李南青
中國網(wǎng)財經(jīng)1月20日訊(記者 張晗) 當今，利率市場化腳步從未停歇，金融行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式在互聯(lián)網(wǎng)擾動下不再是時代寵兒。多重壓力并發(fā)，過去攏大戶、吃利差的商業(yè)銀行因變思變，謀求轉(zhuǎn)型升級與增強優(yōu)勢力，以不落后于時代浪潮。
2014年，民營銀行中成立了第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行，宛如一只“鲇魚”投入銀行業(yè)紅海。目前，微眾銀行已運營兩年多，其互聯(lián)網(wǎng)銀行預期效果并未完全迸發(fā)，經(jīng)營也在不斷探索中，但其互聯(lián)網(wǎng)之路發(fā)展經(jīng)驗對行業(yè)來說十分寶貴。
微眾銀行行長李南青，以穩(wěn)重著稱，在銀行業(yè)拼打多年，對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展有獨到深刻的認識。李南青認為，微眾銀行的普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型。目前的微眾銀行目標很清晰，行動很務實，其未來在“普惠金融”道路上大有可為。
成立兩年多來，微眾銀行不斷探索并創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展。截至2016年末，其主要產(chǎn)品“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額近2000億元，開通客戶1500萬人，總筆數(shù)超2000萬筆，筆均放款約8000元，主動授信客戶數(shù)超7000萬，覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區(qū)。
李南青表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路剛剛起步還處于探索階段，未來存在諸多不確定性，因此期待市場給予更多的包容和鼓勵，給創(chuàng)新企業(yè)更多的時間和更大的空間，允許試錯，鼓勵探索。
根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議部署，2017將是金融業(yè)全面從嚴深化監(jiān)管年，金融改革將在穩(wěn)中求進中展開，銀行立新同時需更加謹慎。李南青認為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)仍是金融，金融的核心是風險管理，風險管理的關(guān)鍵是解決信息不對稱的問題，微眾銀行在此已經(jīng)探索出了獨家的破局“秘器”。
多線挑戰(zhàn)并合，銀行業(yè)如何在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之路上不落伍？微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展將向何方？其中有哪些好的經(jīng)驗與做法？就這些問題，中國網(wǎng)財經(jīng)日前專訪了微眾銀行行長李南青。
抓準市場切入點布局普惠金融
中國網(wǎng)財經(jīng)：微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行之路上整體發(fā)展戰(zhàn)略是什么？該戰(zhàn)略目前發(fā)展如何？
李南青：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，為深化金融改革，推動普惠金融的落地，提供了極為重要的基礎和保障，我們的大股東騰訊，在這方面可支持到我行探尋更佳合作機會與更多的金融創(chuàng)新機會。
微眾銀行作為適應我國深化金融改革的新生事物，沒有歷史包袱，可輕裝上陣，有條件成為民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的探路者。
剛剛起步時，微眾銀行要找準市場切入點顯得尤為重要，要想有所收獲，就必須堅持差異化、特色化，這是我們經(jīng)過認真市場調(diào)研和反復討論后做出的選擇。我們在籌建時期就確定了主動選擇服務大眾客戶和微小企業(yè)，致力于滿足80%的長尾金融需求的市場定位相適應的商業(yè)模式，我們認為這是一個前景巨大的市場機會。
也正因此，微眾銀行在成立之初就明確了“連接者”的互聯(lián)網(wǎng)銀行戰(zhàn)略定位，制定了“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的經(jīng)營理念，堅持“科技、普惠、連接”定位，始終做新技術(shù)、高延展性的連接角色，希望通過連接金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同服務工薪階層、自由職業(yè)者、進城務工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導向的微小、雙創(chuàng)企業(yè)。
成立兩年來，微眾銀行始終沿著既定的方向和戰(zhàn)略穩(wěn)步推進建設。如今，微眾銀行已初步探索出具有特色化、差異化的商業(yè)模式和互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營模式，陸續(xù)推出各項基于互聯(lián)網(wǎng)的服務和產(chǎn)品。例如，個人線上貸款產(chǎn)品“微粒貸”，運用了大數(shù)據(jù)風控、反欺詐模型等先進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
基于以上，微眾銀行作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，其普惠金融產(chǎn)品服務體系基本成型并向前推進。
中國網(wǎng)財經(jīng)：怎么看待國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展狀況和前景？
李南青：從市場痛點來看，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，對80%的長尾客戶而言，當前的金融服務存在著許多空白點和痛點，廣大個人客戶、微小企業(yè)主、個體工商戶仍然經(jīng)常面臨“融資服務門檻高、融資成本高”的困境。
從政策層面來看，一方面，支持金融創(chuàng)新、優(yōu)化金融監(jiān)管，成為國家金融改革的主旋律。監(jiān)管部門鼓勵民間資本進入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行。
另一方面，發(fā)展普惠金融，是國家金融改革的重要目標。監(jiān)管部門多次強調(diào)對小微企業(yè)、三農(nóng)和城鄉(xiāng)低收入居民給予政策、資源上的重點支持，力求為其提供更優(yōu)質(zhì)、更公平的金融服務，這是轉(zhuǎn)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長、促發(fā)展、實現(xiàn)共同富裕、社會和諧發(fā)展的重要舉措。
在中國當下的金融體系中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路剛剛起步，微眾銀行亦處于探索階段。互聯(lián)網(wǎng)銀行的新模式，在發(fā)展普惠金融、提高金融資源配置效率等方面應該是有積極和進步意義的。
同時，在前行的道路上，也一定還有諸多不確定性，包括各種溝溝坎坎，我們期待市場給予更多的包容和鼓勵，給創(chuàng)新企業(yè)更多的時間和更大的空間，允許試錯，鼓勵探索，從而促進行業(yè)的健康發(fā)展，并將創(chuàng)新的理念真正落實到具體成果上。
中國網(wǎng)財經(jīng)：微眾銀行下一步的互聯(lián)網(wǎng)銀行戰(zhàn)略發(fā)展會走向何方？哪些方面會有所突破？
李南青：基于普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)銀行戰(zhàn)略主要覆蓋了兩大群體，一是個人客戶，二是小微企業(yè)。個人客戶有消費性需求，也會有經(jīng)營性需求。微眾銀行現(xiàn)有產(chǎn)品里，目前重點做的是服務個人客戶的消費性需求。下一步，微眾銀行將開始嘗試服務個人客戶的經(jīng)營性需求。
同時，對于微眾銀行來說，未來真正的挑戰(zhàn)在于滿足作為法人機構(gòu)的小微企業(yè)的融資需求。微眾的定位是服務資金需求在50萬-150萬元之間的小企業(yè)，這比傳統(tǒng)銀行定義的小企業(yè)更小一點，這個區(qū)間的企業(yè)非常多，可以稱為微小企業(yè)。
微小企業(yè)貸款需求比個人客戶大，作為主體也更加復雜，涉及到開戶、征信、企業(yè)法人之間關(guān)系的問題會更多，微眾將會通過尋找其他合作平臺，有效解決服務微小企業(yè)的相關(guān)問題，找到最合適的切入點作為未來的發(fā)展方向之一。
微眾銀行的目標很清晰，行動很務實，其普惠理念和實實在在的經(jīng)營業(yè)績，得到了市場和客戶的認可。
目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路剛剛起步，包括微眾銀行在內(nèi)大家都還處于探索階段。相信假以時日，互聯(lián)網(wǎng)銀行將在“普惠金融”的道路上走得更高更遠，帶來更多的精彩。
去IOE“一石二鳥”：強風控 降九成成本
中國網(wǎng)財經(jīng)：微眾銀行日常業(yè)務中互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢體現(xiàn)在哪里？
李南青：微眾銀行利用科技技術(shù)，針對互聯(lián)網(wǎng)時代下人們生活、社交、支付方式的改變，找準行業(yè)痛點并開展一系列的創(chuàng)新金融業(yè)務的。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了普通人的日常行為習慣，這其中包括對金融服務的習慣?？蛻粜袨榈母淖円苍谟绊戙y行的未來，實際上很多傳統(tǒng)銀行紛紛開拓多樣化的電子銀行渠道，以滿足當下日趨移動化的金融服務需求。
微眾銀行從成立之初就確定了不設物理網(wǎng)點的發(fā)展思路，將“服務場所”設置在線上，所有獲客、風控和服務均可以在線上完成，實現(xiàn)7*24小時、打破時間和空間限制、觸手可及的服務模式。
為此，自2015年成立以來，微眾銀行就采取開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，并擁有全部知識產(chǎn)權(quán)。這套“去IOE”系統(tǒng)符合互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務特有的IT要求，可支持億級海量用戶及高并發(fā)交易，每賬戶IT運維成本與同行業(yè)相比降低了90%。
另一方面，目前對于國內(nèi)80%的長尾客戶而言，當前的金融服務存在著許多空白點和痛點：傳統(tǒng)銀行服務難以完全覆蓋、融資難、融資貴、門檻高、不方便等問題。
為此，微眾銀行大力發(fā)展科技技術(shù)，推出小額線上貸款產(chǎn)品“微粒貸”，并利用大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)科技為其保駕護航。
微眾銀行以大數(shù)據(jù)為核心構(gòu)建創(chuàng)新風控體系，引入神經(jīng)網(wǎng)絡等算法，建立了社交、征信和反欺詐等系列風控模型。將人行征信和公安二代身份證等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，與社交和行為等新型數(shù)據(jù)相結(jié)合，更全面評估信用風險；同時，將大數(shù)據(jù)與生物技術(shù)相結(jié)合，更精準地識別客戶身份、開展反欺詐。目前微眾銀行的貸款不良率遠低于行業(yè)平均水平。
中國網(wǎng)財經(jīng)：請具體說一下一年內(nèi)建成的“核心系統(tǒng)”
李南青：微眾銀行快速推動基礎業(yè)務平臺建設，在不到一年時間內(nèi)，便成功搭建完全自主可控的科技體系，成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。
IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機、數(shù)據(jù)庫和高端存儲的領(lǐng)導廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構(gòu)”，但同時也有源代碼不公開、IT成本高、技術(shù)安全無法自控等隱患。
微眾銀行自助可控的“去IOE”科技架構(gòu)，在支持處理億級海量客戶和高并發(fā)交易的同時，徹底改變了金融服務的成本結(jié)構(gòu)，賬戶運維成本降到傳統(tǒng)銀行的10%。而該系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和高伸縮特性，確保銀行在提供多樣化金融服務時能夠兼顧信息安全性、業(yè)務持續(xù)性和銀行IT風險的可控性。
2015年4月18日，伴隨著微眾銀行第一個產(chǎn)品“微粒貸”的對外發(fā)布，基于自主可控技術(shù)的分布式架構(gòu)正式對外提供服務。此架構(gòu)完全采用基于X86技術(shù)框架的PC服務器以及基于開源產(chǎn)品的自助可控技術(shù)，沒有使用任何由傳統(tǒng)企業(yè)服務商提供的高端商業(yè)化技術(shù)產(chǎn)品或解決方案。
同時，整個架構(gòu)設計完全采用分布式架構(gòu)設計理念，實現(xiàn)了以計算節(jié)點為單位的具備高性能、高擴展性、高可用性和稿規(guī)范性的銀行業(yè)務處理集群，實現(xiàn)了對微眾銀行完全以互聯(lián)網(wǎng)作為客戶渠道的全新業(yè)務形態(tài)的強有力的支撐。
在完全自主可控的“去IOE”科技架構(gòu)基礎上，微眾銀行用9個月時間，完成了包括存款、貸款、支付、銀行卡在內(nèi)的關(guān)鍵業(yè)務系統(tǒng)建設。目前已建成84個關(guān)鍵系統(tǒng)、422個子系統(tǒng)，共有28項新技術(shù)應用申請國家發(fā)明專利。微眾銀行還將人臉識別、聲紋識別、機器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運用于實際業(yè)務場景。
中國網(wǎng)財經(jīng)：防控互聯(lián)網(wǎng)風險方面有哪些舉措？
李南青：微眾銀行借助騰訊獨特的網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)管理與分析能力，結(jié)合自身優(yōu)勢，實行傳統(tǒng)銀行風控體系與互聯(lián)網(wǎng)風控體系相結(jié)合，通過在數(shù)據(jù)源和風控模型上的創(chuàng)新，建立了五維度綜合評級體系，通過“白名單”篩選機制和欺詐風險管理機制，做到了即時預測風險、實時調(diào)整、多渠道觸達，進而有效降低貸款服務中的信用風險和欺詐風險。
具體做法則是通過大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制，作為針對個人的信用獎勵，加之多維度模型與各種反欺詐措施，有助于進一步促進客戶的還款意愿，將風險鎖定在可控的范圍內(nèi)，有效降低金融服務中的信用風險和欺詐風險。
在微眾銀行看來，風險控制與貸款需求之間不存在矛盾?！鞍酌麊巍惫芾頇C制不僅僅是客戶獲得微眾銀行邀請的結(jié)果，更是“微粒貸”在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下降低信貸門檻的保障，將金融服務延伸至傳統(tǒng)信貸難以覆蓋的中低收入客戶群，是“普惠金融”與“商業(yè)化運營”目標平衡不可或缺的關(guān)鍵舉措。
從“微粒貸”運行一年多以來的結(jié)果看，該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1萬元，目前逾期率和不良率等資產(chǎn)質(zhì)量類風險指標數(shù)據(jù)遠優(yōu)于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。
中國網(wǎng)財經(jīng)：微眾銀行在風險管理方面有何亮點？
李南青：我們始終認為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)仍是金融，金融的核心是風險管理，風險管理的關(guān)鍵是解決信息不對稱的問題。
純線上運營的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有網(wǎng)點和面對面服務，主要依靠數(shù)據(jù)信息分析應用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗判斷，所面對的風險管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的首要課題。
經(jīng)過兩年的探索，微眾銀行逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡單描述為：精于數(shù)據(jù)、專于模型、敏于系統(tǒng)。
首先是精于數(shù)據(jù)，即全面應用和深入挖掘各類風險數(shù)據(jù)資源。微眾銀行依托多方資源，應用涵蓋客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領(lǐng)域的風險數(shù)據(jù)。基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立風險識別、實時偵測、計量和報告的能力，滿足風險監(jiān)測報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等風險管理工作的需要。
其次是專于模型，運用前沿技術(shù)建設風險模型體系。微眾銀行借助騰訊獨特的社交網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)管理與分析能力，引入國外新型風險識別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。
最后是敏于系統(tǒng)，開發(fā)精準敏銳的在線風險識別與監(jiān)控信息系統(tǒng)。微眾銀行的信貸業(yè)務之所以能夠在有效控制風險的情況下，同時實現(xiàn)流暢便捷的客戶體驗，歸功于全線上嵌入業(yè)務流程的風險識別與監(jiān)控信息系統(tǒng)。全線上風險信息系統(tǒng)承載互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的瞬時高并發(fā)業(yè)務量，并加載各類數(shù)據(jù)源和模型引擎，在客戶手指滑動間完成風險識別與計量的判斷與決策。
(責任編輯：馬玉潔)
