小張說(shuō)，自己直接去銀行申請(qǐng)貸款沒(méi)有成功，后來(lái)經(jīng)過(guò)貸款中介卻成功的在銀行貸款成功。小張想知道，為什么申請(qǐng)貸款在銀行不能直接貸款，一樣的資質(zhì)在經(jīng)過(guò)中介卻可以在銀行成功貸款了？是銀行與中介共同謀取利益還是銀行與貸款中介有勾結(jié)？
這個(gè)問(wèn)題太復(fù)雜，復(fù)雜的讓人一下子不知道從何處說(shuō)起。
因?yàn)橥瑯拥慕栀J資質(zhì)，為什么就不能在銀行直接貸款呢？如果不符合銀行的貸款要求，那么為什么經(jīng)過(guò)了貸款中介就可以成功貸款呢？這個(gè)問(wèn)題確實(shí)讓很多人費(fèi)解，并懷疑其中的貓膩。
其實(shí)，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象有正常的情況，也有不正常的情況。
首先，直接在銀行難以貸款卻在通過(guò)貸款中介以后成功貸款，客觀上貸款中介起到了助貸和增信的作用
一些貸款中介確實(shí)有與銀行進(jìn)行合作，這些合作也確實(shí)對(duì)銀行進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款具有一定的積極意義，特別是對(duì)一些小銀行由于網(wǎng)點(diǎn)的限制和客戶數(shù)量的局限，一些業(yè)務(wù)難以在更大的范圍進(jìn)行拓展，同時(shí)自身對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制也需要加強(qiáng)，這就催生了一些銀行與第三方助貸機(jī)構(gòu)的合作，也就是人們平時(shí)說(shuō)的與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。
目前銀行與第三方貸款中介機(jī)構(gòu)的助貸合作模式主要有以下幾種：
一是銀行僅提供貸款資金，而真正貸款的責(zé)任由貸款中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。這種合作方式本質(zhì)上的貸款機(jī)構(gòu)是貸款中介機(jī)構(gòu)或者是合作機(jī)構(gòu)，銀行只負(fù)責(zé)向貸款機(jī)構(gòu)提供資金，獲客管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理、資產(chǎn)質(zhì)量管理等都由合作的貸款機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。
二是資金+品牌的合作模式。銀行不僅提供資金，同時(shí)向市場(chǎng)提供的也是銀行的貸款產(chǎn)品。其它的獲客管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理、資產(chǎn)質(zhì)量管理等事實(shí)上仍由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。銀行不僅僅是資金的提供者、名義上的貸款者，事實(shí)上貸款仍然是張三方負(fù)責(zé)的。
三是貸款風(fēng)控環(huán)節(jié)的合作模式。銀行參與消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)全流程，也完全是銀行的貸款，但是在貸款風(fēng)控環(huán)節(jié)接入助貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)或風(fēng)控模型，第三方合作機(jī)構(gòu)是以自己的技術(shù)為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制提供技術(shù)支持。有數(shù)據(jù)顯示，去年銀行放貸120萬(wàn)億中金融科技合作的助貸模式放款“保守估計(jì)也就萬(wàn)億”。其中，BAT這種頂級(jí)大機(jī)構(gòu)占到了八成，對(duì)貸款的投放和風(fēng)險(xiǎn)控制起到了重要的作用。
四是第三方機(jī)構(gòu)對(duì)貸款客戶進(jìn)行增信助貸，如引進(jìn)擔(dān)保公司，這種合作模式品種多樣，難以簡(jiǎn)單界定，有的銀行負(fù)責(zé)貸款的全過(guò)程，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的貸款進(jìn)行擔(dān)保，有的銀行完全根據(jù)擔(dān)保公司的擔(dān)保進(jìn)行貸款發(fā)放，擔(dān)保公司在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是起決定性的作用。
五是引入保險(xiǎn)公司對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保增信，從而為銀行的貸款提供保險(xiǎn)保障，由于有了保險(xiǎn)保險(xiǎn)，所以以前不符合銀行貸款條件的符合了銀行的貸款條件，然后當(dāng)然可以放款。
從上面可以看出，在銀行不能直接通過(guò)的貸款申請(qǐng)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)的中介助貸，客觀上起到了增加信用等級(jí)和信用條件的作用，使得那些不符合貸款條件的申請(qǐng)者最終獲得了貸款發(fā)放，因此，對(duì)貸款的申請(qǐng)是有利的。這也是上面所說(shuō)的情況具有現(xiàn)實(shí)性。
其次，一些貸款中介在貸款辦理過(guò)程中存在各種包裝現(xiàn)象，即對(duì)借款人的情況進(jìn)行各種包裝，從而將不符合條件的借款人包裝成了符合條件的貸款人
雖然說(shuō)，第三方機(jī)構(gòu)的引入對(duì)貸款投放、貸款申請(qǐng)都有一定的積極意義，所以，銀行貸款與第三方機(jī)構(gòu)的合作才成為一種普遍現(xiàn)象，很多在銀行不能直接通過(guò)的貸款申請(qǐng)通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)而得到發(fā)放。
但是，不可否認(rèn)的是，也有一些銀行完全放任了對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的管理，而一些第三方機(jī)構(gòu)為了貸款投放而對(duì)一些不符合條件的申請(qǐng)者進(jìn)行了再次包裝，從而名義上達(dá)到了貸款的條件，但是卻埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
民間廣泛流傳的銀行與貸款中介機(jī)構(gòu)合作、抬高貸款利率和費(fèi)用、加大借款人負(fù)擔(dān)的傳聞并非空穴來(lái)風(fēng)，銀行與貸款中介合作中的一些不良現(xiàn)象更加重了人們的這種認(rèn)識(shí)。
一是確實(shí)存在一些資質(zhì)不符合貸款條件但通過(guò)貸款中介順利地拿到貸款的情況，而且有的還是在同一家銀行拿到貸款，難免讓借款人感覺(jué)到銀行是在進(jìn)行各種貓膩。
當(dāng)然，這種情況有通過(guò)借款中介增信提升了借款人的貸款資信的情況，但是也有一些信貸中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行各種包裝從而達(dá)到了貸款成功的目的，甚至有的銀行過(guò)分信任貸款中介機(jī)構(gòu)，把貸款信用押在信貸中介身上，從而形成了在銀行難以貸款卻可以通過(guò)信貸中介順利拿到貸款的情況。
小張的情況可能就屬于這種情況。
二是部分信貸中介機(jī)構(gòu)的銀行貸款存在暴力催收、砍頭息、甚至高利貸等嚴(yán)重的問(wèn)題。
有的貸款中介是以銀行的名義進(jìn)行貸款，但是銀行對(duì)貸款中介卻缺乏有效的約束，只要能夠還本付息銀行一概不管。貸款中介的一些貸款雖然名義上是銀行貸款，但事實(shí)上是典型的現(xiàn)金貸，為了獲取最大的利益，難免會(huì)出現(xiàn)高利貸的情況，為了回收貸款則肯定會(huì)進(jìn)行各種暴利催收。
暴力催收、砍頭息、高利貸、高逾期費(fèi)等問(wèn)題是人們對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)最詬病的地方，也是信貸中介業(yè)務(wù)中存在的最大問(wèn)題。在21CN聚投訴上對(duì)助貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的投訴占很大的成分，其中不乏知名助貸機(jī)構(gòu)和知名銀行。
三是銀行核心風(fēng)險(xiǎn)控制外包、接受無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的信用“兜底”，導(dǎo)致一些并無(wú)信貸能力的信貸中介機(jī)構(gòu)從事銀行信貸業(yè)務(wù)，從而敗壞了銀行信貸的名聲。
信貸中介機(jī)構(gòu)的合作應(yīng)該是以銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制為主，特別是以銀行的名義進(jìn)行的貸款，銀行對(duì)授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)，對(duì)信貸的管理和資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，而不應(yīng)該過(guò)度依賴于信貸中介機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、合作機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù)以及逾期資產(chǎn)代償、兜底承諾等變相增信服務(wù)等。
但一些銀行過(guò)度信任貸款中介機(jī)構(gòu)，對(duì)信貸中介機(jī)構(gòu)的貸款完全沒(méi)有約束，將信貸審查、審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)回收等全部委托給信貸中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致信貸中介機(jī)構(gòu)的各種不規(guī)范貸款行為、高利貸、逾期和壞賬增多、暴利催收行為經(jīng)常發(fā)生，。
四是由于各種“馬甲”的存在，導(dǎo)致信貸中介機(jī)構(gòu)代理的信貸業(yè)務(wù)無(wú)法穿透式監(jiān)管和管理，從而導(dǎo)致監(jiān)管的缺失。
現(xiàn)在信貸市場(chǎng)特別是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、各種小貸公司和擔(dān)保公司以銀行的名義開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，使本來(lái)沒(méi)有貸款資質(zhì)的各種貸款中介機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)變相開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致各種現(xiàn)金貸、網(wǎng)貸小貸呈現(xiàn)泛濫趨勢(shì)。
各種信貸中介機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)與銀行的合作混淆了銀行貸款與社會(huì)貸款機(jī)構(gòu)的區(qū)別，導(dǎo)致大量的無(wú)照機(jī)構(gòu)從事各種本來(lái)應(yīng)該由銀行開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)，從而侵犯了貸款客戶的正常貸款權(quán)利和權(quán)益。
五是信貸中介機(jī)構(gòu)和信貸助貸機(jī)構(gòu)發(fā)放銀行貸款，導(dǎo)致各種套利行為的發(fā)生，直接侵犯了借款人的利益，并導(dǎo)致各種違法行為的發(fā)生，不僅僅敗壞了銀行的聲譽(yù)，更造成了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的放大和積聚。
信貸業(yè)務(wù)是嚴(yán)格的銀行業(yè)務(wù)，而各種信貸中介機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)卻通過(guò)與銀行的合作實(shí)現(xiàn)了無(wú)照放貸，并通過(guò)各種高利貸、資金高利轉(zhuǎn)貸、非法套路貸、砍頭息等方式進(jìn)行非法套利。近年來(lái)涌現(xiàn)出的上千家現(xiàn)金貸公司大多是無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)。有數(shù)據(jù)顯示，截至2017年7月底具備消費(fèi)金融放貸資格的只有26家持牌消費(fèi)金融公司，網(wǎng)絡(luò)小貸公司只有180家獲批。而市場(chǎng)上各種現(xiàn)金貸、網(wǎng)絡(luò)貸、各種借貸平臺(tái)都有可能是繞信貸資質(zhì)放貸。
其三，確實(shí)有一些銀行的基層支行和一些貸款中介有不恰當(dāng)?shù)暮献?，并雙方從這種合作中攫取不合法的利益，因此，清理各種助貸平臺(tái)和信貸中介的合作已經(jīng)成為目前的重點(diǎn)
不可否認(rèn)，在與各種信貸中介機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)的合作過(guò)程中，確實(shí)存各種不規(guī)范行為，有的銀行為了擴(kuò)大客戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模通過(guò)信貸中介和助貸機(jī)構(gòu)盲目依賴第三方機(jī)構(gòu)、有的銀行通過(guò)為信貸中介和助貸機(jī)構(gòu)提供資金甚至品牌收取更高的收益、有的銀行機(jī)構(gòu)人員與各種信貸中介和助貸機(jī)構(gòu)勾結(jié)從中收取好處、更有的信貸中介機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)本身就與銀行的人員相互糾纏不清甚至有的信貸中介機(jī)構(gòu)就是銀行工作人員開(kāi)辦和參與的。
因此，監(jiān)管部門從去年就已經(jīng)開(kāi)始對(duì)各種信貸中介特別是助貸機(jī)構(gòu)的助貸行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和規(guī)范，并明確進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管的要求。
比如，監(jiān)管層明確要求持牌金融機(jī)構(gòu)不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得與無(wú)放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，助貸機(jī)構(gòu)不得擔(dān)保兜底，不得向借款人收取利息費(fèi)用等等。
在2017年12月26日，上海監(jiān)管部門更是下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作信貸業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》，明確各信貸金融機(jī)構(gòu)在與第三方平臺(tái)合作時(shí)，業(yè)務(wù)范圍僅限于借款客戶資料的收集，但貸款金融機(jī)構(gòu)需對(duì)借款資料的真實(shí)性和完整性承擔(dān)管理責(zé)任；各信貸機(jī)構(gòu)需獨(dú)立完成貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，不得將客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產(chǎn)催收等職責(zé)委托外包給合作平臺(tái)完成。
更重要的是，各貸款機(jī)構(gòu)不得以任何形式為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款，不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
有專業(yè)人士認(rèn)為，這就意味著銀行與助貸機(jī)構(gòu)的合作將受到嚴(yán)格的規(guī)范。
在2019年11月9日，人民銀行上?？偛吭俅蜗掳l(fā)《關(guān)于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》，將嚴(yán)防信貸資金流向‘助貸平臺(tái)’提出了進(jìn)一步的要求：
一是要求各商業(yè)銀行要規(guī)范開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)控資金流向各類“助貸平臺(tái)”；
二是防止高利轉(zhuǎn)貸，防范非法個(gè)人和機(jī)構(gòu)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸；
三是嚴(yán)禁面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無(wú)指定用途貸款；
四是嚴(yán)禁以故意傷害、非法拘禁、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。
同時(shí)，要求各銀行機(jī)構(gòu)要審慎選擇業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對(duì)已爆出問(wèn)題的“租金貸”、“醫(yī)美貸”、“校園貸”、“培訓(xùn)貸”等信貸業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格按照金融管理部門的要求，認(rèn)真做好整改工作。對(duì)已爆出問(wèn)題的信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格落實(shí)整改要求。
因此，各種非銀行的信貸業(yè)務(wù)、各種信貸中介機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)中的不規(guī)范行為將受到規(guī)范，同時(shí)各種信貸中介和助貸機(jī)構(gòu)的套利行為也將受到抑制和控制，以后那種在銀行難以貸款卻可以到貸款中介貸款的現(xiàn)象將受到抑制。（麒鑒）
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