一個(gè)長(zhǎng)期的家庭資產(chǎn)配置分為兩個(gè)層次
第一層次：
現(xiàn)金規(guī)劃——至少要為家庭留足3到6個(gè)月的日常生活費(fèi)用
保險(xiǎn)規(guī)劃——先買定期壽險(xiǎn)，實(shí)在沒錢就買幾份意外險(xiǎn)
第二層次
投資規(guī)劃——運(yùn)用貨幣投資、債券投資、股權(quán)投資來(lái)做投資組合
什么是理財(cái)?
理財(cái)?shù)恼嬲康?，是要追求自己一生?cái)務(wù)資源收支的平衡。
想達(dá)到這個(gè)目的，我們需要做三件事：
一、管理自己現(xiàn)有的財(cái)富
二、追求合理的控制支出
三、對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制
簡(jiǎn)單的說(shuō)，理財(cái)?shù)淖罱K目的就是要讓你可以非常瀟灑的過好這一生，每一個(gè)階段都無(wú)需去擔(dān)心金錢的問題，而這一切，需要從現(xiàn)在開始就進(jìn)行規(guī)劃。
做理財(cái)規(guī)劃其實(shí)就是為實(shí)現(xiàn)自己財(cái)務(wù)自由所采取的種種措施。
理財(cái)規(guī)劃的第一步是做投資規(guī)劃，投資規(guī)劃不是人人都可以自己完成的，這一個(gè)環(huán)節(jié)必須要有專業(yè)的人士來(lái)幫助你完成。
那么，作為一個(gè)需要?jiǎng)e人幫助的，現(xiàn)階段對(duì)理財(cái)和投資一無(wú)所知的人，我們需要先確定一個(gè)目標(biāo)。
目標(biāo)可以分為以下幾種(請(qǐng)大家自己去對(duì)照自己屬于哪種)：
一、積累型(想積累退休金)
二、收入型(想增加當(dāng)前收益)
三、增長(zhǎng)型(想為重大支出積累資金，住房，汽車，教育)
四、流動(dòng)型(為緊急需要做準(zhǔn)備，如醫(yī)療)
五、安全型(為日常的衣食住行)
想清楚自己屬于什么類型，需要什么目標(biāo)后，就要開始做個(gè)人(家庭)的資產(chǎn)配置戰(zhàn)略了。
這個(gè)戰(zhàn)略分為兩個(gè)層次
層次1：儲(chǔ)備現(xiàn)金 保險(xiǎn)規(guī)劃
層次2：投資的資產(chǎn)配置(證券選擇、時(shí)機(jī)把握、評(píng)估調(diào)整)
講到要做資產(chǎn)的配置，請(qǐng)記住，這一定是個(gè)長(zhǎng)期的資產(chǎn)配置過程，必須要考慮到時(shí)間價(jià)值因素。
這里最需要考慮的問題是：
1、需要確定你要用什么資產(chǎn)來(lái)配置?(選產(chǎn)品)
2、需要確定你投資的時(shí)間，是多長(zhǎng)?(定時(shí)間)
3、最后需要確定你在這個(gè)你可以控制的時(shí)間段里，你的預(yù)期回報(bào)率是多少?(計(jì)算綜合回報(bào))
所有的資產(chǎn)配置都適用以下這幾個(gè)通用的方法
1、長(zhǎng)期投資法
對(duì)某種產(chǎn)品購(gòu)買后實(shí)施長(zhǎng)期持有(3年--5年)，這種方法最簡(jiǎn)單，成本最低，費(fèi)用最低。
2、恒定混和法
就是你一開始就按事先確定好的比例來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品，這個(gè)比例定好后，以后只要一有錢就按比例繼續(xù)投入。
3、組合投資法
這種方法帶有主動(dòng)性，需要經(jīng)常去調(diào)整自己的投資組合。這是三種方法中最復(fù)雜的一種。
大家了解一下即可，不需要懂太多，因?yàn)檫@是專業(yè)人士需要為你做的事情。
判斷你的理財(cái)師專不專業(yè)，就看他會(huì)不會(huì)這幾種方法。
復(fù)習(xí)一下這段，從家庭配置的第一個(gè)層次開始。
現(xiàn)金儲(chǔ)備，就是你家庭里的所有現(xiàn)金資產(chǎn)，你存在銀行里的所有的錢，活期，定期等。
在做所有的家庭資產(chǎn)前，第一步也是最重要的一步，你需要先為自己的家庭成員或是整個(gè)家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃。
現(xiàn)金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)金字塔的基座，在沒有搞好這個(gè)層次就去搞第2個(gè)層次，是理財(cái)最大的誤區(qū)。
家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
保險(xiǎn)第一個(gè)誤區(qū)，不是保小孩，而是要保家庭中最重要的那個(gè)人，不是說(shuō)小孩不重要，這個(gè)重要性其實(shí)就是看誰(shuí)是你們家對(duì)家庭收入貢獻(xiàn)最大的那個(gè)，如果缺了他，你的生活會(huì)馬上發(fā)生變化，家庭會(huì)立即陷入困境，從這個(gè)角度出發(fā)，小孩不是你保障的首選。
以夫妻雙方都有工作收入為例，夫妻倆年收入約為10萬(wàn)，判斷如何做保險(xiǎn)規(guī)劃，買什么險(xiǎn)，買多少我將分別闡述。
如何做保險(xiǎn)規(guī)劃?
毫無(wú)疑問，人最寶貴的是生命，所以，保險(xiǎn)要從保命開始，最重要的險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，其次意外，然后才是重疾醫(yī)療等。當(dāng)然，錢很多的時(shí)候，什么險(xiǎn)都可以考慮，但是在資源有限的情況下(比如每月收入才1千兩千)，那么，必須考慮的是定期壽險(xiǎn)。
如果你的收入很少，又想獲得很高的保障，我建議你買定期壽險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)對(duì)我們這個(gè)年齡的女性，大約500元600元可以保到50萬(wàn)，男性需要1000多才能保50萬(wàn)左右，各家保險(xiǎn)公司規(guī)定情況不同，請(qǐng)記住，我不談具體產(chǎn)品。
如果你的收入實(shí)在低到連定期壽險(xiǎn)也無(wú)法考慮的時(shí)候，那么請(qǐng)買兩份意外險(xiǎn)，現(xiàn)在很多公司有推出100元，50元就保一年的意外險(xiǎn)，保額往往10萬(wàn)到20萬(wàn)不等，建議至少買足兩份，爭(zhēng)取雙倍的保額。
現(xiàn)在重點(diǎn)談壽險(xiǎn)。
所有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)無(wú)非分為以下幾大類
一、定期壽險(xiǎn)
二、終身壽險(xiǎn)
三、兩全壽險(xiǎn)
那么還有些新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是
一、分紅壽險(xiǎn)
二、投資連結(jié)險(xiǎn)
三、萬(wàn)能壽險(xiǎn)
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