說(shuō)了很久的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄終于在11月20日正式啟動(dòng)，先要說(shuō)明一點(diǎn)，別看養(yǎng)老儲(chǔ)蓄帶有“養(yǎng)老”二字就以為這玩意是針對(duì)老年人或者退休人員的，實(shí)際上恰恰相反，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄面向的投資對(duì)象主要是中青年。
就好比領(lǐng)取養(yǎng)老金是退休以后的事情但繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)是工作時(shí)候的事情一樣，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的本質(zhì)是工作時(shí)存錢(qián)，等到了年紀(jì)大了退休后收入減少的時(shí)能夠用以前存下的錢(qián)補(bǔ)貼日常生活中的開(kāi)銷(xiāo)。
年紀(jì)大了后不是考慮存錢(qián)而是想著花錢(qián)，尤其對(duì)那些養(yǎng)老金與工作時(shí)的收入存在較大差距的人來(lái)說(shuō)更要未雨綢繆，比如沒(méi)有參加養(yǎng)老保險(xiǎn)或者按照最低繳費(fèi)檔次繳費(fèi)的個(gè)體工商戶。
3.5%至4%的年化利率高于定期存款和國(guó)債
目前有四家銀行參與11月20日開(kāi)始養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作，給出的年化存款利率在3.5%至4%之間，這樣的利率水平是非常高的。
以國(guó)債為例，最近發(fā)行的三年期國(guó)債利率為3.35%、五年期國(guó)債利率為3.52%，后者雖然略高于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的最低年化利率但離著最高4%的利率有不小的差距。
銀行定期存款利率就更低了，參加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)的四家銀行分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行，也就是咱們通常說(shuō)的四大國(guó)有行，從今年9月15日開(kāi)始四大國(guó)有行最高的五年期定期存款掛牌利率僅為2.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的利率。
即便是四大行大額存單的存款利率最高也就只有3.25%左右，大部分產(chǎn)品集中在2.9%至3.15%之間。
存款期限最低為5年、最高為20年，對(duì)購(gòu)買(mǎi)者年齡有要求
相比于定期存款和國(guó)債這兩種老百姓最常接觸的零風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的存款期限與它們有所不同。
試點(diǎn)期間推出4款不同期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，分別是5年期、10年期、15年期和20年期，相比于定期存款最多5年期的存款期限，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的存期確實(shí)比較長(zhǎng)，體現(xiàn)了這個(gè)類(lèi)型的存款就是為“養(yǎng)老”而設(shè)計(jì)的。
另外一方面，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的年齡有特殊規(guī)定，年齡加上存款期限必須大于55。比如，張三今年42周歲，他只能購(gòu)買(mǎi)15年期和20年期的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，因?yàn)?年期和10年期加上42周歲不到55。
從這條規(guī)定能夠推出50周歲以上的人可以購(gòu)買(mǎi)任何期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，45周歲至49周歲的人可以購(gòu)買(mǎi)20年、15年和10年期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，40周歲至44周歲的人可以購(gòu)買(mǎi)20年和15年期限養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，35周歲至39周歲的人只能購(gòu)買(mǎi)20年期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不足35周歲者暫時(shí)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
如此設(shè)計(jì)是為了讓購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的人只有在年齡超過(guò)55周歲后才能從銀行取出這筆資金，同樣體現(xiàn)了“養(yǎng)老”的特性，想要提前取錢(qián)不是不可以但可能拿不到利息，這就要求投資人安排好資金用途，將確實(shí)準(zhǔn)備用來(lái)養(yǎng)老的資金存到養(yǎng)老儲(chǔ)蓄里去。
目前只有五個(gè)地區(qū)的居民可以存
了解了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的基本情況后來(lái)討論下普通人要不要存養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的問(wèn)題。
2022年11月20日起養(yǎng)老儲(chǔ)蓄正式進(jìn)入試點(diǎn)階段，試點(diǎn)期只有五個(gè)試點(diǎn)城市的居民才能存養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，五個(gè)城市分別是廣州、成都、西安、青島以及合肥，如果你不在這個(gè)五個(gè)城市工作生活，那么暫時(shí)還無(wú)法獲得購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的資格。
當(dāng)然，即使在這個(gè)五個(gè)城市也不一定買(mǎi)得到，因?yàn)樵圏c(diǎn)發(fā)行規(guī)模一共400億元每個(gè)城市平均分配80億元，這五個(gè)城市里的廣州居民部門(mén)儲(chǔ)蓄余額超過(guò)了2萬(wàn)億元，其他幾個(gè)城市也都在1萬(wàn)億元附近，最少的也超過(guò)了5000億元。
換言之，哪怕身處五座城市也很有可能因?yàn)榘l(fā)行規(guī)模原因無(wú)法購(gòu)買(mǎi)到養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
全國(guó)推廣后普通人可以存，但一種情況不太合適
一年后養(yǎng)老儲(chǔ)蓄會(huì)在全國(guó)各地推廣，到時(shí)候大家都能在當(dāng)?shù)劂y行辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款，那么普通人要不要存呢？
這個(gè)問(wèn)題因人而異，我只能提幾點(diǎn)個(gè)人的看法。
第一，存款利率確實(shí)是比較高的，不愿意承受本金波動(dòng)的人可以考慮。
最近R2級(jí)理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)閭袌?chǎng)波動(dòng)而發(fā)生凈值浮動(dòng)，不少人吐槽以后再也不買(mǎi)理財(cái)寧愿存錢(qián)。對(duì)于飽受理財(cái)產(chǎn)品凈值變化波動(dòng)煎熬的投資人來(lái)說(shuō)定期存款和國(guó)債成為了為數(shù)不多的可選投資方案。
既然要存定存就要選擇利率高一點(diǎn)的產(chǎn)品，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄高存款利率的優(yōu)勢(shì)得以體現(xiàn)，存在四大國(guó)有行里，還能按照每年3.5%至4%的存款利率收取穩(wěn)定的利息，這當(dāng)下及未來(lái)的市場(chǎng)中也就只有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄能夠提供了。
第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納基數(shù)較低的人可以考慮。
我可以很明確地告訴大家最好的養(yǎng)老方法是繳納社保，現(xiàn)在有很多與養(yǎng)老有關(guān)的東西，個(gè)人養(yǎng)老金、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等，它們的共同特點(diǎn)是“自己給自己養(yǎng)老”，也就是每一分錢(qián)都是自己存下來(lái)的。
社保養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，雖然也講究長(zhǎng)繳多得、多繳多得，但國(guó)家或多或少會(huì)貼補(bǔ)一些，從養(yǎng)老金的計(jì)算方法上可以看出。
不過(guò)，養(yǎng)老保險(xiǎn)不是自己想繳納多少就繳納多少的，尤其是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，一看工人收入高低、二看所公司老板的良心（這點(diǎn)懂得都懂，不展開(kāi)說(shuō)了）。
在收入有余卻無(wú)法足額繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下通過(guò)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄填補(bǔ)未來(lái)養(yǎng)老金的不足是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是一個(gè)非常好的選擇，不管收入多少、資產(chǎn)多少，或多或少都可以存一些，但有兩種情況不太合適。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄最早55歲才能取出，存的期限長(zhǎng)的話可能要60歲以上才能取出。
比如42周歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)了20年養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，62周歲存款才到期，20年里這筆錢(qián)是不能動(dòng)的，如果需要買(mǎi)房、送孩子出國(guó)讀書(shū)或者遇到其他需要用錢(qián)的情況就比較被動(dòng)了，提前取出將損失大部分利息，不取的話影響資金安排，陷入兩難境地。
因此，對(duì)于資金不是很充足的人來(lái)說(shuō)不應(yīng)該將大量存款購(gòu)入養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，留足備用金后看是否還有多余的錢(qián)，然后再考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
實(shí)際上我們不能將養(yǎng)老儲(chǔ)蓄當(dāng)成普通的定期存款，兩者定位不同，前者的重點(diǎn)在于未來(lái)，存入養(yǎng)老儲(chǔ)蓄后就當(dāng)這筆錢(qián)在存期到期前不能再使用了。
最后，給有關(guān)部門(mén)提一個(gè)建議，可以在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄中加入特殊情況下的提前取回條款，比如當(dāng)取錢(qián)是為了買(mǎi)房、看病或者給子女支付出國(guó)留學(xué)費(fèi)用等時(shí)提前取出依然能夠按照事先約定的年化利率（3.5%至4%）計(jì)算利息。
相信這一條加上后會(huì)有更多的人愿意購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，新政的實(shí)施效果更也會(huì)更好。
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