閱讀《貧窮的本質》發(fā)現(xiàn)的6個關鍵點

這本書最早是2011年金融時報最佳商業(yè)圖書，最近煥發(fā)第二春，是因為兩個作者（夫妻倆）雙雙獲得2019年諾貝爾經濟學獎。不免俗拿來看看，覺得還不錯，有啟發(fā)，有反省到自己。只是翻譯質量一般，有些語序不符合中文習慣，看起來比較繞。

這是一本研究最底層10億貧窮人口的書。兩個經濟學家深入五大洲的窮人世界，思考造成貧窮的原因，反思為什么外部援助和政府扶貧政策很多時候沒有起作用。

我理解就是一個爬不出來的惡性循環(huán)，全世界典型的貧窮家庭都差不多：父親沒怎么上過學，只能從事簡單勞動維持家用，收入一直較低；平日營養(yǎng)不足，生活習慣不佳，又不注重預防疾病，健康就容易出問題；一旦生病，醫(yī)藥費又使全家陷入了貧窮，家庭失去勞動力，吃飽穿暖都成問題，孩子的教育又被耽誤了，后代繼續(xù)父親的簡單勞動，籠罩在貧窮的陰影下；更有甚者，因為信息封閉，很難抓住和智力相關的賺錢機會，甚至可能被騙，寄希望于小錢博取高收益，最后往往陷入負債...

我們都知道這樣的家庭全球有千千萬，我們可能都只是簡單的認為，這僅僅是投胎的技術活兒，無解。但是我們有沒有細細分解過，造成這個陷阱的具體因素。如果政府、慈善機構、社區(qū)和窮人自己把這些因素一一破解，有沒有什么梯子能幫助窮人爬出這個陷阱？

- 知識壁壘

首先，知識壁壘是存在的，窮人缺乏做決策必要的正確信息：他們似乎弄不清給兒童接種疫苗有多大的好處，免費提供他們也不去；他們似乎也不明白讓每個孩子接受基礎教育的重要性，一家如果供一個讀書就覺得足夠了（這例子是非洲，中國人意識里還是比較重視教育）；他們好像不知道每天節(jié)省一杯茶的錢可以存下錢買化肥，從而提高農田的產量取得極大回報；他們不知道攢錢下來做手術比他們請巫師做法治病的成功率要大很多；他們也不知道接觸什么樣的人可能會染上艾滋病或其他傳染病。

知識壁壘確實存在，但窮人也不是不一點都不懂，如果有人給他們信息，幫助他們梳理，是能理解的。

但是，僅憑信息無法取得成功。

- 缺乏理性思維，短視，不長期

除了信息，還有一個短板在于思維方式。有些決策是缺乏理性思維，比較短視的結果。

你磨破嘴皮告訴他們教育有多重要，窮人還是會懷疑那些想象中的機遇，那些看不見摸不著的好處，懷疑其生活產生任何根本改變的可能性。他們覺得任何改變都要花很長時間。所以他們傾向于只關注當前，盡可能把日子過得愉快，在必要的場合參加慶?；顒?。

• 他們不能認清給兒童接種疫苗的有多大的好處，是因為他們只想到當下，需要跋山涉水幾十公里去慈善機構打疫苗，可能會耽誤一整天的建筑工地的活兒，影響當天的收入；

• 他們不明白給予每個孩子提供基礎教育的重要性，因為很多家長認為（或是誤以為），教育所帶來的好處呈S形曲線，如果他們不確定自己能持續(xù)投資下去的話，那么斷斷續(xù)續(xù)的教育投資似乎毫無意義，不能給家庭最終帶來變革；

• 他們不買化肥，寧愿每天喝一杯茶，是因為那個目標看起來太遠了，轉而求諸于每天一杯茶給自己提供的快樂；

• 他們覺得做手術太貴了，又不知道相信誰，總覺得那是不可能完成的任務，束手無策下不如請親友推薦的巫師，給自己一種“我也盡力了”的安慰和錯覺。

換句話說，貧窮確實會限制我們的想象力....

那么，理性思維，是不是可以后天教育、可以后天訓練提高？如果把每件事的長期利益給他們掰扯清楚，并教給他們理性思維方式，可以改變這一切嗎？

可惜僅憑信息和理性思維，依然無法取得成功。

- 自控力差，拖延

還有一個gap，就是把想法轉化為行動的行動力、以及抵御當下誘惑的自制力。

自我控制就像一塊肌肉：我們用這塊肌肉時就會感到勞累。自控，其實是很耗費精力的。窮人需要自我控制的事情實在太多了。

換句話說，貧窮會消耗我們的意志力....

他們每天要起早貪黑，從事大量體力勞動，有上頓沒下頓，生活中帶來快樂的東西太少，而未來又那么遙遠。當饑腸轆轆的他們遇到街上有人在賣誘人的海螺餡餅，或者羨慕鄰居擁有一臺電視很有“面子”，可能就很難抵制誘惑，把錢花在了這些東西上，完全存不下來。他們輸給了“自制力”，選擇給自己當下的人生制造一丁點樂趣，而總是省不下來錢購買一床蚊帳，這種真正重要、可以預防瘧疾的項目上。

想想我們自己，受過良好的教育，見多識廣，可能 “懂得世間所有道理，但仍然過不好這一生”。我們并不貧窮，但我們的拖延癥和自制力可能總量也好不到哪里去。

我們的真正優(yōu)勢在于，很多東西是我們在不知不覺中得到的，不需要耗費我們那么多自制力，所以我們的自制力可以用在別的地方。大城市的周圍充滿了無形的助推力。我們住在有自來水的房子里，不用每天步行幾十公里去井里打水，也不用記得往水里加消毒劑。我們看到蚊帳就買了，需要化肥就屯著，不用想著這些東西都需要每天存錢。我們有公立醫(yī)院的庇護，我們相信醫(yī)生的專業(yè)，告訴我們該做什么，不該做什么。我們被告知接種疫苗是強制性的（學?？赡懿唤邮瘴唇臃N疫苗的孩子）。而且，或許最重要的是，我們大多數(shù)人都無須擔心是否有下一頓飯吃。我們，幾乎用不著自己有限的自控及決斷能力，而窮人則需要不斷運用這種能力。

- 心理素質

窮人們似乎生來悲觀，他們都不具備振作起來、從頭再來的心理素質。窮人的抑郁的癥狀也更為普遍。

對此一個生理學解釋是，人在壓力下，釋放的皮質醇會影響大腦的部分區(qū)域，如前額皮質、類扁桃體、海馬區(qū)，這些都是認知功能的重要區(qū)域；特別是前額皮質，該區(qū)域對于抑制沖擊響應很重要。

窮人每天生活在巨大的壓力之下，而由壓力產生的皮質醇會影響認知能力，使他們做出更沖動的決定。而且，人們在感到壓力時更難集中注意力，會降低做事的效率。

總之，擁有財富可以激勵人們投入時間，讓人變得樂觀，變得對未來更積極、更有耐心。

換句話說，就比較殘忍了，貧窮會腐蝕我們的耐心....而且很可能是永久性地....

調查問詢中發(fā)現(xiàn)，窮人的大家庭并非由于缺乏自控力或避孕措施而形成的，也不是社會強加于他的。同時，他也知道撫養(yǎng)9個孩子會使他們家庭更貧窮。他之所以需要9個孩子，是因為他不知道到底哪個孩子將來有能力給他養(yǎng)老（誠然，生9個又不給孩子們足夠的醫(yī)療和教育保障，很可能是shooting in the dark，哪個孩子有出息+能賺錢+又愿意給他們養(yǎng)老是很隨機的）。

在一個理想的世界中，如果社會保障足夠，他的安全感足夠，他寧愿少要幾個孩子，好好地將他們撫養(yǎng)長大，而且他將來也不一定要依賴孩子們。

- 有一份穩(wěn)定工作的好處

看不到自己未來生活質量有所提高的人，可能總是不愿繼續(xù)努力，其生活水平也難以得到提高。

對于人們來說，用長遠的眼光來看問題，就需要首先具備一種穩(wěn)定感。如果人們知道自己每個月都會得到一份收入，他們就能對未來產生控制感，這種控制感使女人注重建立自己與孩子們的事業(yè)。

而且，一份穩(wěn)固的收入可以使現(xiàn)在的借款變得更容易、更廉價；父母有一份穩(wěn)定的工作，學校會更愿意接收他們的孩子，醫(yī)院會為其提供更昂貴的治療（因為他們看上去能擔負得起）；家里的其他成員也可以利用這些收入投資自己的生意，謀求可能的發(fā)展。

這就是為什么一份好工作如此重要。好工作是穩(wěn)定的、工資可觀的工作，它能夠賦予人們足夠的心理空間，讓人們去做中產階級擅長做的事情。

上面提到的穩(wěn)定的工作，一般在工廠，或者大城市（穩(wěn)定大公司或政府單位），要尋求這種工作首先一點就是要搬到城里。但是，為什么很多窮人并沒有做這個選擇呢？

- 不住在大城市，為什么不搬？

首先，那里的住房條件太差了。發(fā)展中國家的很多城市很少會為窮人制訂住房規(guī)劃。結果，窮人不得不擠在城市的某個角落，常常是在濕地或垃圾堆里。相比之下，即使是最貧窮的人所住的村莊，都是綠樹成蔭、空氣清新、房屋寬敞、孩子們有嬉戲之地的。

第二，只要你的家還在村子里，那么即使你在城市里生病住院，你仍然可以借助你在村子里的關系。如果你拔掉了自己在村子里的根，搬到了城市里，結果會怎樣呢？一切都是未知的。而他們承擔風險的能力很有限。

- 生意需要本金，窮人不存錢

農民們很難存下錢，因為他們總會有要用錢的問題出現(xiàn)（有人生病、有人需要買衣服、有客人需要招待），人們很難對這些問題說“不”。窮人會聽到這樣的聲音，“你永遠都買不起那臺電冰箱，還是喝杯茶吧……”）。結果形成了一個惡性循環(huán)：目標太遠，誘惑太多，存下錢來太難，而一直不存錢，就會一直窮下去。。

人腦會以不同的方式對現(xiàn)在和未來進行處理。我們其實也一樣。我們總聽見自己說，今天我吃完這一頓，明天開始減肥；今天我先把錢花了，明天我一定可以省錢。換句話說，我們總覺得，“明天的自己”比“今天的自己”會做得更好。于是我們買下我們今天想要的東西（酒、糖或脂肪類食品，小食品等），但計劃著明天將錢花在一些更合理的地方（學費、蚊帳、修繕屋頂?shù)龋?/p>

存款，保障錢的安全（既要防別人也要防自己），是一個不錯的選擇，每周或每月存入一定數(shù)量的錢，而當你拿到錢罐時，你就有足夠的錢去買你一直想買的東西。合理的方法（例如把存錢罐上鎖，把鑰匙給別人）似乎可以解決自我控制的問題，但要利用這些方法，常常需要一種原初的自我控制：那就是，如果給錢罐強制上鎖，不達目標就打不開，那么我們一開始還會把錢存入錢罐嗎？

要想存錢，自制力又不夠，可能的首要步驟是對長期目標進行分解。當你想要的一切看上去都很遙遠時，你很難感受到動力。將目標設置得更近一些，或許是實現(xiàn)這些目標的有效方式。

- 生意可以貸款，窮人很難貸到款？

為什么銀行依然不愿意貸款給窮人呢（哪怕稍微提高點利率呢）？

首先當然是因為違約率高，如果借款人揮霍借款，或是遇到了難處，手頭沒有現(xiàn)金，那么貸方就無錢可收了。有的借款人即使自己有錢也會假裝沒錢，這對貸方來說則會更糟。

如果要使違約率維持在可接受的水平，需要貸方付出很大的努力。加強履行貸款合同并不容易，貸方需要提前了解很多關于借款人的信息：借款人是否值得信賴、來自哪里、所做生意的性質、收回貸款方面會不會有問題等。貸方還需要時刻關注著借款人，時常到他家里去看看，確保貸款以承諾的方式使用，生意正向理想的方向發(fā)展。這一切都要花時間，時間就是金錢，是成本，成本就轉化為利率。

窮人往往貸款額度非常小，可即使貸款額很小，貸方收集借款人的基本信息的工作量卻一點沒少。結果，利率就會變得更高。更糟糕的是，這會產生“乘數(shù)效應”（Multiplier Effect）：利率上漲 -> 借款人更不想還錢 - > 借款人需要受到更為細致的監(jiān)督 -> 貸款成本/利率又增加了。如此循環(huán)反復。貸方所承擔的風險越來越大。

銀行職員無法擔負必要的監(jiān)督職責：他們既不住在村里，也不認識那里的人，而且他們的人員流動也很頻繁。銀行也不能像黑社會一樣動輒就要打斷某人的腿。而且，訴諸法律也無濟于事。官司贏了也要等好多年才能收回抵押款（在此期間，借款人有充足的機會轉移資產）。

即使銀行成功收回了貸款，他們也不希望是通過逼迫實現(xiàn)的，他們可不想和“農民自殺”的頭條新聞扯上關系。

最后一點，從本質上來說，銀行很難鼓勵自己的員工對公司進行監(jiān)督、對項目進行跟蹤。如果一旦客戶違約，銀行反向懲罰相關客戶經理或者風控負責人，職員們便會尋找絕對安全的項目，而窮人或者小企業(yè)項目當然不在其列。

所以，銀行很難找到利率和風險的平衡。在民間，部分借貸由社區(qū)的小額信貸公司提供，他們會讓一組社區(qū)內的借款人同時借款，每個借款人為彼此的貸款負責，所以他們就會盡量確保組內成員按時還款。不過這類機構，貸款給窮人的年利率可能年化從25-100%不等，窮人們借這筆錢可能是無奈之舉，類似付醫(yī)療費這種必要的消費，而不是投資生意，畢竟，回報能超過25%的生意確實不多。

- 生意規(guī)模小，總體收益很難提高

窮人剛開始做生意的時候，一家小公司很容易發(fā)展起來，但其發(fā)展?jié)摿芸炀蜁谋M。

例如：一旦你把家里的一間房子騰出來開商店，并且一天在那里工作幾個小時，相對于無貨可賣的情況，你的利潤就會更高。不過，一旦你的貨架已被填滿，進一步擴大經營或許就無法產生足夠的邊際收益，用來支付高昂的貸款利率。這時候的躍升需要商業(yè)模式的改變（例如去另一個村子整合那邊的零售店），而窮人們很難越過這個駝峰，因為他們缺乏管理、投資或其他方面的技能。

一個小企業(yè)主往往會選擇同時經營3種不同的生意，而非努力擴大其中任何一種生意的規(guī)模。例如，他會在早上賣多薩餅，白天賣薩里斯餅，晚上穿珠子制作項鏈。他們需要審時度勢，認清這幾種生意中，哪種的競爭少、需求大。投資一點兒就賺一點兒錢，這樣一直都不會有更多的錢用來投資；不如在需求旺盛的領域，越過駝峰，多賺一些錢，存起來，然后加大投資，從而賺得更多。

窮人面臨著大量的風險，他們的莊稼和牲畜受各種天氣和意外的影響，他們自己的健康如果出狀況也極有可能影響整個家庭的生活水平。如果保費合理，他們應該愿意為自己的生活、健康、牲畜或莊稼投一份保。幾十億窮人的體量，應該是一個大市場才對。

但是，從供給端，這種保險的提供存在很多難處：

一、貧窮國家很難對保險公司進行有效管理，也很難對被保險人實行監(jiān)督。一旦人們知道自己無須承擔全部后果，他們就可能會改變其行為（不那么認真耕種、在醫(yī)療方面花更多的錢等）。醫(yī)生是否會讓病人做一些不必要的化驗、為其開一些不必要的藥品然后拿提成？

二、另一個問題是“逆向選擇”。如果保險是非強制性的，那些知道自己將來可能會出問題的人，參保的概率或許更大。這也無所謂，只要保險公司計算好概率即可。然而，這很可能導致保險公司提高每個人的投保費。更高的費用會趕走那些覺得自己將來可能不需要保險的人，這樣一來，問題就變得更嚴重了。這也是為什么在發(fā)達國家，醫(yī)療保險需要強制，否則人們很難以合理價格參加醫(yī)療保險。只有每個人都必須參保，保險公司才能合理計算保費，也不會承擔高風險。

三、怎樣防止醫(yī)院給保險公司提供大量虛假索賠證明，或收取病人不必要的醫(yī)療費？而且，如果一位農民為自己的一頭水牛投了保，怎樣才能防止他謊稱自己的水牛死了？

另一方面，從需求端，窮人們也不愛買保險。

他們并不是不能理解保險的核心概念。這里最大的問題可能是對保險公司的信任問題。有時候窮人只知保險的概念，但沒有分辨保險的具體覆蓋范圍，如果出現(xiàn)窮人去理賠但是被保險公司拒絕的情況，可能會永久破壞他們對保險體制的信任。

某家慈善機構在非洲做了大量工作勸服窮人們接種疫苗，而且是免費提供，但主動前來的還是寥寥無幾。經過各種社會實驗，最后最有效方法居然是：接種疫苗的話，可以免費領兩磅土豆。這個做法在政治層面受到很多質疑：是否應該賄賂別人去做你認為他們應該做的事。但本書認為，這不是“賄賂”并改變窮人們的信念，他們只是對疫苗的費用與好處無法進行評估，而且他們知道自己無法進行評估。當他們確定地知道自己想要的是什么時——比如說是否將自己的女兒嫁給門當戶對的人——他們并不容易被兩磅土豆所賄賂。

這種“賄賂”，就是利用了人們只想今天不想明天的傾向。人們可能會推遲購買一床蚊帳或一瓶消毒劑，因為我們的錢當前有更好的用途（比如，有人在街上賣誘人的海螺餡餅）。兩磅土豆之所以有用，因為這是母親今天就可以拿到的東西，可以抵消她為孩子接種疫苗所付出的代價（花幾個小時帶孩子抵達醫(yī)療團隊所在地，可能會誤工）。這種“賄賂”，也是《助推（Nudge）》里反復提到的政府可采取的諸多辦法之一。關鍵的挑戰(zhàn)，似乎不是如何“以理服人”，用言語說服窮人這樣做的好處，而是如何因地制宜，設計適合發(fā)展中國家國情的“助推物品”

另一個助推（Nudge）的絕佳例子：為了幫助存不下錢來買化肥的農民，有人設計了一個很好的“助推物品”：在收割過后——當農民們手中有錢時——他們得到一次優(yōu)惠券，憑券半價購買化肥（也可以在耕種時再來領取化肥）。該計劃將使用化肥的農民人數(shù)至少提高了50%。只要在正確的時間提供上門服務，農民們就會很愿意把錢用來購買化肥。但只要錢一放在家里，就總會有事情發(fā)生，錢就會被花掉，花不到化肥上。

如果我們把貧窮的原因找到了，反著做，是不是就能致富？

一、絕對不能靠一夜暴富，試圖賺超過自己能力范圍的錢。不要被騙，不要被割了韭菜，更不要搭上所有身家（這樣會讓自己很難有重頭再來的機會）；

二、要向大城市靠攏，倒不是說只有北上廣深或者世界一流城市，只要是有完善助推系統(tǒng)的城市，這意味著公立醫(yī)院、凈化水、下水道等等設施，這可以節(jié)省我們很多精力和自制力；其次，大城市有穩(wěn)定工作的機會，或做生意成功的可能（需求更多更大）；

三、要儲蓄，善用保險，是為了提高自己抗風險的能力，增強安全感；儲夠了資本，未來能讓錢生錢；

四、要自律，要在壓力中也具備極強的心理素質，要努力消除知識壁壘（我們的認知通常都比自己認為的要少），從可靠的地方汲取信息；

五、要對未來有信心，同時有耐心。要堅持長期主義，投資自己的教育，哪怕投資回報周期長；要保重好自己的身體，因為那是最重要的資產。進入良性循環(huán)，而不是掉入惡性循環(huán)的陷阱。

總而言之，不要讓貧窮限制我們的想象力、消磨我們的意志力、腐蝕我們的耐心，要做一個樂觀自律的長期主義者。

愿每個能堅持看到這里的耐心的小伙伴，都能走上致富的道路

文章來自于：Lil-darling