經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，中國居民日益富裕，教育觀念逐漸改變。近十年來，中國出國留學(xué)表現(xiàn)出留學(xué)層次多樣化、留學(xué)年齡低齡化、 自費(fèi)留學(xué)為主的趨勢。據(jù)教育部統(tǒng)計，2000年，我國出國留學(xué)人數(shù)只有 3.9 萬人，而 2014年，我國出國留學(xué)人數(shù)已經(jīng)達(dá)到46萬人， 中國已經(jīng)成為全球最大的留學(xué)生輸出國。海外留學(xué)，通過購買保險化解各種意外導(dǎo)致的風(fēng)險必不可少。那么，出國留學(xué)應(yīng)該怎么規(guī)劃留學(xué)生保險？
留學(xué)生到學(xué)校之后，從辦理入學(xué)手續(xù)，包括購買當(dāng)?shù)乇ｋU的手續(xù)，直到當(dāng)?shù)氐谋ｋU生效，這段時間為當(dāng)?shù)乇ｋU的真空期。有的國家在辦理留學(xué)簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險，可以涵蓋真空期。為增加簽證的成功率，留學(xué)生應(yīng)先在國內(nèi)購買符合申請簽證要求的保險，簽證前購買的保險一定要有拒簽可退保的承諾。
留學(xué)保險真空期：保險真空期一般在一周到一兩個月不等，學(xué)生可花費(fèi)幾百元購買一份境外旅游保險，即可有效規(guī)避其在境外留學(xué)初期的醫(yī)療和意外風(fēng)險。國內(nèi)的旅游保險，期限在一天至數(shù)個月不等，可以提供包括行李和證件丟失方面、醫(yī)療運(yùn)送和往返等責(zé)任保障，而這些保障是醫(yī)療險和意外險所不具備的。
留學(xué)生意外險可在國內(nèi)買
不同的國家對學(xué)生購買保險的要求不同，有的國家是指定購買固定的險種。學(xué)生在投保時一定要選擇與海外救援機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的大保險公司推出的險種，只有這樣才能在留學(xué)生海外報案后，順利實現(xiàn)報案、救援、理賠程序，并第一時間通過國際救援組織進(jìn)行救助等。
留學(xué)生健康險可在國外買
留學(xué)期間的醫(yī)療保險應(yīng)該在目的國購買，這樣就可以避免不必要的理賠糾紛。很多人出國前習(xí)慣在國內(nèi)投保醫(yī)療險，認(rèn)為這樣可以增加獲得簽證的可能性。實際上這種做法是錯誤的。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對在國外停留時間較長的留學(xué)生而言，在國內(nèi)買醫(yī)療險沒有太大必要。雖然醫(yī)療險在國外購買費(fèi)用較高，但醫(yī)療費(fèi)用較大。而不同國家的學(xué)校對于留學(xué)生的保險確實有一定的限制要求。澳大利亞，留學(xué)生到校注冊3個月后，會被強(qiáng)制購買海外學(xué)生健康保險(OSHC)，約能報銷 80%的醫(yī)療費(fèi)用;英國，沒有強(qiáng)制要求留學(xué)生購買人身意外保險，在英國居住或?qū)W習(xí)如果超過6個月，便可享受國家健康體系的免費(fèi)服務(wù)。除了開處方藥，看病住院等都是免費(fèi)的;法國，凡在獲認(rèn)可的法國教育機(jī)構(gòu)注冊修讀4個月以上課程的不滿28歲的學(xué)生，均可自動準(zhǔn)入大學(xué)生社會醫(yī)療保險體制;日本，留學(xué)時間超過1年的學(xué)生，可以加入日本國民健康保險體系，還可以在入學(xué)時自動加入外國人留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助體系，再次減免醫(yī)藥費(fèi);美國，法律規(guī)定留學(xué)生必須購買醫(yī)療保險，保險公司會給學(xué)生一張醫(yī)療保險卡，就診時，學(xué)生需向醫(yī)護(hù)人員出示此卡，許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險證明的病人。
留學(xué)生保險買短期還是長期保險?
留學(xué)生應(yīng)該配置哪些保險，應(yīng)視留學(xué)最終目的而定。若學(xué)生在國外留學(xué)的時間較短，且不考慮在國外就業(yè)，留學(xué)生可以考慮購買短期的消費(fèi)型保險，例如一年期的人身意外險等;若在國外留學(xué)的時間較長，且有考慮在國外就業(yè)，那留學(xué)生可以考慮購買年金型保險。
除了意外險和年金險以外，醫(yī)療險也是留學(xué)生的保險“標(biāo)配”。由于國外醫(yī)療費(fèi)用相對較高，且公立醫(yī)院資源相對緊缺，因此，購買“醫(yī)療險”可大大減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。實際上，國外部分學(xué)校會在新生入學(xué)時要求學(xué)生購買包含醫(yī)療服務(wù)的當(dāng)?shù)乇ｋU產(chǎn)品，“但是，這些保險產(chǎn)品所包含的醫(yī)療服務(wù)只能覆蓋基本醫(yī)療需求，檔次較低，留學(xué)生可以多購買一份醫(yī)療險作為有力補(bǔ)充。
目前，市場上醫(yī)療險產(chǎn)品種類繁多，但保障內(nèi)容實則大同小異，具體來說，還是應(yīng)該根據(jù)個人需求進(jìn)行選擇。在產(chǎn)品價格差不多的情況下，學(xué)生應(yīng)該“選品牌、選服務(wù)”，并根據(jù)個人需求進(jìn)行選擇，因有些醫(yī)療險的保障范圍側(cè)重“住院門診”，而另一些醫(yī)療險的保障范圍側(cè)重于“意外醫(yī)療”。
實際上，對于留學(xué)生來說，一般的醫(yī)療險已經(jīng)可以覆蓋日常的醫(yī)療需求，而對于醫(yī)療險的選擇可根據(jù)品牌進(jìn)行購買。購買醫(yī)療險，學(xué)生可選擇在國內(nèi)排名前5、或在海外排名前10的保險公司，這些保險公司的產(chǎn)品條款比較合理，而理賠優(yōu)勢也比較明顯。
另外，國內(nèi)保險公司推出的醫(yī)療險，與國外保險公司相比，大部分產(chǎn)品的免賠條款會相對較多，因此國外保險公司的醫(yī)療險產(chǎn)品，保障會比較全面。
理賠匯率的風(fēng)險
全部購買國外保險公司的保單，家長需要注意匯率的風(fēng)險，因此，可以同時持有外幣保單以及人民幣保單，在外幣保單中，美元保單和英鎊保單較為方便，可在全球范圍內(nèi)理賠，理賠手續(xù)也比較快捷。有部分保險公司可提供超過10種貨幣選擇的保單，家長可根據(jù)留學(xué)地區(qū)的不同選擇合適的保險產(chǎn)品以分散貨幣風(fēng)險。
留學(xué)生應(yīng)優(yōu)先選擇留學(xué)所在國強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險計劃。在法律程序方面，留學(xué)生需要保險服務(wù)時，應(yīng)及時撥打當(dāng)?shù)乇ｋU公司的電話，打電話時要注意電話錄音，保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明。
