各位好，昨天那篇文章被團(tuán)隊(duì)指責(zé)太水，罰我今天再補(bǔ)一篇。好久沒寫增額終身壽險(xiǎn)了，就講一款新產(chǎn)品：如意尊星光版。
信泰人壽出品，他們家的如意尊3.0很多人都清楚，星光版的收益比它更好。此外，加減保規(guī)則也深得我心。老規(guī)矩，每次寫增額終身壽險(xiǎn)之前，都要強(qiáng)調(diào)一遍：增額終身壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)周期的理財(cái)產(chǎn)品，它的“靈活”是相對(duì)的，只有存期在10年以上，才有好的投資回報(bào)。
① 投保年齡很寬泛，但不重要。有四個(gè)繳費(fèi)期：躉交、3年、5年、10年繳。② 有銷售地域限制，只有18個(gè)省市地區(qū)可以投保。③ 保額每年按3.5%復(fù)利遞增，也不重要，收益率要看現(xiàn)金價(jià)值走勢(shì)。④ 躉交5萬起投，期繳1萬起投，部分地區(qū)門檻降低。第五點(diǎn)是我很中意的，與大多數(shù)增額壽險(xiǎn)把加保、減保寫在保全規(guī)則里不同，如意尊星光版寫在了條款里，不擔(dān)心將來哪天取消了。
加保、減保，很像是我們?cè)阢y行儲(chǔ)蓄中的存錢、取錢，增額終身壽險(xiǎn)之所以“靈活”，就是因?yàn)檫@個(gè)功能。
劃重點(diǎn)：星光版采用合并式加保：按投保時(shí)的年齡計(jì)算保費(fèi)。幾年后加保，仍按最初投保的時(shí)間計(jì)算復(fù)利收益。
加保時(shí)間必須在合同生效滿年后的繳費(fèi)期內(nèi)，每年加保不能超過基本保額的20%。加保保費(fèi)要補(bǔ)齊相關(guān)費(fèi)用。
如果看重加保，要盡量選擇長(zhǎng)繳費(fèi)期，比如10年期，初始保額越高越好。
劃重點(diǎn)：合同生效滿5年后可以減保，每年取現(xiàn)不能超過已交保費(fèi)的20%。所有增額終身壽險(xiǎn)里，減保規(guī)則寫在條款里的，都有20%的額度限制。這是監(jiān)管規(guī)則要求的。
總結(jié)一下：如意尊星光版的投保規(guī)則和同類產(chǎn)品一樣，加減保規(guī)則寫在條款里，加保采用合并式加保，比新增式加保更好。我們以30歲女性，5年繳、年繳6萬為例，看看如意尊星光版的收益情況：
投入本金30萬，第8年的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值32萬，返本了。如意尊星光版的返本速度很一般，它發(fā)力在中后期，短期投資千萬別買它，搞不好會(huì)有本金損失。
此后，在幾個(gè)關(guān)鍵的年齡段，現(xiàn)金價(jià)值不斷復(fù)利遞增，80歲時(shí)達(dá)到155萬，本金翻了好幾倍，IRR達(dá)到3.486%。增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是3.5%，這是封頂收益率，如意尊星光版達(dá)到了3.486%，非常優(yōu)秀。假如這位女士在55歲退休后，每年取出3萬元作為養(yǎng)老金，情況怎么樣呢？
從55歲到90歲，她總計(jì)取出108萬，90歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值賬戶還有9.47萬。
這個(gè)過程是可以動(dòng)態(tài)調(diào)整的：需要錢多時(shí)，就多取一些；不需用錢時(shí)就留在現(xiàn)金價(jià)值賬戶里繼續(xù)復(fù)利增值。受減保規(guī)則限制，每年最多只能取出6萬元（30萬保費(fèi)的20%）。
增額終身壽險(xiǎn)還有一個(gè)重要的適用場(chǎng)景：留給孩子。比如，我們手頭恰好有筆錢，想給剛出生的孩子留著，用于他的學(xué)業(yè)或其它費(fèi)用。
我們以0歲男孩、5年繳費(fèi)、年繳6萬為例：
在他的大學(xué)、研究生階段，每年取出3萬，總計(jì)21萬，用于教育金作用，取完后現(xiàn)金價(jià)值還剩下40.4萬。
在他30歲那年，取出6萬元，用于結(jié)婚禮物。
在他60歲退休開始，每年取出6萬元，直到他90歲時(shí)，總計(jì)取出213萬，是當(dāng)年本金的7倍。
此時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值賬戶還剩下16.9萬。當(dāng)然，上面這個(gè)方案，需要在孩子成年后變更投保人。
總的來說，如意尊星光版的收益率相當(dāng)不錯(cuò)，尤其是中后期階段，屬于同類產(chǎn)品中的佼佼者。如意尊星光版的收益挺好，支持加保、減保功能，并且寫在了條款里。
它的返本時(shí)間較慢，主要在中后期發(fā)力，所以不適合短期投資者。進(jìn)可攻、退可守，這是增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)。但是，我要提醒注意兩點(diǎn)：
① 一定不能過早取出，否則本金受損，復(fù)利的威力發(fā)揮不出來；
② 要有很強(qiáng)的理財(cái)自律性，按照既定計(jì)劃取出，管住自己的手。以上是產(chǎn)品的全部分析，有什么問題，可以加微信聊。
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