| 用活自己的房貸 |
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幾乎每個(gè)大都市人的身上都背著或多或少的房屋貸款，原本不菲的貸款本金再加上利息給人們帶來了很大的經(jīng)濟(jì)壓力?！ ?br> 其實(shí)如果合理利用，房貸也可成為一種新型的理財(cái)工具，現(xiàn)在不少銀行推出各類房貸理財(cái)產(chǎn)品?！?br> 個(gè)人住房循環(huán)授信 一般情況下，人們在貸款購房后，房子就成為了一項(xiàng)固定資產(chǎn)，房貸在之后若干年內(nèi)清償，這種方式使得房子和房貸都成為了“死”的東西。而循環(huán)授信的模式既使固定房產(chǎn)流動(dòng)起來，又滿足了客戶各種期限的融資需要。 個(gè)人住房循環(huán)授信模式是：人們將房屋抵押給銀行，從而獲得房產(chǎn)價(jià)值一定比例的貸款額度，在授信期間內(nèi)，個(gè)人可以提取資金進(jìn)行消費(fèi)和投資。這種模式在國外是主流的消費(fèi)貸款產(chǎn)品之一。近期國內(nèi)一些銀行也推出了此類業(yè)務(wù)。 深發(fā)展銀行于今年5月推出了個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)。貸款人只要在首次辦理按揭的時(shí)候?qū)徟淮?，即可獲得循環(huán)授信額度，貸款額度最高達(dá)房產(chǎn)價(jià)值8成，額度可以在房產(chǎn)抵押期限內(nèi)分次提取，循環(huán)使用，最長貸款期限30年內(nèi)，也可隨時(shí)申請單筆貸款，在1小時(shí)內(nèi)就可得到資金。 如果貸款人獲得偶然收入，還可以選擇提前還掉部分按揭貸款，以便節(jié)省支出。例如在房產(chǎn)授信期間，貸款人可以提前還款，按目前房貸與活期存貨利率差，可節(jié)省5.094％（5.814％-0.72％）年利息支出。這種循環(huán)授信業(yè)務(wù)特別適用于收入較為穩(wěn)定和豐裕、有提前還款能力的白領(lǐng)購房階層。 民生銀行在9月底也推出了個(gè)人授信額度循環(huán)貸款業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品授信額度最高可達(dá)500萬元，如果開通電子自助渠道，貸款額度最高為300萬元。獲得授信的客戶口，申請?zhí)峥?、歸還貸款還是查詢余額，都可以通過柜臺、網(wǎng)上銀行和ATM等多種方式完成。貸款的計(jì)息按照實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，同樣可以提前還款，節(jié)省大量利息支出。 這種全新的循環(huán)貸款模式，為“資金周轉(zhuǎn)有頻繁需求的經(jīng)營者和有短期融資需求的消費(fèi)者”解決了燃眉之急。同時(shí)，由于產(chǎn)品的授信額度最高可達(dá)500萬元，很適合資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)有問題的中小公司業(yè)主。 隨借隨還與存抵貸 在個(gè)人住房循環(huán)授信基礎(chǔ)上，一些銀行還推出了更為靈活和方便的房貸還款業(yè)務(wù)。 招商銀行近期在住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開發(fā)了“隨借隨還” 業(yè)務(wù)。客戶在招行辦理個(gè)人住房抵押循環(huán)授信后，再辦理一個(gè)關(guān)聯(lián)活期，將閑置資金存入該賬戶，并設(shè)定賬戶金額大于多少后開始用于還貸，銀行每天自動(dòng)扣除這部分資金還房貸。這樣，房貸客戶就可以天天還貸，減少利息支出了。 隨借隨還最大特點(diǎn)就是“省錢省心”，客戶不用親自到銀行柜臺辦理，只要通過招商銀行網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道就可以自助辦理貸款或還款手續(xù)。這種業(yè)務(wù)更適用于一般房貸人。 如果手上有余錢而暫時(shí)沒有急需的消費(fèi)和好的投資項(xiàng)目，將錢放入隨借隨還賬戶，就可得到5.094％的“理財(cái)收益”。 深發(fā)展銀行推出的“存抵貸”業(yè)務(wù)也為還貸人提供了自動(dòng)提前還款的便利。存抵貸業(yè)務(wù)將客戶存款和貸款兩個(gè)賬戶結(jié)合起來管理?？蛻粼O(shè)定一個(gè)金額，存款賬戶中超過該金額，資金按照一定比例被銀行視為提前還貸。但是資金依舊留在存款賬戶中。 如客戶需要資金，還可以從存款賬戶中提前資金。這樣，客戶既節(jié)省了利息又保持了其存款的流動(dòng)性。存抵貸更適合日常現(xiàn)金流較大的中小企業(yè)主。為了應(yīng)對日常企業(yè)營運(yùn)開銷，這類客戶的存款賬戶中會(huì)有相當(dāng)部分的活期存款，辦理了存抵貸后，就能讓這部分活期存款隨著時(shí)償還房貸款，從而獲得由房貸與活期存款利差產(chǎn)生的作為理財(cái)收益。 |
