民間借貸“亂象頻發(fā)”？國(guó)家新規(guī)實(shí)施：“高利貸”標(biāo)準(zhǔn)明確了！想必很多人對(duì)民間借貸都有一定的了解。即使沒(méi)有借，也一定會(huì)時(shí)不時(shí)聽(tīng)到別人借高利貸的消息，或者哪個(gè)老板又借了民間高息的錢，沒(méi)錢還急得要跳樓了。因?yàn)槊耖g借貸利率高，很多人敬而遠(yuǎn)之。然而，對(duì)于那些在銀行借不到錢或急需錢的人來(lái)說(shuō)，民間借貸成了他們的“救命稻草”。
事實(shí)上，長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家一直禁止這種形式的民間借貸。即使有這樣的民間借貸，也設(shè)置了利率紅線，明確規(guī)定民間借貸不能越過(guò)紅線。一旦利率超過(guò)規(guī)定范圍，超額部分不受法律保護(hù)。在2015年，中國(guó)放棄了25年來(lái)一直沿用的民間借貸利率不得超過(guò)現(xiàn)行利率四倍的紅線，改為“二線三區(qū)”。也就是說(shuō)，民間借貸劃了兩條紅線，分為三個(gè)區(qū)間，通常稱為“24%和36%”。
首先，只要年利率在24%以下，國(guó)家都會(huì)保護(hù)，這就是我們常說(shuō)的“司法保護(hù)區(qū)”。如果年利率在24%到36%之間，這部分債務(wù)將被視為“天然債務(wù)”。這個(gè)“天然債務(wù)”是什么意思？也就是說(shuō)，這段時(shí)間發(fā)生意外導(dǎo)致這筆費(fèi)用無(wú)法償還。如果已經(jīng)還了，就不退了。如果沒(méi)有還，就不用還了。
年利率超過(guò)36%的，視為“無(wú)效債務(wù)”，即使已經(jīng)還了，也是可以退的。同時(shí)，隨著這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，近幾年關(guān)于民間借貸的負(fù)面消息并不少見(jiàn)，出現(xiàn)了“常規(guī)貸款”、“高利貸”，“假貸款”等諸多亂象。
因此，今年我國(guó)有關(guān)部門出臺(tái)了新的民間借貸《意見(jiàn)》，明確指出為了加大金融資本和民間資本對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，民間借貸的利率保障上限將進(jìn)一步降低。從中國(guó)這次發(fā)布的新《意見(jiàn)》來(lái)看，“兩線三區(qū)”可能要退出歷史舞臺(tái)了，因?yàn)橐呀?jīng)明確表示“24%和36%”將不再受到保護(hù)。與此同時(shí)，根據(jù)最新規(guī)定，中國(guó)民間借貸的保護(hù)利率已改為同年一年期LPR利率的四倍。也就是說(shuō)，如果當(dāng)前LPR利率為3.85%，民間借貸對(duì)應(yīng)的利率紅線為15.4%，明顯低于原來(lái)的最低紅線24%。
據(jù)專業(yè)人士分析，這次降低保障上限的主要原因是為了緩解部分中小企業(yè)的融資困難。因?yàn)閷?duì)于很多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，很難從銀行或者其他途徑籌集到資金。因此，許多企業(yè)會(huì)利用民間借貸來(lái)籌集資金。隨著民間借貸利率的逐步降低，這些公司和企業(yè)的融資成本也將降低很多，這無(wú)疑將對(duì)我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，成為當(dāng)前恢復(fù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。
因此，我們也應(yīng)該辯證地看待民間借貸問(wèn)題。雖然民間借貸的所謂“高利貸”等一系列新聞經(jīng)常爆發(fā)，但人們對(duì)它的“好感度”卻很低。然而，隨著控制的加強(qiáng)和管理的更加規(guī)范，民間借貸已經(jīng)成為幫助中小企業(yè)緩解融資困難的重要措施。小編認(rèn)為，只要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)合理開(kāi)展民間借貸，不僅可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以幫助中小企業(yè)發(fā)展。
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