近年來，尤其是經(jīng)歷了2020年的疫情之后，很多家庭的消費觀念和資產(chǎn)配置方式發(fā)生巨大變化。
對未來預(yù)期的不確定性，讓很多人開始重視儲蓄，而不是一味超前消費。
理財型保險因此受到越來越多普通消費者的關(guān)注。
理財型保險兼顧理財和保障功能，一般以年金險和增額終身壽險的形式出現(xiàn)。
區(qū)別于股票、基金等高風(fēng)險理財方式，理財險的收益穩(wěn)定、安全，能幫助投保人通過時間的復(fù)利，建立起真正屬于自己的小金庫。
那么，最近的理財險市場有哪些產(chǎn)品更值得關(guān)注呢？
一起來看看：
熱門年金險產(chǎn)品及收益對比
熱門增額終身壽險產(chǎn)品及收益對比
奶爸總結(jié)
01
熱門年金險產(chǎn)品及收益對比
年金險可以對人生不同階段作出相應(yīng)的財務(wù)規(guī)劃。
以相對較少的本金，借助時間的力量，來實現(xiàn)未來子女教育金的儲備、自己的養(yǎng)老規(guī)劃、強制儲蓄等目標(biāo)。
奶爸綜合目前市場上年金險產(chǎn)品的熱度和性價比，給大家挑選出了以下幾款產(chǎn)品：
（年金險產(chǎn)品亮點對比分析）
光大永明鉆多多：短繳快返，收益更高
鉆多多是一款快返型年金，繳費時間短，只能選擇3年或5年；且保障時間相比于同類年金產(chǎn)品更短，只能保15/20年。
不過，這款產(chǎn)品從第5年就開始返還年金，且逐年增長基本保額的10%，除了可滿期返還已交保費的105%，還可以附加萬能賬戶進行復(fù)利增值。
因此，雖然前期需要投入更多的資金，但根據(jù)產(chǎn)品的規(guī)則，其最終的收益非?？捎^。
我們以35歲的王先生，年繳10萬，3年繳費，共30萬，保15年，從第5年開始領(lǐng)取為例，看一下鉆多多收益如何：
（鉆多多收益演示）
可以看到，在第5年時，王先生可領(lǐng)取到9300元。
之后的每一年，王先生都能領(lǐng)取比前一年領(lǐng)取金額多10%的年金。
而在他50歲時，也就是保險期滿時，可領(lǐng)取滿期金315000元，返還1.05倍已交保費。
直至保險期結(jié)束，王先生共能夠領(lǐng)取468450元，約47萬，比本金多了將近17萬元。
假設(shè)王先生想要領(lǐng)取更高的年金，可以附加萬能賬戶進行復(fù)利增值，整體收益越高。
因此，如果是追求短期高收益人群，鉆多多值得重點考慮。
北京人壽京福頤年：4.025%預(yù)定利率，收益穩(wěn)健
自從2019年8月底銀保監(jiān)會將長期年金險預(yù)定利率從4.025%降至3.5%后，預(yù)定利率為4.025%的年金產(chǎn)品逐漸退出舞臺。
而京福頤年就是現(xiàn)存為數(shù)不多的一款預(yù)定利率達到4.025%的年金險，主要有以下兩大特點：
1、整體收益表現(xiàn)良好
這款產(chǎn)品保障終身，活多久就能領(lǐng)多久年金。
保證領(lǐng)取20年，如果在保證領(lǐng)取期間被保人身故，其保單受益人可一次性領(lǐng)取余期保險金，無論如何也不會“虧本”。
2、起投門檻低
這款產(chǎn)品的起投金額僅1000元，投保不會產(chǎn)生過重的財務(wù)壓力，適合普通的工薪階層邊工作邊為未來的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。
以30歲男性，年繳10萬，10年繳費，60歲起領(lǐng)為例，這款產(chǎn)品收益測算如下：
（京福頤年收益演示）
根據(jù)這個投保條件，從60歲開始，每年可以領(lǐng)取140100元，且保證領(lǐng)取20年。
假如被保人在70歲時不幸身故，養(yǎng)老金累計領(lǐng)取1541100元，此時IRR為4.50%。
剩余10年還未領(lǐng)取的部分，共1401000元，保險公司將會一次性給付給保單受益人，累計金額為已交保費的2.94倍。
不過，值得注意的是：
作為一款“純養(yǎng)老型”年金，京福頤年為了拔高養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額，被保人一旦開始領(lǐng)取年金，現(xiàn)金價值即降為0，且如果是在保證領(lǐng)取20年之后身故，身故賠償金也為0。
總體來說，京福頤年適合用于儲備養(yǎng)老基金。
弘康金禧世家：一份保單，兩個人領(lǐng)錢，惠及三代
金禧世家為年金險市場上首創(chuàng)的連生年金險，分為單人版和連生版。
其中連生版又分為夫妻版和子女版，即可以有兩個被保人。
在第一被保人身故后，第二被保人可接力領(lǐng)取年金，直至第二被保人身故為止。
整體而言，累計領(lǐng)取的年金更多，領(lǐng)取的時間也更長，且待第二被保人身故后，保險公司還會賠付一筆身故金給保單受益人。
除此之外，金禧世家整體的投保規(guī)則非常靈活，還可以附加萬能賬戶，進行二次復(fù)利增值。
接下來，我們以夫妻版為例，看一下收益如何：
（金禧世家夫妻版收益演示）
可以看到，金禧世家的整體IRR都在3.43%上下浮動，收益情況較為穩(wěn)定。
而且，這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值相對較高，在60歲時，現(xiàn)金價值為2194200元。
假設(shè)第一被保人在80歲時身故，此時77歲的第二被保人可接力領(lǐng)取該年金，且領(lǐng)取金額與第一被保人一致，領(lǐng)取至第二被保人身故。
待第二被保人身故后，兩人的身故保險金可由其保單受益人一次性領(lǐng)取。
由于年金領(lǐng)取時間更久，整體的收益也更高，不僅能夠為夫妻二人提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，提高養(yǎng)老生活品質(zhì)，還能夠兼顧財富傳承。
信泰如意享（七金版）：7%復(fù)利遞增，保證領(lǐng)取25年
如意享（七金版）的收益穩(wěn)定且有保證，從開始領(lǐng)取之后的每一年，其領(lǐng)取金額都以7%的增長率遞增，能夠抵御通貨膨脹。
同時，這款產(chǎn)品保證領(lǐng)取25年，保證領(lǐng)取的時間更長。
如果在保證領(lǐng)取25年后，被保人仍生存，仍然可以持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至終身。
此外，如意享（七金版）的領(lǐng)取年齡針對男女性的退休年齡靈活設(shè)計，可以依需進行選擇。
接下來我們來看一下它的收益如何。
以30歲男性，年繳10萬，10年繳費，共100萬為例：
（如意享七金版收益演示）
可以看到，在60歲首次領(lǐng)取年金時，可領(lǐng)到47614元，往后每年領(lǐng)取的年金會以7%進行遞增。
不過，這款產(chǎn)品的前期IRR并不高，在60歲時僅為3.26%。
但隨著年齡的增加，后期IRR的增速非?？?/strong>。
尤其是到90歲時，IRR為3.99%；100歲時，IRR為4.65%。
另外，值得一提的是，如意享（七金版）的回本速度相對較快，現(xiàn)金價值也比較高。
在第9個保單年度，現(xiàn)金價值達到了1169706元，此時已經(jīng)回本。
60歲時，現(xiàn)金價值為2277542元；70歲時，現(xiàn)金價值為2367858元。
總的來說，如果側(cè)重于想要準(zhǔn)備一筆錢，來作為養(yǎng)老金的補充，或者家庭有長壽基因，亦或者追求后期整體收益的人群，如意享（七金版）是個不錯的選擇。
此外，奶爸一直熱推的中荷金生有約、星享福2020，無論是產(chǎn)品形態(tài)，還是收益，一直都處于年金險產(chǎn)品的第一梯隊。
如果對以上兩款產(chǎn)品感興趣，可直接點擊鏈接，跳轉(zhuǎn)閱讀。
02
熱門增額終身壽險產(chǎn)品及收益對比
增額終身壽險的保額能夠不斷遞增，為被保人提供身故保障且具有理財功能。
此類產(chǎn)品作為一種“靈活的現(xiàn)金流規(guī)劃工具”，具備了回本快，資金取用靈活、現(xiàn)金價值穩(wěn)定增長等特點。
本月，奶爸也為大家挑選出了熱度最高的三款增額終身壽險產(chǎn)品重點講解，為大家提供更多的理財選擇，我們一起來看看：
（增額終身壽險對比分析）
可以看到，以上三款產(chǎn)品均支持加保、減保和保單貸款，可以滿足被保人對資金靈活性的需求。
而且身故保障責(zé)任按年齡劃分賠付不同金額，給付比例從120%到160%不等。
除此之外，我們再來看看這三款產(chǎn)品的主要區(qū)別：
1、投保規(guī)則
在投保年齡上，增多多和傳世壹號最高接受70周歲人群投保。
而如意尊2.0最高80周歲人群也能投。
2、起投保費
如意尊2.0和傳世壹號的起投保費都是躉交5萬元起，年交1萬元起。
而增多多的起投保費為躉交5000元起，期交1000元起，甚至還可以選擇月交200元起。
相比之下，和泰增多多更適合預(yù)算不高的人群選擇，投保壓力較小。
而如意尊2.0及傳世壹號更適合經(jīng)濟較為寬裕的人群選擇。
3、繳費期限
如意尊2.0和傳世壹號的繳費期限可選躉交、3/5/10年交。
而增多多的繳費期限相對來說更為靈活，可選躉交、3/5/10/15/20年交。
4、增額比例
增額終身壽險產(chǎn)品好不好，核心功能在于“增額”二字，這是因為增額終身壽險的保額會不斷增長。
在繳費期完成之后，保單的現(xiàn)金價值和身故金額開始每年按照一定的增額比例進行復(fù)利遞增，一直持續(xù)到終身。
以上三款產(chǎn)品，如意尊的增額比例為3.5，增多多為3.6%。
而傳世壹號的增額比例達到增額終身壽險市場中的最高水準(zhǔn)：3.8%。
不過，除了產(chǎn)品的基本形態(tài)外，我們還需要重點關(guān)注產(chǎn)品的現(xiàn)金價值以及內(nèi)部收益率，即IRR。
我們以30歲男性，年交10萬，交10年，共100萬為例，看一下三款增額終身壽產(chǎn)品的收益如何：
（增額終身壽險產(chǎn)品現(xiàn)金價值演示）
可以看到，這三款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值回本速度是如意尊2.0=傳世壹號>增多多。
其中，如意尊2.0在第8個保單年度即可回本，即在被保人38歲時，現(xiàn)金價值為887582元，比已交保費多出87582元。
傳世壹號與如意尊2.0一樣，在第8個保單年度回本，此時現(xiàn)金價值為829000元，比已交保費多出29000元。
而增多多要到第10個保單年度，即被保人40歲時才可回本，現(xiàn)金價值為1095172元，相對來說回本速度要稍慢一些。
另外，三款產(chǎn)品的IRR表現(xiàn)如下：
和泰增多多的前期收益率較低，40歲時IRR為1.65%。
但隨著時間的增長，增多多后期的收益率會與同類產(chǎn)品基本持平。
而如意尊2.0和傳世壹號的IRR，整體來說相差不大，都能夠在3.4%上下浮動，收益較為穩(wěn)定。
奶爸直接上總結(jié)：
追求前期收益率高，回本速度快：信泰如意尊2.0
追求產(chǎn)品投保靈活性，穩(wěn)健增值且收益可觀：和泰增多多
追求現(xiàn)金價值高，回本速度快：橫琴傳世壹號
如果對增額終身壽產(chǎn)品感興趣的朋友，還可以重點關(guān)注以下幾款產(chǎn)品，點擊鏈接，即可跳轉(zhuǎn)閱讀：信泰如意尊、愛心人壽守護神、光大永明光明至尊。
03
奶爸總結(jié)
針對年金險和增額終身壽險適用人群和挑選重點，奶爸做了一個表格：
（理財險產(chǎn)品適合人群及挑選重點）
如果還有疑問，可以看這一篇：同樣是用保險理財，年金險跟增額終身壽險怎么選？
其實無論是年金險還是增額終身壽險，資金的增值都需要依靠時間的沉淀才能夠越發(fā)增大。
因此，奶爸建議你在保障型產(chǎn)品已經(jīng)配置齊全，且有一筆長期閑置資金的情況下，再來考慮理財險。
不僅能夠幫你完成子女教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金的規(guī)劃，還能夠給自己一個靠譜的高品質(zhì)老年生活，豈不美哉？
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