| 李女士，39歲，湖北武漢職工，家庭年稅后收入18.74萬元。家庭日常生活年支出約4.8萬元，子女教育金年支出1.65萬元。家庭商業(yè)保險(xiǎn)年繳保費(fèi)7800元左右。 家庭目前有現(xiàn)金及存款30萬，投資類金融資產(chǎn)16.5萬，有兩套住房，總價(jià)值約90萬元，其中一套130平方米的用于自住，另一套48平方米的用于出租。還有汽車一輛，價(jià)值月19萬元。另外，家庭無任何負(fù)債。 家庭理財(cái)目標(biāo)： 1、 李女士夫婦希望退休后能過上更富裕的生活。 2、李女士夫婦希望5—8年內(nèi)財(cái)產(chǎn)(除房產(chǎn)外)能達(dá)到100萬。 家庭財(cái)務(wù)狀況分析 李女士家庭總體財(cái)務(wù)狀況比較好，家庭收入比較穩(wěn)定，有兩套住房，沒有任何負(fù)債；家人保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，均有商業(yè)保險(xiǎn)；家庭凈資產(chǎn)雖有約155.5萬，但李女士投資類金融資產(chǎn)只占總資產(chǎn)約11%，反映了家庭資產(chǎn)的整體抗通脹與增值能力都不強(qiáng)。 李女士家庭年均支出約為7.23萬元，家庭年度結(jié)余比率為61%，遠(yuǎn)高于30%的平均參考值，說明李女士?jī)?chǔ)蓄意識(shí)與能力較強(qiáng)。家庭流動(dòng)性比率為49，反映了李女士家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來49個(gè)月的支出，對(duì)李女士家庭而言，資產(chǎn)沒有必要保持這么高的流動(dòng)性。 理財(cái)規(guī)劃建議 一、現(xiàn)金規(guī)劃： 由于李女士家庭收入比較穩(wěn)定，可以將覆蓋日常生活開支的流動(dòng)資產(chǎn)額度設(shè)定為3萬元左右，這3萬元從現(xiàn)金或銀行存款中撥備即可，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，可以將其中一部分購買成貨幣市場(chǎng)基金。至于臨時(shí)需要的額外應(yīng)急資金，可以使用信用卡。 二、投資建議： 由于李女士缺少專業(yè)的股票投資知識(shí)，加之我國股市屬于新興市場(chǎng)，市場(chǎng)波動(dòng)振蕩幅度過大，我們建議李女士自己親自做股票投資的資金比例不宜過大，主要投資資產(chǎn)還是交給專業(yè)人士打理更放心。如果說李女士喜歡自已操作，可盡量做趨勢(shì)投資，爭(zhēng)取把握一些大的投資機(jī)會(huì)。 對(duì)李女士風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資能力的測(cè)試，顯示李女士為激進(jìn)型投資者。由于現(xiàn)金及銀行存款收益偏低，難以達(dá)到保值增值的目的，建議李女士將其中的27萬元投資于股票型基金，另外，每月再從結(jié)余中拿出5000元用于定投，加上現(xiàn)有的基金12萬元一起，假設(shè)按股票基金年均10%的預(yù)期回報(bào)率來算，這樣5年后該基金投資大約可以積累102萬元，基本實(shí)現(xiàn)李女士5—8年內(nèi)財(cái)產(chǎn)(除房產(chǎn)外)達(dá)100萬的目標(biāo)。 三、退休養(yǎng)老規(guī)劃 李女士夫婦均有三險(xiǎn)一金，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已較全面，最基本的養(yǎng)老生活已經(jīng)有保障，再加之夫婦二人均購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，初步測(cè)算，夫婦二人退休后的品質(zhì)生活已基本上有所保障。 為了實(shí)現(xiàn)更富裕的退休生活的目標(biāo)，我們建議李女士可以采取基金定投的方式來準(zhǔn)備這部份資金，現(xiàn)在可以選擇收益較高的平衡型基金，20年后，當(dāng)夫妻都比較接近退休年齡的時(shí)候，轉(zhuǎn)換成風(fēng)險(xiǎn)低一些的債券型基金。李女士夫婦現(xiàn)在可以從每月結(jié)余中拿出4000元用于平衡型基金定投，年復(fù)合收益預(yù)計(jì)為8%左右，這樣當(dāng)夫婦退休時(shí)，大約可以積累資金237萬元，基本可以讓夫婦二人退休后過上更富裕的退休生活。 |
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