◎本文作者 | 陸拾肆
版權聲明 本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian）
轉載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
Hi，我是T博士教你買保險公眾號（ID：DrTbaoxian）的主筆陸拾肆。
讀者朋友們一直有個疑問，自從4.025%的年金險陸續(xù)下架后，還有什么儲蓄、養(yǎng)老類的保險可以選？
我一直推薦的險種是年金險、增額終身壽險，而沒有分紅險、投連險，為什么？因為年金險和增額終身壽險是真正的保本保收益，萬能險保本還有個保底收益，分紅險是保本不保證收益，投連險連本都不保。要尊重保險的本質，穩(wěn)健理財也是儲蓄險的意義，不會為了“圈錢”就給大家推介有風險的理財產(chǎn)品。在如今利率下行的大環(huán)境下，銀行理財虧損甚至開啟強退模式、余額寶跌破1.5%，普通人選擇理財儲蓄的方式更是少之又少。年金險和增額終身壽險是現(xiàn)在少有的，可以做到剛性兌付的金融工具。
投資二：最后剩1223609元
投資不是“我以為”，而是靠數(shù)據(jù)說話。“超過一兩千萬，麻煩就來了，你要考慮增值，是買股票好呢、買債券好呢、還是買房地產(chǎn)好。“超過一兩個億的時候，麻煩就大了；超過十個億，這是社會對你的信任，人家讓你幫他管錢而已，你千萬不要以為這是你的錢?！?/section>有錢人的煩惱就是這么樸實無華且枯燥，他們是“錢的搬運工”。名下的錢，要經(jīng)歷國家政策、市場風險、稅收、婚姻、傳承等考驗后，才是剩下來的。
要解決沒錢的問題，比如疾病、身故、財產(chǎn)損失；要解決花錢的問題，比如養(yǎng)老、子女教育；要解決留錢問題，比如財富傳承、稅務籌劃、資產(chǎn)隔離等。
第一類風險可以用醫(yī)療險、重疾險、家財險等保障，年金險大家都比較了解了，還記得什么是增額終身壽險嗎？終身壽險是資產(chǎn)保全和隔離無法繞開的金融工具，能放進終身壽險里的錢，才算是放進“保險箱”里的錢。增額終身壽險，注意不是一般的終身壽險，也不是兩全保險。它相當于我們在保險公司開了一個含有身故保障的賬戶。當然了，它本身也是終身壽險，所以身故必定會賠付（避免抬杠，加上免責除外）。同時這個賬戶以固定的利率進行復利增長，身故保額以每年3.5%的復利進行滾雪球，活得越久復利效應會越明顯。我們需要用的時候還可以領取，所以通常比年金險更靈活。在當下低利率大環(huán)境下，寫進合同的確定性回報、隨時減保的靈活特性，都是增額終身壽險在儲蓄增值方面獨一無二的優(yōu)點。
產(chǎn)品名稱：如意尊終身壽險繳費年限：躉交/3年/5年/10年/15年/20年起投門檻低、投保年齡廣、繳費期靈活、加投和領取的限制都少，還能隔代投保。既適合中產(chǎn)家庭和高凈值做資產(chǎn)配置，也適合普通家庭做強制儲蓄和保本理財。大家都知道投資的不可能三角：收益性、安全性和流動性不可能同時滿足。換算成單利的話，也就是我們平時接觸的國債、銀行理財、定期存款等的計息表達方式，3.5%的復利通過長期鎖利表現(xiàn)出來的單利可以達到十幾個點。很多其他增額終身壽險預定利率也是3.5%，但它們的實際收益不一定有這么多。因為保險公司會把保費先扣除掉一部分的費用，比如廣告費、運營費等等。而如意尊的收益在眾多的增額壽產(chǎn)品里，是頂格的。在他41歲時，如意尊的現(xiàn)金價值賬戶有139萬，IRR是3.73%；61歲時，現(xiàn)金價值賬戶有277萬，IRR是3.57%；71歲時，現(xiàn)金價值賬戶有390萬，IRR是3.55%；91歲時，現(xiàn)金價值賬戶有776萬，IRR是3.53%。如意尊的保額和現(xiàn)金價值都是寫進合同里的，我們可以鎖定終身3.5%的復利，不管未來大環(huán)境如何變化，我們的保單不受任何影響。除了減?？梢灶I到錢外，身故或全殘也能領到保險金，這筆錢就可以留給自己的子孫后代。如意尊的身故保額和現(xiàn)金價值是一樣的，所以短期內的金額比較低，但越往后就越高。不過被保險人身故或者傷殘，發(fā)生在不同的年齡，領取的保險金也是不同的：1、未滿18歲的話，獲賠保單的現(xiàn)金價值或者累積已交的保費，哪個金額更大賠哪個；2、如果發(fā)生在18歲后，并且繳費期還沒滿，現(xiàn)金價值或已交保費乘以“對應比例”，哪個金額更大賠哪個；3、如果發(fā)生18歲后，并且繳費期已滿，在有效保額、現(xiàn)金價值、已交保費乘以“對應比例”，這三個金額中取最大值賠付。如果是航空意外身故或全殘，領取的保險金更多，大約是2倍的現(xiàn)金價值。還是以A男士為例，假如他之前從未減保過，后來不幸在70歲身故了，受益人就可以拿到747萬，是他當初投入本金的約7.5倍。順嘴提一句，建議大家投保如意尊時，受益人選擇指定，這是出于對債務風險的考慮。債務是很多人都會面臨的問題，尤其是企業(yè)家，常常會從銀行借來大量的金額做投資，或者是穩(wěn)定企業(yè)的現(xiàn)金流。根據(jù)法律的規(guī)定，被繼承人身故后，他傳承給子女和配偶的遺產(chǎn)會先用來償還他生前的債務。假如當初沒有指定受益人，這筆保險金就會變成遺產(chǎn)，然后用來還債，如果指定了受益人，就不存在這樣的風險。為啥呢？因為根據(jù)法律的規(guī)定，受益權優(yōu)于債權和繼承權。這也是增額終身壽險獨有的功能，真正地幫家族實現(xiàn)富過二代。如果選擇最長的繳費期20年，就可以緩解我們每年的投保壓力。比如同樣是投保100萬，分5年繳費，每年就要20萬，假如把時間拉長到20年，每年只需要5萬就可以搞定了，而且收益也不低。假如從60歲開始，每年領10萬出來養(yǎng)老，就可以一直領到95歲，本金加收益一共就有350多萬。
保單賬戶的現(xiàn)金價值可以理解為投保人的現(xiàn)金，我們通過部分退保也就是減保的方式領取現(xiàn)金價值 。減保的次數(shù)和金額都沒有限制，且最低限額更低，意味著可以減保使用的錢更多；并且如意尊減保非常方便，10萬以內的額度保險公司官方微信操作就行，2個工作日就可到賬，滿足日常需求。還可以通過保單貸款獲得靈動資金，不影響賬戶里的錢繼續(xù)復利滾存，貸款出來的錢用完還回去就好了，我們實際使用資金的成本是保單貸款的利率減去3.5%的復利，實際使用成本低。以A男士為例。假如他在投保的第9年，突然遇到好的投資機會，打算投入100萬，他可以從如意尊貸100萬出來。如意尊的貸款利率是5.85%，如果貸5年，利息就是292500元。但如意尊增值了44萬，抵扣了貸款利息后，還賺了15萬。
如果日后因為經(jīng)濟情況好轉或個人需求需要加保，如意尊還能加保。投保滿兩年可追加，每年最高追加基本保額的20%，最高追加至160%。像光明至尊、華貴愛、守護神沒有加保功能，只能按照此時的年齡另外后買一份，等現(xiàn)價回本又要若干年。4月25日，保險公司還隆重做了線上產(chǎn)品發(fā)布會，受到業(yè)界的廣泛關注，直播觀看點擊率超過了200萬；7月2日，上線的第101天的標準保費就已經(jīng)突破了6億。注意是標準保費而不是規(guī)模保費，標準保費是首年保費按照一定的系數(shù)折算而成的，按照首年保費計算的話保費更多。
并且達成億元保費的用時越來越短，最近的只用了6天。還記得去年停售的預定利率4.025%的年金險如意享嗎，當時被全民瘋搶。然而今年如意尊才上市2個月，保費和件數(shù)都超過了如意享，保費3億元，累積承保件數(shù)1.12萬件。
從如意尊的投保人群來看，其中67%以上的人群選擇了10年期以上的繳費年限；投保人年齡占比的最高人群是30-50歲，這個年齡段經(jīng)濟能力更強，注重財務規(guī)劃；并且56%的情況是為自己購買，其次是為父母，反映出大家養(yǎng)老和儲蓄需求更多。整體來說，如意尊這類增額終身壽險適合我們做長期的規(guī)劃，不適合短期理財。比如給自己養(yǎng)老，想以后退休了能每月或每年多領點錢保障生活質量。還是以A男士為例，假如他從60歲開始每年取12萬出來養(yǎng)老，第70歲時，他累積領取的養(yǎng)老金是120萬，而此時賬戶里還剩219萬；第80歲時，A男士累積領取了240萬，現(xiàn)金賬戶里還剩169萬；第90歲時，累積領取了360萬，賬戶還有97萬，都可以取出來自己用或者留給孩子。
或者為孩子準備教育金，因為上學的費用是孩子到了一定年齡就必須花的，要提前準備。等孩子到了18歲，正是上大學的年紀，可以每年從如意尊取5萬出來支付孩子的大學教育費，4年一共就是20萬，賬戶還剩36萬。如果孩子有創(chuàng)業(yè)的打算，可以把36萬一次性取出來資助孩子創(chuàng)業(yè)，又或者是繼續(xù)放賬戶里讓它增值，留著當孩子的婚嫁金，或者彩禮。假如孩子是30歲結婚，這筆錢就又增加到49萬了，可以用作孩子婚嫁金。
當然，還有我們前面提到的財富傳承、資產(chǎn)隔離、稅務籌劃等等。不同的情況不同的需求，有的想早點領錢，有的想厚積薄發(fā)……T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
本站僅提供存儲服務，所有內容均由用戶發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權內容，請
點擊舉報。
