“三農(nóng)”金融服務(wù)是世界性難題。大型商業(yè)銀行橫跨城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”除面臨客戶弱質(zhì)性、風(fēng)險(xiǎn)多重性等普遍性金融難題外，還面臨城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與一體化經(jīng)營、“三農(nóng)”客戶金融需求特殊性與經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)化、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)分散性與管理集中化等特殊挑戰(zhàn)。從農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)踐看，大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，要著重處理好“五個(gè)關(guān)系”。
商業(yè)化經(jīng)營與履行社會(huì)責(zé)任
加大“三農(nóng)”金融服務(wù)力度，是金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容。同時(shí)，隨著“三農(nóng)”改革發(fā)展的不斷加快，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”面臨更多機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)要抓住這一契機(jī)，平衡好“三農(nóng)”業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙豐收。
股改上市以來，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持股改不改服務(wù)“三農(nóng)”方向、上市不減服務(wù)“三農(nóng)”力度，在積極加大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)投入的同時(shí)，不斷提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。截至2014年6月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額2.3萬億元，比2008年底（股改剝離后）增加1.4萬億元；農(nóng)戶貸款余額達(dá)到5553億元，為超過1000萬農(nóng)戶提供了資金支持；縣域小微企業(yè)貸款余額達(dá)4300多億元，支持客戶數(shù)超過60萬戶；在14個(gè)集中連片特困區(qū)的貸款余額達(dá)4294億元，有力支持了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展；基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋了全國所有縣域及70%的行政村，為完善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算體系做出了突出貢獻(xiàn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)對(duì)全行的貢獻(xiàn)度不斷提升，實(shí)現(xiàn)了成本和風(fēng)險(xiǎn)可控，商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力不斷提升。
農(nóng)業(yè)銀行將始終堅(jiān)持“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”的有機(jī)統(tǒng)一，不斷加大“三農(nóng)”投入力度，進(jìn)一步增強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造能力。一是貫徹落實(shí)國家支持“三農(nóng)”和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策措施。以支持糧食生產(chǎn)和收儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等為重點(diǎn)，加大對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。積極支持在縣域落地的骨干企業(yè)和項(xiàng)目，著力推進(jìn)小微企業(yè)專營體系建設(shè)，進(jìn)一步支持縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和小微企業(yè)加快發(fā)展。二是積極踐行普惠金融責(zé)任。進(jìn)一步加大“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)建設(shè)力度，提升農(nóng)民群眾享受金融服務(wù)的便利性；積極加強(qiáng)與地方財(cái)政的合作，進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧富農(nóng)貸款的范圍；針對(duì)14個(gè)集中連片特困區(qū)，分別出臺(tái)專門扶貧方案，進(jìn)一步提升服務(wù)水平。同時(shí)，要以普惠金融業(yè)務(wù)為抓手，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，為未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)。三是努力提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)價(jià)值創(chuàng)造能力。積極搶抓縣域中高端客戶，提升優(yōu)質(zhì)客戶占比；順應(yīng)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)，分區(qū)域、分業(yè)務(wù)、分客戶實(shí)行差異化定價(jià)，不斷加強(qiáng)定價(jià)管理水平，提升整體盈利能力，為更好履行社會(huì)責(zé)任創(chuàng)造條件。
統(tǒng)籌協(xié)調(diào)與差異化管理
“三農(nóng)”客戶與城市客戶差別較大，城市金融的運(yùn)作模式無法適應(yīng)“三農(nóng)”客戶的金融需求。大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，必須在全行統(tǒng)一管理框架下，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化的體制機(jī)制安排。
為有效實(shí)現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的差異化管理，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施了三農(nóng)金融事業(yè)部制改革。在管理體制上，構(gòu)建“三級(jí)督導(dǎo)、一級(jí)經(jīng)營”的組織架構(gòu)，確定清晰的管理和業(yè)務(wù)邊界，不斷增強(qiáng)縣支行的服務(wù)能力和經(jīng)營活力。在運(yùn)行機(jī)制上，對(duì)三農(nóng)金融事業(yè)部實(shí)行單獨(dú)的資本管理、信貸管理、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)撥備和核銷、資金平衡與運(yùn)營、考核激勵(lì)與約束等“六個(gè)單獨(dú)”政策。在信貸政策上，構(gòu)建“以年度信貸政策指引為引領(lǐng)、以涉農(nóng)產(chǎn)行業(yè)政策為基礎(chǔ)、以差異化的區(qū)域信貸政策為重點(diǎn)”的“三位一體”信貸政策制度體系，搭建差異化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)信貸管理體系。實(shí)踐證明，三農(nóng)金融事業(yè)部改革為農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”提供了有力保障。
農(nóng)業(yè)銀行將在加強(qiáng)全行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的差異化管理力度。一是進(jìn)一步深化和擴(kuò)大三農(nóng)金融事業(yè)部制改革。在全行范圍內(nèi)推開三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，進(jìn)一步擴(kuò)大改革范圍。優(yōu)化調(diào)整部門職責(zé)，完善相關(guān)運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步提升專業(yè)化管理水平。二是加強(qiáng)差異化政策的頂層設(shè)計(jì)。系統(tǒng)梳理“三農(nóng)”信貸制度、業(yè)務(wù)流程、考核激勵(lì)等政策存在的問題，著力進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，增強(qiáng)適用性。三是引導(dǎo)縣支行差異化發(fā)展。引導(dǎo)東部地區(qū)縣支行積極搶抓經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、城鄉(xiāng)一體化過程中出現(xiàn)的新機(jī)遇；鼓勵(lì)新疆、云南和東北等地區(qū)縣支行，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等的支持力度；督促中部地區(qū)產(chǎn)糧大省的縣支行，在落實(shí)國家糧食安全戰(zhàn)略，支持糧食生產(chǎn)上做出新貢獻(xiàn)。
“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控
商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)發(fā)展必須以風(fēng)險(xiǎn)的有效防控為前提。“三農(nóng)”客戶實(shí)力相對(duì)較弱、受自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)影響，發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，更需要采取有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控制度和工具。
近年來，農(nóng)業(yè)銀行采取多種措施，構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在組織體系上，在總分行設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理中心，在縣支行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部或相應(yīng)崗位，充實(shí)了“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)管理人員。在政策制度上，制定下發(fā)一系列專項(xiàng)制度辦法，進(jìn)一步加強(qiáng)針對(duì)性。在管理能力上，開展以基礎(chǔ)管理和基層管理為主要內(nèi)容的“雙基建設(shè)”活動(dòng)，大力推進(jìn)縣支行合規(guī)文化建設(shè)。2008年至2014年6月末，“三農(nóng)”不良貸款由458億元降至407億元，不良率由5.51%降至1.6%。
農(nóng)業(yè)銀行將在積極拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步豐富風(fēng)險(xiǎn)防控手段。一是以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)。積極利用經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)等調(diào)節(jié)手段，引導(dǎo)分支行主動(dòng)退出高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，大力開展新興業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。二是以多方合作有效分散風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)建立政府背景的“三農(nóng)”擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用；加強(qiáng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的合作，在客戶推薦、貸款擔(dān)保、貸后管理等方面，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)開展廣泛合作，有效實(shí)現(xiàn)大型商業(yè)銀行資金優(yōu)勢(shì)和中小金融機(jī)構(gòu)地緣優(yōu)勢(shì)的有機(jī)結(jié)合。三是以加強(qiáng)監(jiān)測(cè)及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。健全“定期監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、專題監(jiān)測(cè)”三位一體的“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。
資源投入與效益產(chǎn)出
受城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)影響，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成本高、收益低的問題客觀存在。在大型商業(yè)銀行一體化運(yùn)作模式下，容易導(dǎo)致金融資源向城市傾斜，必須建立有效的資源保障機(jī)制，滿足服務(wù)“三農(nóng)”的需要。
農(nóng)業(yè)銀行依托事業(yè)部管理框架，對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)行單配資源的政策。在信貸資源上，按照高于全行貸款增速2—3個(gè)百分點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，單獨(dú)安排“三農(nóng)”和縣域貸款計(jì)劃。在財(cái)務(wù)資源上，按照“三農(nóng)”單列、戰(zhàn)略傾斜的原則，單獨(dú)匹配財(cái)務(wù)費(fèi)用、工資費(fèi)用及固定資產(chǎn)投入，有效保障縣支行業(yè)務(wù)發(fā)展。在人力資源上，單獨(dú)下達(dá)縣域支行校園招聘專項(xiàng)計(jì)劃和最低用工控制計(jì)劃，堅(jiān)持校園招聘計(jì)劃的50%用于縣域支行，同時(shí)加大村官招聘、合同制柜員招聘力度。
農(nóng)業(yè)銀行將在繼續(xù)加大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)資源配置力度的同時(shí)，積極提高資源產(chǎn)出效率，努力實(shí)現(xiàn)“投入與產(chǎn)出相衡”。一是不斷提高資源配置效率。綜合考量宏觀環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟(jì)及基層行發(fā)展情況，在不同區(qū)域、行業(yè)和分行之間合理分配業(yè)務(wù)資源，進(jìn)一步增強(qiáng)資源配置科學(xué)性。二是積極推動(dòng)集約化經(jīng)營。大力推廣農(nóng)戶貸款“集中審批”、小微企業(yè)“批量營銷”、縣域大客戶“平行作業(yè)”等模式，有效降低業(yè)務(wù)成本。三是積極爭(zhēng)取政策扶持。用足用好縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎(jiǎng)勵(lì)和農(nóng)戶小額貸款稅費(fèi)減免等普惠性優(yōu)惠政策。加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，確保“三農(nóng)”金融部差別準(zhǔn)備金、監(jiān)管費(fèi)減免、營業(yè)稅優(yōu)惠等專項(xiàng)扶持政策的落實(shí)。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新與市場(chǎng)拓展
創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的靈魂。市場(chǎng)和客戶是商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)。只有圍繞市場(chǎng)和客戶的新需求開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能幫助商業(yè)銀行更好拓展市場(chǎng)、維護(hù)客戶。
近年來，針對(duì)新時(shí)期“三農(nóng)”客戶特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行開展了一系列創(chuàng)新。在產(chǎn)品服務(wù)上，創(chuàng)新了林權(quán)、海域使用權(quán)、農(nóng)機(jī)具等多種新型抵押擔(dān)保方式，以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性收購資金貸款、小微企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款等多種產(chǎn)品。目前，“金益農(nóng)”品牌下的“三農(nóng)”專屬產(chǎn)品118項(xiàng)，基本能涵蓋“三農(nóng)”客戶的金融需求。在信貸審批上，初步搭建了“專業(yè)獨(dú)立審查、共享審議（審批）平臺(tái)”的“三農(nóng)”信貸評(píng)審?fù)ǖ?，?zhí)行了限時(shí)辦結(jié)和重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)?yōu)先辦結(jié)制度。在服務(wù)渠道上，開發(fā)了離行式自助銀行、惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)車、流動(dòng)客戶經(jīng)理組、移動(dòng)銀行服務(wù)包等新型服務(wù)方式，大幅提升了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率。
農(nóng)業(yè)銀行將以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、縣域旅游、農(nóng)村流通體系、農(nóng)村普惠金融等7大方面為重點(diǎn)，加大創(chuàng)新力度，打造服務(wù)“三農(nóng)”品牌和亮點(diǎn)。一是創(chuàng)新政策制度。針對(duì)涌現(xiàn)的新業(yè)態(tài)、新主體，在準(zhǔn)入條件、利率定價(jià)、還款方式及貸款期限等方面加大信貸政策創(chuàng)新力度。二是創(chuàng)新特色產(chǎn)品。圍繞7大重點(diǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新推出一批好用實(shí)用的拳頭產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。三是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。探索開展農(nóng)村土地“直接抵押”“集體建設(shè)用地開發(fā)項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押”“復(fù)墾增加的用地指標(biāo)抵押”等擔(dān)保方式，進(jìn)一步推廣現(xiàn)有擔(dān)保方式，有效破解“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難問題。四是創(chuàng)新服務(wù)模式。針對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)PPP模式特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“信貸＋投行”金融服務(wù)模式；順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不斷提升的趨勢(shì)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式；圍繞新型農(nóng)戶，進(jìn)一步完善“公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)戶金融服務(wù)模式；以惠農(nóng)卡和金穗惠農(nóng)通工程為抓手，進(jìn)一步探索農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)模式；利用現(xiàn)代通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極打造服務(wù)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
?。ㄗ髡呦抵袊r(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)）
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