不法貸款中介整治邁向縱深。
近期，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《深圳銀行業(yè)與貸款中介合作自律公約》，揭開(kāi)銀行業(yè)貸款中介管理規(guī)范化、細(xì)致化的序幕。其中提及在銀行之間建立貸款中介正面和負(fù)面清單公示機(jī)制，這與監(jiān)管此前強(qiáng)調(diào)的鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度相呼應(yīng)。
自金融政策降費(fèi)讓利導(dǎo)向加速向經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸領(lǐng)域傾斜后，部分不法貸款中介以包裝貸、手抄貸、AB貸、經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)貸等噱頭，通過(guò)偽造流水、注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等手段騙取銀行貸款。在此過(guò)程中，消費(fèi)者的個(gè)人信息面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)安全也受到威脅，并且貸款中介還會(huì)收取高額服務(wù)費(fèi)用。
整治不法貸款中介，除了要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控管理和員工自律約束，提升自主獲客和風(fēng)控能力，還須從貸款中介行業(yè)的有效管理入手。探索建立貸款中介執(zhí)業(yè)認(rèn)證資格以及中介機(jī)構(gòu)黑名單負(fù)面清單機(jī)制，或是從根源治理不法貸款中介亂象的有效手段。
不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)開(kāi)展已達(dá)數(shù)月，行業(yè)亂象蔓延得到遏制，風(fēng)險(xiǎn)逐漸出清。眼下，多地監(jiān)管正攜手各銀行繼續(xù)開(kāi)展打擊行動(dòng)，合力斬?cái)嗖环ㄙJ款中介行業(yè)鏈條。
合力打擊，制度約束
從監(jiān)管到從業(yè)機(jī)構(gòu)，從專項(xiàng)打擊到制度摸索，銀行業(yè)貸款中介管理有望取得新突破。
監(jiān)管層面，上海銀保監(jiān)局此前表示將會(huì)同公安、司法機(jī)關(guān)開(kāi)展共同研判，持續(xù)推進(jìn)專項(xiàng)治理工作，對(duì)涉嫌違法犯罪的不法中介行為開(kāi)展刑事打擊。根據(jù)上海銀保監(jiān)局披露，不法貸款中介通常以銀行名義向消費(fèi)者進(jìn)行電話營(yíng)銷或發(fā)送短信現(xiàn)象比較普遍。
不法貸款中介的操作手法包括：一是為不符合貸款申請(qǐng)條件的客戶提供資質(zhì)包裝，如通過(guò)注冊(cè)空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式套取個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；二是提供貿(mào)易背景包裝，提供信貸資金受托支付通道及資金回流服務(wù)；三是幫助借款人“還舊借新”，提供短期“過(guò)橋資金”并收取高額利息。
7月，重慶銀保監(jiān)局、市公安局等八部門宣布聯(lián)合部署開(kāi)展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)整治行動(dòng)。該專項(xiàng)整治行動(dòng)將重點(diǎn)規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)自律管理，強(qiáng)化貸款中介服務(wù)廣告監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)貸款中介服務(wù)信息的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，建立長(zhǎng)效防范處置工作機(jī)制。
打擊整治之外，貸款中介合規(guī)管理有望迎來(lái)制度性深化，負(fù)面清單機(jī)制加速出臺(tái)。
如深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《深圳銀行業(yè)與貸款中介合作自律公約》，公約內(nèi)容包含銀行應(yīng)建立與貸款中介合作的相關(guān)管理制度，將銀行與貸款中介機(jī)構(gòu)合作“陽(yáng)光化”；規(guī)范銀行與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議；在銀行之間建立貸款中介正面和負(fù)面清單公示機(jī)制；加強(qiáng)從業(yè)人員管理及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。
由內(nèi)而外，風(fēng)險(xiǎn)出清
監(jiān)管引導(dǎo)之下，各銀行紛紛成立督查小組，由內(nèi)而外從嚴(yán)開(kāi)展不法貸款中介整治。如中國(guó)銀行南通分行成立以分行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的專項(xiàng)治理行動(dòng)小組，重點(diǎn)督查以往“問(wèn)題多”，本次自查“問(wèn)題少”的機(jī)構(gòu)，確保部署安排落到實(shí)處。
郵儲(chǔ)銀行廣東分行成立工作小組，并結(jié)合不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn)特征建立數(shù)據(jù)模型，提取多個(gè)批次的可疑數(shù)據(jù)，提升排查針對(duì)性和有效性。
工商銀行常州武進(jìn)支行以支行一把手為組長(zhǎng)，各網(wǎng)點(diǎn)、部門負(fù)責(zé)人為組員，成立專項(xiàng)治理小組，要求各成員定期反饋工作進(jìn)程，溝通工作中的重點(diǎn)難點(diǎn)，交流非法中介信息，確保專項(xiàng)治理行動(dòng)順利展開(kāi)。
睢寧農(nóng)商銀行成立的治理工作小組由董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)等高層領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組內(nèi)成員，對(duì)于重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、環(huán)節(jié)，以及業(yè)績(jī)銷冠等重點(diǎn)人員進(jìn)行排查，確保排查行動(dòng)有效進(jìn)行。
興業(yè)銀行濱州分行通過(guò)對(duì)合作中介機(jī)構(gòu)走訪、客戶回訪、員工訪談等方式對(duì)在職員工進(jìn)行全方位排查。并由員工簽署《不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)員工承諾書》，確保自覺(jué)遵守行業(yè)準(zhǔn)則。同時(shí)，向客戶發(fā)送《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)告知書》，提示轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)防范意識(shí)。
總體來(lái)說(shuō)，銀行展業(yè)不應(yīng)“唯指標(biāo)論”，更應(yīng)把維護(hù)金融市場(chǎng)序放在首位。其實(shí)，銀行和借款人之間的信息差是被不法中介利用的根本，借款人不了解銀行貸款產(chǎn)品，認(rèn)為中介包裝借款人資質(zhì)等行為是在幫助其省錢，而中介在貸款業(yè)務(wù)中將銀行貸款難度夸大，不僅加大了信息差，使借款人利益受到侵害，也降低了銀行對(duì)借款人評(píng)估的準(zhǔn)確性。
因此，打擊不法貸款中介亂象，根源還在于銀行業(yè)本身。
來(lái)源：鐳射財(cái)經(jīng)
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