（本案例為結合實際的模擬案例，如有雷同，實屬巧合） 【個案介紹】
趙先生今年38歲，擁有一家電子公司，年收入通常在40萬元左右，趙太太34歲，是國家公務員，年收入3萬元，夫妻倆有一個2歲的寶貝女兒。目前，趙先生家有三套住房，一套一居出租，每月可收取租金2000元；一套一居作為辦公地點；還有一套三居自己居住，三套房產均無貸款。另外，趙先生還有人民幣存款100萬元，美元存款40萬元，基金20萬以及一部價值20萬元的汽車。趙先生的日常支出包括：養(yǎng)車和房子(物業(yè)和供暖)的費用每年大約5萬；每月日常支出在1.5萬左右，累計年支出18萬；贍養(yǎng)雙方父母，大約每年需花費3萬元。
提到理財目標，趙先生說，希望在近郊購買一套住房，可供度假使用，大約價格在30萬以內；然后在孩子長大點的時候，買一套別墅或在市內離好學校近的地方買個4-5居；還打算在2—3年后換一輛車；大約60萬左右；長期來說，就是希望退休以后，衣食無憂，還能保持現(xiàn)在的生活水平。 【財務診斷】
根據(jù)趙先生的情況，列示資產負債表及收支情況表如下：
| 資產 | 負債 | | 定期存款 | 420 | 0 | | 基金 | 20 | | 汽車 | 20 | | 房子 | 210 | | 資產小計 | 670 | | | | 670 | |
備注：美元依1：8折成人民幣
| 收入 | 支出 | | 趙先生收入 | 40 | 養(yǎng)車及房子 | 5 | | 趙太太收入 | 3 | 生活費用 | 18 | | 房租收入 | 2.4 | 贊助親朋 | 3 | | 收入合計 | 45.4 | 支出小計 | 26 | | 每年節(jié)余 | 19.4 | | |
從趙先生的家庭資產負債表及收支情況表來看，趙先生一家擁有大額的家庭凈資產，屬于高收入階層，每年具有較高的節(jié)余，但保險保障力度不足，金融資產較為單一。 【理財目標】
趙先生的理財目標是一年內在近郊購買一套住房、三年內換房換車乃至為將來退休后的生活籌備資金。根據(jù)張先生的情況和意愿，其理財目標排定優(yōu)先順序如下：
★★★★★ 在近郊購買住房
★★★★ 換別墅或五居大房
★★★★ 換一部60萬的車
★★★ 為保障退休生活水準籌集資金
趙先生的短中長期理財目標經過合理的規(guī)劃,都是可以實現(xiàn)的。短期和中期目標,可以通過將美元定期存款折成人民幣來實現(xiàn)；長期目標可通過將現(xiàn)有資產及每年結余進行合理配置投資亦可達到 【理財建議】
一、增加風險防范力度，確保經濟安全
1．人身風險防范。
身為家庭經濟支柱，趙先生沒有任何醫(yī)療保障，不能不說是家庭的一大隱患，所以趙先生的當務之急就是購買醫(yī)療保險，建立醫(yī)療保障！另外趙先生還應當增加意外險及死亡壽險的保障。此外，可以根據(jù)經濟能力適當為趙太太及孩子購買人身保險。
2．固定資產風險防范。
對于出租、辦公及家居的房產，應適當購買房屋保險，避免家庭財產由于自然災害和意外事故受到損失及支付相關費用；對于自用的汽車，除強制第三者保險外，還應適當購買車損、盜搶險等險種
二、合理配置資產，提高收益率，實現(xiàn)理財目標
1．適當減少人民幣定期存款。將人民幣定期存款調整到家庭6個月開支的額度即12萬元，作為家庭的緊急備用金，其余投資信托產品和開放式基金。投資信托的資金控制在子女教育支出范圍內——設定子女教育支出含初中擇校費、高中擇校費、大學教育費用、出國教育費用共計80萬元，設定信托回報率5%，10年后有第一筆支出，則現(xiàn)在投入49萬元，其余39萬元（100-12-49）投入開放式基金組合。考慮到公司經營會需要資金，可以保留20萬元在保本性及流動性都較高的貨幣市場基金上；其余則可投資于配置型基金。
2．考慮將美元兌換成人民幣。在公司經營不需要美元，留夠孩子將來出國所需額度外，在人民幣升值這一長期趨勢的背景下，可以考慮將美元定期存款變現(xiàn)來實現(xiàn)短期及中期目標。孩子將來出國所需額度可以“匯財通”產品的形式存放，以獲取比同期定期存款利率更高的收益
3．每年節(jié)余投資。趙先生公司收入不穩(wěn)定，因此穩(wěn)定的投資收益對于保證家庭生活的正常開支具有重要意義。可以考慮將每年家庭節(jié)余投資于年金保險獲取定期的穩(wěn)定收入，也可以參加工行的“基金定投計劃”，每月定期定額投資于債券型基金，讓財富穩(wěn)步增長。
4．房產投資。趙先生家庭已經有一房出租，買別墅或4-5居后有兩房出租，趙先生退休后現(xiàn)在辦公的地方也可出租，租金收入加上前期積蓄，應足以應付夫婦退休后生活支出，實現(xiàn)長期目標。 編者語：挖除了“缺乏醫(yī)療保障”這顆埋藏在趙先生家的“定時炸彈”，趙先生家的生活將更加自由和寫意；而對高額的資產進行合理的配比，加大投資比例，可以對實現(xiàn)理財目標起到加速的作用！象趙先生這樣的成功人士更加需要合理、專業(yè)的理財規(guī)劃，正所謂“我不理財，財不理我”。上述案例僅為理財基本規(guī)劃，如想獲得更加詳細和個性化的規(guī)劃，可與我行專業(yè)理財規(guī)劃師聯(lián)系。
（2006-06-14） | 
