堅守定位 持續(xù)升級縣域金融服務(wù)
作者:中國郵政儲蓄銀行副行長邵智寶
來源:《中國農(nóng)村金融》2015年第11期
郵政儲蓄銀行自成立以來，結(jié)合自身點多面廣、聯(lián)動城鄉(xiāng)的先天優(yōu)勢，在填補縣域地區(qū)金融服務(wù)空白、增強縣域金融尤其是小額農(nóng)戶貸款的金融供給、創(chuàng)新縣域金融服務(wù)方式等方面，進(jìn)行了積極探索，成效顯著。
持續(xù)拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)
不斷增加涉農(nóng)信貸投放量。截至2014年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)到5902億元，較2009年增長約14倍，年均增幅68.99%，其中，涉農(nóng)余額占各項貸款余額比例從10.46%增長到36.61%，上升超過26個百分點。未來五年內(nèi)，郵儲銀行計劃在“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放超過3萬億元。
不斷拓寬基礎(chǔ)性金融服務(wù)覆蓋面。郵儲銀行全力推進(jìn)“新農(nóng)保”全覆蓋工作，開辦代收農(nóng)電費、水費，代發(fā)糧食直補款、最低保障金等十幾項惠農(nóng)代收代付業(yè)務(wù);全面開展自助終端助農(nóng)取款工作，截至2014年末，郵儲銀行助農(nóng)取款服務(wù)點累計取現(xiàn)近49億元;推出“農(nóng)民工特色銀行卡”“鄉(xiāng)情卡”“綠卡通·福農(nóng)卡”等定制化銀行卡，為農(nóng)民工提供資費結(jié)算優(yōu)惠，滿足異地結(jié)算需求;在全國試點開展農(nóng)村手機金融服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村網(wǎng)上銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行、微博銀行和易信銀行等電子金融服務(wù)渠道，積極改善縣域金融服務(wù)條件。
不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，郵儲銀行轄內(nèi)6000余個二級支行均已開辦小額貸款，業(yè)務(wù)覆蓋全國大部分縣及縣以下地區(qū)。2014年，郵儲銀行加強對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持，已開發(fā)了家庭農(nóng)場(專業(yè)大戶)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)機械購置補貼貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、煙草貸、小額流水貸、保證保險貸款、小額互助擔(dān)保貸款等十余項服務(wù)縣域的貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。同時，郵儲銀行積極開展“三權(quán)”抵押貸款，共有20家分行開辦林權(quán)抵押貸款，11家分行開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，并在廣東、浙江等地試點集體土地房產(chǎn)抵押綜合消費貸款、農(nóng)房集聚住房貸款等業(yè)務(wù)。
不斷提升縣域金融服務(wù)水平。首先，穩(wěn)步推進(jìn)機構(gòu)改革?？傂邢略O(shè)三農(nóng)金融服務(wù)管理委員會，總分行自上而下成立三農(nóng)金融部，前中后臺聯(lián)動，協(xié)力支持“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展。其次，高度重視隊伍建設(shè)。2009年以來，全面啟動大學(xué)生村官專項招聘，累計選聘任期屆滿大學(xué)生村官3613人;建立常態(tài)化的人員培訓(xùn)機制;實施準(zhǔn)入退出的人員動態(tài)管理。第三，積極進(jìn)行模式創(chuàng)新，2014年，郵儲銀行積極建設(shè)“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的外部合作平臺，構(gòu)建了“銀政、銀企、銀協(xié)、銀擔(dān)、銀保”五大合作平臺，與農(nóng)業(yè)部、財政部、科協(xié)、扶貧辦、各級地方政府以及涉農(nóng)龍頭企業(yè)等展開了深入合作。
縣域金融商業(yè)可持續(xù)亟待政策支持
郵儲銀行在填補縣域金融基礎(chǔ)服務(wù)空白、緩解微觀主體貸款難和解決“三農(nóng)”融資難問題等方面取得了初步成效。但農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性客觀上使得“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險較大，成本較高，回報率相對較低，給商業(yè)銀行支持縣域發(fā)展帶來了很大挑戰(zhàn)。
服務(wù)成本高。農(nóng)戶和個體工商戶的資金需求相對較小，大都只有十幾萬、甚至幾萬元，而發(fā)放這樣一筆貸款的調(diào)查成本與大額貸款相差無幾。客觀上需要政府加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的政策支持，如減免監(jiān)管費用、降低涉農(nóng)業(yè)務(wù)稅收標(biāo)準(zhǔn)、實行差別存款準(zhǔn)備金政策等，鼓勵更多信貸資金投向縣域地區(qū)。
風(fēng)險補償能力弱。“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)有著“短、小、頻、急”特點，單筆金融服務(wù)成本相對較高，且由于農(nóng)業(yè)易受天災(zāi)影響，風(fēng)險較大，缺乏有效的擔(dān)保增信措施，給銀行的風(fēng)險控制帶來了較大挑戰(zhàn)?？陀^上需要對服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)實施差別化監(jiān)管政策，在風(fēng)險可控前提下，對集中度、不良率、存貸比和責(zé)任追究等方面的要求適當(dāng)放松，增加政策彈性和容忍度。
信息嚴(yán)重不對稱。農(nóng)戶和個體工商戶往往缺少或沒有規(guī)范的財務(wù)報表和足夠的交易信息，上下游情況也大多不固定，這使得銀行和縣域地區(qū)市場主體之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，影響了銀行信貸投放的準(zhǔn)確性?？陀^上需要我國各級政府加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用檔案，完善農(nóng)村信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，拓寬涉農(nóng)信用信息的采集渠道。
促進(jìn)縣域金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級
2015年，郵儲銀行將按照一號文件要求，繼續(xù)堅守服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢，抓住農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大機遇，實現(xiàn)縣域金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。
明確升級服務(wù)新目標(biāo)，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。2015年，郵儲銀行將繼續(xù)加大力度支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，圍繞國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，計劃年內(nèi)建成500家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)特色支行，力爭本年在特色支行實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款凈增60億元。同時，積極拓展地方債發(fā)行承銷、融資租賃等“非貸”融資業(yè)務(wù)，打造全功能的“三農(nóng)”金融服務(wù)升級版。
出臺業(yè)務(wù)拓展新舉措，擴大業(yè)務(wù)范圍。首先，2015年郵儲銀行全行將舉辦農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)“走總部”專題營銷活動，計劃本年內(nèi)對國家級和省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的拜訪率達(dá)到70%，并力爭與10%(含)以上的拜訪企業(yè)建立業(yè)務(wù)往來關(guān)系，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供綜合化的金融服務(wù)方案。其次，探索建立“統(tǒng)貸統(tǒng)還”“先支后收”等服務(wù)模式，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目。第三，大力支持縣域商品流通市場發(fā)展，為市場和商戶提供資金結(jié)算、結(jié)構(gòu)性融資和業(yè)務(wù)代理等全方位的金融服務(wù)。
利用增信新要素，豐富擔(dān)保方式。當(dāng)前縣域地區(qū)普遍存在融資難問題，其根本原因是縣域金融擔(dān)保難。郵儲銀行將繼續(xù)加大研究開發(fā)力度，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?。一方面積極跟蹤農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)抵押政策動向，及時擴大試點范圍;另一方面，強化與地方政府、擔(dān)保公司、保險公司等的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)合作。2015年，全行將進(jìn)一步推進(jìn)五大平臺合作，充分運用政府部門掌握的信息“多、全、準(zhǔn)”的特點，提升縣域金融服務(wù)效率和水平。
緊跟時代步伐，加強縣域金融科技創(chuàng)新。目前，郵儲銀行移動展業(yè)業(yè)務(wù)已在福建、河北等地試點開辦，2015年將實現(xiàn)移動展業(yè)作業(yè)模式的全國覆蓋，并將適用貸種范圍拓展到全部“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)。未來，郵儲銀行將積極運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，實現(xiàn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。一方面，全面豐富手機銀行功能，積極打造全功能移動服務(wù)終端;另一方面，要對物聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行前瞻性研究，積極推動以金融IC卡為載體、以移動支付為基礎(chǔ)、以銀行為核心的移動金融生態(tài)圈建設(shè)。
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