這本書是關(guān)于什么的？

《金錢超思考》的作者是Jonathan Clements。在這本書中，《華爾街日?qǐng)?bào)》的著名財(cái)經(jīng)專欄作家喬納森-克萊門茨試圖回答這個(gè)問題。'你是如何思考金錢的？在這個(gè)簡(jiǎn)單的問題背后，隱藏著大量奇妙的常識(shí)和智慧。

關(guān)于金錢，這是一件很奇怪的事情。當(dāng)你在學(xué)校時(shí)，老師不會(huì)教你這個(gè)問題，而當(dāng)你在工作場(chǎng)所時(shí)，它是關(guān)于誰(shuí)比誰(shuí)賺得更多?？粗聊簧系母蝗撕兔?，難道這就是擁有大量金錢的全部意義嗎？我們對(duì)金錢的追求和欲望的目的是什么？

除了學(xué)習(xí)父母 '多存錢，不花錢 '的原則外，我心中 '賺更多錢 '的小愿望引發(fā)了更多問題。我的錢應(yīng)該花在什么地方？我如何正確看待金錢？擁有很多錢的意義是什么？當(dāng)你財(cái)務(wù)自由時(shí)，會(huì)發(fā)生什么？

讀完這本書后，我找到了這些問題的答案，也解開了自己的疑惑。作者用通俗易懂的文字引導(dǎo)讀者在腦海中畫出一張財(cái)務(wù)地圖，讓我們學(xué)會(huì)如何充分利用金錢的真正價(jià)值，讓我們的思想擺脫被金錢所困，走向財(cái)務(wù)和精神自由的生活。

1. 如何用金錢購(gòu)買幸福？

當(dāng)我們賺的錢足以滿足我們的需求時(shí)，賺更多的錢似乎并不能帶來(lái)更多的幸福。第一個(gè)誤區(qū)是，我們往往會(huì)陷入 '與他人比較 '的心態(tài)。例如，當(dāng)我們的收入增加時(shí)，我們搬到一個(gè)高端地區(qū)并購(gòu)買了房產(chǎn)，但當(dāng)你看到鄰居的收入比我們高時(shí)，你就不再高興了。

第二個(gè)誤區(qū)是，我們習(xí)慣于把錢花在 '更多更好的東西 '上，但總有其他人比你擁有更多更好的東西，這往往會(huì)使我們陷入無(wú)休止的物質(zhì)追逐中，而這并不能幫助我們獲得快樂。作者給出了三個(gè)花錢的建議，這些建議可以消除與外界的比較，使之回到你的心中。

第一是出于幫助別人的愿望，把錢花在別人身上，這將比把錢花在自己身上更快樂。第二種是做我們喜歡和擅長(zhǎng)的事情，而花錢請(qǐng)人做我們認(rèn)為無(wú)聊和枯燥的事情。第三是與我們關(guān)心的人共度特別的時(shí)光，比如與家人分享旅行的快樂，關(guān)注我們內(nèi)心的感受和體驗(yàn)。

2. 不要追逐物質(zhì)，而要追逐體驗(yàn)

仔細(xì)評(píng)估花錢購(gòu)物的行為對(duì)我們的 '情感 '有什么影響。放棄整個(gè) '購(gòu)買度假屋 '的幻想，轉(zhuǎn)而關(guān)注那些瑣碎的細(xì)節(jié)，比如維修會(huì)有多煩人？修剪院子要花多少精力？平時(shí)不在那里住的時(shí)候，你會(huì)怎么做？你不應(yīng)該追逐這樣的奢侈品，除非你愿意接受這些分心的事情。

3. 金錢也能買到自由

錢可以用來(lái)追求財(cái)務(wù)自由。然而，為什么財(cái)務(wù)自由如此重要？作者引用了亞伯拉罕-馬斯洛的層次理論，他在其中解釋了財(cái)務(wù)自由的重要性。馬斯洛的層次理論，其頂端是 '自我實(shí)現(xiàn)'，意味著我們的行動(dòng)不是由外部力量驅(qū)動(dòng)的，而是由實(shí)現(xiàn)我們內(nèi)在潛力的強(qiáng)烈愿望驅(qū)動(dòng)的。

當(dāng)我們財(cái)務(wù)自由時(shí)，我們有機(jī)會(huì)改變職業(yè)，也許錢少，但自我實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)更多，這反過來(lái)會(huì)導(dǎo)致幸福和滿足的感覺。當(dāng)我們放下對(duì)外界報(bào)酬的渴望，轉(zhuǎn)而追求對(duì)我們有意義的事情時(shí)，我們可以獲得進(jìn)一步的心靈和生活的自由。

4. 將退休視為你的第一個(gè)財(cái)務(wù)目標(biāo)

與許多人的想法相反，'退休 '可能是我們最后的財(cái)務(wù)目標(biāo)，但我們必須把它放在 '第一位'。我們可能會(huì)在年輕時(shí)嘗試為房子和汽車儲(chǔ)蓄，并關(guān)注孩子的教育資源，到了50多歲才意識(shí)到退休是個(gè)問題，但往往為時(shí)已晚。

一個(gè)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃通常包括退休生涯，為了使投資的復(fù)利效應(yīng)發(fā)揮作用，時(shí)間跨度多為20至30年。我喜歡《投資者宣言》中的這句話。'投資的目的不是為了發(fā)財(cái)致富，而是為了避免年老時(shí)生活在貧困中。

從年輕時(shí)就開始為退休做計(jì)劃，就像在你的人生地圖上標(biāo)記一個(gè)偉大的秘密寶藏的位置，看看你在地圖上的位置，以及你離你的目標(biāo)有多遠(yuǎn)。對(duì)于以退休為優(yōu)先的財(cái)務(wù)規(guī)劃，你可以遵循以下三種財(cái)務(wù)策略。1）長(zhǎng)期投資，（2）減少債務(wù)，（3）習(xí)慣于儲(chǔ)蓄。

5. 長(zhǎng)期投資，減少債務(wù)

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，為了達(dá)到退休的財(cái)務(wù)目標(biāo)，投資期限至少應(yīng)該是20到30年，所以有必要考慮長(zhǎng)期投資計(jì)劃。書中列舉了以下概念：沒有人能夠始終如一地挑選正確的股票，避免在進(jìn)入和離開市場(chǎng)時(shí)進(jìn)行挑選，長(zhǎng)期、廣泛地持有股票...等等。

然而，這些基本而正確的理念在書中只是輕描淡寫地提到了，只是隔靴搔癢。如果你想了解更多的長(zhǎng)期投資策略，你可以參考另一本我很推崇的書《投資的黃金法則》。我在股票市場(chǎng)多年來(lái)學(xué)到的最重要的東西是。'我知道我不'知道''，這種謙遜的態(tài)度幫助我堅(jiān)持長(zhǎng)期持有的策略。

除了長(zhǎng)期投資外，在短期內(nèi)盡量減少債務(wù)也很重要，例如，優(yōu)先考慮學(xué)校貸款，增加月供，不使用信用卡墊付現(xiàn)金。負(fù)債的最大擔(dān)憂是，你會(huì)在不知不覺中離財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)越來(lái)越遠(yuǎn)。

6. 讓自己愛上儲(chǔ)蓄

正如前面在物質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)的比較中提到的，現(xiàn)在少花錢并不是真正的犧牲，因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)（尤其是物質(zhì)）并不能帶來(lái)更多的快樂。相反，為未來(lái)消費(fèi)而儲(chǔ)蓄的 '延遲享受 '心態(tài)，使人對(duì)未來(lái)產(chǎn)生期待，可以給心靈帶來(lái)更多的充實(shí)。

為了讓大腦習(xí)慣于儲(chǔ)蓄是一種享受的想法，我們只需要意識(shí)到儲(chǔ)蓄的以下三個(gè)好處。

1.通過減少固定成本，我們不僅可以節(jié)省更多的錢，而且還可以有更多的錢在手，用于自由支配的消費(fèi)。

2. 如果我們習(xí)慣于靠比收入少得多的錢生活，到了退休的時(shí)候，我們就可以不用存很多錢就能過得很舒服。

3. 如果我們?cè)?0多歲時(shí)節(jié)儉生活，我們就能享受到生活水平逐步提高的樂趣。

7. 不要急于賺更多的錢，要先考慮風(fēng)險(xiǎn)問題

在我們努力賺錢的同時(shí)，我們也必須牢記這句話。'如果你想改善你的財(cái)務(wù)狀況，你不應(yīng)該把時(shí)間浪費(fèi)在考慮如何賺更多的錢上，而應(yīng)該考慮你將來(lái)要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。在關(guān)注眼前回報(bào)的同時(shí)，你需要意識(shí)到出現(xiàn)意外損失的幾率有多高。

正如《隨機(jī)騙局》一書中所說(shuō)：'如果失敗的成本高得令人難以忍受，那么一件事有多大的成功率并不重要。如何防止你的金融藍(lán)圖遭受不可持續(xù)的失??？關(guān)鍵是管理風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資，并購(gòu)買合適的保險(xiǎn)。

對(duì)于投資來(lái)說(shuō)，分散投資和混合使用股票和債券是避免金融海嘯或單一市場(chǎng)的巨大崩潰的關(guān)鍵，這可能導(dǎo)致資產(chǎn)的巨大損失。對(duì)于仍然是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的個(gè)人來(lái)說(shuō)，人壽保險(xiǎn)和殘疾保險(xiǎn)是首要任務(wù)，以避免在發(fā)生個(gè)人事故時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊。

8. 承擔(dān)你能承受的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于那些正在工作并且是養(yǎng)家糊口的人來(lái)說(shuō)，人壽和殘疾保險(xiǎn)是很重要的。但當(dāng)我們走向財(cái)務(wù)自由時(shí)，有些風(fēng)險(xiǎn)是你自己可以承擔(dān)的。書中提出了以下 '三叉戟策略'，以幫助我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)的過度和超額之間判斷保險(xiǎn)決策。

1. 避免那些只涵蓋無(wú)關(guān)緊要的財(cái)務(wù)的政策。例如，旅行不便保險(xiǎn)和延長(zhǎng)保修期保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)不是不能承受，而是投保的成本太高。

2. 通過自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司處理主要的財(cái)務(wù)威脅來(lái)減少你的保險(xiǎn)。選擇更高的免賠額和更長(zhǎng)的免責(zé)期，這兩種方法都可以減少保費(fèi)，而不會(huì)透支我們的銀行。

3. 當(dāng)你積累了一定的財(cái)富，并且能夠承擔(dān)更多的金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就應(yīng)該終止保單。如果你的資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到財(cái)務(wù)自由的水平，你的孩子也能工作了，你可以取消你的人壽保險(xiǎn)和傷殘保險(xiǎn)，因?yàn)榧词拱l(fā)生這種情況，也不會(huì)影響你的家庭財(cái)務(wù)。

9. 活得太長(zhǎng)也是一種風(fēng)險(xiǎn)

書中說(shuō)：'真正的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是，我們的壽命比我們預(yù)期的要長(zhǎng)，我們會(huì)在死前耗盡我們的儲(chǔ)蓄?；畹锰L(zhǎng)也是一種風(fēng)險(xiǎn)，這是我從來(lái)沒有想到的。有一種金融產(chǎn)品可以對(duì)抗這種風(fēng)險(xiǎn)，叫做即時(shí)年金保險(xiǎn)。

例如，如果陳先生在60歲時(shí)退休，他向一家保險(xiǎn)公司支付500萬(wàn)美元，此后每年領(lǐng)取25萬(wàn)美元。如果他活到80多歲或更久，他仍將終身獲得固定的月收入，資金來(lái)自相對(duì)較早去世的年金購(gòu)買者，并將超過最初支付的保費(fèi)。這對(duì)參與保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)是一種共同的 '長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)'。

許多人更喜歡傳統(tǒng)的養(yǎng)老金計(jì)劃，而不是用他們的儲(chǔ)蓄來(lái)購(gòu)買即時(shí)年金，并在一生中定期獲得良好的收入。

后記：打破金錢的迷思

《金錢超思考》這本書可以被看作是個(gè)人理財(cái)策略的藍(lán)圖。作者對(duì)使用和管理金錢的各種方法的指導(dǎo)，適合所有年齡段的讀者。然而，這本書的范圍非常廣泛，并不太注重細(xì)節(jié)，所以感興趣的讀者必須將閱讀范圍擴(kuò)大到其他領(lǐng)域。

書中引用了作者的話：'金錢迷惑了許多人，他們認(rèn)為只要掌握了一些偉大的秘密，如某種投資產(chǎn)品、特殊的交易策略或投資大師的指導(dǎo)，就能賺大錢。但事實(shí)上，積累財(cái)富的原則很簡(jiǎn)單，就是在我們能承受的范圍內(nèi)盡可能多地儲(chǔ)蓄，謹(jǐn)慎地承擔(dān)債務(wù)，管理主要金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，以及在投資方面不要太聰明。

最后，我們所追逐的財(cái)務(wù)目標(biāo)不應(yīng)該是旅程的終點(diǎn)；努力接近目標(biāo)的過程比達(dá)到終點(diǎn)更令人愉快。不要讓金錢成為人生的唯一追求，而是我們旅途中獲得幸福和自我實(shí)現(xiàn)的工具。