有網(wǎng)友問，如果存款人去世了，而他的家里人并不知道他的銀行存款情況，那么，這些存款是不是就歸銀行所有了？依據(jù)是什么？
這個(gè)問題是一個(gè)非常好的問題，因?yàn)檫@個(gè)問題不僅僅是人們臆想的問題，而是會(huì)實(shí)實(shí)在在地存在的問題，特別是現(xiàn)在孩子和老人都不生活在一起，無論是父母的存款還是子女的存款，對(duì)方都不清楚，所以，如何處理這些存款確實(shí)是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的問題。
這里有幾個(gè)問題：
一是存款人去世后家屬如何查詢?cè)阢y行的存款？
二是存款人去世后銀行的存款如何取出來？
三是如果存款人去世家屬不取后存款會(huì)怎么處理？
第一，存款人去世后家屬如何查詢?cè)阢y行的存款？
如果家里有存折、知道密碼，那么查詢都是簡(jiǎn)單的。
關(guān)鍵是像上面問題提到的，家里人根本不知道存款人在哪家銀行存款了？存折或者銀行卡在哪里？這就比較麻煩了。
那么，你如何知道去世人在各個(gè)銀行的存款情況，還有死者名下的房產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)、股票、商品期貨等賬戶資金。
有人說，可以拿死者的身份證去查詢。但是實(shí)際上銀行不會(huì)提供給你查詢。
原因是：銀行支付的依據(jù)或者說主要支付依據(jù)是存儲(chǔ)介質(zhì)（存折、銀行卡）和交易密碼，由于存款人是否去世銀行難以知道，即使繼承人拿著存款人的死亡證明，那么去世人的存款也可能存在糾紛，因此銀行無法確認(rèn)查詢?nèi)耸欠袷谴硇袨椋荒馨凑照５氖掷m(xù)進(jìn)行查詢。
中國人民銀行、中國銀行在1981年的《關(guān)于存款人死亡后存款過戶和支付手續(xù)問題的補(bǔ)充通知》中明確規(guī)定：“由于銀行不可能及時(shí)把握存款人的死亡情況，因此，對(duì)存款的支付，仍宜按現(xiàn)行儲(chǔ)蓄存款章程的規(guī)定和習(xí)慣的做法，即憑存款存單、存折付款（留有印鑒的須驗(yàn)對(duì)圖章），對(duì)定期存款提前支取者，須查看取款人的身份證實(shí)。如存款人死亡后，在其合法繼續(xù)人主張權(quán)利以前，存款如已被人取走，銀行不負(fù)責(zé)任。”
因此，希望直接去銀行查詢是不現(xiàn)實(shí)的。
那么，就沒有查詢的辦法嗎？有。
可以就存款的查詢向公證處申請(qǐng)辦理遺產(chǎn)繼承，通過公證處對(duì)被繼承人名下的存款情況進(jìn)行查詢。為什么公證處有權(quán)查詢呢？
《司法部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》(2013年3月19日 司發(fā)通〔2013〕78號(hào)）規(guī)定：
經(jīng)公證機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)身份的繼承人，可憑公證機(jī)構(gòu)出具的《存款查詢函》查詢作為被繼承人的存款人在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款信息。
因此，如果你確定要查詢?nèi)ナ廊说拇婵钋闆r，可以向公證處申請(qǐng)進(jìn)行公證，由公證處去銀行查詢。辦理查詢函需要準(zhǔn)備身份證明，需要拿家庭戶口本到戶口所在地開具親屬關(guān)系證明，然后蓋章。到殯儀館開具死亡證明。
當(dāng)然，公證處是收費(fèi)的，有的公證是按筆數(shù)收費(fèi)，有的公證是按金額收費(fèi)。
第二，存款人去世后銀行的存款如何取出來？
剛才說到如何查詢，那么查詢公證只能用于查詢死者名下的存款賬號(hào)與具體數(shù)額，還不能直接取出銀行存款。如果要領(lǐng)取查詢到的存款，還需申辦繼承權(quán)公證。
如果沒有繼承人糾紛，那么可以到去世存款人生前所在的派出所，開據(jù)與去世人的親屬關(guān)系證明，到當(dāng)?shù)氐墓C處申辦繼承權(quán)證明書，然后可到銀行辦理提取手續(xù)。
但如果繼承權(quán)有糾紛時(shí)，就要通過人民法院裁決。存款銀行憑公證的繼承權(quán)證明書、人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理查詢、過戶或支付手續(xù)。
如果為了便利，幾名第一順位繼承人可以自行協(xié)商達(dá)成調(diào)解協(xié)議，確定其中一名繼承人為銀行存款的繼承人，其他遺產(chǎn)繼承人聲明放棄繼承權(quán)，并向法院申請(qǐng)出具法律效力的裁判文書，就可以可憑此法律文書到銀行領(lǐng)取存款。
法律的依據(jù)是：國務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定。規(guī)定的第四十條第一項(xiàng)規(guī)定：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處(未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院下同)申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。
因此，要取出死亡人的存款并不容易，存款人最好要將存款情況如存折、銀行卡以及密碼提前告知家人比較好，就會(huì)省去很多麻煩。
第三， 如果存款人去世家屬不取后存款會(huì)怎么處理？
有一些人認(rèn)為，銀行這些錢沒有人取，那么這些錢就成了銀行的錢。
確實(shí)，如果存款人由于各種各樣的原因放棄存款，很多人是因?yàn)椴恢来婵畹拇嬖冢械氖且驗(yàn)槔^承人覺得辦理手續(xù)太麻煩，還有的是因?yàn)檗k理公證費(fèi)用太高。由于繼承人沒能支取，這筆錢會(huì)一直保留于銀行。
但是這里要明確幾點(diǎn)：
一是這筆錢雖然存在銀行，但是存款的所有權(quán)卻不屬于銀行，因?yàn)殂y行對(duì)這些存款雖然負(fù)有隨時(shí)支付義務(wù)。
二是對(duì)確認(rèn)存款人死亡而又無法定繼承人的，存款要收歸國有，而不是歸屬銀行。
法律依據(jù)是：中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部等五部委于1980年11月21日聯(lián)合頒布的《關(guān)于查詢、停止支付和沒收個(gè)人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》。
《通知》明確規(guī)定：
存款人死亡后，無法定繼承人又無遺囑的，經(jīng)公證部門的證明，暫按財(cái)政部規(guī)定：全民所有制企、事業(yè)、國家機(jī)關(guān)、群眾團(tuán)體的職工存款，上繳財(cái)政部門入庫收歸國有。集體所有制企、事業(yè)單位的職工，可轉(zhuǎn)歸集體所有。此項(xiàng)上繳國庫或轉(zhuǎn)歸集體所有的存款都不計(jì)利息。
當(dāng)然，現(xiàn)在的社會(huì)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，對(duì)存款人是不是死亡也不好確定，銀行也沒有能力去確定存款人是不是有繼承人或者繼承人是不是放棄了繼承權(quán)，因此，銀行會(huì)長期保留這筆存款就像正常的存款一樣，如果是長期不使用，銀行可能會(huì)按照久懸客戶或者睡眠客戶進(jìn)行處理，并對(duì)這些資金單獨(dú)保管，不計(jì)利息。
但是只要存款人正當(dāng)提款銀行必須保證，只要繼承人有合法的提取手續(xù)，銀行也必須保證能夠及時(shí)支取。
圖片作者拍攝
作者：麒鑒，專注銀行三十年，財(cái)經(jīng)金融分析評(píng)論，歡迎關(guān)注并留言
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