◎本文作者 | T博士
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大家好，我是T博士。
前幾天，在豆瓣上看到杭州一對90后小夫妻宣布開啟提前退休計劃，迎接自由的新生活。
想到法定延遲退休板上釘釘后，可能要工作到65歲甚至70歲的自己，再看看別人三十歲左右就退休了，說不羨慕是不可能的。
近幾年來，像這對小夫妻一樣探索提前退休，踐行FIRE運(yùn)動的年輕人，在中國已經(jīng)越來越多了。
什么是FIRE運(yùn)動呢？
FIRE的全稱是Financial Independence, Retire Early，翻譯成中文就是“財務(wù)自由，提前退休”。
這個運(yùn)動起源于美國，參與者攢夠足量的資金，達(dá)到1年生活費(fèi)的25倍，再通過資產(chǎn)的合理配置實現(xiàn)至少4%的年化利率，就可以依靠被動收入來支撐生活開支，提前退休去做自己喜歡的想做的事，不用再為了生計而工作。
假設(shè)你每月的開支是1萬元，1年就是12萬，25倍就是300萬。如果達(dá)成4%以上的收益率，那就是每年至少能有12萬的被動收入。
這樣的話，收益就能完全覆蓋自己的生活成本，本金也不會越花越少。
聽起來是不是很美好？
那么，對于絕大多數(shù)家里沒有礦的普通人而言，財務(wù)自由提前退休這樣的好事，真的可行嗎？
FIRE的核心有兩個，一個是積累本金，另一個是實現(xiàn)4%的收益率。
先來說本金：
積累本金，無非是開源和節(jié)流兩條路，能開源當(dāng)然是最好的，但對大部分普通人而言，節(jié)流要比開源來得容易。
所以FIRE的踐行者們大多崇尚極簡主義的生活方式，通過降低物欲、減少消費(fèi)的方式來提高儲蓄率。
FIRE運(yùn)動的代表人Peter Adeney原本是美國的一名工程師，拿著稍高于平均水平的薪水，就是通過激進(jìn)儲蓄實現(xiàn)了提早退休。
他認(rèn)為，將收入的75%左右儲蓄起來，借助復(fù)利的幫助，完全可以在短期內(nèi)成功FIRE。
比如一位年收入30萬的人，每年積攢下75%，也就是225000元，在4%年復(fù)利的幫助下，11年就能攢下303萬?？紤]到升職加薪等可能，在10年以內(nèi)就能達(dá)成300萬本金。
當(dāng)然，本金需要多少因人而異，很多時候也與生活的城市有關(guān)系。一二線城市的生活成本比較高，小城市相對低一些，所以有一部分FIRE踐行者，在大城市攢夠本金后，會選擇去生活成本較低的地方開啟退休生活。
比如豆瓣小組里一位已經(jīng)成功FIRE三年的網(wǎng)友，在北京工作了11年，退休后搬到了三亞的非旅游區(qū)。像這樣的情況，需要的本金也就會更少一些。
總的來說，在降低物欲、保持高儲蓄率和妥善理財?shù)那疤嵯拢谑曜笥业臅r間攢夠FIRE需要的本金，對很多人來說，問題還是不大的，加把油是可以實現(xiàn)的。
實現(xiàn)FIRE的第二個關(guān)鍵：4%的年化利率。
4%的年化利率難嗎？就目前來說，幾乎沒有難度，很多人通過股票、基金和銀行理財?shù)犬a(chǎn)品的組合，每年獲得的投資回報率甚至遠(yuǎn)大于4%。
問題是，4%的收益率能夠持續(xù)多久？能不能持續(xù)一輩子？
隨著年齡的增長，我們的風(fēng)險承受能力會逐漸變?nèi)?，不可能一直把大部分錢都放在股票和基金等風(fēng)險較高的產(chǎn)品里。
試想，年輕的時候，就算投資失敗，還能重新回到職場打拼，但到了60歲以后，錢賠光了，年齡大了用人單位也不要了，生活該怎么辦呢？
所以FIRE踐行者們大多都有這樣一個共識：投資的安全性和長期穩(wěn)定性非常重要。
而無風(fēng)險和低風(fēng)險的銀行存款和理財，又面臨著利率下行的問題，過去這些年，我們已經(jīng)切身感受到利率越來越低；
未來，隨著人口老齡化加速、經(jīng)濟(jì)增速放緩等一系列因素，中國進(jìn)入低利率甚至負(fù)利率時代也是大勢所趨。
如果你60歲時，銀行利率已經(jīng)低至1%，那么就算懷揣300萬現(xiàn)金，每年的收益也只有3萬元而已。如果利率低到0，甚至沒有利息還要倒貼銀行管理費(fèi)呢？
當(dāng)收益不能支撐生活開支時，就不得不動用本金了。但本金可以用多久呢？隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人均預(yù)期壽命正在不斷延長，我們活著的時間可能比我們預(yù)想的更久。
根據(jù)國家衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)，2019年我國居民人均預(yù)期壽命是77.3歲，其中沿海地區(qū)已經(jīng)突破80歲，而每隔10年預(yù)期壽命會增加2-3歲。也就是說，現(xiàn)在30歲的人，平均預(yù)期壽命會達(dá)到95-100歲。
假如人還活著，錢已經(jīng)花沒了，那得多悲催??！
這是不是意味著對普通人來說，財務(wù)自由提前退休這條路走不通呢？
并不是走不通，但可能需要換個思路。
我們可以將本金分成兩個部分，一部分用來博取年輕時的較高收益，另一部分用于提前鎖定年老時的穩(wěn)定收入。
比如一位30歲的男性，目標(biāo)在40歲時退休，在10年內(nèi)積累了300萬的本金。他可以先將其中的100萬放入一份年金保險中，鎖定終身利率。
60歲前，用另外的200萬本金，通過中高風(fēng)險投資和低風(fēng)險理財?shù)呐渲媒M合，去博取相對較高的收益；
60歲以后，保本為主，用低風(fēng)險理財?shù)氖找婧湍杲鹗杖雭砀采w生活開支。
以中荷人壽的今生有約年金保險為例。
從60歲開始，他每年的年金有13萬多，如果此時的銀行利率為1%，那么他每年的總收入為：200萬*1%+13萬=15萬。
如果沒有提前鎖利，此時的年收入是多少呢？我們前面算過了，只有300萬*1%=3萬。
僅僅是因為多了鎖利這個動作，每年可以多拿12萬。
而且，就算銀行利率下降至0甚至為負(fù)，他每年13萬多的年金收入都是雷打不動打到賬戶里的，這就保證了老年階段的收入來源。
更重要的是，年金是與生命等長的，開始領(lǐng)取后，每活一年，就能拿一年，也就不用擔(dān)心活得太久錢提前花光了。
最后，F(xiàn)IRE一族還必須要考慮到意外和疾病的風(fēng)險。
雖說遠(yuǎn)離996以后，生活更舒適愜意，生病的幾率有可能會降低，但生活的可怕之處正在于它的不確定性。
萬一不幸罹患大病或者遭遇意外傷害，勢必需要一大筆支出，單靠那一年的投資理財收入肯定是不夠用的；
而一旦動用到本金，整個退休計劃也就徹底被打破了。即便不是自己，如果發(fā)生在家人身上，你又能不能袖手旁觀呢？
所以，對于FIRE一族來說，做好自己和家人的基礎(chǔ)保障也非常重要，最基礎(chǔ)的社會醫(yī)療保險不能停繳，商業(yè)醫(yī)療險、重疾險和意外險也必須配置好。
把不確定性的損失降到最低，才能讓提前退休變得更確定。
提高儲蓄，合理投資，做好保障，原本想也不敢想的財務(wù)自由提前退休，對普通人來說也許并沒有那么遙遠(yuǎn)。
