“學(xué)姐，在嗎？”
還沒回復(fù)，下一句話就發(fā)了過來。
“我想買保險...能不能幫我推薦幾款合適的呀~”
著實一驚，這位是小保的學(xué)妹。在我的印象里，剛畢業(yè)的小朋友是期待、迷茫、夢想以及生活窘迫這些關(guān)鍵字的混合體，怎么也關(guān)心起保險這么俗套的話題了？
一問，還挺難過的。原來是身邊有同事檢查出乳腺癌，才不到三十歲。
就是這件事給整天忙碌不停的學(xué)妹敲醒了警鐘。
那初入職場的年輕人面對保險該是什么態(tài)度？或者說該怎么規(guī)劃呢？
需要嗎？
“我現(xiàn)在沒錢買”“我還年輕，不需要買保險”“我有社保了”
熟悉的拒絕三連，這也是小保拒絕第一份保險的時候說的話...
那時候小保剛畢業(yè)，收入不穩(wěn)定，日常開銷大，沒什么積蓄，根本沒有考慮這些問題。
工作半年之后小保開始接觸理財，開始意識到無論收入高或者低，都應(yīng)該對其進(jìn)行一定的規(guī)劃。
之前自己的收入都在日常中隨意花掉了，事后根本不知道花在了哪里。
而如果每個月的工資強制拿出一部分進(jìn)行儲蓄，并不是一件特別有壓力的事情。而且還會抑制你消費的欲望，也促使自己更多的為將來考慮。
像學(xué)妹一樣，小保也是在身邊有同事得病后，才發(fā)現(xiàn)自己一直忽略了一個事實：年輕人同樣存在風(fēng)險。而當(dāng)不可控制的風(fēng)險來臨時，沒有積蓄的年輕人往往更容易陷入手足無措的境地。
意外的風(fēng)險，并不會因為你年齡小就格外眷顧。
至于生病，大概是每一個奮斗在工作崗位上的年輕人都擔(dān)心的事情。
小保一開始也不太清楚，后來才知道社保除了有起付線、封頂線、報銷比例，還限制社保用藥。真得了大病會很吃力，而簡單一句“治不起就不治了”也說不太出口。
所以保險還是很重要的，而且，很多保險越早買越合適（點擊查看）。
那初入職場的年輕人需要買保險嗎？小保的答案是盡早規(guī)劃。
抵御風(fēng)險的能力越強，越能夠沒有顧慮的工作生活。
怎么買？
現(xiàn)在這個人生階段，面臨的風(fēng)險主要來自于疾病和意外。如果想到將來撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)父母的責(zé)任，還可適當(dāng)考慮身故的風(fēng)險。
重疾險和醫(yī)療險可以保障疾病風(fēng)險，意外險可以應(yīng)對意外風(fēng)險。而身故風(fēng)險，可以用定期壽險來抵御。
學(xué)妹今年22周歲，私企工作；目前稅后年收入5萬，無負(fù)債；公司有繳納社保，無商業(yè)保險。
我們一起算了一下，如果風(fēng)險發(fā)生，會帶來什么樣的財務(wù)影響，需要多少保額來應(yīng)對。
醫(yī)療險是對醫(yī)保的補充，如果住院，先就醫(yī)，后憑發(fā)票報銷醫(yī)療費用。幾百塊可以補充一兩百萬的保額。
重疾險是給付性質(zhì)的，萬一得大病保險公司一次性給筆錢。保額需要考慮康復(fù)階段的治療、營養(yǎng)費等（先按20萬估計），以及無法工作時導(dǎo)致的收入損失（3-5倍年收入）。
綜合考慮保費因素，學(xué)妹選擇投保50萬的重疾險，保障到70歲。
意外險可以報銷意外醫(yī)療費用，如果意外身故/傷殘一次性給付保險金。保額考慮的因素跟重疾險差不多，意外險學(xué)妹也選擇投保50萬。
定期壽險是萬一不幸身故時，一次性給付保險金。需要考慮的是這樣會對家庭造成怎樣的影響，比如父母的養(yǎng)老金，未償還的負(fù)債等。
學(xué)妹暫時沒有什么特別的家庭責(zé)任，不過還是打算先買一些，以后再加?！，F(xiàn)在選擇投保50萬保障到自己60周歲。
總的下來，每年總保費三千不到，占年收入的5%-10%之間，比較合理。
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年輕人身體比較棒，以后隨著收入上升，加保的機會也多，所以重疾險選擇了保障到70歲，保額方面做的也不算高。
如果預(yù)算不足，小保建議先買意外險+醫(yī)療險，然后再買重疾險，最后再考慮定期壽險。
總之，對年輕人來說，通過儲蓄來逐步培養(yǎng)理財意識，并適當(dāng)規(guī)劃資金來應(yīng)對風(fēng)險，恐怕是提升自身財務(wù)健康最切實際的做法了。
