9月6日,創(chuàng)新工場董事長兼CEO李開復在其認證微博中表示,自己已經確認患淋巴癌,并感謝網友祝福。李開復稱,“雖然淋巴癌聽起來并不樂觀,也讓家人和朋友們很擔心。...重疾成為最近熱議的話題,現將北京王辰講師總結的保險理念與眾分享...
1、 為什么要買保險？
從本質上來說，保險是風險管理的有效方法。有風險，才會有保險，有風險，就得有保險。風險管理的過程，可以說從預測（周易），到預防（風水），到損失補償（保險）。從管理的方法來說，從逃避，到自留，到轉移（保險）。保險就是通過支付保險費的方式，把風險損失轉移給保險公司，達到以小博大的效果。換言之，就是以有限的財務支出，避免無限的財務損失。
那么，我們面臨的風險到底有多大？
打開電視，看看新聞，我們發(fā)現風險無處不在。禽流感、地震、襄陽酒店的火災、新疆巴楚的暴力事件等。
很少有人關注一個數據，就是中國人的死亡率大概是7‰，也就是說，每年都有959萬人會離開這個世界。那么都是什么原因導致死亡的呢？也許有人會認為意外比較多，比如車禍，其實一年的人數不會超過10萬；過勞死，一年有60萬左右，自殺的有26萬左右，礦難，一年低于1萬，這樣加起來也不到100萬，其余800多萬都是什么原因致死的呢？疾病。其中癌癥已經多年成為第一殺手。因為保險的數理基礎是基于大數法則和概率論，這就是為什么重大疾病保險比較貴，終身壽險其次，意外傷害最便宜的原因。所以今天在這里更正，有人說買保險就買意外傷害保險，因為經濟實惠，這個說法是沒道理的，保險公司是按照概率算賬的。買保險要按照需求買，而不是考慮便宜不便宜。
最近有新聞說，中國每分鐘有6人確診罹患癌癥，每天就是8640人，一年就是315萬多。這是一個可怕的數據，也符合我們的感受，周圍只要有人生病或者死亡，癌癥的比例絕對是最高的。前幾天又有新聞說，每三個成年人里就有一個人是高血壓。
以下的數據我們需要關注：
——75%的人在一生中會罹患癌癥、心臟病或者腦中風（腦卒中）。
——約三分之一的人會患癌癥，十二分之一的女性會患乳腺
癌，50%會存活5年以上。
——約30%的人會患心臟病，三分之二的心臟病存活者無法完全康復，其中77%會存活5年，58%會存活10年，47%會存活13年（這一數據在不斷提高）。
——10%的人會患腦中風，70%的中風患者會存活下來，其中31%的人需要別人部分協助才能生活，27%的人需要別人協助才能行走，16%的必須進專門的看護機構。
關于重大疾病的治療費用，我們不應該只關注住院費用，還要關注康復費用。一般說來，重大疾病所產生的費用，三分之一是直接費用，三分之二是間接費用。 所以說，如果你接受死亡、疾病時人生的必然，你就會接受保險是人生的必需。
2、 怎么買保險？
最近許多人都比較緊張禽流感，也有的公司推出了禽流感專項保險。其實買專項保險的行為并不可取，來了禽流感買禽流感保險，來了口蹄疫買口蹄疫保險，來了非典買非典保險，這等于在判斷那種風險會發(fā)生在我們身上。而對于老百姓來說，把保險買簡單了，就是要記住這樣一個組合就可以：重大疾病保險+定期壽險+意外傷害保險+住院醫(yī)療保險+意外醫(yī)療保險。這樣一個組合，就能做到——意外的門診可以報銷，住院的醫(yī)療費用可以報銷（無論什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前給付，意外死亡和殘疾可以得到給付，疾病死亡也可以得到賠付。買了這樣的保險組合，就基本可以算是保障全面了，當然，這屬于保障類的組合，養(yǎng)老的風險要由養(yǎng)老保險解決。買保險就要遵循居安思危，有備無患的原則，不能等到下雨了才滿街找雨傘。
有許多教保險、講保險的人常說，人生的第一張保單應該是意外傷害保險，這也等于誤導公眾。第一張保單，確切說應該是保障為主，一定要以壽險或者重大疾病保險為主，附加意外傷害保險。因為意外傷害的死亡率是比較低的，疾病死亡并不能得到賠付。但壽險的保障范圍是比較全面的，疾病意外死亡都會賠付。
我們可以從以下幾個問題入手來了解壽險和意外傷害保險的區(qū)別——
（一）、客戶購買保險兩年后自殺，一定能得到理賠嗎？
（二）、被保險人參加高風險的體育運動（攀巖）而死亡，能得到理賠嗎？
（三）、客戶購買意外傷害保險后，職業(yè)變更后類別增加，但沒有通知保險公司，這個時候出險，保險公司如何賠付？
買保險要買全面，像上面提到的組合就屬于基本全面的保障類。如果不買全面，當我們發(fā)生費用時得不到保險的賠付，就會對保險產生懷疑，說保險是騙人的。
從整個人生的長周期來看，買保險要學會對沖風險。保障類保險，前期的性價比比較高。但時間長了，損失了很大一部分金錢的時間價值，會覺得不合適。這個時候，就要搭配儲蓄型保險，最好是分紅型的，這類產品，長期的性價比比較好。這樣的組合，就是出險早，靠保障類的保額賠償提供一筆大量的急用的現金。如果不出險，很長壽，養(yǎng)老險的資金儲備也會發(fā)生很好的效果。
