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自20世紀60年代，一些發(fā)展中國家政府和國際組織開始嘗試為窮人提供信貸服務，但這一時期的項目始終沒有探索到既能為窮人提供信貸，又能解決機構自我生存的途徑。不少曾經(jīng)輝煌一時的項目，隨著援助資金的轉向而奄奄一息，曾被稱為“短命的實驗、鄉(xiāng)村銀行家的夢想”。(chinesenewsnet.com)

從1970年代開始，一些為窮人提供信貸的項目，在吸取以往教訓的基礎上，仍在持之以恒地進行艱苦的努力和有益的探索，不斷取得令人鼓舞的成績，出現(xiàn)了像孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(Grameen Bank)等一批較好的實踐，它們覆蓋了大量貧困客戶，且機構逐步實現(xiàn)制度化和可持續(xù)性。(chinesenewsnet.com)

1995年扶貧協(xié)商小組(CGAP)的成立標志著小額信貸被主流發(fā)展組織所接受，該小組是由世界銀行發(fā)起并經(jīng)過多方資助者的努力而建立的，目的是系統(tǒng)地增加用于小額信貸的各種資源。1997年在美國華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會，標志著小額信貸運動達到了一個新的高潮。(chinesenewsnet.com)

根據(jù)先行項目走過的路程分析，可以將小額信貸的發(fā)展分為以下三個階段。第一，以為窮人提供貸款和償還能力為中心目標的階段。在第一個十年中，具有勇氣的小額信貸實踐者已開始先驅性的工作，在當時銀行界和發(fā)展機構普遍認為窮人意味著高借貸風險的背景下，開發(fā)出專門的技術，實現(xiàn)還貸率持續(xù)穩(wěn)定在95%以上。(chinesenewsnet.com)

第二，以小額信貸項目的收入必須覆蓋借貸成本為目標的階段。1980年代中期，先行小額信貸項目、捐助機構及政府部門，均卷入到是否收取覆蓋成本的利率的激烈爭論中。而到1990年代中期，所有成功的小額信貸項目實際上都在收取至少與當?shù)厣虡I(yè)銀行一樣高的利率，多邊和雙邊機構已經(jīng)接受市場利率是必要和可行的這一觀點。(chinesenewsnet.com)

第三，以尋找商業(yè)渠道資金實現(xiàn)金融持續(xù)性為目標的階段。自1990年代中期以來，一方面，以發(fā)展為驅動力的小額信貸項目初步實現(xiàn)運作的自立、較高的還貸率和借款人能夠承受管理貸款的成本，這些成就拓寬了覆蓋大量窮人客戶的前景，由此導致捐助機構的廉價資源對小額信貸的支持大量增加。但這樣的資源遠遠低于最終的資金需求。另一方面，商業(yè)性的小額信貸實現(xiàn)了穩(wěn)步地盈利和可持續(xù)發(fā)展，顯示出小額信貸的商業(yè)機會。(chinesenewsnet.com)

1.孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”(GB)模式；孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)，由尤納納斯教授在孟加拉創(chuàng)建和領導，從一個小規(guī)模的試驗項目發(fā)展為一個銀行機構。這個模式的典型特征是：針對農(nóng)村貧困人口、特別是貧困婦女，只提供貸款和強制儲蓄服務，5人連帶小組，每周中心會議制度，小組基金制度，每周還款等。針對窮人的需求，最近幾年，“鄉(xiāng)村銀行”在不斷地進行模式的創(chuàng)新，包括提供更加適合窮人需求的、靈活多樣的貸款產(chǎn)品，開始從事自愿存款和小額保險業(yè)務等。這個模式于1994年被引入中國進行試驗，已成為中國所普遍效仿的小額信貸模式。(chinesenewsnet.com)

2.印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部(BRI-Unit)模式；自1984年BRI成功地開發(fā)出適宜的小額信貸產(chǎn)品且達到機構自負盈虧的近二十年來，一直是商業(yè)銀行在小額信貸領域的先驅和典范。該模式的核心特征是：以商業(yè)利率為印尼全國農(nóng)村的中低收入人口提供小額貸款，貸款類型多種多樣，同時吸收自愿存款。(chinesenewsnet.com)

BRI是一家國有商業(yè)銀行，為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務一直是它的一個目標。追溯它的歷史可回到100年前，但鄉(xiāng)村信貸部今日的格局奠基于1970年，最初的創(chuàng)立是為執(zhí)行一項水稻集約耕種項目中的信貸部分。經(jīng)過一段時間的運作，還款率降低而每年虧空不斷增加。到1982年水稻貸款項目結束了。這使BRI面臨或者關閉鄉(xiāng)村信貸部，或者承受每年300億盧比虧空的選擇。(chinesenewsnet.com)

此時鄉(xiāng)村信貸部在全國已有14000名受過培訓的員工和3600個信貸服務點。1983年6月，印尼政府調整了金融政策，減少了對利率的控制。這時，印尼財政部意識到鄉(xiāng)村信貸部商業(yè)化運作的潛力，希望BRI開發(fā)出新貸款產(chǎn)品，這一產(chǎn)品的利率水平應使鄉(xiāng)村信貸部在兩年內(nèi)達到自負盈虧，政府為新貸款項目的實施提供資金支持。(chinesenewsnet.com)

3.玻利維亞陽光銀行(BancoSol)模式；BancoSol是一種非政府組織的項目成功地轉制為專門從事小額信貸業(yè)務的私人商業(yè)銀行模式。BancoSol成立于1992年，前身是1987年成立的非盈利性組織(PERDEM)，PERDEM目的是通過提供信貸服務和培訓，擴大就業(yè)和鼓勵向小企業(yè)投資，采取連帶小組貸款方式，其貸款運作頗為成功。到1991年底，已有1.43萬個客戶，資本金為400萬美元，拖欠率幾乎為零。同時，該組織方式面臨著三方面挑戰(zhàn)：發(fā)展速度不能滿足巨大的信貸需求；不能合法地向客戶提供全方位的金融服務，尤其是不能吸納存款；不能采取以市場為導向的方式提供小額信貸服務。(chinesenewsnet.com)

經(jīng)過充分的可行性論證和轉制的籌備以及資金投入，陽光銀行于1992得到玻利維亞有關當局正式批準，成為第一家專業(yè)從事小額信貸業(yè)的私人商業(yè)銀行。與此同時，PERDEM作為非政府組織仍然保留。陽光銀行由國家銀行監(jiān)管部監(jiān)管，其資本金和報告制度與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相似。但它被批準可以采取十分簡單的貸款手續(xù)，并無需將其無擔保貸款列為高風險業(yè)務。陽光銀行只持有玻利維亞銀行系統(tǒng)1%的資產(chǎn)，但卻為這個系統(tǒng)全部借款客戶的1/3以上提供服務。(chinesenewsnet.com)

4.國際社區(qū)資助基金會村莊銀行(FINCA-VB)模式；FINCA于1985年在拉丁美洲成立，這是一種利用村莊銀行(Village Banking)幫助婦女通過自己經(jīng)營來擺脫貧困的模式。1985-1995年的十年主要在拉丁美洲的14個國家開展項目，最近十年擴展到非洲的一些國家。該模式的核心特征是：20-50名婦女成員組成小組，為她們的創(chuàng)收活動提供小額度的貸款，村莊銀行的資金由成員自我管理，借款人互相擔保。(chinesenewsnet.com)

標準模式包括：由成員項目、貸款額度、利率水平、貸款周期和還貸方式等欄目構成的外部賬戶；由貸款類型、儲蓄、控制機制和放貸原則構成內(nèi)部賬戶；要求存款達到貸款額的20%以上，且屬于強制性儲蓄，存款為村銀行內(nèi)部的資本金，由存款規(guī)模決定下輪貸款的規(guī)模；借貸者在借款滿9輪且貸款額達到300美元后，即從村銀行中畢業(yè)，成為自我投資，自我管理的經(jīng)營者。在實際運作中有相當?shù)撵`活性。(chinesenewsnet.com)

這種模式便于貧困社區(qū)成員得到金融服務，以此架起了貧困社區(qū)與正規(guī)金融相聯(lián)接的橋梁，它可以克服客戶地理上分散和人口密度低的弱點。除以上模式外，眾多的非政府組織也是小額信貸的參與者，在各方面發(fā)揮著一定的作用。(chinesenewsnet.com)

　　(作者系中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所副研究員)

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