"荏苒冬春謝，寒暑忽流易。之子歸窮泉，重壤永幽隔"！
昨日早上起床，驚聞央視著名主持人李詠在美國經(jīng)過抗癌治療17個(gè)月無效逝世的消息。
其妻哈文在微博上發(fā)布的消息只言片語，既沒有說明具體病情，也沒有煽情長文。
聯(lián)想起幾個(gè)月前，哈文一家因?yàn)楸慌牡揭患胰谠诿绹恼掌?，還被質(zhì)疑是否全家移民定居美國，哈文一家也沒有出來正面做過任何解釋說明，不禁一陣心酸。
是啊，和失去摯愛相比，網(wǎng)絡(luò)暴力造成的傷痛又算得了什么呢？
哈文在微博上發(fā)布的消息
實(shí)話說，由于事先沒有任何消息透露，突然看到李詠逝世的消息時(shí)，我腦子有那么一秒鐘是短路的，心里想：這不可能吧？近來總能看到網(wǎng)絡(luò)上造謠某名人逝世的消息，這會(huì)不會(huì)又是一個(gè)謠言呢？
但在最終確認(rèn)這一事實(shí)后，雖與李詠先生素不相識(shí)，但心底不免一聲嘆息。
李詠是我最喜歡的央視主持人之一，一頭不羈的卷發(fā)、長長的臉孔、小小的眼睛、幽默風(fēng)趣又自戀的主持風(fēng)格，小時(shí)候的我常想：怎么會(huì)有這么丑，但又這么帥的人。
那時(shí)候，可還沒發(fā)明"丑帥"這個(gè)網(wǎng)絡(luò)用語，現(xiàn)在想來，這應(yīng)該就是標(biāo)準(zhǔn)的"丑帥"了吧！
他主持的《非常"6+1"》是我童年難忘的記憶，每次敲擊金蛋時(shí)心理都是一陣緊張，仿佛敲出的是我自己的希望。也可以說，敲金蛋是我對(duì)抽獎(jiǎng)這個(gè)概念的啟蒙。
不曾想，癌癥帶走了這位令人喜愛的主持人的生命。
所謂癌癥，學(xué)名叫惡性腫瘤；與之相對(duì)的，就是良性腫瘤。
腫瘤，是人體中正在發(fā)育的或成熟的正常細(xì)胞，在各種因素長期作用下，出現(xiàn)過度增生、異常分化而形成的新生物。它與正常組織和細(xì)胞不同，不按正常細(xì)胞的新陳代謝規(guī)律生長，而變得不受約束和控制，并呈無規(guī)律的迅速生長，以至于可以破壞正常組織器官的結(jié)構(gòu)并影響其功能。
但是良性腫瘤與惡性腫瘤之間并無截然界限，從正常組織到良性再到惡性呈現(xiàn)一種漸進(jìn)關(guān)系，有時(shí)也呈中間形態(tài)。
有的良性腫瘤生長在要害部位，同樣可能危害生命；而有的惡性腫瘤轉(zhuǎn)移率低，其生物學(xué)特征又接近良性，對(duì)人體的危害相對(duì)較小。
從癌癥發(fā)病率來看，男性最為高發(fā)的5種癌癥是肺癌、胃癌、肝癌、食管癌和腸癌；女性最為高發(fā)的5種癌癥是乳腺癌、肺癌、腸癌、胃癌和甲狀腺癌。
城市地區(qū)癌癥發(fā)病率
癌癥，被人們稱為"重疾之王"！在醫(yī)療和科技水平高速發(fā)展的今天，癌癥仍然是沒有被攻克的難題。
雖然這個(gè)難題尚未被攻克，但醫(yī)學(xué)的發(fā)展仍然在一定程度上抵御了癌癥，不斷有特效藥被研制出來，在某些癌癥的治療上，取得了重大突破，5年生存率也是大大提升。
各國癌癥五年生存率
不過遺憾的是，我國的癌癥5年生存率很低，只有30.9%。
患癌最可怕的不是癌癥本身，而是高昂的治療費(fèi)用可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來滅頂之災(zāi)。
如果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)因素而放棄治療或者選擇保守治療，對(duì)家人而言也是一種心理上的折磨。
如果選擇積極治療，或者說采取先進(jìn)的治療手段，那就一定需要金錢的支撐，很無奈但也很現(xiàn)實(shí)。
這就引出了我們要講的第二個(gè)問題，我們?nèi)绾我?guī)劃保險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)移癌癥可能給家庭帶來的巨大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)？
我們首先必須搞清楚這幾個(gè)概念。
平時(shí)在就醫(yī)時(shí)，有門診治療、急診治療、住院治療和特殊門診治療。
門診是我們平時(shí)看的最多的，一般身體不適有小毛小病了，去醫(yī)院掛個(gè)號(hào)、驗(yàn)個(gè)血，讓醫(yī)生診斷一下配點(diǎn)藥，這就是一般門診的流程了。
急診則是指病人出現(xiàn)一些急性的突發(fā)癥狀，需要立即得到治療的情況，所有醫(yī)院的急診是24小時(shí)不間斷的。
住院治療也比較好理解，指的是病人需要住進(jìn)醫(yī)院接受治療或觀察，比如開刀手術(shù)等。
特殊門診治療是指一些特定的、不需要住院且醫(yī)療費(fèi)用較高的大病和慢性病，病人可以在門診進(jìn)行診療。這些特殊病的患者雖然沒有住院治療，也不需要住院治療，但是對(duì)于他們所患的特殊疾病治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用卻可以按照住院治療費(fèi)用對(duì)待，在其中列支。這種做法有利于提高醫(yī)療資源的利用效率。
常見22種特殊門診病種
很顯眼，惡性腫瘤的治療就是屬于特殊門診治療范疇。
搞清楚看病的不同類型之后，我們再說下醫(yī)院的普通部、特需部和國際部。
它們之間差距最大的地方在于醫(yī)師力量和就醫(yī)環(huán)境。其實(shí)說白了，就是把特權(quán)市場定價(jià)了。
普通部的醫(yī)療環(huán)境最差，床位費(fèi)只需幾十元一天，床位緊張之時(shí)，可能會(huì)沒有床位，只能在過道里加床，需要浪費(fèi)大量的等候時(shí)間。
特需部和國際部的醫(yī)療環(huán)境要好得多，正常情況下有單人間病房，避免了重復(fù)感染和喧鬧的影響，但是醫(yī)師和醫(yī)療設(shè)備資源和普通部相比并沒有太大的區(qū)別，最大的區(qū)別是在就醫(yī)體驗(yàn)上。
不過特需部、國際部的就醫(yī)費(fèi)用要貴不少，掛號(hào)費(fèi)從幾百到上千不等，床位費(fèi)高達(dá)1000元/天以上。
就醫(yī)體驗(yàn)說完之后，我們再來說下靶向藥和質(zhì)子重離子治療。它們都是治療癌癥的先進(jìn)手段和方法。
傳統(tǒng)的放、化療就是用一些有殺滅細(xì)胞活性的化學(xué)藥物殺死癌細(xì)胞，但這些化學(xué)藥物識(shí)別腫瘤細(xì)胞的方法是高速分裂生長的細(xì)胞，所以除了癌細(xì)胞之外，體內(nèi)高速生長的正常細(xì)胞，比如骨髓細(xì)胞、頭發(fā)毛囊細(xì)胞等也會(huì)被化療藥物損傷，這就是為什么化療后都會(huì)脫發(fā)的原因。
靶向治療則是精準(zhǔn)打擊癌細(xì)胞的導(dǎo)彈。有別于正常細(xì)胞，腫瘤細(xì)胞表面會(huì)有一些特異性的蛋白，靶向藥就可以利用這些特異性蛋白來進(jìn)行識(shí)別、定點(diǎn)消滅，因此靶向藥的副作用比化療要小很多。
質(zhì)子重離子射線治療是當(dāng)今國際上最先進(jìn)的腫瘤治療手段，質(zhì)子重離子射線通過加速器達(dá)到光速的70%左右，真正達(dá)到腫瘤靶區(qū)時(shí)才大量釋放，主力殺傷腫瘤細(xì)胞，對(duì)周圍正常細(xì)胞的傷害大幅度減小，因此對(duì)人體造成的副作用要小得多。其中，重離子射線效果更好，當(dāng)然成本也要高很多，目前全自費(fèi)。
之前僅有美國、日本、德國擁有這項(xiàng)技術(shù)，并建成治療中心，中國上海是繼這三國之后第4個(gè)建成質(zhì)子重離子治療中心的地區(qū)，不過起步較晚，2015年5月開始正式運(yùn)營，三年時(shí)間收治了1263例。
質(zhì)子重離子治療
不過，質(zhì)子重離子技術(shù)目前能治療的癌癥還是受限的。對(duì)于以下腫瘤，治愈率可以達(dá)到86%以上：
鼻咽癌、脊索瘤、軟骨肉瘤等頭頸部腫瘤；
早期和局部晚期肺癌、部分胸腺癌及胸部轉(zhuǎn)移性腫瘤等胸部腫瘤；
胰腺癌、肝癌等腹部腫瘤；
前列腺癌、盆腔腫瘤、局部復(fù)發(fā)腫瘤等
但對(duì)于某些腫瘤，卻無法取得良好的效果，因此也不進(jìn)行收治。
目前質(zhì)子重離子技術(shù)不收治的情況
所以，質(zhì)子重離子技術(shù)雖然先進(jìn)且療效顯著，但也不能過度神話，這里我們得說說海外診療。
雖然國內(nèi)的醫(yī)學(xué)水平有大幅度的提高，但是有些細(xì)分領(lǐng)域的治療，國外就醫(yī)的確有其獨(dú)特的優(yōu)勢，尤其是我們最為關(guān)心的癌癥治療方面，美國、德國、日本等過的綜合治療水平極高，靶向藥物已經(jīng)研發(fā)至第三代，較好地解決了耐藥性的問題，而國內(nèi)很多地方還在用第一代靶向藥，一旦形成耐藥性之后面臨無藥可用的窘境。
從之前各國的癌癥五年生存率也可以看出，美、日等國的生存率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國。因此，在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下，選擇海外就診將是很好的一個(gè)方式。
保險(xiǎn)，從來沒有買一個(gè)就能覆蓋所有保障責(zé)任的險(xiǎn)種。雖然有捆綁式的保險(xiǎn)存在，但是也無法實(shí)現(xiàn)所有保障，甚至可能和你本身的需求不符。
所以，如何合理規(guī)劃保險(xiǎn)，是重要的功課。
1
重疾險(xiǎn)
絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)是定額給付型的，除了"重疾之王"癌癥之外，還至少包括了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)規(guī)定的6種最高發(fā)重疾或者25種常見重疾。
由于是定額給付型的，因此購買了多少保額就會(huì)給多少保額，賠付金的使用方式不受限，你怎么用錢進(jìn)行治療都沒有關(guān)系，即使不用來治療也可以。
所以，究竟是選擇放化療、靶向藥、質(zhì)子重離子治療還是海外治療，將由消費(fèi)者自己決定！
配置重疾險(xiǎn)的第一要素是足額！分組還是不分組、一次賠付還是多次賠付、保額恒定還是遞增，這都是后面考慮的問題，我們必須確保第一次賠付的金額足額。如果第一次都沒撐過，也就不存在第二次、第三次的賠付了。
保額充足是投保時(shí)考慮的第一要素
因此，如果是剛工作不久，或者收入有限，可以先考慮投保定期重疾險(xiǎn)，通過縮短保障時(shí)間來提升保額，確保自己在事業(yè)的黃金年齡段保額充足。
2
防癌險(xiǎn)
對(duì)于預(yù)算有限或者年齡較大的人群，可能無力負(fù)擔(dān)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)，或者投保重疾險(xiǎn)杠桿比很低，甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，那么這時(shí)候考慮防癌險(xiǎn)將是更好的選擇。
選擇一款確診即給付的定額型防癌險(xiǎn)，可以將罹患癌癥的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)充分轉(zhuǎn)移。
有人會(huì)說，如果只投保防癌險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)保障太少了？
和重疾險(xiǎn)相比，防癌險(xiǎn)保障的病種的確是少了不少。但是癌癥作為"重疾之王"，在各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的理賠比例都超過了70%，因此仍然具有轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)的意義之所在。
癌癥的理賠占比遠(yuǎn)高于其他重疾
在投保防癌險(xiǎn)時(shí)，要注意產(chǎn)品是否包括原位癌保障，這是一種僅停留在上皮組織的癌細(xì)胞，不會(huì)擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移，治愈率高。如果看中這塊責(zé)任的話，投保時(shí)要多加留意。
3
醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)雖然穩(wěn)定性要比重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)差，但仍然是不可或缺的險(xiǎn)種，可以有效解決醫(yī)療費(fèi)用的問題，但同時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)也是最復(fù)雜的險(xiǎn)種。
有的醫(yī)療險(xiǎn)包含門診、急診保障，有的醫(yī)療險(xiǎn)僅保障住院責(zé)任。
在住院醫(yī)療險(xiǎn)中，有的僅限普通部的治療，有的則涵蓋特需部、國際部。
有的保障責(zé)任里包括自費(fèi)藥品、靶向藥物，有的則不能報(bào)銷。
有的醫(yī)療險(xiǎn)包括質(zhì)子重離子保障責(zé)任，有的醫(yī)療險(xiǎn)則沒有。
有的醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷海外診療的費(fèi)用，有的醫(yī)療險(xiǎn)則不行。
所以，在挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，千萬千萬要搞清楚自己的需求點(diǎn)在哪里？避免買到和自己需求不匹配的醫(yī)療險(xiǎn)。
不過，醫(yī)療險(xiǎn)以一年期短險(xiǎn)居多，且無真正保證續(xù)保的產(chǎn)品，如保險(xiǎn)公司調(diào)整保費(fèi)、或者拒絕投保人第二年續(xù)保，甚至因理賠率過高而導(dǎo)致產(chǎn)品停售無法續(xù)保，那時(shí)投保人會(huì)非常被動(dòng)，重新選擇新產(chǎn)品時(shí)，就有可能因身體原因無法承保。
醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性是必須考慮的因素
因此，做好重疾或防癌險(xiǎn)的長期保障必不可少，同時(shí)再搭配一款符合自己需求的醫(yī)療險(xiǎn)作為有益搭配，這樣才能真正不懼"重疾之王"的威脅！
行文至此，無意矯情得刻意表現(xiàn)出悲傷，揮一揮手，和李詠哥告別，和兒時(shí)的一個(gè)記憶告別……
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