很多書里會(huì)告訴你，要想富裕，那就去理財(cái)。想要理財(cái)，那就去投資。然后把諸如股票、基金、債券，以及期貨、黃金等投資手段一一擺在你面前，或讓你自行挑選，或者給你幾個(gè)簡(jiǎn)單的組合，包括銀行的投資顧問(wèn)，他們能做到的基本也是如此。但那樣真的可以使你從中受益嗎？
顯然不能！因?yàn)槟氵€不明白，財(cái)富規(guī)劃里面是沒(méi)有萬(wàn)能公式或者傻瓜組合的。每個(gè)人的收入情況、從事職業(yè)、家庭組成、投資環(huán)境、每個(gè)人的性格甚至你家人的性格，都決定了每個(gè)人的理財(cái)行為應(yīng)該是不同的。財(cái)富規(guī)化沒(méi)有公式，但是有可以借鑒的思維模式——比如，你是不是知道投資理財(cái)和財(cái)富規(guī)劃的區(qū)別？
投資理財(cái)?shù)哪康?，是單純依靠投資工具去實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值。說(shuō)得直白些，就是什么賺錢就做什么?？雌饋?lái)似乎沒(méi)問(wèn)題，因?yàn)楹芏嗳藭?huì)覺(jué)得，我們不就是為了讓家庭財(cái)富越來(lái)越多嘛，投資理財(cái)當(dāng)然能實(shí)現(xiàn)我的這個(gè)目標(biāo)。
沒(méi)錯(cuò)，我們都希望有錢，但有錢了以后你要干什么，有沒(méi)有想過(guò)？
可能有人說(shuō)，我要和老公提前退休去周游世界；有人說(shuō)我要換個(gè)大房子，最好是帶兩個(gè)車庫(kù)的；有人說(shuō)，我要舒舒服服地每天逛街購(gòu)物，不再為錢發(fā)愁……
那么有沒(méi)有人會(huì)說(shuō)，我什么都不干，只要看著錢越來(lái)越多就很滿足了？我相信會(huì)有，但絕對(duì)是少數(shù)——錢不過(guò)是我們的工具，這個(gè)工具是用來(lái)實(shí)現(xiàn)上述種種生活目標(biāo)的。你在乎的是生活狀態(tài)，而不是錢的具體數(shù)字。所以跟投資理財(cái)不同，財(cái)富規(guī)劃的價(jià)值是實(shí)現(xiàn)你的生活目標(biāo)，而不僅僅是錢的累加。
二者的核心區(qū)別在于對(duì)自身的了解和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。
投資理財(cái)當(dāng)然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，但這要構(gòu)建在利益最大化的基礎(chǔ)上，所以我如果純粹是為了投資，可能會(huì)拿出一部分作貨幣基金，以求保本；拿出另一部分作股票基金；再拿出第三部分作諸如股票、期貨等收益在50%~150%的這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資。這種高、中、低三檔組合式的搭配可以說(shuō)是通用的。
但是財(cái)富規(guī)劃不一樣，這是緊緊聯(lián)系你當(dāng)下的資產(chǎn)情況以及未來(lái)目標(biāo)而進(jìn)行的綜合考量。比如，你家里有孩子，就不得不考慮孩子的教育資金。你家里有老人，那么老人的贍養(yǎng)費(fèi)從哪里來(lái)？你和伴侶打算20年后退休，退休后的生活費(fèi)是否準(zhǔn)備好了？你怎樣運(yùn)用最合理的資金改善自己的生活質(zhì)量？還有最重要的一點(diǎn)，萬(wàn)一將來(lái)發(fā)生某種意外，你的家庭會(huì)不會(huì)有足夠的保障來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)？
也許這會(huì)兒你已經(jīng)開始對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況感到好奇了，但是看看資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，還是覺(jué)得有些不知從何入手。別急，咱們一步步地來(lái)，先從生活目標(biāo)做起。
所有規(guī)劃，其實(shí)都是從目標(biāo)反推回來(lái)的。比如我要5年內(nèi)換套房子，大概需要100萬(wàn)。很好，那么這個(gè)任務(wù)均攤到每年就是20萬(wàn)；再均攤到每個(gè)月就是1.7萬(wàn)左右。定下了這個(gè)量，你才能知道應(yīng)該用什么方法去實(shí)現(xiàn)一個(gè)個(gè)細(xì)小目標(biāo)。
你現(xiàn)階段的家庭財(cái)富規(guī)劃目標(biāo)是什么？
這個(gè)問(wèn)題可能對(duì)你而言太大了，不如我們具體一點(diǎn)，看看下面幾個(gè)問(wèn)題：
1.你希望什么時(shí)候退休？退休以后還需要多少年的持續(xù)收入？
這其實(shí)很簡(jiǎn)單，如果你希望自己40歲退休，假設(shè)活到90歲，那么在退休后，你就需要50年的持續(xù)收入。
2.退休之后，你估計(jì)每個(gè)月的開支是多少？
這得好好算算了，如果以你現(xiàn)在衣食無(wú)憂的狀態(tài)來(lái)做基準(zhǔn)，每個(gè)月需要1萬(wàn)左右，那么退休后，應(yīng)該也差不多保持在這個(gè)水平。但有一點(diǎn)不要忘了——通貨膨脹。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)顯示，每年我們的資產(chǎn)都在縮水，所以退休后開始的20年，可能每年20萬(wàn)～50萬(wàn)就夠了，但是最后30年平均每年至少要100萬(wàn)～200萬(wàn)左右才夠花。
3.你現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)狀況怎么樣？現(xiàn)在還有多少負(fù)債？
這就要用到我們的資產(chǎn)負(fù)債表了，別急，后面會(huì)告訴你如何填寫和計(jì)算。
4.你現(xiàn)在的家庭收入是多少？支出怎樣，每年能剩余多少？
這是現(xiàn)金流量表可以告訴你的事情，同樣，后面我會(huì)教大家如何計(jì)算。
5.未來(lái)你的家庭會(huì)預(yù)計(jì)有怎樣的大額支出？分別會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生？
這其實(shí)是可以估算的，比如5年內(nèi)有改善性購(gòu)房計(jì)劃，大概需要支出150萬(wàn)。1 2年后孩子要上大學(xué)，這大概需要花掉20萬(wàn)～30萬(wàn)……
6.雙方父母的狀況如何？他們是否需要有足夠的生活保障，還是需要你們支付贍養(yǎng)、醫(yī)療護(hù)理和生活費(fèi)用？
現(xiàn)在不少家庭的父母都享有醫(yī)療和養(yǎng)老補(bǔ)貼，這會(huì)給子女減輕極大的負(fù)擔(dān)。如果他們沒(méi)有那些保障，那么子女在老人身上花費(fèi)的錢將會(huì)是很大一筆支出。
7.你的孩子現(xiàn)在多大？你將負(fù)擔(dān)他到什么時(shí)候？這期間大概會(huì)花掉多少錢？
每個(gè)地方的孩子教育生活的支出標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，假設(shè)你有一個(gè)正在上初一的孩子，至少要負(fù)擔(dān)他到大學(xué)本科畢業(yè)后1年，大概還需要10年，按照當(dāng)前每年1萬(wàn)計(jì)算，算上通貨膨脹，大概一共需要15萬(wàn)～20萬(wàn)。
8.你們是否有購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)，額度大概是多少？
你的保險(xiǎn)資產(chǎn)可以按照相應(yīng)的保額計(jì)算，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)相應(yīng)情況，你是按照保額獲得賠償?shù)摹Ｋ?，保險(xiǎn)也是一個(gè)家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健升值的基礎(chǔ)工具之一。
這些問(wèn)題的計(jì)算可能會(huì)耗費(fèi)你比較長(zhǎng)的時(shí)間，但是沒(méi)關(guān)系，盡力去把這些數(shù)字搞清楚。當(dāng)然，結(jié)果可能會(huì)讓你覺(jué)得不可思議，比如我一個(gè)朋友，按照這幾個(gè)問(wèn)題計(jì)算下來(lái)后，發(fā)現(xiàn)自己如果在60歲選擇退休，他今后的20年里可能至少要賺到1000萬(wàn)才夠！
這看起來(lái)是不是太不可思議了？
我要告訴你，事情沒(méi)那么復(fù)雜！因?yàn)榧幢隳阈枰?000萬(wàn)，這一大筆錢也不一定非得從工資里得到！這只是你的一個(gè)目標(biāo)罷了，至于如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，方法其實(shí)很多。而且我可以保證，如果你能恰當(dāng)運(yùn)用我后面提到的多種方法，結(jié)果會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)出乎你的預(yù)料。
進(jìn)行家庭財(cái)富規(guī)劃的第一步，不是馬上梳理自己的財(cái)務(wù)狀況。而是先弄清楚一個(gè)原則：我的錢應(yīng)該怎樣分配？不管你家里有1萬(wàn)、10萬(wàn)，還是100萬(wàn)或者更多，這個(gè)原則是不會(huì)改變的。處理這個(gè)問(wèn)題，我們經(jīng)常會(huì)用到財(cái)富規(guī)劃金字塔。
上圖就是一個(gè)典型的家庭財(cái)富規(guī)劃金字塔。左邊是我們每一層的收益預(yù)期，右邊則是該層在家庭財(cái)富規(guī)劃中所能起到的作用。
一個(gè)合理的財(cái)富規(guī)劃金字塔分三層——最下面一層是家庭穩(wěn)固的基石，也就是你的現(xiàn)金流和儲(chǔ)蓄以及意外保障。家里的現(xiàn)金至少要能保證水、電、氣、物管、月供貸款和日常生活使用才行。當(dāng)然，如果在此基礎(chǔ)上現(xiàn)金再充裕一些，則可以應(yīng)付小額意外開銷，比如逛街購(gòu)物，或者和家人朋友外出游玩。所以現(xiàn)金的充足與否，很大程度上決定了生活質(zhì)量的高低。
然而我們不可能把家里所有可動(dòng)用的錢都以現(xiàn)金形式存放。首先現(xiàn)金放在家里容易丟，更重要的是存在家里的現(xiàn)金不會(huì)增值，只會(huì)越用越少。所以我們應(yīng)該有儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄的好處在于穩(wěn)定安全，而且有少量收益，可以在遇到較大的臨時(shí)開銷，比如購(gòu)置大件物品時(shí)使用。
可以說(shuō)“現(xiàn)金+儲(chǔ)蓄”的形式是中國(guó)大多數(shù)家庭的財(cái)務(wù)狀況。這種組合簡(jiǎn)單安全，可以處理平時(shí)大部分日常生活狀況。但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠！
打個(gè)比方，你和伴侶每年可收入20萬(wàn)，經(jīng)過(guò)這幾年辛苦打拼，貸款買了一套價(jià)值100萬(wàn)的房子，在銀行里也存了50多萬(wàn)，這似乎也是筆不小的數(shù)字了，看起來(lái)算是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的中產(chǎn)家庭。可我告訴你，你的家庭基石還很不穩(wěn)定！比如一旦遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？舉個(gè)例子，交通事故——根據(jù)公安部交通管理局統(tǒng)計(jì)的數(shù)字顯示，2010年中國(guó)因交通事故受傷的人是25.4萬(wàn)，死亡6.52萬(wàn)。這種事情落在任何一個(gè)家庭，都是巨大的打擊。受了傷，總要治療吧？要知道醫(yī)療費(fèi)是很大一筆錢的！動(dòng)個(gè)稍微大一點(diǎn)兒的手術(shù)起價(jià)就是十幾二十萬(wàn)。你辛苦那么多年的錢可能就此打了水漂，一個(gè)殷實(shí)的家庭變得四處借債，多可怕！所以我們需要有人替自己轉(zhuǎn)嫁這筆風(fēng)險(xiǎn)，比如社保、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外和疾病保險(xiǎn)都屬于這類范疇。萬(wàn)一出了事，至少有人幫你付醫(yī)療費(fèi)，不至于把家底掏給醫(yī)院——這就是保障性資產(chǎn)的價(jià)值了。
所以第一層就像是大樓的基礎(chǔ)，做好了這一層的規(guī)劃，無(wú)論出現(xiàn)什么情況你的家都不會(huì)垮掉。即便困難一些，日子總會(huì)熬過(guò)去的。
中間一層是低風(fēng)險(xiǎn)的投資，目的是為了在最安全的狀況下增加自己的資產(chǎn)。如果把它比做一顆種子，那么孩子教育、老人贍養(yǎng)和自己將來(lái)的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，都應(yīng)該從這里開花結(jié)果。所以我們說(shuō)它是實(shí)現(xiàn)家庭中長(zhǎng)期目標(biāo)的一層。
從上面的圖可以看出，這一層的投資要求核心是保本——我不能虧損，不可以把自己的養(yǎng)老金賠進(jìn)去。要不等退休以后喝西北風(fēng)不成？所以這類投資對(duì)收益的期望應(yīng)該是在5%~15%。國(guó)債、分紅型的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及其他風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏低的投資產(chǎn)品都可以考慮，甚至包括一些股票基金也可以納入其中，但需要注意的是最好做長(zhǎng)線投資，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，頻繁買賣的結(jié)果只能是虧損。
而最上面一層是高風(fēng)險(xiǎn)投資，投資這一層的目的是在家庭財(cái)產(chǎn)穩(wěn)健上升的基礎(chǔ)上，為自己贏得收益上的最大化。說(shuō)穿了就是要設(shè)法讓自己能以小博大，用100元去換200元。如果博到了，你的家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)瞬間上一個(gè)臺(tái)階。所以我說(shuō)這個(gè)金字塔的塔尖部分是為了讓自己生活變得富裕而設(shè)的。
不過(guò)我們都知道，風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)是成正比的。賺得多，風(fēng)險(xiǎn)也大，例如股票、期貨。所以這種投資的比例一定不能太大。即便你把這筆錢都砸進(jìn)去了，也不能讓它對(duì)自己的家庭基石和中長(zhǎng)遠(yuǎn)投資產(chǎn)生任何影響。
我想現(xiàn)在你最關(guān)心的一定是自己應(yīng)該怎么分配每一層所占的資產(chǎn)比例。這其實(shí)是個(gè)仁者見仁智者見智的問(wèn)題，不同的理財(cái)師也會(huì)給出不同的答案。如今比較流行的是163的劃分法則，也就是說(shuō)基礎(chǔ)部分大概占所有資產(chǎn)的10%，低風(fēng)險(xiǎn)投資占60%，高風(fēng)險(xiǎn)投資占30%。
