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　　缺乏面向個體農(nóng)戶和小微工商戶的金融服務(wù)一直是阻礙我國農(nóng)村發(fā)展的一個重要因素。近十年來，中國鄉(xiāng)建院在有關(guān)地方政府的支持下，在湖北、河南、廣東、陜西等地農(nóng)村開展了村社“內(nèi)置金融”試驗，在解決鄉(xiāng)村小微金融服務(wù)短缺上進(jìn)行了有益的嘗試，值得有關(guān)政策部門關(guān)注。　

　　“內(nèi)置金融”概念出自中國鄉(xiāng)建院的創(chuàng)建者李昌平。這里的“內(nèi)置”一詞旨在強調(diào)這種金融組織在結(jié)構(gòu)上內(nèi)在于鄉(xiāng)村社區(qū)，因而與正規(guī)的商業(yè)性金融機構(gòu)有很大不同。這種組織具有三個基本特點：第一，它由農(nóng)民在本村范圍內(nèi)籌資創(chuàng)辦，其信貸業(yè)務(wù)也只面向村內(nèi)居民；第二，它的運營管理依托組織成員的民主自治；第三，它的成員享有其全部經(jīng)營利潤，并承擔(dān)其全部運營風(fēng)險。因而就性質(zhì)而言，內(nèi)置金融屬于農(nóng)村合作金融的范疇。

　　（一）湖北省監(jiān)利縣王小垸村

　　王小垸村是洪湖西岸的一個漁村，共有人口2600人，占地6000畝。村民大多以稻谷種植和水產(chǎn)養(yǎng)殖為業(yè)。在過去，王小垸村的村民不僅貸款難、貸款貴，辦理存貸業(yè)務(wù)還要到十幾公里外的鎮(zhèn)上。進(jìn)入90年代后，該村的村民在種植和養(yǎng)殖上面臨的困難不斷增多，創(chuàng)收門路越來越窄。2005年年底，李昌平與當(dāng)時的村支書李花清商議籌建村社內(nèi)置合作金融以擺脫困境。

　　李昌平從村外為這個合作社籌措了10萬元的“種子資金”，村集體為其匹配25萬元，還動員了村內(nèi)86位60歲以上的老人入社，每人出資2000元。這樣共籌集到了87萬元的啟動資金。按合作社的規(guī)定，李昌平和村集體提供的“種子基金”不參與利潤分配，合作社運營所得利潤除用于積累外，全部用于給老人社員的分紅，以體現(xiàn)互助社“資金互助促發(fā)展，利息收益敬老人”的宗旨。2006年年初，“王小垸夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”正式開業(yè)。

　　為了防控壞賬風(fēng)險，合作社建立了一套風(fēng)險防范原則：第一，貸款不出村，只有王小垸村的村民才能申請貸款；第二，60歲以上的村民不能申請貸款，且開始時每戶貸款額以5千元為上限，現(xiàn)在放寬到20萬元；第三，貸款申請人須用自己的土地承包權(quán)為抵押，且按土地的年租金水平?jīng)Q定土地的抵押價值；第四，合作社將出資的老人社員編成小組，并將貸款指標(biāo)分解到各老人小組進(jìn)行管理；第五，老人小組審批村民的貸款申請，并根據(jù)貸款額度由n個老人或其他村民（鄉(xiāng)賢、社員）提供擔(dān)保；第五，借款人夫妻都須在借款合同上簽字。

　　2006年當(dāng)年，王小垸村的養(yǎng)老資金互助合作社共獲利潤10萬多元，每個老人分紅500元，積累2萬元。自那以來，王小垸村養(yǎng)老資金互助合作社累計為村民貸款3500多萬元。到2018年，合作社資金總額達(dá)到五百多萬元，形成公積金10萬余元，且至今無呆壞賬。社員人均累計分紅8560元。

　　內(nèi)置金融的發(fā)展給王小垸村的村民們提供了不斷擴(kuò)大的金融服務(wù)，有力地促進(jìn)了全村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和升級?，F(xiàn)在，王小垸村已是當(dāng)?shù)氐摹拔r稻共生、雙水雙綠”示范村，并成為中部地區(qū)重要的小龍蝦種苗和養(yǎng)殖技術(shù)輸出基地。目前，合作社還在村集體的支持下籌建村養(yǎng)老中心。

　　（二）河南省信陽市平橋區(qū)郝堂村

　　郝堂村以前是一個山區(qū)貧困村，人口2300人，村域面積20平方公里。2009年時郝堂村人均收入4000元左右，其中打工收入占70%，農(nóng)業(yè)收入占30%。2009 年10 月，郝堂村在中國鄉(xiāng)建院的協(xié)助下組建了“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”，創(chuàng)業(yè)資本金共34萬元。其中，李昌平提供5萬元，當(dāng)?shù)卣Y助10萬元，村內(nèi)7位“鄉(xiāng)賢”（已致富村民）提供14萬元，村內(nèi)15位老人（合作社的首批社員）提供3萬元，村委會提供2萬元。該資金互助合作社于2009年10月份開業(yè)。兩年后，資金規(guī)模達(dá)到650萬元。按照規(guī)定，政府、7位鄉(xiāng)賢和李昌平的出資不參與分紅，利息收入主要分配給老人社員。

　　村民向合作社貸款必須有兩位入社老人擔(dān)保，并經(jīng)理事和監(jiān)事中70%的人同意，且借款人必須以自己承包土地的使用權(quán)或房屋所有權(quán)為抵押。合作社在放貸上堅持“幾不貸”，即家庭不和睦的不貸，有賭博、吸毒、懶惰嗜好的不貸，有不良貸款記錄的不貸。由于合作社成員的主體是村內(nèi)老人，對村內(nèi)居民的家庭情況和個人品性了如指掌，因而在面對借款者時不存在外部金融機構(gòu)難以克服的信息不對稱問題。到目前為止，合作社沒有發(fā)生不良貸款，且經(jīng)營效益很好，資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，每年分紅額逐年提高，深受村民歡迎。從2009年以來，郝堂村養(yǎng)老資金互助合作社累計為老人分紅139萬元，還積累了80多萬元。

　　在此基礎(chǔ)上，郝堂村開展了大規(guī)模的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，第一步是垃圾分類和自然環(huán)境整治，第二步是收儲土地以改造村莊。

　　隨著美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的推進(jìn)，郝堂村內(nèi)的土地實現(xiàn)顯著增值并帶動村集體經(jīng)濟(jì)呈爆炸式增長。2015年，郝堂村集體資產(chǎn)總規(guī)模超過了8000萬元。借助養(yǎng)老資金合作社的金融功能，郝堂村將村民的400多畝土地集中起來建設(shè)新農(nóng)村，發(fā)展旅游業(yè)，由此獲得土地增值收益歸村民全體享有。全村許多村民也借此機會經(jīng)營農(nóng)家樂，目前郝堂村已經(jīng)成為當(dāng)?shù)赜忻娜宋穆糜尉包c。

　　從2011年到2015年的郝堂村建設(shè)中，當(dāng)?shù)卣度肓?000多萬元（路、水利、學(xué)校），村集體投入了4000多萬元，村民投入了8000多萬元。2013年，郝堂村被住建部列入全國第一批12個“美麗宜居村莊示范”名單，還被農(nóng)業(yè)部確定為全國“美麗鄉(xiāng)村”首批創(chuàng)建試點鄉(xiāng)村。

　　（三）湖北省鄂州市梁子湖區(qū)張遠(yuǎn)村

　　2013年8月，鄂州市梁子湖區(qū)楊全意書記邀請李昌平到其蹲點的張遠(yuǎn)村考察，希望能在張遠(yuǎn)村復(fù)制郝堂村的改造做法。但張遠(yuǎn)村屬于丘陵淺山農(nóng)區(qū)，全村人口1600人，大部分人外出打工，大量農(nóng)地處于拋荒和半拋荒狀態(tài)，是一個典型的空心村。當(dāng)時村內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)耕地的年租金僅有100元/畝左右，一般農(nóng)地的平均年租金在80元/畝以下。李昌平考察后認(rèn)為，張遠(yuǎn)村所處位置閉塞，在交通條件和周邊環(huán)境未明顯改善前，不宜直接套用郝堂村大力投資建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的做法。他給出的思路是，先建立村社內(nèi)置金融，再依托內(nèi)置金融收儲村內(nèi)拋荒和半拋荒的土地，實現(xiàn)土地集約經(jīng)營。這樣就能將村內(nèi)被拋荒、半拋荒的農(nóng)地動員起來，激活張遠(yuǎn)的內(nèi)在經(jīng)濟(jì)活力。

　　梁子湖區(qū)政府接受了李昌平的建議，由區(qū)政府提供資金100萬元，中國鄉(xiāng)建院匹配30萬元，村集體提供30萬元，形成“種子資金”，再動員張遠(yuǎn)村7位“鄉(xiāng)賢”出資21萬元，還有20位入社老人集資6萬元（每人3000元），同時也接受村民現(xiàn)金入社或土地入社（存款、股權(quán)、托管）、或房屋入社（存款、股權(quán)、托管）。2013年年底，張遠(yuǎn)村“內(nèi)置（養(yǎng)老）銀行”開業(yè)，初始資金189萬元。

　　張遠(yuǎn)村“內(nèi)置金融”起步后第一年貸出160萬元，以后貸款量逐年遞增，2018年上半年的貸款規(guī)模為1100萬元，且至今未發(fā)生壞賬。2018年的利息收入可達(dá)100多萬元。其中，40%的利息收入分配給老人社員，人均分配將達(dá)到2000元；還有50%的利息收入用于自身積累，當(dāng)年可積累近60萬元。

　　張遠(yuǎn)村的內(nèi)置“銀行”啟動后，全村有近1000畝承包地以村民小組為單位連片“存入”銀行。具體做法是對每畝地估價8000元，然后按年平均220元左右租金的水平計算存款利息。在此基礎(chǔ)上，張遠(yuǎn)村對全村土地采取“確權(quán)、確利、不確地”的方式確權(quán)到戶。每個農(nóng)戶根據(jù)其存入內(nèi)置“銀行”的承包地數(shù)量（賬面數(shù)字），每畝可以享有8000元抵押貸款的權(quán)利。農(nóng)戶加入兩年后，其土地租金（利息）上升到900元/畝，則每畝可以享有3萬元抵押貸款的權(quán)利。在此基礎(chǔ)上，張遠(yuǎn)村招徠外部的農(nóng)業(yè)公司到村里進(jìn)行規(guī)?；挠袡C稻米生產(chǎn)，每年每畝的保底地租額上漲到400元以上。

　　自啟動內(nèi)置金融以來，張遠(yuǎn)村的經(jīng)濟(jì)狀況明顯好轉(zhuǎn)。一是全村的土地基本集中連片，實現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營；二是村里可以有更多的勞動力從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)了；三是全村實現(xiàn)了自主發(fā)展，村內(nèi)對貸款的需求逐年遞增。有了這樣的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，張遠(yuǎn)村開始具備了展開美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的條件。李昌平的希望是，將來的張遠(yuǎn)村除了發(fā)展農(nóng)業(yè)外，還能發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，吸引城里的老人來村里養(yǎng)老。2018年中央電視臺《新聞?wù){(diào)查》欄目采訪報道了張遠(yuǎn)村的變化，對張遠(yuǎn)村的嘗試給予了積極肯定。

　　改革開放以來，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)不僅沒有發(fā)展，而且還在不斷萎縮。而中國鄉(xiāng)建院的內(nèi)置金融試驗在扭轉(zhuǎn)這一局面上做了有益的嘗試，它至少在幾個方面值得肯定。

　　第一，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展亟需金融服務(wù)，也存在著發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的巨大潛力。但是，現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)都沒有能力來把握這方面的商機。其根本原因在于這類金融機構(gòu)本身外在于農(nóng)村社區(qū)，無法形成依托農(nóng)村社區(qū)熟人機制的風(fēng)險防控體系。而內(nèi)置于農(nóng)村社區(qū)的合作金融組織卻能憑借其在人員結(jié)構(gòu)上與服務(wù)對象的天然地緣紐帶，建立起特有的風(fēng)險識別和防范體系，再加上村民土地使用權(quán)在村社范圍內(nèi)得以成為有效抵押物，就能較好地化解正規(guī)商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)上難以克服的風(fēng)險防控問題。正是在這一點上，內(nèi)置金融試驗有其獨到的積極意義。

　　第二，內(nèi)置金融機構(gòu)在村莊內(nèi)的吸儲和放貸活動對一般商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)并不構(gòu)成競爭。因為，目前我國的正規(guī)商業(yè)銀行幾乎都已撤離農(nóng)村，連原本定位于服務(wù)農(nóng)村居民的農(nóng)信社也已蛻變?yōu)檎?guī)商業(yè)銀行并日漸疏離農(nóng)村。由此而來，我國的金融系統(tǒng)在面向農(nóng)村個體農(nóng)戶和小微工商戶的金融服務(wù)方面幾近空白，而內(nèi)置金融的出現(xiàn)則填補了這一市場空擋。而且，這類合作金融機構(gòu)吸收的存款并不存放于村內(nèi)，仍是要存入一般商業(yè)銀行以生息的，這不僅能增加正規(guī)商業(yè)銀行的存款來源，還能降低后者向農(nóng)村吸儲的成本。如果將來正規(guī)商業(yè)銀行能向各類內(nèi)置金融機構(gòu)批發(fā)貸款，則兩者的共同發(fā)展還將為正規(guī)商業(yè)銀行帶來新商機。

　　第三，中國鄉(xiāng)建院在內(nèi)置金融的制度設(shè)計上注重利用村內(nèi)土地使用權(quán)抵押來促進(jìn)農(nóng)地的流轉(zhuǎn)和集中，從農(nóng)地在村內(nèi)向種田能手集中開始推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營。這種做法能較好地與農(nóng)村中既有的資源配置相銜接，至少在起步階段是一種相對平穩(wěn)的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型方式，它在實施上可能會比一開始就直接借助外來力量展開規(guī)模化經(jīng)營的做法阻力更小。

　　第四，內(nèi)置金融注重發(fā)揮老人村民的作用，使農(nóng)村社區(qū)中既有的崇老文化成為村社合作金融制度的重要支持因素，這不僅促進(jìn)了農(nóng)村金融創(chuàng)新，推動了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和升級，還帶來了弘揚尊老、愛老風(fēng)氣的社會效應(yīng)，增進(jìn)了社區(qū)和諧，且還可能農(nóng)村社會養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造條件。

　　第五，內(nèi)置金融的發(fā)展提高了村集體的公共服務(wù)能力，增強了村莊社區(qū)的凝聚力，并使干群關(guān)系得以改善。

　　總之，內(nèi)置金融試驗在滿足農(nóng)村小微金融服務(wù)需求、推動鄉(xiāng)村振興上提供了有價值的經(jīng)驗，對于當(dāng)前我國的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程意義重大，值得從政策上助其進(jìn)一步發(fā)展和完善。