微信的銀行費用怎么來的，而它又為何要助攻支付寶？
摘要： 微信前陣子推出了“零錢理財”，就是要把紅包往金融工具里引。提現(xiàn)收費，這個動作背后的意圖就是：你收了錢了(無論是紅包還是轉(zhuǎn)帳還是什么公號贊賞)，請在騰訊體系下使用它，比如購物，比如理財。
一
過完年，微信的一條政策引起了廣泛的關(guān)注。
這條政策被普遍解讀為：提現(xiàn)要收費了，因為提現(xiàn)這個動作銀行端有成本，微信扛不住。
不得不說，這個理解，并不完全準確。
二
關(guān)于提現(xiàn)這個動作，到底會不會在銀行端產(chǎn)生成本，還是要細讀微信的官方解釋：
有人說銀行對提現(xiàn)并不收取手續(xù)費，為啥微信要對提現(xiàn)收費?
我們的成本產(chǎn)生來源于兩方面：1.銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費，2. 部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費用，在此次調(diào)整中，微信支付選擇承擔了所有轉(zhuǎn)賬的成本，而在提現(xiàn)時收取手續(xù)費成本。(引自微信公開課公號)
微信說：部分銀行在提現(xiàn)時會收取費用。這個“部分”二字，是比較取巧的。微信沒有說所有銀行。中國的銀行五花八門，有些地方上的小銀行(比如合作社轉(zhuǎn)過來的)，的確存在這個可能。只要有那么兩三家小行要收錢，那“部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費用”這句話就是成立的。
你不能用“工農(nóng)中建招”這種去理解“部分銀行”。
重點是第一條原因：“銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費”
這話什么意思呢?
三
設(shè)定這樣一個場景：張三給李四發(fā)紅包(轉(zhuǎn)賬、贊賞李四文章也可以)。再假定張三零錢包里沒有錢，是直接從銀行卡里付錢。
張三從銀行卡里摸出一塊錢，到了李四那里，李四存入他的零錢包，回頭再提現(xiàn)。整個過程中，銀行在哪里收費用?
答案是：張三。并不是李四。張三端有一個從銀行卡里提錢的動作，銀行當然要收取費用。
所以才會有這樣一句話：銀行在第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時都會按金額收取手續(xù)費。
但微信糾結(jié)的地方是，它不能問張三要錢啊。如果問張三要錢，張三更跳起來了。媽蛋，我都掏錢了，還讓我再支付一筆費用?!
雖然道理上是在張三端那里產(chǎn)生了成本，但就是不能在張三端那里收費，這涉及用戶心理問題。
能不能讓張三發(fā)一塊錢，然后李四收到9毛9分9厘?好像有點過于搞笑，雖然這么干，理也通。
沒法子，只好讓李四提現(xiàn)的時候交一筆費用了。即便道理上講，李四端，只有“部分銀行”腦子進了水會收取費用。
四
微信體系下，用戶收發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、贊賞文章等一系列動作，的確都有銀行費用產(chǎn)生。這點真心不假。
但微信沒法把這事說透，或者說，它說了，可惜諸位不理。非要理解為提現(xiàn)這個動作，銀行要收錢，銀行被黑鍋了。
其實，不是這樣的。
更讓微信糾結(jié)的地方是，發(fā)發(fā)紅包，贊賞贊賞文章，都是碎錢。以我的個人經(jīng)驗來看，我收到的文章贊賞數(shù)字，一般都在幾塊錢。這種碎錢，銀行收費用的方式是按“筆”收的。
碎錢的單位成本高，這是常識。
不過，追問一句，這個銀行收的費用，總體數(shù)字大么?
我前面舉的那個例子里，有個假定，說的是張三發(fā)紅包的時候是從銀行卡里提錢的。如果張三是從自己的零錢包里發(fā)錢，理論上，沒有銀行費用產(chǎn)生的。
那么，到底是從銀行卡里發(fā)紅包多呢，還是零錢包里發(fā)紅包多呢?
騰訊自家的一份報告里的數(shù)據(jù)是這么說的：
好像是零錢包里比例大啊!
(似乎有一定理由相信，用戶贊賞文章的時候，也是大比例從零錢包出的)
五
所以，對于騰訊來說，有成本，但成本不是天文數(shù)字。到底多少，你如果知道，請告訴我哈。
騰訊是互聯(lián)網(wǎng)巨頭中的巨頭，這點成本，我想應(yīng)該扛得住。
但它還是要收費了。
有人說，這是在助攻支付寶啊。
支付寶在春節(jié)紅包時，拼命追求的是“建立關(guān)系”。
前陣子我那篇講支付寶紅包營銷的文章，很多人底下留言是：集齊五福，我就刪了那些link。
現(xiàn)在，哈哈哈，我已經(jīng)看到朋友圈里有人說，以后支付寶轉(zhuǎn)賬給我哈!
媽蛋，你們用戶真難伺候。
六
我一直說的是，微信紅包，是個社交玩具，不是金融工具。
紅包里的錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，和金融其實沒啥關(guān)系，看著很熱鬧，但就是沒商業(yè)用途。
微信前陣子推出了“零錢理財”，就是要把紅包往金融工具里引。
提現(xiàn)收費，這個動作背后的意圖就是：你收了錢了(無論是紅包還是轉(zhuǎn)帳還是什么公號贊賞)，請在騰訊體系下使用它，比如購物，比如理財。
你提現(xiàn)出來，再到隔壁阿里那里去花錢，這事不行啊!
說到底，微信，確切地說，騰訊，缺少一個類似余額寶的東西。
七
有人說，余額寶利息低了，已經(jīng)不再是成功的產(chǎn)品了。
說這話的，不懂金融。
余額寶是一個利息遠高于活期存款的“賬戶”：T+0規(guī)則下，隨存隨取隨用，不是“賬戶”是什么。
不要看到“余額寶”三個字，就以為這貨是“余額”。這貨不是第三方支付的余額，這貨是貨幣基金，所以央行什么第三方支付余額消費一天不能超過五千的政策(討論意見稿)管不著它。
貨幣基金歸證監(jiān)會管，不歸央行/銀監(jiān)會管，余額寶妥妥地打了個政策空檔。
這個空檔只有“保證贏”三會合并之后，才有可能被補掉。保證贏三會合并這事有沒有譜呢?好像又不怎么提起了。
八
飯要一口一口吃，路要一步一步走。
騰訊搞金融，自財富通始，也玩了很多年。但以前基本不算，真正崛起的時候，應(yīng)該是第一次微信春節(jié)紅包的時候。
馬云曾經(jīng)說微信春節(jié)紅包是“偷襲珍珠港”，這話其實還有一層意思：偷襲珍珠港的，最后還是敗了。
敗的原因就是：積累不夠，資源不足。
這是馬云那邊廂的看法。在騰訊眼里，結(jié)局未必就是敗。
只是，套用一句俗話，支付寶走過的路，財富通都得走一遍。
你們巴巴地都提現(xiàn)不肯花錢，這是不肯幫我一起來建立場景啊。我就出規(guī)則引導(dǎo)你們?nèi)セㄥX。
慢慢建場景就是。
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