在農(nóng)村，農(nóng)民面臨兩個(gè)難題：一是貸款難，二是養(yǎng)老難。為了找尋解決難題的方法，一場“內(nèi)置金融”的鄉(xiāng)村試驗(yàn)在河南省信陽市平橋區(qū)郝堂村悄然展開。試驗(yàn)的載體——郝堂村“夕陽紅養(yǎng)老資金互助社”運(yùn)行近四年來，入社老人年年都能分紅，養(yǎng)老又多了重保障；而想用錢擴(kuò)大種養(yǎng)業(yè)、搞加工運(yùn)輸業(yè)、甚至蓋房裝修娶媳婦的村民，都方便快捷地貸到了款，解決了生產(chǎn)生活的“燃眉之急”。
資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人
近幾年臘月二十三“小年”那天，都是年逾古稀的張啟榮老人最開心的日子，因?yàn)檫@一天，“夕陽紅養(yǎng)老資金互助社”都雷打不動(dòng)地要給社員分紅?！拔沂?009年第一批入社的，當(dāng)時(shí)兒子替我出了2000元當(dāng)股金。當(dāng)年三個(gè)月就分紅300元，第二年分了530元，第三年分了720元，去年分了800元?！睆垎s一邊掰著手指算分紅賬一邊笑著對(duì)記者說，“總共加一起，本兒早都回來了。”
村委會(huì)主任胡靜是“夕陽紅養(yǎng)老資金互助社”的理事長。提起當(dāng)年組建互助社的事，她很感慨：“說到底咱農(nóng)民還是手頭缺錢，多少年就一直琢磨咱村民咋能輕松地貸到款搞發(fā)展，老年人咋能在新農(nóng)保每月60元基礎(chǔ)上再多些零花錢？正巧有‘三農(nóng)’專家來村里考察，我把想法一說，專家也有這方面經(jīng)驗(yàn)，就讓我先召集有意愿的老人，看能不能把互助社的架子搭起來?！?/p>
在山村當(dāng)了40年村干部的胡靜干練爽利，雷厲風(fēng)行。一周的時(shí)間，她就動(dòng)員了7位在外務(wù)工經(jīng)商的中青年村民當(dāng)發(fā)起人，7人各自出資2萬元“敬老金”作為啟動(dòng)金。另外又召集了15位像張啟榮一樣的老人，每人出資2000元入社。
不久，“三農(nóng)”專家又來到郝堂村，與入社的老人們坐在一起，用了整整三天時(shí)間，逐條討論互助社章程，推選理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)人選。除了敬老者和老年社員的出資外，政府還支持10萬元，專家?guī)?萬元，還有村委會(huì)的2萬元，總共募集到34萬元資本金。章程規(guī)定政府、專家、村委會(huì)和7位敬老者的資金不參與分配，其利息收入主要分配給老人社員。
就這樣，2009年10月，“夕陽紅養(yǎng)老資金互助社”這個(gè)以“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人”為宗旨，以老年人為主體會(huì)員的小型農(nóng)村資金互助組織掛牌成立。
“從互助社貸款，10分鐘就辦完手續(xù)，方便省心”
熟悉互助社運(yùn)營情況的大學(xué)生村官姜佳佳介紹，互助社以養(yǎng)老為目的，以村為邊界，所有貸款只針對(duì)本村村民。老人的錢投進(jìn)來后，以同農(nóng)信社一樣的1分利息放貸給村里需要資金的人，最高額度10萬元，最長期限為1年，每個(gè)季度結(jié)一次利息。所得利息，一部分用于老人分紅，一部分用于村莊建設(shè)。
不少村民都嘗到了互助社方便貸款的甜頭。2011年，村民沈發(fā)軍想買一輛轎車加入婚慶車隊(duì)賺點(diǎn)外快，便從互助社貸了5萬元?！霸诖謇锸昼娋娃k完手續(xù)，太方便了，過去跟親戚借，欠人情；跑銀行，一趟趟去也不一定能貸到，現(xiàn)在不用請(qǐng)客也不用跑路，省事省心多了。”
“2萬元以內(nèi)的貸款，找到互助社的老人出面擔(dān)保就可以；超過2萬元的，只要用林權(quán)證、房屋產(chǎn)權(quán)證和土地承包權(quán)證等農(nóng)村‘五證’作抵押就可以。”姜佳佳說。
四年來，張啟榮就為三戶村民做過擔(dān)保?！袄铋L琛要在平橋開店做小生意，李長城家從外地娶了個(gè)媳婦，還有我外甥張華軍要擴(kuò)大養(yǎng)豬的規(guī)模，我看著他們都是老實(shí)人，不會(huì)賴賬，就給他們做擔(dān)保。他們都說，用老人的錢，可不敢拖，要盡快還上?！?/p>
互助社的運(yùn)營方式和收益分配方式公開透明：每個(gè)季度都要召開一次社員大會(huì)，向老人報(bào)告互助社運(yùn)營情況，錢都貸給了哪些人，金額是多少，有多少利息收入。利息收入的分配包括30%給老年社員分紅，15%風(fēng)險(xiǎn)金，15%管理費(fèi)和40%的公積金，公積金用作互助社滾動(dòng)發(fā)展積累和鄉(xiāng)村公益事業(yè)建設(shè)。
互助社運(yùn)營4年多，資本金由最初的34萬元，發(fā)展到目前340萬元（其中包括一些熱心公益的企業(yè)注入的資金，這部分資金可以按銀行活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息）。入社老人也由當(dāng)初的15人發(fā)展到目前的210人（占全村老人的80%）。而分紅金額也由2009年的300元，增長到2012年的800元。
讓農(nóng)民靜態(tài)的“生產(chǎn)要素”變成動(dòng)態(tài)的“金融資產(chǎn)”
在胡靜看來，養(yǎng)老資金互助社的作用超出了她之前僅僅是資金互助的想象：“它不僅盤活了村莊資金，促進(jìn)了農(nóng)民之間的合作，還讓老人的社會(huì)地位提高，更重要的是這種‘內(nèi)置金融’讓農(nóng)民靜態(tài)的‘生產(chǎn)要素’變成了動(dòng)態(tài)的‘金融資產(chǎn)’。”
對(duì)于“內(nèi)置金融”的價(jià)值，主導(dǎo)試驗(yàn)的有關(guān)“三農(nóng)”專家認(rèn)為，我國農(nóng)民有數(shù)十億畝土地和水面，有數(shù)百億畝山林和待耕地，如果這些靜態(tài)的“生產(chǎn)要素”能夠變成動(dòng)態(tài)的“金融資產(chǎn)”，農(nóng)民每年就可以動(dòng)用數(shù)十萬億的資金實(shí)現(xiàn)“自我發(fā)展”。但這些年開放農(nóng)村金融特別是大力發(fā)展私人村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、甚至準(zhǔn)許外資銀行下鄉(xiāng)等“外置金融”，雖然在農(nóng)民絕大多數(shù)土地、山林等有“農(nóng)轉(zhuǎn)非”預(yù)期和農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)化預(yù)期的大城市郊區(qū)或發(fā)達(dá)地區(qū)收到成效，但在廣大的中西部農(nóng)村，農(nóng)民的絕大多數(shù)土地和山林等，很難獲得抵押貸款。因?yàn)椤巴庵媒鹑凇睘榉稚⑿∞r(nóng)提供服務(wù)存在三個(gè)致命弱點(diǎn)：一是貸款規(guī)模小，成本高；二是信息不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)難管理；三是不發(fā)達(dá)農(nóng)村農(nóng)民的農(nóng)地、山林等，不僅過于零碎、價(jià)值偏低，且短周期內(nèi)升值預(yù)期幾乎為零，故難以成為“外置金融”機(jī)構(gòu)的有效抵押品——有效經(jīng)營難和變現(xiàn)難。
“在中國大部分地區(qū)，中小企業(yè)獲得貸款都難，何況分散的小農(nóng)呢？解決千千萬萬分散小農(nóng)貸款難，‘內(nèi)置金融’效果更好，它貼近農(nóng)村社區(qū)，能夠克服‘外置金融’服務(wù)小農(nóng)的弱點(diǎn)，特別是‘內(nèi)置金融’在接受村民的抵押土地后，可以較容易在村社內(nèi)部轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)或有效經(jīng)營?！?/p>
按其設(shè)想，將來農(nóng)村金融體系的主體格局應(yīng)該是：村社“內(nèi)置金融”是農(nóng)村金融體系的核心和紐帶，政策性銀行批發(fā)貸款給村社“內(nèi)置金融”組織（以土地集體所有權(quán)抵押），村社“內(nèi)置金融”組織再將貸款零售給千家萬戶小農(nóng)（以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押）。與此同時(shí)，村社“內(nèi)置金融”組織代理政策性銀行吸收千家萬戶的存款和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以代理政府發(fā)放養(yǎng)老金等，并獲得一定的代理費(fèi).
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