每個(gè)家庭都需要理財(cái)

財(cái)富究竟是什么？怎樣投資更合理？要不要給孩子買保險(xiǎn)？孩子的財(cái)富觀該如何培養(yǎng)？聽聽來自美國花旗銀行高端客戶理財(cái)顧問的指點(diǎn)，能讓我們正確地理解理財(cái)?shù)母拍睿瑢?shí)現(xiàn)自己小家庭的最大收益。理財(cái)最大的誤區(qū)就在于認(rèn)為理的只是錢，錢不多的時(shí)候好像就和這個(gè)話題無關(guān)。其實(shí)，對于每一個(gè)年輕的家庭來講，理財(cái)都無比重要。因?yàn)槲覀円淼?，除了錢，還是一種積累財(cái)富的智慧以及要傳遞給孩子的價(jià)值觀。     　　年輕家庭最需要理什么 　　除了存款、車房這些看得見的東西，財(cái)富還來自于一種看不見的東西——無形資產(chǎn)。所謂無形資產(chǎn)就是指年輕父母的掙錢能力。這種能力來自哪里？是由個(gè)人的素質(zhì)、技能，以及自己跟別人不一樣的地方?jīng)Q定的。能夠在這個(gè)社會(huì)生存、競爭，包括在職場發(fā)展中能夠領(lǐng)先別人一步，都需要這種無形資產(chǎn)的支撐。對年輕的家庭來講，也許有形資產(chǎn)在目前的整體財(cái)富比例中不高，但無形的能力資產(chǎn)比例卻是很高的，一定不要忽視。打理自己的能力資產(chǎn)就是非常重要的一種理財(cái)方式，比如進(jìn)修、學(xué)習(xí)、更多地開發(fā)自己的潛能。這種資產(chǎn)是別人拿不走的東西，是完全屬于個(gè)人的。存款、股票都會(huì)受資本市場波動(dòng)的影響，只有自己的能力不會(huì)。世界上不確定的因素非常多，唯一能確定的就是世界是不確定的。怎樣才能在不確定的狀態(tài)里生存得很好，在各種突發(fā)事件以及意外發(fā)生時(shí)提高小家庭的防御能力，就要靠這種看不見的財(cái)富了。另外，能力資產(chǎn)也是需要配置的，比如丈夫可以選擇從事工作壓力大但同時(shí)收入較高的行業(yè)，但他受經(jīng)濟(jì)的影響也會(huì)比較大；太太則可以做比較穩(wěn)定但收入少一些的工作。這也像債券投資，配比是最重要的智慧。 　　學(xué)會(huì)看資產(chǎn)負(fù)債表理財(cái)，不光要看有多少有形及無形資產(chǎn)，還要看有哪些負(fù)債。對于一個(gè)三口之家來說，最直接的開銷是孩子的教育，這就是我們未來的負(fù)債。另外，整個(gè)家庭的生活方式也決定著負(fù)債的情況。有的家庭比較節(jié)儉，從不去外面吃飯，買東西都是量力而行，那么它的負(fù)債就少一些；有的家庭花錢大手大腳，總是透支，那么隱含的負(fù)債就多。 　　現(xiàn)在有很多“80 后”父母本身是獨(dú)生子女，將來要贍養(yǎng)4位老人，這個(gè)倒金字塔的沉重負(fù)擔(dān)，也是隱性的負(fù)債。在年輕的時(shí)候，會(huì)覺得這些離我們很遠(yuǎn)，但其實(shí)在理財(cái)時(shí)要把這些全部歸納到計(jì)劃之中。也就是說，在進(jìn)行資產(chǎn)配置的時(shí)候就要想到，誰的父母是不能享受到單位的醫(yī)療保障的，那么也許要考慮上一些商業(yè)保險(xiǎn)。這種考慮要提早做，因?yàn)樵诟改干眢w還好的情況下買保險(xiǎn)會(huì)比較便宜。不早規(guī)劃，等生了大病時(shí)再去找保險(xiǎn)公司，條件就會(huì)很高，還有可能被拒絕。所以，這類隱性債務(wù)對于一個(gè)小家庭來說，是要特別被關(guān)注的，這才是具有全局的理財(cái)觀念。

　　1.給孩子買保險(xiǎn)是種浪費(fèi)

　　● 教育險(xiǎn)
　　教育保險(xiǎn)的定義是幫孩子籌措教育資金，但對于一兩歲的孩子來說，到他上大學(xué)還有18年左右的時(shí)間，這是很漫長的一個(gè)過程，而保險(xiǎn)的投資方式是“烏龜慢行”，所以這么早就給孩子買教育保險(xiǎn)無疑是種浪費(fèi)。保險(xiǎn)公司是通過把投保人的錢放在股市來賺取利潤的，但一般來說，法律規(guī)定它的投資絕大部分要穩(wěn)，只能有很少一部分去做高收益的股票，因此它的投資方式、資產(chǎn)配置不可能非常激進(jìn)，可想而知它能夠帶給被保人的收益也不會(huì)是非常高的。所以，建議在孩子還很小的時(shí)候，把預(yù)備給他上保險(xiǎn)的錢投放到比較激進(jìn)一點(diǎn)的市場中去，賺取更多的收益。比如在中國，那種能分紅的藍(lán)籌股就非常好，資本和分紅都是可以積累的。這樣的投資在10 年之內(nèi)，收益一定比保險(xiǎn)公司能給到的收益多。

　　●人身保險(xiǎn)
　　給孩子買人身保險(xiǎn)就更是完全沒有必要。人身保險(xiǎn)的起源，是因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)代只有男人在工作，養(yǎng)家糊口，女人待在家里沒有任何生存技能，給男人上保險(xiǎn)是為了一旦他出了什么意外，這個(gè)家還能有一些收入，不至于完全傾塌。因此，從投保的真正含義上看，給孩子上人身保險(xiǎn)沒有必要的理由就一清二楚了。就像一件商品，本身沒有價(jià)值就沒有保它的必要，等他能夠有能力掙錢的時(shí)候，才是需要上人身保險(xiǎn)的時(shí)候。所以國外基本沒有人購買兒童人身保險(xiǎn)，賣這種保險(xiǎn)的也很少，市場上沒有需要。另外，孩子發(fā)生重大意外的幾率非常低，即使發(fā)生了，在那個(gè)時(shí)候，情感上受到的打擊和人身保險(xiǎn)能夠給到的索賠是不能均等的。

　　2.父母要購買“合適”的保險(xiǎn)

　　如果說上人身保險(xiǎn)的話，父母自己倒是應(yīng)該上才對。現(xiàn)在大多數(shù)家庭都只有一個(gè)孩子，一旦父母有意外，可投靠的親戚很少，所以父母可以考慮給自己購買人身保險(xiǎn)。但是這需要一個(gè)平衡，不是說去買最貴的保險(xiǎn)，因?yàn)橘Y金使用的時(shí)候要最有效益才最合理。以美國家庭為例，一般一個(gè)月購買人身保險(xiǎn)的費(fèi)用在100 美元左右，美國家庭收入的中等線是每年4 萬～ 5 萬美元。一個(gè)30歲左右身體很健康的年輕人，人身保險(xiǎn)的支出可能一年不到1000 美元，比例還是很低的。保險(xiǎn)只是保萬一，所以沒有必要買很貴的保險(xiǎn)。

　　投保時(shí)，各種條款一定要看清楚，盡管它的字很小，否則當(dāng)你領(lǐng)保的時(shí)候就會(huì)有很多麻煩。保險(xiǎn)公司是一個(gè)盈利機(jī)構(gòu)，是要賺錢的，所以它肯定不會(huì)只為投保人的利益著想。

　　3.要有敏感的稅務(wù)概念

　　現(xiàn)在中國正在跟國際接軌，很多政策可能會(huì)有變化，包括保險(xiǎn)中涉及的個(gè)人所得稅這部分內(nèi)容，也會(huì)不斷完善，關(guān)注稅務(wù)也會(huì)慢慢變成理財(cái)中很重要的一部分。如果有這方面的政策變動(dòng)，一定要及時(shí)關(guān)心，及早利用。像美國，一般保險(xiǎn)理賠是要納稅的，但是不同的險(xiǎn)種會(huì)有不同的差別，這在購買前就要考察清楚。心里有這個(gè)概念和意識(shí)，當(dāng)有這種信息出現(xiàn)時(shí)就能非常及時(shí)地捕捉到。

組合投資的學(xué)問

　　1.金字塔型的合理配比
　　小家庭中的當(dāng)家人要對家庭開支情況非常清楚，對近、中、遠(yuǎn)期的需求也應(yīng)該比較了解。如果確實(shí)有一些閑錢的話，建議把資金分成幾部分來運(yùn)做：第一部分，存款，這是絕對要設(shè)置的。這部分要保證你隨時(shí)能根據(jù)需要把它取出來。第二部分，投放到貨幣市場中，比如貨幣市場基金。它比較安全，而且這種方式會(huì)使你的收益相對高一些。但是不要把所有的錢都放進(jìn)去，因?yàn)檫@種投資的贖回是需要一定日期的。第三部分，放一些在股票市場里，但建議投資藍(lán)籌股或表現(xiàn)穩(wěn)定的股票，這類股票不會(huì)有很大波動(dòng)。這一部分的分配比例要少一點(diǎn)，就好像我們做菜，加一點(diǎn)調(diào)味料，提一點(diǎn)味足矣。尤其是資金規(guī)模并不是很大，成就沒有那么高的時(shí)候，股票配置的比例就更要低一些。

　　2.不投資也要關(guān)注
　　對于年輕的家庭來講，更多的精力要放在培養(yǎng)自己的能力資本上，這才是將來能帶來持續(xù)收入的“潛力股”。但是，在有形資產(chǎn)這方面，也要培養(yǎng)自己的意識(shí)，不要覺得錢不多，股票、基金之類的話題都與我無關(guān)，反而更要經(jīng)常地接觸和關(guān)注，用以積蓄理財(cái)智慧。很多事物都是要積累很長時(shí)間才會(huì)有感悟的，平時(shí)碰都不碰，指望用的時(shí)候得心應(yīng)手很難。保持對投資的好奇心，在增加能力資本的同時(shí)，也會(huì)無形中使自己的理解力、判斷力有很大提高。

　　3.定投基金的秘密

　　● 被平攤的成本
　　基金定投是一個(gè)很好的習(xí)慣，對于在家庭支出方面沒有計(jì)劃的人是一個(gè)非常好的強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的方式。但如果本身計(jì)劃性和投資意識(shí)都很強(qiáng)，倒不一定采用這樣的投資方式。因?yàn)槎ㄍ痘鸬氖找娌粫?huì)特別好，只是因?yàn)橥斗庞幸?guī)律，而股市又在不停地波動(dòng)，所以可能這次投的時(shí)候趕上高點(diǎn)，但下次又恰巧趕上最低點(diǎn)，因此成本就被攤低了。基金定投之后也要關(guān)心它的表現(xiàn)，不要投了以后就放手不管了，至少一年要重新看看這些基金是不是還值得保留，判斷它有沒有繼續(xù)上升的空間。

　　需要組合投放目前中國市場上有很多支基金，因?yàn)橥顿Y手段有限，基本上都是隨著大勢上下。這樣的基金能夠帶來的價(jià)值其實(shí)是很少的。因此合理配置它們更為重要，所投基金的風(fēng)格應(yīng)該盡量有所差別，并不是只看它的業(yè)績排第幾就去投。如果所有投的基金都是集中在小盤股就很危險(xiǎn)，還應(yīng)該選擇一部分大盤股去投放，再配上一點(diǎn)債券基金，這樣的組合投資風(fēng)險(xiǎn)比較分散，收益也會(huì)比較高。大盤藍(lán)籌股的基金有可能有時(shí)表現(xiàn)不太好，很多人不愿意投，但其實(shí)在一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期（3 ～ 5 年）來看，大盤股的單位風(fēng)險(xiǎn)與獲得的收益相比，很有可能比中小盤股好，風(fēng)險(xiǎn)大的投資要和風(fēng)險(xiǎn)比較平穩(wěn)的投資搭配來做。

收益伴隨風(fēng)險(xiǎn)

　　不同類別的品種相關(guān)性可能會(huì)比較低，因此有時(shí)大盤不好的時(shí)候小盤可能很好，投資就會(huì)一直比較穩(wěn)定，整個(gè)組合的波動(dòng)性可以相互緩沖。如果完全不考慮配置，只找業(yè)績最好的基金全投進(jìn)去，其實(shí)是非常危險(xiǎn)的做法，因?yàn)樗^的業(yè)績好可能只是暫時(shí)的，它跌起來也是很厲害的。在投資得到較大回報(bào)的同時(shí)，一定要弄清楚風(fēng)險(xiǎn)所在，如果光拿高回報(bào)而不知道風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里，是件很可怕的事，也許接下來就會(huì)是資產(chǎn)莫名其妙地縮水。

　　孩子財(cái)富觀的培養(yǎng)

　　孩子很小的時(shí)候財(cái)富觀是很難培養(yǎng)的，這個(gè)時(shí)候父母的榜樣作用更為重要。如果父母非常注意節(jié)約，比如隨手關(guān)燈，孩子就會(huì)從小養(yǎng)成不浪費(fèi)電的觀念。如果他看到大人花錢大手大腳，想要什么都可以買到，也就會(huì)形成“我想要的東西都會(huì)有”的觀念。

　　財(cái)富觀的培養(yǎng)也在一點(diǎn)一滴的生活中，是伴隨著人生觀、世界觀同時(shí)傳遞給孩子的。大人在購物的時(shí)候，會(huì)有意無意地跟孩子講，為什么會(huì)選擇買這個(gè)，而不買那個(gè)，那么孩子也會(huì)在實(shí)際生活中慢慢地對錢有一些觀念，甚至對物品的價(jià)值有一個(gè)判斷的標(biāo)準(zhǔn)。比如我?guī)鹤映鲩T，有時(shí)渴了要買飲料，我就只買礦泉水而不買可樂，盡管可樂還更便宜一些，然后告訴孩子我為什么買水，因?yàn)榭蓸冯m然便宜，但可能給身體帶來更大的危害，水是健康的，健康也是有價(jià)值的。再比如有時(shí)候我會(huì)買減價(jià)的東西，也會(huì)跟兒子講其實(shí)減價(jià)的東西是一樣的，只是外表難看了一些或者不夠新鮮，但并不影響它的價(jià)值，而且可以省不少錢。孩子都是很愿意和父母待在一起的，可以利用很多生活中的事情教給他很多東西，完全沒有必要嚴(yán)肅、認(rèn)真地教給他什么財(cái)富觀或理財(cái)方法。

　　其實(shí)，我們自己的財(cái)富觀也未必正確，也未必能適應(yīng)未來的社會(huì)，因此不必強(qiáng)行灌輸給孩子，過早地把他局限起來。讓孩子有更多的生活體驗(yàn)，鼓勵(lì)他接受不同的觀點(diǎn)，多去接觸不同的人，他會(huì)形成自己的判斷力。

　　當(dāng)然，每個(gè)孩子都有自己的特點(diǎn)，適合他的就是最好的。父母最了解自己的孩子，可以琢磨出哪種方式最適合他，這也就是做父母的樂趣所在了。