某臺(tái)商投資企業(yè) A 公司為機(jī)械加工企業(yè)，現(xiàn)有員工 1000 多名，時(shí)常有工傷情況發(fā)生。每次工傷賠償金額在幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元人民幣不等。但工傷保險(xiǎn)僅賠償部分金額，大部分賠償金仍需公司支付，此令公司老板甚為煩惱。后 A 公司人事主管聽(tīng)聞投團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)可以將工傷賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，于是簽署了相應(yīng)的投保協(xié)議。投保協(xié)議生效后，A 公司發(fā)生了幾起工傷事故，保險(xiǎn)公司都能夠及時(shí)理賠，工傷員工也無(wú)異議。老板也很滿(mǎn)意。
后來(lái)又發(fā)生一次較為嚴(yán)重的工傷事故，依照勞動(dòng)法律規(guī)定，應(yīng)賠償三十多萬(wàn)。保險(xiǎn)公司也依照投保協(xié)議給予了理賠。但是受傷員工認(rèn)為保險(xiǎn)公司的賠付與公司無(wú)關(guān)，仍然要求公司承擔(dān)工傷賠償責(zé)任。公司則以員工已獲賠償為由，拒絕再次賠償。員工不服，申請(qǐng)勞動(dòng)仲裁，A公司敗訴。A 公司不服，向法院起訴，經(jīng)過(guò)法院一審、二審審理，A 公司仍然敗訴。
眾所周知，現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償額度的有限性在發(fā)生機(jī)率相對(duì)較高的五至十級(jí)工傷處理上表現(xiàn)的猶為突出。在國(guó)家沒(méi)有對(duì)現(xiàn)行規(guī)定進(jìn)行調(diào)整之前，在工傷保險(xiǎn)之處，如果能夠選擇合適的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這部分工傷責(zé)任，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)也是很有幫助的，特別是對(duì)勞動(dòng)密集型、職業(yè)傷害發(fā)生機(jī)率較大的企業(yè)。
在當(dāng)前的實(shí)踐中，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供給企業(yè)的主要有兩個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種——團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)，兩種保險(xiǎn)在企業(yè)界的銷(xiāo)售均有一定的市場(chǎng)，并且都在很大程序上幫助企業(yè)轉(zhuǎn)嫁了工傷責(zé)任。但如果從更加審慎的角度來(lái)看問(wèn)題，有很必要對(duì)兩種商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行考察，以做出更加有效的選擇。
團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別簡(jiǎn)要介紹：
團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，是指用一張總括的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是保障被保險(xiǎn)人因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或殘疾的保險(xiǎn)。
雇主責(zé)任險(xiǎn)，一般是指以被保險(xiǎn)人對(duì)其所雇用的員工在受雇期間從事相關(guān)工作時(shí)因意外事故或患職業(yè)病導(dǎo)致傷殘、死亡或其他損失的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
雇主責(zé)任險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險(xiǎn)，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：
1. 二者的被保險(xiǎn)人不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是單位的雇員（職工）。
2. 二者的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的標(biāo)的是雇主依法對(duì)雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人（雇員）的身體或生命。
3. 二者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，只有在根據(jù)法律或雇傭合同雇主應(yīng)對(duì)雇員承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償。團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的賠償依據(jù)則是保險(xiǎn)合同所約定的內(nèi)容。保險(xiǎn)人是根據(jù)約定的保險(xiǎn)金額和被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘程度予以給付。
4. 二者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的賠償是代替被保險(xiǎn)人（雇主）履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險(xiǎn)人根據(jù)條款對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付，但這種給付并不能免除或減少投保的單位或雇主對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的賠償責(zé)任。新修訂的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。也就是說(shuō)，從法律上講，得到團(tuán)體意外險(xiǎn)給付的職工仍可根據(jù)法律同時(shí)再向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。
5. 保險(xiǎn)金額不同。雇主責(zé)任險(xiǎn)的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)。而團(tuán)體人身意外險(xiǎn)的保額由投保方自行確定。
從以上分析可以看出，團(tuán)體人身意外險(xiǎn)作為人身險(xiǎn)，如果說(shuō)《保險(xiǎn)法》修訂以前對(duì)于上述問(wèn)題沒(méi)有規(guī)定之前，通過(guò)一般的技術(shù)手段處理，被用來(lái)轉(zhuǎn)嫁工傷責(zé)任還有一般可行性的話，那么《保險(xiǎn)法》修訂后，該法律障礙其實(shí)是無(wú)法回避的。另一方面，雇主責(zé)任險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，則不存在上述法律障礙，正好契合了與工傷保險(xiǎn)互補(bǔ)，共同為企業(yè)分散工傷風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要。
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