編者按：現(xiàn)金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)金字塔的基座，在沒有搞好這個(gè)層次就去搞第2個(gè)層次，是理財(cái)最大的誤區(qū)。十一法則：保額為每年家庭凈收入的十倍，保費(fèi)支出為每年家庭凈收入的10分之一。如果你家的凈收入是10萬，那么你的保額應(yīng)該要達(dá)到100萬，你的支出應(yīng)該在一萬左右。
一個(gè)長期的家庭資產(chǎn)配置分為兩個(gè)層次
第一層次：
現(xiàn)金規(guī)劃——至少要為家庭留足3到6個(gè)月的日常生活費(fèi)用
保險(xiǎn)規(guī)劃——先買定期壽險(xiǎn)，實(shí)在沒錢就買幾份意外險(xiǎn)
第二層次
投資規(guī)劃——運(yùn)用貨幣投資、債券投資、股權(quán)投資來做投資組合
什么是理財(cái)？
理財(cái)?shù)恼嬲康?，是要追求自己一生?cái)務(wù)資源收支的平衡。
想達(dá)到這個(gè)目的，我們需要做三件事：
一、管理自己現(xiàn)有的財(cái)富
二、追求合理的控制支出
三、對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制
簡單的說，理財(cái)?shù)淖罱K目的就是要讓你可以非常瀟灑的過好這一生，每一個(gè)階段都無需去擔(dān)心金錢的問題，而這一切，需要從現(xiàn)在開始就進(jìn)行規(guī)劃。
做理財(cái)規(guī)劃其實(shí)就是為實(shí)現(xiàn)自己財(cái)務(wù)自由所采取的種種措施。
理財(cái)規(guī)劃的第一步是做投資規(guī)劃，投資規(guī)劃不是人人都可以自己完成的，這一個(gè)環(huán)節(jié)必須要有專業(yè)的人士來幫助你完成。
那么，作為一個(gè)需要?jiǎng)e人幫助的，現(xiàn)階段對(duì)理財(cái)和投資一無所知的人，我們需要先確定一個(gè)目標(biāo)。
目標(biāo)可以分為以下幾種(請(qǐng)大家自己去對(duì)照自己屬于哪種)：
一、積累型(想積累退休金)
二、收入型(想增加當(dāng)前收益)
三、增長型(想為重大支出積累資金，住房，汽車，教育)
四、流動(dòng)型(為緊急需要做準(zhǔn)備，如醫(yī)療)
五、安全型(為日常的衣食住行)
想清楚自己屬于什么類型，需要什么目標(biāo)后，就要開始做個(gè)人(家庭)的資產(chǎn)配置戰(zhàn)略了。
這個(gè)戰(zhàn)略分為兩個(gè)層次
層次1：儲(chǔ)備現(xiàn)金 保險(xiǎn)規(guī)劃
層次2：投資的資產(chǎn)配置(證券選擇、時(shí)機(jī)把握、評(píng)估調(diào)整)
講到要做資產(chǎn)的配置，請(qǐng)記住，這一定是個(gè)長期的資產(chǎn)配置過程，必須要考慮到時(shí)間價(jià)值因素。
這里最需要考慮的問題是：
1、需要確定你要用什么資產(chǎn)來配置？(選產(chǎn)品)
2、需要確定你投資的時(shí)間，是多長？(定時(shí)間)
3、最后需要確定你在這個(gè)你可以控制的時(shí)間段里，你的預(yù)期回報(bào)率是多少？(計(jì)算綜合回報(bào))
所有的資產(chǎn)配置都適用以下這幾個(gè)通用的方法
1、長期投資法
對(duì)某種產(chǎn)品購買后實(shí)施長期持有(3年－－5年)，這種方法最簡單，成本最低，費(fèi)用最低。
2、恒定混和法
就是你一開始就按事先確定好的比例來購買產(chǎn)品，這個(gè)比例定好后，以后只要一有錢就按比例繼續(xù)投入。
3、組合投資法
這種方法帶有主動(dòng)性，需要經(jīng)常去調(diào)整自己的投資組合。這是三種方法中最復(fù)雜的一種。
大家了解一下即可，不需要懂太多，因?yàn)檫@是專業(yè)人士需要為你做的事情。
判斷你的理財(cái)師專不專業(yè)，就看他會(huì)不會(huì)這幾種方法。
復(fù)習(xí)一下這段，從家庭配置的第一個(gè)層次開始。
現(xiàn)金儲(chǔ)備，就是你家庭里的所有現(xiàn)金資產(chǎn)，你存在銀行里的所有的錢，活期，定期等。
在做所有的家庭資產(chǎn)前，第一步也是最重要的一步，你需要先為自己的家庭成員或是整個(gè)家庭做好保險(xiǎn)規(guī)劃。
現(xiàn)金儲(chǔ)備和保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)金字塔的基座，在沒有搞好這個(gè)層次就去搞第2個(gè)層次，是理財(cái)最大的誤區(qū)。
家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
保險(xiǎn)第一個(gè)誤區(qū)，不是保小孩，而是要保家庭中最重要的那個(gè)人，不是說小孩不重要，這個(gè)重要性其實(shí)就是看誰是你們家對(duì)家庭收入貢獻(xiàn)最大的那個(gè)，如果缺了他，你的生活會(huì)馬上發(fā)生變化，家庭會(huì)立即陷入困境，從這個(gè)角度出發(fā)，小孩不是你保障的首選。
以夫妻雙方都有工作收入為例，夫妻倆年收入約為10萬，判斷如何做保險(xiǎn)規(guī)劃，買什么險(xiǎn)，買多少我將分別闡述。
如何做保險(xiǎn)規(guī)劃？
毫無疑問，人最寶貴的是生命，所以，保險(xiǎn)要從保命開始，最重要的險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，其次意外，然后才是重疾醫(yī)療等。當(dāng)然，錢很多的時(shí)候，什么險(xiǎn)都可以考慮，但是在資源有限的情況下(比如每月收入才1千兩千)，那么，必須考慮的是定期壽險(xiǎn)。
如果你的收入很少，又想獲得很高的保障，我建議你買定期壽險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)對(duì)我們這個(gè)年齡的女性，大約500元600元可以保到50萬，男性需要1000多才能保50萬左右，各家保險(xiǎn)公司規(guī)定情況不同，請(qǐng)記住，我不談具體產(chǎn)品。
如果你的收入實(shí)在低到連定期壽險(xiǎn)也無法考慮的時(shí)候，那么請(qǐng)買兩份意外險(xiǎn)，現(xiàn)在很多公司有推出100元，50元就保一年的意外險(xiǎn)，保額往往10萬到20萬不等，建議至少買足兩份，爭取雙倍的保額。
現(xiàn)在重點(diǎn)談壽險(xiǎn)。
所有保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)無非分為以下幾大類
一、定期壽險(xiǎn)
二、終身壽險(xiǎn)
三、兩全壽險(xiǎn)
那么還有些新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是
一、分紅壽險(xiǎn)
二、投資連結(jié)險(xiǎn)
三、萬能壽險(xiǎn)
每種險(xiǎn)都有自己的優(yōu)缺點(diǎn)，開發(fā)出來都是為了迎合不同的人的需求。
所以，大家可以根據(jù)自己的情況去選擇，我這里為大家提供的方案前提是，我們首先是一個(gè)對(duì)理財(cái)，對(duì)投資，對(duì)保險(xiǎn)一竅不通的人，針對(duì)這樣的人，如何學(xué)習(xí)來做個(gè)簡單實(shí)用的理財(cái)規(guī)劃，所以，拜托，專家們請(qǐng)繞道！
對(duì)于菜鳥來說，定期壽險(xiǎn)是你們最好的選擇，投入低，保額高，雖然好像每年投進(jìn)去的錢不見了，但是，一但出事，這個(gè)最立桿見影，能馬上解決家庭的困境。
以剛才說的夫妻兩人年收入10萬，壽險(xiǎn)保額多少合適？
壽險(xiǎn)的需求是這樣，假設(shè)家庭主要成員萬一不幸，了解要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)所需要的資金缺口。
如果家庭未來的需求是
1、要供應(yīng)小孩繼續(xù)上學(xué)，那么要考慮小孩的教育金。
2、要實(shí)現(xiàn)買房的目標(biāo)，要考慮買房這筆支出
3、妻子工作收入不固定，要考慮萬一失業(yè)后的家庭日常開支
4、雙方有老人要贍養(yǎng)，要考慮這筆費(fèi)用
5、家庭尚欠的一切債務(wù)等等
(不算不知道，一算嚇一跳，我們家庭的資金缺口其實(shí)非常大。)
指望一份小小的保單就能實(shí)現(xiàn)你人生所有的需求是不現(xiàn)實(shí)的，我這里就教些最簡單，最實(shí)用，最適合菜鳥的確定保費(fèi)保額的方法。
牢記三種方法：
一、倍數(shù)法(最簡單)
十一法則：保額為每年家庭凈收入的十倍，保費(fèi)支出為每年家庭凈收入的10分之一
如果你家的凈收入是10萬，那么你的保額應(yīng)該要達(dá)到100萬，你的支出應(yīng)該在一萬左右。
這個(gè)明白吧？
方法二：生命價(jià)值法
1、確定你還能工作多少年
2、確定你未來還能有多少年收入
3、扣掉你未來的稅務(wù)和本人的消費(fèi)
4、計(jì)算你未來的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，即“生命價(jià)值”
算出來的數(shù)就是你需要的保額
方法三：遺屬需求法
這個(gè)比較實(shí)際，算算我們不幸后會(huì)給家庭帶來的缺口
比如，
還債需要
子女獨(dú)立前的費(fèi)用需要
配偶終身所需的收入
其他需求
所以，只要會(huì)加減乘除，有責(zé)任感的人現(xiàn)在就開始算吧！
合理避稅
接下來跟大家談一談稅在個(gè)人理財(cái)中的作用。
想搞好理財(cái)，就要明白自己要交什么稅并學(xué)會(huì)合理避稅。
先來看看我們需要交些什么稅？
一、如果你搞金融投資，
買股票基金各種有價(jià)證券，你要交個(gè)人所得稅(股票的資本利得現(xiàn)在是免征的)和印花稅。
二、搞個(gè)人住房投資(中國規(guī)定兩套房以上，第2套房就算投資了)
要交印花稅，營業(yè)稅，城市建設(shè)維護(hù)稅，教育費(fèi)附加稅，個(gè)人所得稅，土地增值稅，房產(chǎn)稅，契稅
三、搞企業(yè)投資
要交流轉(zhuǎn)稅，所得稅，其他稅
雖然說納稅是公民的應(yīng)有義務(wù)，但有時(shí)稅也實(shí)在交得太多了，而且還經(jīng)常重復(fù)納稅，所以研究怎么合理合法避稅才是我們的重點(diǎn)
請(qǐng)記?。?br>
我國個(gè)人所得稅法規(guī)定，在中國境內(nèi)居住滿一個(gè)納稅年度的個(gè)人，即為中國稅收上的居民。
假如有一個(gè)跨國自然人，在一個(gè)納稅年度內(nèi)，居住在英國和中國各6個(gè)月，則按英國稅法規(guī)定，他是英國居民，而按照中國稅法，不構(gòu)成中國居民，從而不屬于中國居民稅收管轄權(quán)的行使范圍。
所以，有條件的趕快去弄一個(gè)它國居民身份，然后這個(gè)國家呆呆，那個(gè)國家呆呆，就只需要承擔(dān)部分的納稅義務(wù)甚至可以逃避納稅義務(wù)
很多人有時(shí)也不明白，保險(xiǎn)、基金和股票有什么好處，其實(shí)，這三者最大的好處是，如果你購買了它們并且產(chǎn)生了收益是不用交納任何所得稅的。
試想你的錢只知道存在銀行，那怕產(chǎn)生了一丁點(diǎn)利息收入，銀行最少都要收你5％的利息稅，同樣這筆錢，如果你換成貨幣基金，在無風(fēng)險(xiǎn)的情況下，每天產(chǎn)生的收益比活期高3倍左右，而且這些收益馬上就免稅了，所以，基金也不是完全不可取的一個(gè)東西。
有些國家會(huì)征收遺產(chǎn)稅，如果一個(gè)大富豪的財(cái)產(chǎn)分布全球各地，那么去世后要交納許多的遺產(chǎn)稅，但是如果他會(huì)提前規(guī)劃，早早把自己名下財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換成基金股票公司股權(quán)等資產(chǎn)形式掛到子女名下，就可以合理避稅，這個(gè)事，很多人不懂做。
中國不知道以后收不收遺產(chǎn)稅，不過，管它收不收，以后自己的財(cái)產(chǎn)都決定以股權(quán)的形式留給子女了。
再談一點(diǎn)對(duì)大家很有幫助，大家經(jīng)常在做，可又完全被忽略的一項(xiàng)減稅活動(dòng)：國家規(guī)定，捐款是可以拿來抵扣個(gè)人所得稅的。
所以，以后凡是我們捐給正規(guī)國家慈善機(jī)構(gòu)的錢，請(qǐng)務(wù)必保留好收據(jù)匯款證明等東西，可以拿去給單位在代扣代繳個(gè)人所得稅時(shí)進(jìn)行同等金額的抵扣。
最后再給企業(yè)提一個(gè)建議，發(fā)展穩(wěn)定，經(jīng)營穩(wěn)定的企業(yè)，有條件的話應(yīng)該盡快建立企業(yè)年金制度，就是把部分錢(員工的獎(jiǎng)金等)以發(fā)放員工企業(yè)年金的形式進(jìn)行，國家規(guī)定，企業(yè)年金是完全免稅的，搞企業(yè)年金的企業(yè)還可以拿年金去抵扣當(dāng)年的應(yīng)繳營業(yè)稅。
接下來要家庭資產(chǎn)配置的第2個(gè)層次，如何投資
什么是投資？投資就是你犧牲當(dāng)前的現(xiàn)金流去換取未來更多的現(xiàn)金流。
如果有100元，你選擇買口紅，那就是消費(fèi)，而你拿來做基金定投，那就是投資
消費(fèi)的結(jié)果是確定的，你的錢只會(huì)變少，而投資的結(jié)果不確定，錢有可能更多，也有可能變得更少，這就是投資的風(fēng)險(xiǎn)。
因此，投資也可以認(rèn)為是你愿意主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而獲取收益的行為。
我們不是為了投資而投資，投資的最終目的還是為了消費(fèi)，是為了將來更好的消費(fèi)。
這就是會(huì)理財(cái)?shù)娜嘶畹脼t灑的主要原因，一味投資不會(huì)消費(fèi)相當(dāng)于只會(huì)賺錢不懂享受人生
投資的范圍很廣，買房，辦實(shí)業(yè)，開公司，搞網(wǎng)店，買基金，買股票，買黃金，外匯，買郵票，買收藏品，藝術(shù)品都是投資。
現(xiàn)在流行一種液體投資，很多有錢人去酒莊買酒窟里的酒存在那里，可以帶朋友去喝，也可以留到幾十年后增值了再賣
每種投資都各有自己的優(yōu)缺點(diǎn)，有些投資只能是有錢人的專屬，作為我們這些工薪階層，能夠直接參與的投資項(xiàng)目并不多
投資的方法等會(huì)再說，我們?cè)僬務(wù)勍顿Y的最終目的。
接下來要家庭資產(chǎn)配置的第2個(gè)層次，如何投資
什么是投資？投資就是你犧牲當(dāng)前的現(xiàn)金流去換取未來更多的現(xiàn)金流。
如果有100元，你選擇買口紅，那就是消費(fèi)，而你拿來做基金定投，那就是投資
消費(fèi)的結(jié)果是確定的，你的錢只會(huì)變少，而投資的結(jié)果不確定，錢有可能更多，也有可能變得更少，這就是投資的風(fēng)險(xiǎn)。
因此，投資也可以認(rèn)為是你愿意主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而獲取收益的行為。
我們不是為了投資而投資，投資的最終目的還是為了消費(fèi)，是為了將來更好的消費(fèi)。
這就是會(huì)理財(cái)?shù)娜嘶畹脼t灑的主要原因，一味投資不會(huì)消費(fèi)相當(dāng)于只會(huì)賺錢不懂享受人生
投資的范圍很廣，買房，辦實(shí)業(yè)，開公司，搞網(wǎng)店，買基金，買股票，買黃金，外匯，買郵票，買收藏品，藝術(shù)品都是投資。
現(xiàn)在流行一種液體投資，很多有錢人去酒莊買酒窟里的酒存在那里，可以帶朋友去喝，也可以留到幾十年后增值了再賣
每種投資都各有自己的優(yōu)缺點(diǎn)，有些投資只能是有錢人的專屬，作為我們這些工薪階層，能夠直接參與的投資項(xiàng)目并不多
投資的方法等會(huì)再說，我們?cè)僬務(wù)勍顿Y的最終目的。
現(xiàn)在談?wù)勎覀兤胀ㄈ吮容^容易掌握的投資工具和投資產(chǎn)品。
一、存銀行賺利息，你把錢存銀行就是一種投資，這種投資屬于你把錢交給銀行幫你打理，由它放貸款出去，然后你吃點(diǎn)利息，在銀行賺點(diǎn)利差后再給你一點(diǎn)，所以，這點(diǎn)投資收益實(shí)在非常非常可憐。
二、買銀行賣的債券，這個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)，保守投資者可以選，不過許多債券很難買到，由于發(fā)行份額少，很多時(shí)候一發(fā)行就被機(jī)構(gòu)搶光了。
三、買銀行自己發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品
四、買銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品
五、買銀行銷售的各種基金產(chǎn)品(貨幣基金，保本基金、債券基金，股票基金等)
六、通過證券公司參與股票買賣
你選什么工具來做投資不重要，重要的是你要搞清楚自己是什么風(fēng)險(xiǎn)承受和需要什么投資收益。
在我剛才列舉的那些投資工具中
低風(fēng)險(xiǎn)低收益的是：存款、債券、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金，債券基金，保險(xiǎn)
高風(fēng)險(xiǎn)高收益的是：股票和股票型基金
注意，上面的風(fēng)險(xiǎn)劃分只是大概區(qū)分，銀行的理財(cái)產(chǎn)品中也有高風(fēng)險(xiǎn)高收益。債券里也有風(fēng)險(xiǎn)很高的，比如美國的那種次級(jí)債
我沒有辦法在這么短的時(shí)間內(nèi)一下子向你解釋完所有的產(chǎn)品。
但是我可以告訴你怎么去搭配這些產(chǎn)品。
搭配的原則是用100歲－你當(dāng)前的年齡
比如我現(xiàn)在30歲，那么我可以用70％的資金投資在高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品中，如果我有1萬元可以用來投資，那么我可以買到7000元左右的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
如果這個(gè)人現(xiàn)在已經(jīng)70歲了，那么他只能用自己30％的資金來買股票或者是股票型基金，一萬元最多只能買3000的股票基金，剩下的7000元一定要投資在那些低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品里。
但是如果直到現(xiàn)在，你的資產(chǎn)配置都非常不合理的話，就該考慮慢慢調(diào)整了。
我本人的基金配置基本是遵循了年齡配置原則，低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)各占一定比例。
如果你真的什么都不懂，也不愿意花腦筋去思考任何問題，那么，你只需要學(xué)會(huì)做基金的定額定投就夠了。
這是最傻瓜，最笨的，最實(shí)用的投資方法。
簡單談股票投資
我不太建議大家搞股票投資，因?yàn)楦氵@個(gè)東西需要技術(shù)含量，但是你一定要下海去游泳，一定要拿點(diǎn)錢來打發(fā)自己多余的時(shí)間，那么有兩個(gè)東西你一定要知道。
一、市盈率
二、市凈率
市盈率也稱P/E，就是拿當(dāng)前的股價(jià)除以每股盈利(準(zhǔn)確的說是每股帳面價(jià)值)。
它的經(jīng)濟(jì)含義是：按照公司當(dāng)前的經(jīng)營狀況，投資者通過目前這種盈利，需要多少年才能收回自己的投資？
國際上通常認(rèn)為一個(gè)股票(一家上市公司)合理的市盈率應(yīng)該在15倍到20倍左右，超過25倍就算高估了，因?yàn)橥顿Y回報(bào)周期15年還能接受，25年就太長了，想想去年10月份，中國股市所有的股票平均市盈率是68倍??！意味著你買的股票68年才能收回投資呢，看看中石油，知道了吧。
再看第二個(gè)市凈率的指標(biāo)，買股票不懂不關(guān)心這個(gè)指標(biāo)，等于直接去股市送錢
市凈率(P/b)是股票的當(dāng)前市價(jià)除以公司權(quán)益的每股帳面價(jià)值。簡單的說，就是這家公司還值多少錢。
這個(gè)怎么算的大家可以不用管它，只要翻開財(cái)經(jīng)網(wǎng)站的股票走勢(shì)分析圖，各種專家各類軟件早都幫你算好在那里了，你只需要去關(guān)注一下這個(gè)指標(biāo)到底有沒有低于行業(yè)平均市凈率，如果低，那證明這個(gè)股票被低估了，如果高，那就高估了
做股票要做很多功課
比如要做基本分析和技術(shù)分析
基本分析是真正意義上的投資者用的，研究長期趨勢(shì)有用，里面包括
宏觀經(jīng)濟(jì)分析
行業(yè)分析
公司分析
技術(shù)分析是投機(jī)者用的，做短線比較有用，不探討
宏觀經(jīng)濟(jì)分析里包括：
分析國民生產(chǎn)總值(GDP)
消費(fèi)者信心
物價(jià)指數(shù)(CPI)
經(jīng)濟(jì)周期
經(jīng)濟(jì)政策
行業(yè)分析里包括
對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的敏感性
行業(yè)生命周期
行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)
公司分析里包括
對(duì)公司財(cái)務(wù)報(bào)表的分析
如果在上面的功課都不做的前提下就敢殺入股市，說實(shí)話，我非常佩服大家的勇氣。
投資股票最簡單的辦法，在分析那兩個(gè)指標(biāo)(市盈率，市凈率)后，再看看這家公司最近公布的年報(bào)，看看它的業(yè)績是預(yù)增還是預(yù)虧，上季度每股收益是多少，至少從這里你都能看出這家公司值不值得去投資。
比如說，股市從6000點(diǎn)掉到1800點(diǎn)，平均市盈率從70倍左右掉到15倍左右，很多股票價(jià)格從10元掉到3元左右，市凈率已經(jīng)低于國際行業(yè)市凈率，股市肯定被低估了，這種時(shí)候還賣出股票，只能說是非理性因素在做怪，是投資者信心嚴(yán)重不足的具體表現(xiàn)。
舉個(gè)例子，工商銀行在1800點(diǎn)時(shí)股價(jià)才3元左右，而工行今年的盈利增長至少還有40％，如果你在3元買工行，它分你3毛的紅利，你今年就有10％的回報(bào)，而且?guī)缀跏菬o風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)楣ば懈静粫?huì)倒閉。
但是非常奇怪的是，沒有太多的人愿意在3元左右去購買它。
如果你在3元時(shí)買了工行，只要工行能保持每年都有30％左右的盈利，每年分你2毛到3毛，你就擁有了8％－10％的年收益，這年頭，干什么可以輕易獲得年均10％的回報(bào)？
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
想做家庭的理財(cái)規(guī)劃，先要搞清楚自己家庭的財(cái)務(wù)狀況
一個(gè)家庭的資產(chǎn)只能分為兩類，資產(chǎn)和負(fù)債。
資產(chǎn)分為
流動(dòng)性資產(chǎn)——現(xiàn)金，活期
投資性資產(chǎn)——實(shí)物類(房產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品)金融類(股票、基金、債券、外匯等)
自用性資產(chǎn)——房產(chǎn)、汽車
同樣的，負(fù)債也分為
消費(fèi)性負(fù)債
投資性負(fù)債
自用性負(fù)債(信用卡透支就是)
先給大家看個(gè)科目
資產(chǎn) 負(fù)債
現(xiàn)金(活存) 信用卡欠款
定期存款 汽車貸款
股票、基金、債券 房貸
保單(只算現(xiàn)金價(jià)值) 小額借款
房地產(chǎn)、汽車 私人借款
應(yīng)收款 預(yù)收款
預(yù)付款 其他
家庭財(cái)產(chǎn)凈值(拿上面的各項(xiàng)相減得出)
算出了家庭的總資產(chǎn)，總負(fù)債，目前凈值后，還需要再做一個(gè)表，那就是家庭的收支儲(chǔ)蓄表，因?yàn)?，你還需要知道目前家庭的賺錢能力如何。
家庭收支表
這張家庭收支儲(chǔ)蓄表的結(jié)構(gòu)是
工作收入 － 生活支出 ＝ 工作儲(chǔ)蓄
理財(cái)收入 － 理財(cái)支出 ＝ 理財(cái)儲(chǔ)蓄
編成科目就是
收入 支出
薪資收入 家庭生活支出
傭金收入 房租支出
房租收入 貸款利息支出
利息收入 保費(fèi)支出
變現(xiàn)資產(chǎn)利得 其他支出
其他收入
家庭儲(chǔ)蓄總額(收入－支出)
大家好好學(xué)如何做這兩個(gè)表，每年做一次這兩個(gè)表，你就會(huì)對(duì)自家的財(cái)務(wù)狀況了如指掌。
會(huì)做這兩張表，徹底了解自己家庭的財(cái)務(wù)狀況后，最后再學(xué)算一個(gè)收支平衡點(diǎn)收入。
這樣，你就能知道自己家庭到底需要多少開支才合適，超過這個(gè)平衡點(diǎn)，花錢就沒節(jié)制，理財(cái)沒做好，低于這個(gè)平衡點(diǎn)，證明一切都在你的掌控之下，家庭收入一定會(huì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流增長。
收支平衡點(diǎn)
收支平衡點(diǎn)收入＝固定支出負(fù)擔(dān)(包括每月應(yīng)有儲(chǔ)蓄) ÷ 工作收入凈收入結(jié)余比例
工作凈收入結(jié)余比例＝(工作收入－稅保費(fèi)－交通費(fèi)－外食費(fèi)－置裝費(fèi))÷工作收入
財(cái)務(wù)自由度 ＝ (當(dāng)前家庭凈值 × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出
?。?當(dāng)前年儲(chǔ)蓄 × 工作年數(shù) × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出
如果這個(gè)數(shù)算出來等于1或者大于1，意味著你現(xiàn)在就可以不用工作，提前退休
再請(qǐng)大家好好的看一看這個(gè)公式，這個(gè)公式蘊(yùn)含了理財(cái)?shù)恼嬷B和原則。
財(cái)務(wù)自由度 ＝ (當(dāng)前家庭凈值 × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出
?。?當(dāng)前年儲(chǔ)蓄 × 工作年數(shù) × 投資報(bào)酬率)÷ 當(dāng)前的年支出
如果你現(xiàn)在的財(cái)務(wù)自由度根本達(dá)不到1，那怎么辦呢？
只有從如下幾個(gè)方面入手
1、增加當(dāng)前的年儲(chǔ)蓄額
2、延長自己的工作年數(shù)，把提前退休的歲數(shù)再往后挪
3、提高投資報(bào)酬率
4、減少當(dāng)年的支出
需要反復(fù)強(qiáng)調(diào)的是，理財(cái)不等于投資，理財(cái)?shù)姆秶韧顿Y大，投資的目的是為了賺錢，而理財(cái)?shù)哪康膭t是為了保持一生的收支平衡。
理財(cái)有個(gè)公程式：50％穩(wěn)守，25％穩(wěn)攻，25％強(qiáng)攻。
在你留夠了日常生活費(fèi)用(3到6個(gè)月的現(xiàn)金)
又做好了保障(買足了份額的保險(xiǎn))
剩下的閑錢就按理財(cái)公程式辦：50％做穩(wěn)妥的投資，25％做穩(wěn)健的投資，最后再拿25％做高風(fēng)險(xiǎn)投資，這25％虧了都無所謂，只要賺了就有高收益。
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