| 辦一家只借錢給窮人的銀行 |
壇主小傳
穆罕默德·尤努斯，孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家，孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行的創(chuàng)始人，有“窮人的銀行家”之稱。尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。2006年，他與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。
核心提示
●傳統(tǒng)銀行貸款給有錢人，而我貸款給窮人；他們?nèi)コ鞘兄行馁J款，而我去偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村貸款；他們貸款給男人，我貸款給女人；他們要有抵押品，而我們銀行完全不需要抵押品。
●貧困不是窮人自身的緣故，是由外部因素強(qiáng)加給他們的。不責(zé)備體制卻總責(zé)怪窮人本身，認(rèn)為他們自己不學(xué)無術(shù)，沒有做事的能力或技能，其實(shí)這是不正確的。
●我們已經(jīng)建立的全球經(jīng)濟(jì)體制，是一種吸取養(yǎng)分的機(jī)制，它從底層吸取養(yǎng)分，然后讓上層的人非常富有，可底層卻很貧乏，政府可以干預(yù)，但是這種干預(yù)很有限。85個(gè)人的收入就能超過占世界總?cè)丝谝话氲恼麄€(gè)底層階級(jí)人們的收入，只要85個(gè)人。
讓我開始走上貸款這條道路的環(huán)境是當(dāng)時(shí)我在吉大港大學(xué)教書，由于饑荒，旁邊的小村鎮(zhèn)有很多艱苦和貧窮的情景，同時(shí)高利貸者借很少的錢給借款人，然后控制他們的生活，把他們的血汗榨干。
我希望在力所能及范圍內(nèi)幫助他們，但我覺得非常無助。我很渺小，無法撼動(dòng)整個(gè)系統(tǒng)，這不是一個(gè)小小的村鎮(zhèn)問題，也不是一個(gè)區(qū)域問題，而是整個(gè)國家的問題，是全世界的問題。
格萊珉，一個(gè)屬于850萬窮人的銀行
最開始，我拿自己的錢借給窮人，但幾個(gè)月以后我就沒錢了。我去銀行問是否可以給這些窮人借錢。銀行說他們不會(huì)借錢給窮人，因?yàn)楦F人的信貸額度太低，他們怕收不回貸款。
我花了幾個(gè)月說服銀行，我自己作為擔(dān)保者，如果一個(gè)窮人不還錢，我來幫他還，如果他們所有人都不還錢，我就幫所有人還錢。事實(shí)上，窮人們確實(shí)能夠按時(shí)還債，這非常激勵(lì)人心。但慢慢地，銀行又不愿意貸款，他們覺得隨著貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，這個(gè)體系終將破滅，他們不相信這種體系是可以運(yùn)作下去的?？吹姐y行這種擔(dān)憂，我覺得應(yīng)該建立一個(gè)屬于自己的銀行，這就是為什么我建立了格萊珉銀行。勸說政府給我們牌照很不容易，1976年我們建立了這家銀行，而直到1982年才真正拿到銀行牌照。
傳統(tǒng)銀行貸款給有錢人，而我貸款給窮人；他們?nèi)コ鞘兄行馁J款，而我去偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村貸款；他們貸款給男人，我貸款給女人；他們要有抵押品，而我們銀行完全不需要抵押品，也不需要簽署很多的法律文件，我們是一個(gè)完全沒有法律部門的銀行。
我們做的每一件事都和傳統(tǒng)銀行相背離，我們把格萊珉銀行稱為真正的窮人銀行。我們做的不僅僅是小額貸款，我們甚至顛覆了整個(gè)傳統(tǒng)，為被忽視的窮人服務(wù)。
今天，格萊珉銀行有850萬借款人，他們擁有這家銀行，他們是我們銀行的股東，為銀行做重大的決策?，F(xiàn)在我們的貸款總額，就是小額貸款額已達(dá)到15億美元，我們還款率接近100%，我們沒有任何的嚴(yán)重不良貸款問題。我們要求借款人必須做儲(chǔ)蓄，所以每一個(gè)借款人都有一個(gè)存款賬戶，他們?cè)谧约旱拇婵钯~戶里一點(diǎn)一點(diǎn)把錢積攢起來。38年來，這已經(jīng)成了一個(gè)傳統(tǒng)。
借出去的資金都來自儲(chǔ)蓄系統(tǒng)，我們從儲(chǔ)戶那里拿錢借給窮人，所以格萊珉銀行的資金不是來自于外部，而是來自于內(nèi)部不斷產(chǎn)生的新資金。農(nóng)村地區(qū)的婦女，過去很少能看到現(xiàn)金，但是現(xiàn)在，她們?cè)阢y行里面有了存款，對(duì)自己的生活有了信心。這些婦女很多是不識(shí)字的，但是我們通過貸款項(xiàng)目，確保借款人100%讓他們的子女上學(xué)，我們還給他們提供教育貸款，讓他們能夠接受高等教育。
我們銀行已經(jīng)運(yùn)行了38年，很多首批借款人的子女現(xiàn)在已經(jīng)上了大學(xué)，現(xiàn)在都是專業(yè)的人才，有醫(yī)生、工程師，還有其它職業(yè)。很多母親完全不識(shí)字，女兒卻是一名醫(yī)生，把兩代人放在一起，感覺對(duì)比非常明顯。我經(jīng)常想，這個(gè)母親原本也有機(jī)會(huì)當(dāng)醫(yī)生，卻沒有受教育的機(jī)會(huì)，如果格萊珉早成立幾十年，母親說不定也會(huì)成為一名醫(yī)生、工程師或者從事其它職業(yè)。
改變貧窮，從挖個(gè)坑當(dāng)廁所開始
每當(dāng)有人問我貧困的根源是什么？我總是清楚地回答，貧困不是窮人自身的緣故，是由外部因素強(qiáng)加給他們的。我們自己建造的體制導(dǎo)致了貧困，所以不責(zé)備體制卻總責(zé)怪窮人本身，認(rèn)為他們自己不學(xué)無術(shù)，沒有做事的能力或技能，其實(shí)這是不正確的。
我在工作中反復(fù)思考這個(gè)問題，在做格萊珉銀行的時(shí)候也看到了很多別的問題，比如醫(yī)療。當(dāng)你是窮人的時(shí)候，你的健康狀況也不會(huì)很好，我想解決這個(gè)問題——怎樣改善和我們一起工作的人們的健康狀況？所以我們?cè)谧鲂☆~信貸的時(shí)候，也在改善他們的衛(wèi)生條件。
我們知道孟加拉的衛(wèi)生條件很差，人們從來不用廁所，所以我們?cè)诟袢R珉制定了一個(gè)規(guī)定，如果你是格萊珉銀行的一員，你一定要至少挖個(gè)坑當(dāng)作廁所使用。開始的時(shí)候很多人都不理解，但是我們的規(guī)定非常嚴(yán)格。然后我們會(huì)貸款給他們建立更衛(wèi)生的廁所，進(jìn)一步幫助他們解決衛(wèi)生狀況?，F(xiàn)在有850萬人家里都有了廁所和其他的基本衛(wèi)生條件，這在孟加拉是個(gè)非常重要的改變。它還影響村落里的其他家庭，讓他們也改造自己的廁所，改善他們的衛(wèi)生狀況。
所以我做銀行的時(shí)候開始關(guān)注很多小問題，想要逐個(gè)擊破。我養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣，就是見到問題，就要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)社會(huì)企業(yè)有針對(duì)性地解決這個(gè)問題，通過企業(yè)的模式提供資金幫助，而且這個(gè)錢是可以收回來的，這樣的話錢就可以自己持續(xù)生錢，形成一個(gè)循環(huán)。我經(jīng)常要說服別人接受我的觀點(diǎn)，他們很多時(shí)候不想聽，所以我就起了一個(gè)名詞“社會(huì)企業(yè)”。社會(huì)企業(yè)按照定義就是不為了紅利，而是為解決人類問題而建立的企業(yè)。
這是全新的企業(yè)類型。過去人們一提到企業(yè)都是非常傳統(tǒng)的想法，是要分紅的。我覺得經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍犯了一個(gè)根本性錯(cuò)誤，就是把人類當(dāng)成賺錢的機(jī)器，并在此自私本性的基礎(chǔ)上建立了經(jīng)濟(jì)理論。我認(rèn)為人性包含多個(gè)方面，多個(gè)維度，有自私的一面，但我們更應(yīng)該把無私的方面考慮進(jìn)去。傳統(tǒng)的企業(yè)只關(guān)注人性的自私面，無私的業(yè)務(wù)模式剛好相反，全部都是為了大家，而不是我自己。
人們會(huì)說，如果把盈利動(dòng)機(jī)拿掉，整個(gè)經(jīng)濟(jì)就轉(zhuǎn)不動(dòng)了，因?yàn)橘嵢±麧櫴亲尳?jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要激勵(lì)因素。我同意賺錢是一種重要?jiǎng)訖C(jī)，但并不是人們做事情的唯一動(dòng)機(jī)，我覺得讓其他人快樂是一種更大程度上的快樂。兩種快樂相比較，選擇哪一種取決于你對(duì)快樂的理解。對(duì)我來說，幫助別人所帶來的快樂，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過為自己賺錢所帶來的快樂，所以我現(xiàn)在做的，就是創(chuàng)造社會(huì)企業(yè)幫助解決問題。
創(chuàng)辦社會(huì)企業(yè)，鼓勵(lì)年輕人創(chuàng)業(yè)
現(xiàn)在社會(huì)企業(yè)的影響已擴(kuò)展到了孟加拉國之外，很多國家開始建立社會(huì)企業(yè)來解決問題。發(fā)達(dá)國家、落后國家和發(fā)展中國家各自存在不同的問題，因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，人們總是一門心思賺錢卻沒有關(guān)注其他方面。
我們已經(jīng)建立的全球經(jīng)濟(jì)體制，是一種吸取養(yǎng)分的機(jī)制，它從底層吸取養(yǎng)分，然后讓上層的人非常富有，可底層卻很貧乏，政府可以干預(yù)，但是這種干預(yù)很有限。85個(gè)人的收入就能超過占世界總?cè)丝谝话氲恼麄€(gè)底層階級(jí)人們的收入，只要85個(gè)人。無論哪一個(gè)國家，貧富差距都越來越大，是全球經(jīng)濟(jì)體制造成了貧困。目前我們已經(jīng)減少了些貧困，但如果窮人和過去相比提高了一英寸，上層的人們?cè)谕粫r(shí)段就能上升了一英里。
一些年輕人會(huì)熱衷于參加社會(huì)企業(yè)，因?yàn)樗麄兛吹搅烁淖兊南Ｍ?。我們?cè)诿霞永屪优蠈W(xué)，他們畢業(yè)后抱怨在孟加拉沒有工作，于是這些受過教育的年輕人都變成待業(yè)青年。
我告訴他們，找工作是年輕人唯一出路的想法是錯(cuò)誤的，應(yīng)該改變一下想法，做一個(gè)創(chuàng)業(yè)的人。人類原本有非常良好的創(chuàng)業(yè)精神，但現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)體系剝奪了人們創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng)和想法，把他們變成為別人打工的機(jī)器，這很可惜。他們是工作的創(chuàng)造者，是企業(yè)家，應(yīng)該一開始就從高層企業(yè)層面出發(fā)，而不是從底部的思維模式出發(fā)。
所以我們?cè)诿霞永瞥隽诉@樣一個(gè)社會(huì)企業(yè)項(xiàng)目，鼓勵(lì)年輕的畢業(yè)生把創(chuàng)業(yè)想法告訴我們，我們來投資，創(chuàng)業(yè)成功后把當(dāng)初投資的資金還給我們，再無其他。因?yàn)槲覀儾⒉粸榱藦哪闵砩嫌窍霂椭愠晒?。?dāng)一個(gè)人下定決心開始商業(yè)計(jì)劃時(shí)，他會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)完全不一樣的前景。在歐洲，意大利的年輕人有40%失業(yè)，西班牙達(dá)到60%，希臘超過70%，這恰恰證實(shí)了我們所宣揚(yáng)的經(jīng)濟(jì)理論。
我一直在問自己，找不到工作是因?yàn)槟贻p人自己有問題嗎？他們本身是非常聰明的人。我認(rèn)為不應(yīng)該由體制來懲罰人們，而應(yīng)該反過來，讓人們?nèi)コC正沒有起到良好作用的體制，因?yàn)檫@不是一兩個(gè)人，不是一百萬和兩百萬人，是十幾億的年輕人沒有機(jī)會(huì)。
世界上沒有任何一個(gè)人應(yīng)該是失業(yè)的。有時(shí)想法會(huì)局限我們，讓我們覺得有些人因?yàn)椴荒苓m應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境而找不到工作。但為什么不讓環(huán)境來適應(yīng)我們？我們都有自己的才華，我們可以創(chuàng)造企業(yè)，靠自己的能力解決問題。
（本文編輯整理自穆罕默德·尤努斯2014年12月在北京大學(xué)的演講，內(nèi)容未經(jīng)本人審閱）
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