新時(shí)期的中國(guó)銀行業(yè)
在中國(guó)金融業(yè)全面開放的大背景下，中國(guó)本土銀行的金融創(chuàng)新和自我改革成為縮短與外資銀行差距的最佳途徑，而我們需要指出的是風(fēng)險(xiǎn)管理成為中國(guó)本土銀行時(shí)刻關(guān)注的問題。近幾年中國(guó)銀行業(yè)針對(duì)市場(chǎng)開放，進(jìn)行大力的改革和創(chuàng)新，借助國(guó)際的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升管理能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，改革創(chuàng)新和提升競(jìng)爭(zhēng)力已成為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的核心價(jià)值。
在國(guó)際市場(chǎng)上，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新以及承載這些產(chǎn)品市場(chǎng)不斷的開展，中國(guó)銀行業(yè)將迎來(lái)千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。我們需要看到隨著中國(guó)銀行業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛范圍的基礎(chǔ)上平衡到投資者，而來(lái)自海外股東將通過其自身經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)推升中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。
而中國(guó)政府所承載的是信用風(fēng)險(xiǎn)，所有投資者看好中國(guó)本土銀行的重要因素在于中國(guó)政府積極推進(jìn)改革和自我提升受到投資者的支持和認(rèn)可。為此中國(guó)銀行業(yè)需要在更加廣闊和寬泛的空間，提升信用含金量，積極完善產(chǎn)品和管理結(jié)構(gòu)，加速提升中國(guó)本土銀行業(yè)的綜合價(jià)值，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。
在看好中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的同時(shí)，中國(guó)本土銀行應(yīng)平衡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和提高盈利能力，我們需要指出的是中國(guó)本土銀行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的能力急需提高。中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)在于監(jiān)管，管理風(fēng)險(xiǎn)、度量檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)以及處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)非常重要。
在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，更多資金進(jìn)入金融市場(chǎng)，在高流動(dòng)性的市場(chǎng)中，如何監(jiān)管將考驗(yàn)銀行業(yè)管理者的智慧。資金需要的是獲得利益，為此今天的中國(guó)銀行業(yè)必須在認(rèn)可資金的逐利性的同時(shí)，加強(qiáng)信息管理體系建設(shè)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性基礎(chǔ)建設(shè)。中國(guó)金融市場(chǎng)需要穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，利用證券市場(chǎng)平衡房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是中國(guó)政府開始站在全球的視野下處理各種利益關(guān)系，在全球化和金融開放的大背景下，銀行業(yè)是平衡中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的關(guān)鍵要素。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管建議
在中國(guó)銀行業(yè)全面開放和資本全球化的綜合背景下，中國(guó)銀行業(yè)如何監(jiān)管及完善監(jiān)管體系成為決定中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)鍵。預(yù)期未來(lái)外資銀行將更多更深層次參與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型，監(jiān)管工作日益復(fù)雜。
如何將外資銀行納入中國(guó)銀行業(yè)體系之中是未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在近期中國(guó)政府頒布的最新外資銀行管理?xiàng)l例中，外資銀行本地法人化是推進(jìn)外資銀行融入中國(guó)銀行業(yè)有效的手段，為監(jiān)管和保障中國(guó)金融體系健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
為此我們建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審核外資銀行的過程中，明確進(jìn)入準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審核制度，創(chuàng)造內(nèi)資銀行和外資銀行對(duì)等的標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管和管理流程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要建立起內(nèi)資銀行和外資銀行數(shù)據(jù)更新和跟蹤制度，數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)需要涉及各銀行的總部和分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)最新準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。目前外資銀行主要是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，未來(lái)幾年隨著中國(guó)法律的完善，中資銀行必將進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，為此監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何監(jiān)管金融衍生產(chǎn)品是未來(lái)監(jiān)管的難點(diǎn)。
對(duì)于未來(lái)中國(guó)本土銀行加速涉足海外金融市場(chǎng)的監(jiān)管、監(jiān)管中資和外資的金融控股集團(tuán)和外資銀行的海外總部有關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將是中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的問題，為此如何建設(shè)監(jiān)管下完整的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，提升監(jiān)管技術(shù)是中國(guó)央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)需要用戰(zhàn)略性思維考慮的問題。
我們反復(fù)指出，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放，未來(lái)并購(gòu)將成為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，為此中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何評(píng)估并購(gòu)后銀行內(nèi)部整合的成敗對(duì)金融安全的影響非常重要。因此我們認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵在于銀行結(jié)構(gòu)多元化，本土大型國(guó)有股份商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行以及私人銀行將是中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。
外資銀行構(gòu)建中國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力
2006年12月11日中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入新的歷史時(shí)期，各方人士更加關(guān)心如何制定外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展策略。金融市場(chǎng)開放為境內(nèi)銀行和境外銀行帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇，而中國(guó)本土銀行的壟斷地位將受到挑戰(zhàn)。目前在中國(guó)銀行市場(chǎng)上，在市場(chǎng)占有率方面中國(guó)本土四大銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，而外資銀行僅占有1.5％。過去四年中，外資銀行的市場(chǎng)占有率從1％達(dá)到1.5％。
隨著中國(guó)對(duì)WTO承諾的實(shí)施，2006年取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣和中國(guó)經(jīng)營(yíng)地域的限制，中國(guó)銀行監(jiān)管體系進(jìn)一步完善，雖部分法規(guī)制約外資銀行的發(fā)展速度，但從中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的角度分析是有益的。總體分析認(rèn)為外資銀行在中國(guó)的運(yùn)行環(huán)境進(jìn)一步放寬，中國(guó)的新發(fā)展機(jī)遇顯現(xiàn)。
外資銀行憑借其技術(shù)和資金優(yōu)勢(shì)如何制勝中國(guó)市場(chǎng)成為關(guān)注的焦點(diǎn)，而如何塑造外資銀行中國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力將是未來(lái)外資銀行能否在中國(guó)市場(chǎng)獲得可持續(xù)發(fā)展力的關(guān)鍵，為此希望透過本文更多地分析外資銀行如何塑造中國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
目前外資金融機(jī)構(gòu)基本通過獨(dú)立組織中國(guó)機(jī)構(gòu)發(fā)展或者采用參股國(guó)內(nèi)銀行的方式發(fā)展中國(guó)市場(chǎng)，獨(dú)立組織中國(guó)機(jī)構(gòu)發(fā)展的方式能夠結(jié)合海外總部的戰(zhàn)略計(jì)劃實(shí)施中國(guó)市場(chǎng)戰(zhàn)略，構(gòu)建管理體系；而采用參股國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展方式，容易受到股東利益和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上的沖突，益處在于前期介入中國(guó)市場(chǎng)成本低。目前許多外資銀行通過收購(gòu)中國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行來(lái)構(gòu)建中國(guó)市場(chǎng)的前期網(wǎng)絡(luò)。
外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)僅僅是剛剛起步，獲得了商業(yè)拓展的準(zhǔn)入資格，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，外資銀行如何利用其海外的資金、技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)，迅速找到適合中國(guó)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略成為未來(lái)在中國(guó)市場(chǎng)制勝的關(guān)鍵。零售銀行和中間業(yè)務(wù)收入是外資銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，將是外資銀行率先占領(lǐng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。目前中國(guó)本土銀行的主要收入在于利息收入，中間業(yè)務(wù)收入所占比例少，市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)比較匱乏，而這一方面，外資銀行相對(duì)具有一定積累經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)外資銀行最大的優(yōu)勢(shì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，而目前中國(guó)本土銀行受到政策法律的限制分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，外資銀行可以通過綜合的業(yè)務(wù)組合發(fā)展，資源充分共享，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證利益的最大化。
我們認(rèn)為外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)業(yè)務(wù)組合方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)、證券投資和管理等一系列業(yè)務(wù)組合將是外資銀行的商業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而涉及到企業(yè)如何塑造綜合性的中國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵在于如何將外資銀行總部企業(yè)文化順利移植到中國(guó)來(lái)，培養(yǎng)適合中國(guó)消費(fèi)者的企業(yè)文化，而實(shí)施企業(yè)文化傳承對(duì)接的關(guān)鍵在于建立中國(guó)發(fā)展需要的人力資源體系，為此人力資源建設(shè)和企業(yè)文化再造將是外資銀行塑造中國(guó)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。
進(jìn)退維谷的美國(guó)經(jīng)濟(jì)
2006年美國(guó)的聯(lián)邦政府財(cái)政預(yù)算總額為25,700億美元，赤字為3,550億美元,高于2005年的3190億美元，低于2004年的4130億。美國(guó)作為一個(gè)國(guó)家，國(guó)家信用卡嚴(yán)重透支。布什計(jì)劃在2009年將預(yù)算赤字減半，但實(shí)際結(jié)果將在減稅計(jì)劃影響下收效甚微，預(yù)計(jì)美國(guó)政府預(yù)算赤字在2015年將增加到7,150億美元。
目前美國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)非常微妙的階段，石油和原材料價(jià)格大幅度上漲的背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)全球化使得美國(guó)消費(fèi)者能獲得更加優(yōu)惠的商品，石油期貨、商品期貨及房地產(chǎn)價(jià)格的飚升與匯率的波動(dòng)為美國(guó)快速積累金融財(cái)富。更多的國(guó)際資本進(jìn)入美國(guó)，而目前美國(guó)采取的策略是過度依賴國(guó)際資本，對(duì)沖經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整為美國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
目前這樣的金融結(jié)構(gòu)是在透支更多國(guó)家的能量，以保持美國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而其他國(guó)家在這條經(jīng)濟(jì)鏈上同樣獲得部分收益，為此沒有意愿打破這樣利益格局。我們提醒關(guān)注的是美國(guó)在2004年，美國(guó)所借外債高達(dá)6，000億美元，相當(dāng)于美國(guó)總收入的5.5%。 在2005年，這個(gè)數(shù)字更升到6%。2001年至2004年間，美國(guó)的外債占GDP的比率從14%升到了26%。美國(guó)是唯一的凈債務(wù)國(guó)，美國(guó)55%的債券為外國(guó)投資者所購(gòu)買。
美國(guó)對(duì)外國(guó)資本的依賴是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的重大威脅，一旦投資者認(rèn)為美國(guó)的投資價(jià)值需要重估并放棄美元資產(chǎn)時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)必將大幅度提高銀行利率，結(jié)果將是世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到嚴(yán)重影響。目前美元繼續(xù)貶值，國(guó)際投資者拋售美元將損失慘重，出于自身利益，國(guó)際投資者不會(huì)拋售美元，但這樣的情況長(zhǎng)期持續(xù)下去，美國(guó)對(duì)外債的依賴越來(lái)越嚴(yán)重，對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)非常不利。
美國(guó)透支未來(lái)的消費(fèi)模式需要調(diào)整，考慮未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，考慮美國(guó)經(jīng)濟(jì)硬著陸的風(fēng)險(xiǎn)，通過分析2007年的美國(guó)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、美國(guó)財(cái)政赤字問題、美元風(fēng)險(xiǎn)、美國(guó)利率波動(dòng)以及美國(guó)積極推進(jìn)的全球自由貿(mào)易受阻等一系列問題使我們能夠清晰看到美國(guó)經(jīng)濟(jì)目前進(jìn)退維谷的局面，我們應(yīng)該開始重新審視布什政府的新經(jīng)濟(jì)政策，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮美國(guó)和全球經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。
中國(guó)本土銀行如何提升競(jìng)爭(zhēng)力
隨著銀行業(yè)的全面開放，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將愈加激烈，而中國(guó)本土銀行如何提升競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)外資銀行和本土銀行間的競(jìng)爭(zhēng)成為中國(guó)本土銀行非常關(guān)注的話題，為此我們通過收集整理海外銀行的綜合資料，對(duì)中國(guó)本土銀行需要加強(qiáng)培訓(xùn)提高的環(huán)節(jié)加以總結(jié)，希望對(duì)中國(guó)本土銀行提供一些有益的幫助。
隨著開放的擴(kuò)大，中國(guó)本土銀行的管理、結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)面臨著深刻的變革，并購(gòu)將成為中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的主題，任何戰(zhàn)略性的決策失誤將直接導(dǎo)致銀行被收購(gòu)整合。為此，戰(zhàn)略決策管理將是中國(guó)本土銀行急需補(bǔ)上的一課。目前中國(guó)本土銀行必須加快創(chuàng)新變革，而在創(chuàng)新的過程中，如何實(shí)施戰(zhàn)略管理及戰(zhàn)略規(guī)劃的有效執(zhí)行將非常關(guān)鍵。中國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃需要具備全球化的戰(zhàn)略思維及調(diào)研分析數(shù)據(jù)采集的專業(yè)化，明確發(fā)展定位，目標(biāo)管理。而戰(zhàn)略實(shí)施的重要基礎(chǔ)在于人力資源體系的建設(shè)，如何將員工培訓(xùn)延伸到下屬機(jī)構(gòu)的每個(gè)人員將非常重要。
對(duì)于中國(guó)本土銀行在提升競(jìng)爭(zhēng)力的過程中，管理結(jié)構(gòu)改革將非常關(guān)鍵。目前中國(guó)本土銀行已實(shí)行公司制管理，管理效率是非常關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為此中國(guó)本土銀行需要建立起內(nèi)部廣泛的溝通機(jī)制，推行動(dòng)態(tài)目標(biāo)管理，提高治理效率。同時(shí)，中國(guó)本土銀行的股東結(jié)構(gòu)的特殊性直接制約董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層互動(dòng)性，為此制度完善非常關(guān)鍵，而執(zhí)行力和股東權(quán)力制衡將是中國(guó)本土銀行能否獲得競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。
風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和自我審核機(jī)制是海外銀行業(yè)最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，為此中國(guó)本土銀行業(yè)在管理結(jié)構(gòu)整合與管理流程再造的過程中，績(jī)效管理、內(nèi)外部的監(jiān)管、核查機(jī)制、企業(yè)診斷職能建設(shè)非常重要。
我們需要指出的是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、結(jié)構(gòu)整合均是中國(guó)本土銀行業(yè)塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力的支持和保障，而企業(yè)文化與人力資源建設(shè)將是中國(guó)本土銀行業(yè)能否提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管建議
在中國(guó)銀行業(yè)全面開放和資本全球化的綜合背景下，中國(guó)銀行業(yè)如何監(jiān)管及完善監(jiān)管體系成為決定中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)鍵。預(yù)期未來(lái)外資銀行將更多更深層次參與中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型，監(jiān)管工作日益復(fù)雜。
如何將外資銀行納入中國(guó)銀行業(yè)體系之中是未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在近期中國(guó)政府頒布的最新外資銀行管理?xiàng)l例中，外資銀行本地法人化是推進(jìn)外資銀行融入中國(guó)銀行業(yè)有效的手段，為監(jiān)管和保障中國(guó)金融體系健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
為此我們建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審核外資銀行的過程中，明確進(jìn)入準(zhǔn)則和標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審核制度，創(chuàng)造內(nèi)資銀行和外資銀行對(duì)等的標(biāo)準(zhǔn)以及監(jiān)管和管理流程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要建立起內(nèi)資銀行和外資銀行數(shù)據(jù)更新和跟蹤制度，數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)需要涉及各銀行的總部和分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)最新準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。目前外資銀行主要是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，未來(lái)幾年隨著中國(guó)法律的完善，中資銀行必將進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，為此監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何監(jiān)管金融衍生產(chǎn)品是未來(lái)監(jiān)管的難點(diǎn)。
對(duì)于未來(lái)中國(guó)本土銀行加速涉足海外金融市場(chǎng)的監(jiān)管、監(jiān)管中資和外資的金融控股集團(tuán)和外資銀行的海外總部有關(guān)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將是中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的問題，為此如何建設(shè)監(jiān)管下完整的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，提升監(jiān)管技術(shù)是中國(guó)央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)需要用戰(zhàn)略性思維考慮的問題。
我們反復(fù)指出，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)一步開放，未來(lái)并購(gòu)將成為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，為此中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何評(píng)估并購(gòu)后銀行內(nèi)部整合的成敗對(duì)金融安全的影響非常重要。因此我們認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵在于銀行結(jié)構(gòu)多元化，本土大型國(guó)有股份商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行以及私人銀行將是中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。
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