新年好！理財(cái)實(shí)驗(yàn)室康老板攜旗下108位研究員，祝愿各位能在2018年搞定2017年沒完成的2016年許下的2015年舊愿望。
以下10類資產(chǎn)是普通人最可能遇到的，讓我們一起來預(yù)測(cè)下他們?cè)?018年的趨勢(shì)。
1.銀行存款和國債
這類資產(chǎn)提供3-4%的無風(fēng)險(xiǎn)收益。
我國的無風(fēng)險(xiǎn)利率標(biāo)桿，沒啥可多說的，不用考慮本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。這類資產(chǎn)主要是給非常保守的群體，不要嫌收益低就覺得沒用，對(duì)老年人等風(fēng)險(xiǎn)承受度低的群體很適合。身為兒女，務(wù)必幫爹媽盯緊養(yǎng)老錢。
特別提醒，銀行存款和國債都是可以靠檔計(jì)息的。比如買了五年期，兩年后就有急用需要取一部分，那取出來的部分按兩年利率算收益，剩下的還可以繼續(xù)享受五年利率。
2.銀行理財(cái)
這類資產(chǎn)提供4%左右的基本無風(fēng)險(xiǎn)收益。
隨著監(jiān)管越來越嚴(yán)格，接下來保本的銀行理財(cái)會(huì)越來越少，大家可能需要慢慢學(xué)會(huì)習(xí)慣不保本的銀行理財(cái)，甚至是像基金那樣凈值每天波動(dòng)的銀行理財(cái)。
只要是算銀行自己資產(chǎn)的理財(cái)（代銷的不算），整體就是風(fēng)險(xiǎn)可控的，因?yàn)橛斜O(jiān)管部門替你盯著，會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃之中。每個(gè)家庭都需要配置些低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，如果不想選擇銀行存款和國債，銀行理財(cái)多少是該有一點(diǎn)的。
3.貨幣基金
這類資產(chǎn)提供4%左右的基本無風(fēng)險(xiǎn)收益。
在余額寶之后，恐怕沒有人不知道貨幣基金這個(gè)東西了吧？能夠隨取隨用的超高流動(dòng)性，加上國內(nèi)金融市場(chǎng)扭曲下的高收益，讓貨幣基金成為前兩類資產(chǎn)的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。從美國的金融市場(chǎng)發(fā)展過程看，貨幣基金收益率遲早會(huì)降低到?jīng)]有額外吸引力的地步，但這在2018年恐怕還不會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。
如果有徹底不想為理財(cái)費(fèi)一點(diǎn)心的懶人，把個(gè)人積蓄全部放進(jìn)貨幣基金也是沒有問題的。只要?jiǎng)e被賣基金的渠道禍害，貨幣基金本身的風(fēng)險(xiǎn)可以忽略不計(jì)，分散資產(chǎn)之類的規(guī)劃留到貨幣基金收益率降低后再說不遲。
4.債券基金
按理說債券基金可以提供比貨幣基金更高的收益率，好年景可以達(dá)到8%左右。問題是現(xiàn)在債券市場(chǎng)仍然沒有好轉(zhuǎn)的跡象，純債基金的表現(xiàn)很難說會(huì)比貨幣基金更好。
在債券市場(chǎng)好起來之前，先不要買債券基金了。但千萬別忘了這類產(chǎn)品，債券市場(chǎng)好起來的時(shí)候，要勇敢地用純債基金代替貨幣基金。
5.股票基金（國內(nèi)）
如果你在2016年開始買股票基金，會(huì)在2017年已經(jīng)拿到相當(dāng)不錯(cuò)的收益。雖然股市漲跌仍然不平衡，但已經(jīng)可以算經(jīng)歷了一次小牛市。有獲利超過20%的基金可以先落袋為安一部分。
既然2017年漲了不少，當(dāng)然有可能在2018年調(diào)整下跌。這個(gè)時(shí)期買基金其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)很低，只要能慢慢定投熬到下次牛市，就能在別人猶豫該不該買基金的時(shí)候，發(fā)愁究竟掙多少才該落袋為安。只要中國經(jīng)濟(jì)不跨，未來5-8年遲早會(huì)有一波牛市。
6.股票基金（港股和美股）
港股和美股這段時(shí)間漲得厲害。在我2017年買入的基金中，收益最多的就是一支買港股的基金。由于這兩個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)漲了很多，2018年到底收益如何也難說，但從現(xiàn)在開始定投仍然沒有什么問題。
現(xiàn)在有辦法可以直接操作港股和美股，但畢竟是偏門，所以盡量通過國內(nèi)的QDII基金解決，例如名字里有“標(biāo)普500”和“滬港”字樣的基金。
實(shí)際上，基金會(huì)成為你分散資產(chǎn)配置的重要工具，一定多看看基金到底買了什么資產(chǎn)，不要把他們籠統(tǒng)算作一類。
7.美元
2016年底有沒有急沖沖去換美元呀？當(dāng)時(shí)換美元的人，這一年下來全都不劃算吧？以農(nóng)行美元理財(cái)為例，一年期收益率是2.2%，想靠人民幣貶值把收益掙回來很難。換美元根據(jù)自己旅游留學(xué)的需求做吧，擔(dān)心貶值就多買點(diǎn)掛鉤美國股市的QDII基金。
8.網(wǎng)貸
這個(gè)行業(yè)肯定會(huì)有企業(yè)生存下去。想拿8%以上的高收益，就看自己的眼光和風(fēng)險(xiǎn)承受能力吧，國家層面接下來會(huì)有更加嚴(yán)格的行動(dòng)，被戳破的泡泡也肯定越來越多。這事沒法細(xì)說，但收益率如果超過年化20%，就怎么看怎么覺得危險(xiǎn)了。
9.黃金
別指望買到手的黃金給你掙多少錢，就算是個(gè)人資產(chǎn)配置推薦，黃金類也一般到5%左右就夠了。這東西主要是傳承財(cái)富，需要跨越幾十年才能看得出來。金條能在100年之前換口飯保命，100年后也差不多能換口飯保命。想掙錢需要用賬戶金這類產(chǎn)品去不停去抓做多和做空的機(jī)會(huì)，畢竟黃金屬于非生息資產(chǎn)。
10.房子
這個(gè)已經(jīng)被最高層定調(diào)：房子是用來住的，不是用來炒的。即便你發(fā)現(xiàn)身邊依然有炒房發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，你自己真要去抓也是風(fēng)險(xiǎn)越來越大。
多從自己家庭需求考慮房子問題吧，畢竟中國社會(huì)的很多福利仍然與房子的位置掛鉤。年輕人可能對(duì)這點(diǎn)還感觸不深，有孩子之后真的很多事情會(huì)受房子限制。根據(jù)自己的家庭需求考慮買房子永遠(yuǎn)是沒有問題的，需要考慮的是究竟可以背多重的房貸。哪怕你對(duì)自己的未來收入增長非常有信息，房貸月供也盡量不要超過家庭月收入的三分之一。
理財(cái)實(shí)驗(yàn)室本次2018年預(yù)測(cè)至此結(jié)束，歡迎各位在2018年回來打臉，說對(duì)的功績?nèi)珰w康老板，說錯(cuò)的責(zé)任全歸那108位研究員。各位加油，祝愿在新的一年里幸福安康。
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