很多車主都有過這樣的經(jīng)歷，每年汽車保險(xiǎn)到期時(shí)，總會(huì)有不同保險(xiǎn)公司的全國統(tǒng)一直銷電話打到手機(jī)上，詢問需不需要通過電銷購買保險(xiǎn)，一般來說，電銷不必通過當(dāng)?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，費(fèi)用明顯比從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)低。
這種直銷的模式正逐漸被銀行業(yè)所看中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及和國內(nèi)金融改革的推進(jìn)，民生銀行、興業(yè)銀行等十余家銀行試水“直銷銀行”。
直銷銀行與電子銀行有何區(qū)別
直銷銀行：它是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。
直銷銀行跟我們平常所了解的電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行相比，有什么樣的區(qū)別與特色呢？
就此，記者采訪了興業(yè)銀行人民路支行工作人員夏陽，“直銷銀行不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，是脫離了傳統(tǒng)銀行具有獨(dú)立法人資格的組織。而電子銀行只是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的一個(gè)補(bǔ)充渠道，依托的還是實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?！?/span>
現(xiàn)在人們的使用習(xí)慣更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)形式，而直銷銀行強(qiáng)調(diào)簡單化，它可以突破地域的限制，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的不足。
據(jù)了解，直銷銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、人工服務(wù)等方面不依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，因此直銷銀行在經(jīng)營成本方面更具優(yōu)勢，能夠提供比傳統(tǒng)銀行費(fèi)用更低的產(chǎn)品及服務(wù)和更有吸引力的利率水平。這也成為直銷銀行得以與高利率互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競爭的“底氣”。興業(yè)銀行在最初由直銷銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益都在6%以上。
“在電子銀行的業(yè)務(wù)中，客戶需要在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡，之后，才能進(jìn)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道操作。直銷銀行則不需要銀行卡號(hào)，‘免注冊(cè)、免登陸、商戶直接購買’是它的特色。”興業(yè)銀行人民路社區(qū)支行工作人員夏陽說，傳統(tǒng)銀行的主陣地是在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這讓客戶在時(shí)間、空間上受限。而直銷銀行是客戶身邊“不下班”的銀行，能全天候提供產(chǎn)品和服務(wù)。
直銷銀行迅速擴(kuò)張
直銷銀行在國內(nèi)是一個(gè)新生事物，但在國外，直銷銀行早已存在。
國內(nèi)最早出現(xiàn)的直銷銀行是北京銀行，今年2月份，民生直銷銀行上線，其上線的“如意寶”，起購金額為1元，同時(shí)支持“T+0”實(shí)時(shí)到賬，其對(duì)接的是匯添富基金現(xiàn)金寶和民生加銀現(xiàn)金寶。一個(gè)月來，“如意寶”產(chǎn)品總申購額已近200億元，累計(jì)為客戶回饋收益1700萬元。
民生銀行的成功吸引了眾多股份制銀行跟進(jìn)，很快，興業(yè)銀行直銷銀行上線，憑借其支持多家銀行卡免注冊(cè)、免登陸購買30余款理財(cái)產(chǎn)品、400余支基金以及一鍵就“購”的便捷性備受市場關(guān)注。
僅僅過了不到8個(gè)月，國內(nèi)的直銷銀行如雨后春筍般出現(xiàn)，招商銀行、中信銀行等先后加入，目前國內(nèi)上線的直銷銀行已經(jīng)有12家。部分銀行雖未明確提出“直銷銀行”說法，也已經(jīng)推出具有類似功能24小時(shí)自助柜員機(jī)和人工呼叫中心，國有大行中工行亦已推出類似的智能銀行試點(diǎn)。
由于直銷銀行并不需要到網(wǎng)點(diǎn)開戶，通過電腦與手機(jī)即可完成操作，十分便利，因此產(chǎn)品收益率的些許差異，就會(huì)導(dǎo)致客戶的流失或聚集，所以各直銷銀行目前在產(chǎn)品上的競爭相當(dāng)激烈。
同行競爭愈加激烈
最近，民生直銷銀行推出新產(chǎn)品與“優(yōu)惠服務(wù)”：即日起至11月17日，購買民生金10克以上（含），均可獲贈(zèng)民生金，最多可得10克，持金可享受年底紅利；微信推薦好友關(guān)注公眾號(hào)，可以獲得話費(fèi)……
民生銀行的促銷優(yōu)惠也反映了直銷銀行之間的競爭激烈。直銷銀行也從最初的與余額寶之間的競爭變成各直銷銀行之間的競爭，因?yàn)橄M(fèi)者之所以會(huì)去選擇直銷銀行，其產(chǎn)品必須有吸引人之處。
之前，興業(yè)銀行推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)新品——“興業(yè)寶”?！芭d業(yè)寶”起購金額為0.01元，支持T+0快速贖回、快速到賬，并且，還有一個(gè)最大特色就是支持其他銀行的銀行卡購買。據(jù)介紹，目前興業(yè)銀行直銷銀行已接通了工、農(nóng)、建三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等十多家股份行。
預(yù)計(jì)年化收益率達(dá)7%的“興業(yè)寶”曾經(jīng)吸引了眾多的客戶。我市在外做生意的陳明建是一位余額理財(cái)達(dá)人，“興業(yè)寶”上線當(dāng)天，他不僅把存在余額寶里的資金都提取出來，還把幾個(gè)銀行的銀行卡上的錢全部購買了“興業(yè)寶”，的確賺了一筆。
“興業(yè)寶”的成功，讓其他銀行開始復(fù)制，不過，后續(xù)產(chǎn)品很難有如此高的收益率，如今，該行直銷銀行的收益率大多回歸到5%左右。這樣的收益率，比有些銀行柜面銷售的一些短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率還要高一些。
在收益率上無法突出自己的優(yōu)勢，一些銀行的直銷銀行開始在其他方面創(chuàng)特色，比如在申購贖回的金額上，盡量做到比對(duì)手高一些，產(chǎn)品庫里可挑選的內(nèi)容也盡量多一些。南京銀行直銷銀行則針對(duì)具有大額閑置資金短期投資需求的客戶推出了專享財(cái)富產(chǎn)品——易得利，客戶開通“易得利”后，系統(tǒng)將根據(jù)客戶賬戶余額自動(dòng)生成通知存款，讓你在不知不覺中提高收益。
本土銀行并不推崇直銷銀行
直銷銀行的上線，對(duì)銀行的總行來說，相當(dāng)于增加了一家沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的分行，因其便利性，以及它運(yùn)營的低成本，它可以提供比實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)更具優(yōu)勢的產(chǎn)品與服務(wù)，但這樣一來，也勢必會(huì)影響到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)。
“對(duì)我們來說，宣傳與呼吁客戶到直銷銀行上買理財(cái)產(chǎn)品沒有任何動(dòng)力。”我市一股份制銀行負(fù)責(zé)人明確告訴記者，把原有的客戶介紹到自己行的直銷銀行去，對(duì)地方銀行網(wǎng)點(diǎn)來說，不僅沒好處，反而損失了一些業(yè)務(wù)的收入。
地方分支機(jī)構(gòu)對(duì)本行系統(tǒng)的直銷銀行的抵觸情緒，體現(xiàn)在多個(gè)方面。除了地方分支機(jī)構(gòu)對(duì)宣傳直銷銀行的主動(dòng)意愿不高。一些銀行的員工在向客戶推介直銷銀行時(shí)，會(huì)告訴客戶，需要先在網(wǎng)點(diǎn)開通實(shí)際賬戶之后，再辦理直銷銀行業(yè)務(wù)，而不是讓他行的客戶直接用關(guān)聯(lián)的方式購買直銷銀行的產(chǎn)品。
記者了解到，目前進(jìn)入直銷銀行的端口較多，除了網(wǎng)上銀行之外，還有手機(jī)銀行與微信均可直接進(jìn)入。但當(dāng)記者在詢問如何成為直銷銀行的客戶時(shí)，這些負(fù)責(zé)人均告訴記者，最好是先到銀行柜臺(tái)開立一個(gè)實(shí)際賬戶，再用這個(gè)賬戶去綁定直銷銀行的電子賬戶?！斑@樣才安全?！彼麄冞@樣解釋。
我市一股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，直銷銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的最大沖擊體現(xiàn)在存款上。由于直銷銀行的“活期存款”利率相當(dāng)于定期存款，很多市民都把傳統(tǒng)銀行賬戶里的存款轉(zhuǎn)到直銷銀行的賬戶里去了。
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