PMcaff互聯(lián)網(wǎng)金融群第七期分享----互聯(lián)網(wǎng)金融售前心得
分享嘉賓：Gina
【關(guān)于Gina】曾在花旗銀行做系統(tǒng)分析師和java開(kāi)發(fā)，畢業(yè)后在搜狐暢游做app前端開(kāi)發(fā)，后轉(zhuǎn)做手游數(shù)據(jù)分析師，目前在明略數(shù)據(jù)做產(chǎn)品經(jīng)理，參與過(guò)的項(xiàng)目有河北公安系統(tǒng)，武漢城商行數(shù)據(jù)脫敏項(xiàng)目，動(dòng)車運(yùn)維系統(tǒng)。
首先，都說(shuō)產(chǎn)品經(jīng)理和銷售是捆綁的關(guān)系，經(jīng)常一起見(jiàn)客戶，而我覺(jué)得雖然是一起見(jiàn)客戶，但是我們的關(guān)注點(diǎn)自然和銷售是不同的。銷售的職責(zé)是簽單子，而我們產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)則是挖掘客戶的需求，讓對(duì)方把痛點(diǎn)暴漏出來(lái)，然后讓對(duì)方知道，我們可以幫他們解決問(wèn)題
最近見(jiàn)了一些銀行、金融方面的客戶，這些客戶的痛點(diǎn)比較一致，無(wú)外乎兩點(diǎn)：一種是數(shù)據(jù)不全，甚至是沒(méi)有數(shù)據(jù)；而另一種是有數(shù)據(jù)，但是又不知道該如何去利用數(shù)據(jù)。對(duì)于第一種用戶而言，他們的首要工作是要建立業(yè)務(wù)模型，去做數(shù)據(jù)埋點(diǎn)。而第二種用戶，他們需要是解決方案。
對(duì)于銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用的需求總結(jié)下來(lái)，主要有5點(diǎn)：
1、客戶畫像（個(gè)人客戶畫像、企業(yè)客戶畫像）
2、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化，包括快速放貸、產(chǎn)品組合優(yōu)化、輿情分析、服務(wù)升級(jí)（個(gè)性化、多樣化服務(wù)）
3、風(fēng)險(xiǎn)控制，包括反欺詐應(yīng)用（申請(qǐng)欺詐和交易欺詐）、小微企業(yè)貸款評(píng)估以及P2P平臺(tái)
4、精準(zhǔn)營(yíng)銷（精準(zhǔn)預(yù)測(cè)、個(gè)性化推薦、聯(lián)合營(yíng)銷）
5、業(yè)務(wù)創(chuàng)新（批量獲客、跨界融合、整合資源和升級(jí)產(chǎn)業(yè)）
第一是客戶畫像。大家應(yīng)該都比較了解了，就是對(duì)用戶打標(biāo)簽，以表示不同屬性的用戶。例如打上性別標(biāo)簽、年齡標(biāo)簽、消費(fèi)偏好標(biāo)簽。這點(diǎn)在電商行業(yè)已被廣泛運(yùn)用?？蛻舢嬒竦脑硎牵ㄟ^(guò)樣本數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)不同標(biāo)簽用戶的行為特征，再根據(jù)學(xué)習(xí)到的知識(shí)來(lái)將未知標(biāo)簽的用戶進(jìn)行分類。客戶畫像的應(yīng)用面非常廣泛。可用于快速識(shí)別白名單和黑名單；給予其余中間層客戶的詳細(xì)評(píng)級(jí)分類；利用大數(shù)據(jù)提高自動(dòng)核準(zhǔn)率，從而大幅提升運(yùn)營(yíng)效率，也用于精準(zhǔn)營(yíng)銷；征信評(píng)級(jí)；反欺詐；動(dòng)態(tài)調(diào)整級(jí)別和監(jiān)控（增收和降低壞賬率）、快速放貸和提升金融服務(wù)水平。
第二是運(yùn)營(yíng)優(yōu)化。其中我主要說(shuō)一下快速房貸。這個(gè)也是我們公司為河北郵儲(chǔ)做的一個(gè)主要解決方案。目前銀行的放貸速度很慢，主要時(shí)間浪費(fèi)在信用審核和人力上。因此一個(gè)完善的用戶信用模型在這里至關(guān)重要。目前已經(jīng)有銀行在做微信申請(qǐng)信用卡，貸款的項(xiàng)目了。其實(shí)對(duì)于國(guó)內(nèi)的銀行來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)非常無(wú)奈的痛點(diǎn)，就是數(shù)據(jù)同步的問(wèn)題。通常都是各個(gè)分行都拿著自己的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)不互通，是導(dǎo)致用戶畫像不完善的主要原因，如果能夠打通行內(nèi)外數(shù)據(jù)，分析發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)超短期放貸真的是極好的。
第三是風(fēng)險(xiǎn)管理，我貼一張應(yīng)用場(chǎng)景的圖片
風(fēng)險(xiǎn)管理的主要應(yīng)用在反欺詐上，金融行業(yè)的反欺詐驗(yàn)證，主要有以下三點(diǎn)：
1、網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)信用卡收入過(guò)分或故意夸大
2、網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)信用卡姓名，手機(jī)號(hào)碼和身份證的一致性的校驗(yàn)
3、是否存在銀行交易欺詐記錄
第一點(diǎn)可以通過(guò)分析用戶的社保數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)（職業(yè)、收入等預(yù)測(cè)畫像…)來(lái)進(jìn)行規(guī)避。
第二點(diǎn)和第三點(diǎn)：實(shí)時(shí)分析數(shù)據(jù)進(jìn)而監(jiān)測(cè)潛在風(fēng)險(xiǎn)并預(yù)警，實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)內(nèi)的各類數(shù)據(jù)，例如用戶操作、交易流水、訪問(wèn)記錄等如某內(nèi)部工作人員在某段時(shí)間內(nèi)操作存貸/匯交易的時(shí)間大幅度快于其歷史水平；比銀行平均水平也要快出很多；內(nèi)部員工每個(gè)月由其自己賬戶向幾家銀行匯款或支付好幾家信用卡；美國(guó)這2-3年留學(xué)生臨到畢業(yè)之前的2-3個(gè)月，信用卡消費(fèi)是歷史平均的好幾倍甚至更多(如果能結(jié)合網(wǎng)絡(luò)行為信息：查詢來(lái)源國(guó)工作，航旅公司機(jī)票那確定性…)美國(guó)留學(xué)生這個(gè)是個(gè)很經(jīng)典的案例。有很多留學(xué)生在即將畢業(yè)回國(guó)的時(shí)候，會(huì)拼命地透支信用卡，等到他們回國(guó)，這筆錢就無(wú)法被追回。因此風(fēng)險(xiǎn)控制，不只是要利用用戶信用模型，還要實(shí)時(shí)監(jiān)控用戶的消費(fèi)行為軌跡是否發(fā)生突變。而這點(diǎn)，目前很多銀行都沒(méi)有合適的解決方案。
下面是某銀行反欺詐模型：
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第四是精準(zhǔn)營(yíng)銷，這里又用到了用戶畫像，如下面的應(yīng)用場(chǎng)景圖所示
隱私權(quán)問(wèn)題肯定會(huì)有，因此在做大數(shù)據(jù)分析的時(shí)候，安全方面也要注意。在國(guó)內(nèi)，買賣數(shù)據(jù)的現(xiàn)象真心很嚴(yán)重。精準(zhǔn)營(yíng)銷這個(gè)我們公司應(yīng)用在了銀聯(lián)商務(wù)項(xiàng)目中，主要是對(duì)海量交易流水的客戶行為分析和預(yù)測(cè)。舉兩個(gè)案例，一個(gè)是中國(guó)銀行排隊(duì)機(jī)交叉銷售系統(tǒng)，一個(gè)是招商銀行VIP客戶大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷。這個(gè)也不僅僅局限于金融行業(yè)，而是被廣大行業(yè)所應(yīng)用
第五是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這個(gè)比較有意思。主要應(yīng)用于批量獲客和資源整合應(yīng)用。批量獲客包括垂直類電商，如同程旅游和銀行的合作，北京銀行和小米的合作，資源整合應(yīng)用就比較廣了，例如，招商銀行與海爾或美的合作，實(shí)現(xiàn)快速回流貸款，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表。上下游供應(yīng)商、分銷商的融資難問(wèn)題。根據(jù)供應(yīng)商和分銷商的交易流水記錄、行業(yè)行情狀態(tài)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)狀況等；銀行直接替上下游企業(yè)付款給海爾。實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的提升，產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型。平安銀行通過(guò)在線平臺(tái)與農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)對(duì)接，把農(nóng)戶，批發(fā)商，零售商和消費(fèi)者融合起來(lái)，通過(guò)綜合的大數(shù)據(jù)分析，把融資，結(jié)算，撮合甚至物流結(jié)合起來(lái)。使得傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，或者說(shuō)農(nóng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+的落地。
回過(guò)頭來(lái)總結(jié)一下互聯(lián)網(wǎng)金融。
引用銀之杰李總的話，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱：大數(shù)據(jù)、征信、超級(jí)支付。當(dāng)然也會(huì)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)也包括電子簽名，這是所有線上合同合法化的基礎(chǔ)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，牌照是保護(hù)傘，可以保障他們獲得更多的數(shù)據(jù)源。因此有個(gè)征信的牌照真的是超級(jí)吃香的。一直很期待中國(guó)的征信可以做起來(lái)，不過(guò)任重而道遠(yuǎn)。
提問(wèn)環(huán)節(jié)：
問(wèn)題1：什么是超級(jí)支付？
這個(gè)概念其實(shí)也是個(gè)宏偉的戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)二維碼支付、互聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)、跨O2O概念等，接入互聯(lián)網(wǎng)的一切商家，一碼統(tǒng)付。
問(wèn)題2：你做pm主要負(fù)責(zé)的產(chǎn)品是什么？具體涉及哪些工作？
我們公司主要是為企業(yè)做大數(shù)據(jù)解決方案，我們公司主要是為企業(yè)做大數(shù)據(jù)解決方案。我這邊主要負(fù)責(zé)河北公安項(xiàng)目、武漢城商行數(shù)據(jù)脫敏，還有最近接的動(dòng)車監(jiān)控項(xiàng)目。
問(wèn)題3：用戶畫像的這類數(shù)據(jù)，特別是第三方的數(shù)據(jù)都是怎么獲取的呢，比如運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)。
關(guān)于數(shù)據(jù)獲取，公司這邊我剛?cè)肼毜臅r(shí)候也是很納悶的，公司這邊的第三方數(shù)據(jù)主要是通過(guò)和對(duì)方企業(yè)合作來(lái)獲取，比如我們公司和電商有合作，和聯(lián)通也有合作。所以公司對(duì)的企業(yè)越多，其實(shí)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，用戶畫像就會(huì)越完整。公安的項(xiàng)目就運(yùn)用了很多家的數(shù)據(jù)，畢竟是為了預(yù)測(cè)犯罪，要監(jiān)控失足人員庫(kù)中人員的很多數(shù)據(jù)。
問(wèn)題4：交易欺詐記錄，是怎么檢驗(yàn)的，比如是在國(guó)外的交易欺詐記錄，國(guó)內(nèi)無(wú)法獲取。
交易欺詐這個(gè)當(dāng)初檢察院的哥哥來(lái)公司給我們系統(tǒng)的講過(guò)，
問(wèn)題5：用戶信用模型的主要結(jié)構(gòu)是怎樣的。
銀行目前為每個(gè)用戶建立了一個(gè)非常非常非常系統(tǒng)的信用模型。首先信用卡分為A\B\C\D\E五個(gè)評(píng)級(jí)。銀行主要是在申請(qǐng)環(huán)節(jié)和中間環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控。申請(qǐng)環(huán)節(jié)的審核包括入學(xué)年限審核、是否有穩(wěn)定工作、身份證+電話+居住地是否一致，民事訴訟公開(kāi)列表是否出現(xiàn)申請(qǐng)人姓名等。比如你是經(jīng)常用3G還是wifi，電話打得多還是上網(wǎng)流量用的多，旅游去向，機(jī)票航班。黨派身份，家庭成員，孩子在兩歲以下風(fēng)險(xiǎn)較高五歲~20歲風(fēng)險(xiǎn)度降低 20歲以上、30歲以上風(fēng)險(xiǎn)再次增高尤其注意用父母身份證申辦信用卡。中間環(huán)節(jié)的信用卡反欺詐判定就比較不合理，具體的我舉幾個(gè)例子。網(wǎng)上購(gòu)物比較多的信用評(píng)級(jí)在B/C/D之間，網(wǎng)上支付少轉(zhuǎn)賬多尤為注意（可能為變相套現(xiàn)）這種都是D-。依賴4G網(wǎng)絡(luò)評(píng)級(jí)在C\D，電話>上網(wǎng)評(píng)級(jí)在B\C，黨派身份評(píng)級(jí)：民主黨>共產(chǎn)黨>無(wú)黨派
問(wèn)題6：銀行怎么看待第三方數(shù)據(jù) 比如信用卡消費(fèi)明細(xì)？
現(xiàn)在銀行已經(jīng)開(kāi)始重視這方面數(shù)據(jù)了，可以分析出各個(gè)地區(qū)各個(gè)分行的用戶消費(fèi)行為軌跡，當(dāng)然信用卡消費(fèi)明細(xì)，也用來(lái)監(jiān)控信用評(píng)級(jí)。消費(fèi)類別也會(huì)影響到評(píng)級(jí)，超市刷卡消費(fèi)交通等消費(fèi)水平較高可提高信用度。比如：還款日前后有大額還款建議凍結(jié) E，還款日前大額透支 D，長(zhǎng)期在一個(gè)pos機(jī)在很短時(shí)間內(nèi)有小額多筆等額支出套現(xiàn)嫌疑大，建議直接凍結(jié)；大額使用在沃爾瑪、宜家刷爆并還上套現(xiàn)嫌疑大等等。
問(wèn)題7：精準(zhǔn)營(yíng)銷是指從過(guò)往行為分析可能感興趣的銀行產(chǎn)品嗎？這種模型的開(kāi)發(fā)主要用什么數(shù)據(jù)回歸？
是這樣的，比如說(shuō)我還沒(méi)結(jié)婚就不會(huì)收到電話向我推薦子女教育方面的理財(cái)產(chǎn)品。使用的是弱關(guān)聯(lián)模型。
問(wèn)題8：批量獲客怎么實(shí)現(xiàn)的，能否再具體解釋一下？
主要就是和電商、旅游之類的合作啦。比如剛剛說(shuō)的和微信合作，在微信上做快速放貸等等。其實(shí)理解起來(lái)很容易，就是和其他行業(yè)合作，來(lái)獲取更多的用戶。具體的批量獲客的內(nèi)容后期會(huì)有專門的嘉賓進(jìn)行分享。
問(wèn)題9：從銀行的應(yīng)用考慮的，可用數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)是什么？
可用數(shù)據(jù)就是對(duì)結(jié)果導(dǎo)向有影響的數(shù)據(jù)。銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量上其實(shí)以前存在很多問(wèn)題，很多時(shí)候采集的都是弱關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)。對(duì)于數(shù)據(jù)的有用性，銀行傳統(tǒng)的做法是有一張矩陣表格的表，分項(xiàng)目和屬性值限定，也就是一個(gè)指標(biāo)，和指標(biāo)的參考范圍。會(huì)有專門的部門編制這種白皮書，大家都按這個(gè)白皮書來(lái)操作。你去申請(qǐng)貸款，信貸員讓你填表格，表格上列的就是這些項(xiàng)目。到信貸審核人員手上的時(shí)候，他根據(jù)表格上填的屬性值去做判定，分等級(jí)歸類。
問(wèn)題10：數(shù)據(jù)清洗工作你們是怎么做的？
我們首先做市場(chǎng)上存在數(shù)據(jù)的初篩，然后離線測(cè)試。先看場(chǎng)景匹配。匹配率達(dá)標(biāo)就納入業(yè)務(wù)模型回歸，然后看對(duì)結(jié)果的關(guān)聯(lián)性。但是仍然缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。（匹配率：假設(shè)我面對(duì)某一個(gè)信貸的人群從某一個(gè)第三方數(shù)據(jù)源獲取數(shù)據(jù)的成功率，就是匹配率，類似于缺失率。銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控，數(shù)據(jù)清洗時(shí)也是先看變量的缺失率，對(duì)于這個(gè)用戶群的缺失率。缺失率越大，匹配率越低。）以個(gè)貸舉例：一些比較有價(jià)值的外部數(shù)據(jù)都沒(méi)有特別成熟的供應(yīng)商，比如我們想確定一個(gè)人的收入，而又不能只依賴銀行提供的流水單。有一個(gè)辦法就是找銀行短信服務(wù)商。但是短信服務(wù)商就有問(wèn)題，他們的數(shù)據(jù)不全，這就產(chǎn)生了成熟度的問(wèn)題。統(tǒng)計(jì)模型在銀行里也是一張excel表，分維度來(lái)記錄，有的也會(huì)填錄在CRM系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)里面。
問(wèn)題11：請(qǐng)解釋一下評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)質(zhì)量的維度：覆蓋率、穩(wěn)定性、覆蓋周期、質(zhì)量。
看數(shù)據(jù)質(zhì)量 傳統(tǒng)的方法都是用歷史數(shù)據(jù)去篩選但是對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用銀行應(yīng)該走得更遠(yuǎn) 這點(diǎn)需要更多童鞋來(lái)教我，覆蓋率不用多說(shuō)就是對(duì)產(chǎn)品場(chǎng)景人群的匹配。覆蓋周期是說(shuō)很多數(shù)據(jù)源只有主體3m、 6m 、12m的數(shù)據(jù)，那我們?cè)u(píng)估更多波動(dòng)和該數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)就會(huì)受到影響。質(zhì)量通常指該項(xiàng)數(shù)據(jù)包含的內(nèi)容和我們要評(píng)估的關(guān)鍵行為的關(guān)聯(lián)性比如逾期用戶在黑名單中的匹配率。穩(wěn)定性是數(shù)據(jù)的開(kāi)通、覆蓋、質(zhì)量等指標(biāo)的波動(dòng)。我們?cè)谙硎軇?chuàng)投資金的時(shí)候?yàn)榱苏页龈玫哪Ｐ屯枰M量占有數(shù)據(jù)，但是業(yè)務(wù)盈利的要求往往需要在后期選擇最有價(jià)值的數(shù)據(jù)，因此建立一套有效的數(shù)據(jù)引入標(biāo)準(zhǔn)很重要。
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