前段時(shí)間，銀行的大額存單遭瘋搶消息在朋友圈鋪天蓋地。
原因就在于存款利率的確定方式發(fā)生了改變，由原來的“基準(zhǔn)利率×倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”，與貸款利率的確定方式接軌。
報(bào)價(jià)方式調(diào)整后利率下行在所難免。
由于穩(wěn)健安全、利率較高，大額存單一度成為備受投資者青睞的存款類產(chǎn)品之一。但是目前來看，對(duì)于愛儲(chǔ)蓄的中國(guó)老百姓來講，銀行不再像過去那樣充滿了確定性。
截止到7月的大額存單利率顯示：普遍在3.6%以下。其中，部分國(guó)有銀行僅有一年期以內(nèi)的大額存單仍在售，最高利率僅為2.1%。利率還在 4%以上的大額存單，但現(xiàn)在基本已經(jīng)找不到了。
這也從側(cè)面再次印證未來利率走低的趨勢(shì)。
作為投資者和理財(cái)者，如何避免自己手中的資產(chǎn)大幅縮水，安全穩(wěn)定的同時(shí)還能保值增值，是我們需要思考的問題。
最近幾年很火的增額終生壽險(xiǎn)或許是不錯(cuò)的選擇。
增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：
1.提供身故保障的同時(shí)兼具理財(cái)功能
2.安全穩(wěn)定收益寫進(jìn)合同
3.終身享有合同規(guī)定收益，鎖定長(zhǎng)期利率
4.可以隨時(shí)取現(xiàn)，沒有限制
5.指定受益人，是一種遺產(chǎn)規(guī)劃工具
作為增額終身壽里的明星產(chǎn)品，如意尊一直都是銷售火爆，大單頻出。
這次，如意尊2.0停售，3.0新升級(jí)，有幾個(gè)亮點(diǎn)值得我們重點(diǎn)關(guān)注。
投保規(guī)則
承保年齡：28天-80歲
保障期間：終身
交費(fèi)期間：躉交/3/5/10/15/20年交
職業(yè)限制：1-6類
最低保費(fèi)要求：躉交5萬(wàn)、期交1萬(wàn)
保障內(nèi)容
1.合同有效保險(xiǎn)金額每年以3.5%遞增。
2.身故/全殘責(zé)任
18歲前身故/全殘賠付所交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值取較大值
18歲后（繳費(fèi)期滿前）身故/全殘賠付所交保費(fèi)*對(duì)應(yīng)比例和現(xiàn)金價(jià)值取較大值
18歲后（繳費(fèi)期滿后）身故/全殘賠付當(dāng)年度有效保險(xiǎn)金額，所交保費(fèi)*對(duì)應(yīng)比例和現(xiàn)金價(jià)值取較大值
3.航空意外身故或全殘
180天內(nèi)航空意外事故發(fā)生導(dǎo)致身故和全殘的，除了按照身故/全殘保險(xiǎn)金給付外，額外再賠付所交保費(fèi)，但是累計(jì)不能超過2000萬(wàn)元。
免體檢額度
其他功能
保單貸款：可以申請(qǐng)當(dāng)年度保單現(xiàn)金價(jià)值的80%作為貸款，目前貸款利率為5.85%，每次貸款期限最長(zhǎng)不超過 6 個(gè)月。
加保
保單生效兩年后，繳費(fèi)期限內(nèi)可以加保，每次加保金額不能超過合同所載明保險(xiǎn)金額的20%。
減保
保單生效兩年后可申請(qǐng)減保，每次減保的保費(fèi)不能小于100元，減保后最低保費(fèi)不能低于1000元。
減額交清
如果出現(xiàn)資金困難，無(wú)法負(fù)擔(dān)保費(fèi)了，可以和保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減額交清，保險(xiǎn)公司就會(huì)從保單的現(xiàn)金價(jià)值中，扣除所欠的保費(fèi)，交給保險(xiǎn)公司，不過保額也會(huì)相應(yīng)的減少，合同是繼續(xù)有效的。
合同滿三年后就可以申請(qǐng)。
保險(xiǎn)金信托
對(duì)接中信信托，保費(fèi)300萬(wàn)起步。
第二投保人
保費(fèi)超過30萬(wàn)可以設(shè)立第二投保人，充分實(shí)現(xiàn)繼承的意愿。
現(xiàn)金價(jià)值演示對(duì)比
衡量一款增額終身壽險(xiǎn)是否夠好，主要看現(xiàn)金價(jià)值。
以一名30歲男性，年繳保費(fèi)20萬(wàn)，交5年總共100萬(wàn)保費(fèi)為例
這款產(chǎn)品在第6年才回本，回本時(shí)間比較慢。
在50歲的時(shí)候，本金近乎翻了兩倍，在80歲的時(shí)候，本金已經(jīng)翻了五倍多，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看收益還是非?？捎^的，復(fù)利的威力不容小覷。
選取了市面上熱銷的幾款增額終身壽險(xiǎn)，分別按照3/5/10年交橫向?qū)Ρ纫幌卢F(xiàn)金價(jià)值
可以看到，如意尊比鼎峰1號(hào)現(xiàn)金價(jià)值要稍低一些，但是鼎峰1號(hào)不能加保，也沒有全殘責(zé)任，綜合考慮還是如意尊更好一些
如意尊3.0對(duì)比2.0期交現(xiàn)價(jià)略有升高，開放了15/20年交的方案，把之前的航空意外責(zé)任又補(bǔ)回來了。
唯一的缺點(diǎn)是健康告知不太友好，作為一款身故標(biāo)的人壽產(chǎn)品，告知事項(xiàng)還涉及到血尿常規(guī)異常，淋巴結(jié)腫大，不明腫物，BMI不能超過32，和重疾險(xiǎn)差不多了。
在全球經(jīng)濟(jì)不景氣，利率下行的大環(huán)境下，作為保障+理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，增額終身壽險(xiǎn)已經(jīng)成為越來越多家庭作為資產(chǎn)配置的選擇。
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