前天，支付寶的母公司——螞蟻集團在香港遞交了上市申請。
招股書顯示，今年上半年螞蟻集團收入725億元，利潤219億元。
支付寶功不可沒。
坐擁7.1億月度活躍用戶，其中有5億人在用花唄/借唄。
與之形成鮮明對比的是，中國目前的信用卡總發(fā)卡量是7億多張。
其中還有不少人，一個人就有好幾張卡。
奶爸看到這個數(shù)據(jù)時，最大的感受就是：
我們的社會，已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)地向提前消費、負(fù)債消費的方向轉(zhuǎn)變。
舉個例子：
如果說現(xiàn)在一個30歲的年輕人，手上有30萬存款，且每個月都能按時儲蓄，Ta的財產(chǎn)，就能跑過大部分同齡人，你信不信？
其實不管你信不信，這幾乎就是事實。
不是因為這個年輕人有多能攢，而只是因為Ta的同齡人欠錢的太多了。
然而，人過30，理財是剛需。
如果是用保險來理財，除了我們熟知的年金險，還有最近火起來的增額終身壽險。
奶爸今天就來科普一下，這類保險有什么特點，適合誰買，再介紹一款最近熱度特別高的增額終身壽——信泰如意尊，或許你會發(fā)現(xiàn)：
儲蓄理財新世界的大門向你敞開了。
增額終身壽險有什么特色
信泰如意尊值不值得買？
哪些人適合配置增額終身壽險？
奶爸總結(jié)
01
增額終身壽險有什么特色
增額終身壽險是壽險的一個小類，主要有三大特點：
1、保額逐年遞增，終身復(fù)利增值
這也是它相比普通壽險最大的特點：增額。
也就是說它的側(cè)重點在于儲蓄，而非保障。
就拿信泰如意尊來說，它的保額是在上一年保單保額的基礎(chǔ)上遞增3.5%，而且是復(fù)利遞增。
而且，它的現(xiàn)金價值每年也會不斷增長，同樣也是復(fù)利遞增的。
這也就是為什么增額終身壽一開始身故賠付額度低，因為它把大部分的價值儲蓄在保單中，用來累積增值。
2、保終身，100%兌現(xiàn)，安全穩(wěn)定
增額終身壽險可保終身，它的現(xiàn)金價值是白紙黑字寫進合同中的，100%兌現(xiàn)。
所見即所得，沒有任何的不確定性。
交完費后，以每年3.5%的復(fù)利持續(xù)增長。
而像分紅型、萬能型、投連型之類的險種，除了保底收益外，還有一部分收益是浮動的、不保證的。
如果自己不專業(yè)，可能會被個別業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)。
3、靈活度較高，支持減保和保單貸款
增額終身壽險可以將它理解為，這是一筆以3.5%復(fù)利增長、“可定期”的大額存單。
如果在投保一段時間后，有資金需求，比如說自己要創(chuàng)業(yè)、孩子要上學(xué)或者婚嫁，也可以減保取現(xiàn)，或保單貸款。
減保就是減少保險金額，增額終身壽的減保沒有額度、次數(shù)和時間限制。
甚至也沒有手續(xù)費。
或者還可以通過保單貸款，來解決短期的資金周轉(zhuǎn)。
而且隨著保單時間越長，保單的現(xiàn)金價值越高，可貸額度也會越來越高。
02
信泰如意尊值不值得買？
既然說增額終身壽險是用來理財?shù)模钪匾漠?dāng)然是看收益。
奶爸就以信泰如意尊為例，來看看這類產(chǎn)品到底值不值得買。
信泰如意尊一上線就熱度頗高，產(chǎn)品上市的線上發(fā)布會當(dāng)天，直播觀看點擊量超過200萬次，妥妥的行業(yè)爆款。
上市2個月后，官方公布的產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)如下：
（數(shù)據(jù)來源：信泰保險官微）
表現(xiàn)還是相當(dāng)不錯的。
同時官方也披露了這款產(chǎn)品的用戶畫像，也就是哪些人在買信泰如意尊。
（數(shù)據(jù)來源：信泰保險官微）
可以看出，信泰如意尊的客戶群體年齡在30~50歲，90%都是為自己或子女投保。
主要是為了解決資產(chǎn)傳承和財富管理需求。
接下來，我們來看它的產(chǎn)品形態(tài)。
（信泰如意尊保障內(nèi)容）
可以看出，信泰如意尊的保障責(zé)任比較簡單，分兩部分：保障和理財。
保障部分，包括全殘或身故保障和航空意外保障。
其中身故或全殘保障，18-40周歲可以賠付160%保額，41-60周歲為140%，61周歲及以上為120%。
航空意外身故或全殘額外賠付當(dāng)年有效保險金額，最高不超過2000萬。
理財部分，我們通過一個實例來看：
30歲的王先生，年輕有為，想給自己準(zhǔn)備一份充足的養(yǎng)老金。
計劃：年交10萬，5年繳費，總投入50萬，60歲起每年領(lǐng)取一筆固定養(yǎng)老金。
實際收益演示如下：
可以看出，王先生在30歲時投入50萬，到60歲退休時，如果選擇在此時退保，可以拿到的現(xiàn)金價值高達1293114元，IRR測算值為3.45%。
如果前期投入更多，收益則更為可觀。這筆資金可以大大提升他的養(yǎng)老生活品質(zhì)。
當(dāng)然，如果他想像社保養(yǎng)老金那樣，不一次性取出來，也可以通過減保的方式，每年領(lǐng)取一筆資金，非常靈活。
且每年領(lǐng)取后，雖然賬戶內(nèi)現(xiàn)金價值會減少，但剩余部分依然按3.5%的復(fù)利計息。
03
哪些人適合配置增額終身壽險？
1、有強制儲蓄需求
比如奶爸在文章開頭說的，很多年輕人不僅是月光族，還是“大負(fù)翁”。
每個月發(fā)了工資，轉(zhuǎn)手就給了花唄、借唄，根本存不下錢，等到要用錢的時候只能干瞪眼。
而增額終身壽險可以解決這個問題。
每年強制交一筆保費，然后終身領(lǐng)取，還可以靈活取出，也是很實用的。
2、教育金規(guī)劃
子女教育是剛性支出，除了常規(guī)的義務(wù)教育，各種課外輔導(dǎo)班、興趣班分分鐘都能把人掏空。
更別提高昂的擇校費、學(xué)區(qū)房了。
長遠(yuǎn)來說，在孩子上學(xué)前就開始規(guī)劃，定期儲蓄，后期的壓力會小很多。
3、養(yǎng)老金規(guī)劃
隨著科技和醫(yī)學(xué)的發(fā)展，人的壽命越來越長。
幾十年后，平均壽命接近或超過百歲也成為可能。
但我們創(chuàng)造收入的時間是有限的，年齡大了以后，養(yǎng)老、醫(yī)療支出卻會持續(xù)增加。
利用增額終身壽險的復(fù)利收益作為儲蓄，等到退休的時候還可以靈活減保來作為養(yǎng)老金。
4、閑置資金的財產(chǎn)規(guī)劃
增額終身壽險在保證安全的情況下，收益也不算低，在現(xiàn)階段利率下行的時代，終身鎖定3.5%的復(fù)利收益也是很可觀的。
5、財富傳承
對于錢比較多的家庭，有時候要考慮的，是怎么把錢給規(guī)劃好，不要一下子都交到后代手里，防止被一下子敗光。
而增額終身壽險可以通過分期繳費的方式設(shè)立專門賬戶，后代的所用權(quán)和使用權(quán)都由投保人決定。
04
奶爸總結(jié)
用增額終身壽這類保險來理財，就是用紀(jì)律來對抗人性。
選擇這種方式，賺不到快錢，而是通過長久的時間積累，收獲復(fù)利生息的神奇效應(yīng)。
在這個理財收益持續(xù)下探的今天，能保持幾十年3.5%的復(fù)利著實難能可貴。
也許你今天對它愛答不理，但將來很可能就高攀不起。
就像當(dāng)年4.025%的年金，如今也已成為過去式。
如果今天的分享對你有用，就在文章底部點個“在看”吧！
