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京哥說(shuō)保，真精算師主筆

熟悉京哥的粉絲都知道，京哥日常便是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，因此常有朋友跟我探討保險(xiǎn)問(wèn)題。

前段時(shí)間，某BAT從事IT工作的大學(xué)同學(xué)問(wèn)京哥：現(xiàn)在80、90后脫發(fā)這么嚴(yán)重，你開(kāi)發(fā)一款“禿頂險(xiǎn)”，應(yīng)會(huì)大賣，然后升職加薪指日可待?。?/span>

理想豐滿，現(xiàn)實(shí)骨干??！雖然能抓住用戶痛點(diǎn),但這種產(chǎn)品也不合規(guī)啊。

同學(xué)的玩笑其實(shí)也折射出一種無(wú)奈。現(xiàn)在剛剛畢業(yè)、走上工作崗位的90后、95后年輕人，誰(shuí)不是承擔(dān)著比以往任何一代年輕人更重的責(zé)任呢？

工作競(jìng)爭(zhēng)大、對(duì)象不好找、房子買不起，壓力從四面八方攻擊著你，讓你無(wú)法呼吸。于是感覺(jué)自己身體總是這里那里不舒服，保溫杯泡枸杞便再也不是中年的代名詞了。別說(shuō)京哥是在販賣焦慮，其實(shí)說(shuō)的都是事實(shí)，也是自己的真實(shí)體會(huì)。

雖然京哥不能拯救你的健康，但我覺(jué)得，至少可以幫助你們這些未來(lái)家庭和國(guó)家的“中流砥柱”指一條保險(xiǎn)上的明路吧！

本文針對(duì)初入職場(chǎng)的年輕小伙伴，主要講以下兩塊內(nèi)容：

■ 每月工資僅能滿足房租和基本生活開(kāi)銷，如何配置保險(xiǎn)最劃算？

■ 每個(gè)月的工資收入還過(guò)得去，保險(xiǎn)如何配置得豐滿一點(diǎn)？

01

即使不富有，基礎(chǔ)配置也要有！

我又不是有錢人，哪有閑錢買保險(xiǎn)？很多人都有這樣的想法，或許是確實(shí)沒(méi)錢，也或許是覺(jué)得自己年輕沒(méi)病無(wú)須買保險(xiǎn)。

在京哥看來(lái)，一般工薪階層，保險(xiǎn)基礎(chǔ)配置還是要有。因?yàn)橐荒昊ㄙM(fèi)幾百元，就可以解決最普遍、最根本的健康和意外造成的巨大財(cái)務(wù)損失問(wèn)題。

█   首先，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)打頭陣

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，最大作用便是報(bào)銷社保不報(bào)銷部分的醫(yī)療費(fèi)用支出，通常一年報(bào)銷上限為百萬(wàn)，因此叫百萬(wàn)醫(yī)療。它解決了最基礎(chǔ)、最根本的問(wèn)題：健康保障，看病不用愁！

以癌癥為例，平均花費(fèi)30萬(wàn)來(lái)計(jì)算，扣除社保報(bào)銷部分，剩余部分百萬(wàn)醫(yī)療足夠報(bào)銷了。

<<數(shù)據(jù)來(lái)源：泰康2018理賠年報(bào)>>

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和社保并不沖突，基于上表數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，超過(guò)一半人，社保報(bào)銷不足50%，一旦治療需要花費(fèi)高昂治療費(fèi)用時(shí)，自付壓力不言而喻。

至于買那款醫(yī)療險(xiǎn)好，大家也可以參考京哥之前寫的文章：2019年最適合買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都在這里了！

█   其次，意外險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充

京哥在此討論的意外，是指意外導(dǎo)致的嚴(yán)重醫(yī)療事故或意外身故。對(duì)于初入職場(chǎng)年輕人來(lái)講，暫時(shí)沒(méi)有配偶和子女方面的負(fù)擔(dān)，當(dāng)前最需要承擔(dān)的是對(duì)父母和自己的責(zé)任，父母養(yǎng)育子女二十幾年，真的經(jīng)不起一場(chǎng)意外的暴擊。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，雖然意外發(fā)生的概率并不高，但意外險(xiǎn)便宜，也算可以防止一些重大意外身故對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)傷害。

購(gòu)買意外險(xiǎn)，需要避開(kāi)長(zhǎng)期帶返還責(zé)任的產(chǎn)品，這是一個(gè)大坑，避開(kāi)了基本不會(huì)買錯(cuò)。

我們總有一種錯(cuò)覺(jué)，感覺(jué)“返本”才會(huì)讓自己不虧本，許多保險(xiǎn)公司也投用戶所好開(kāi)發(fā)了大量返本型產(chǎn)品。

羊毛出在羊身上，想要保障意外，同時(shí)又想返本，其實(shí)最終都是自己買單，因?yàn)榉当咀屇愠惺芰烁叩谋ＹM(fèi)支出。

同時(shí)，很多長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，打著“百萬(wàn)身價(jià)”的噱頭，千萬(wàn)不要以為只要發(fā)生意外就能賠幾百萬(wàn)了。這種產(chǎn)品僅對(duì)特定的意外、特定的場(chǎng)景賠付相對(duì)高的保額，而其他發(fā)生率較高的一般意外，可能只有很低的保障額度，購(gòu)買時(shí)一定要留意。

意外險(xiǎn)配置一年期即可，這類產(chǎn)品便宜，保障杠桿高。最主要的原因是，意外險(xiǎn)的健康告知寬松，不會(huì)因?yàn)樯眢w變差而不能購(gòu)買，幾乎可以每年續(xù)保，如果找到更好的產(chǎn)品，隨時(shí)更換保障也非常方便。

如下圖，京哥分別選了一款醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)供大家參考：

初入職場(chǎng)，一年花費(fèi)400多元，便可以擁有充實(shí)的基礎(chǔ)保障，少年，不要再等了，配上吧！

02

不滿足于百萬(wàn)醫(yī)療和意外險(xiǎn)？更強(qiáng)配置等著你！

有了百萬(wàn)醫(yī)療、意外險(xiǎn)這些基礎(chǔ)配置后，想要進(jìn)一步給自己和家庭更好的保護(hù)，京哥認(rèn)為應(yīng)該從重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)兩方面加強(qiáng)。

█   首先，考慮年輕人的第一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)吧！

如果害怕負(fù)擔(dān)不起大病的巨額醫(yī)療費(fèi)用，那么你更應(yīng)該看到，大病無(wú)法工作帶來(lái)的顯性工作收入損失和隱性職業(yè)發(fā)展損失。

解決這一問(wèn)題，最好的方式便是大病時(shí)獲得一筆幾年工作收入損失的補(bǔ)償，重疾險(xiǎn)則剛好滿足這一需求。也正是由于該特點(diǎn)，加上是長(zhǎng)期保障，相比醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)貴一些。

如果預(yù)算不夠，京哥認(rèn)為一份保至60周歲定期（和工作期間匹配）的純重疾保險(xiǎn)是一個(gè)很不錯(cuò)的選擇，待以后升職加薪再來(lái)補(bǔ)充保障也不遲；

如果預(yù)算還可以，不滿足于基本保障，京哥建議選擇一份保至70歲或80歲的重疾險(xiǎn)。

具體產(chǎn)品測(cè)評(píng)參考：

高性價(jià)比實(shí)用的純重疾測(cè)評(píng)：這類純重疾險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)誰(shuí)給你推薦過(guò)，但便宜實(shí)用!

高性價(jià)比保障更好的重疾+中/輕癥類產(chǎn)品測(cè)評(píng)：2019年重疾險(xiǎn)”四大天王“時(shí)代到來(lái)，康惠保旗艦版已走下神壇！

█   再次，可以入手一份定期壽險(xiǎn)！

如果能感受到意外風(fēng)險(xiǎn)，那么你更應(yīng)該加強(qiáng)保障，選擇一份定期壽險(xiǎn)。

通常，意外身故更容易被作為新聞報(bào)道出來(lái)，但實(shí)際上，疾病才是造成身故最主要的原因。

如下圖，泰康人壽2018年身故理賠76%是由于疾病引起的，24%才是意外。

<<數(shù)據(jù)來(lái)源：泰康2018理賠年報(bào)>>

年輕人買定期壽險(xiǎn)，最主要的作用在于收入保障。我們當(dāng)然希望在未來(lái)讓父母有依靠。除了陪伴之外，更需要有錢讓父母過(guò)上安定的晚年生活。

想做到這一點(diǎn)，如果我們活著，努力便是，但如果不幸早亡，定期壽險(xiǎn)將是救命稻草！

定期壽險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，身故或全殘，便按照保險(xiǎn)合同約定賠付保額。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，這種產(chǎn)品非常便宜，杠桿也很高。

拒絕光說(shuō)不練，接下來(lái)京哥給大家配置幾種重疾和身故保障方案，如下圖：

如果預(yù)算高一點(diǎn)，可以選擇進(jìn)階方案作為參考，保障便會(huì)足一些，如果預(yù)算不足，也可以參考入門方案。

建議大家基于自己的實(shí)際預(yù)算和收入情況進(jìn)行配置選擇，待以后成家立業(yè)、收入增多時(shí)，可以考慮繼續(xù)加保。

03

總結(jié)寄語(yǔ)

對(duì)于初入職場(chǎng)的小伙伴，購(gòu)買保險(xiǎn)其實(shí)是一項(xiàng)非常專業(yè)的任務(wù)，就像買車需要研究車的動(dòng)力、操控、NVH，買護(hù)膚品需要考慮自己的膚質(zhì)、年齡、研究它的化學(xué)成分。

如何把錢都花在刀刃上，根據(jù)自己的年齡、經(jīng)濟(jì)情況、家庭情況等影響因素挑選，也是一件非常專業(yè)的事情。

保險(xiǎn)關(guān)乎你生活的穩(wěn)定性、保證在即使發(fā)生“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，你的幸福指數(shù)也不會(huì)波動(dòng)過(guò)大。

希望這篇文章能夠成為初入職場(chǎng)的你的第一份保險(xiǎn)指南，讓年輕人初入職場(chǎng)便可以獲得充裕的保障。