商法界與《法律適用·司法案例》聯(lián)合出品
作者簡(jiǎn)介：潘紅艷，吉林大學(xué)法學(xué)院副教授; 沙銀華，日本銀華金商咨詢股份有限公司董事長(zhǎng)。
內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)司法裁判能動(dòng)性體現(xiàn)為兩個(gè)方面，案件事實(shí)判斷能動(dòng)性以及適用法律選擇的能動(dòng)性。從保險(xiǎn)內(nèi)核分析：保險(xiǎn)是分散危險(xiǎn)、消化損失的制度，道德危險(xiǎn)的防范需要將被保險(xiǎn)人的故意行為排除在車(chē)險(xiǎn)合同的承保范圍以及保險(xiǎn)法律制度允許的范圍之外。從保險(xiǎn)的外部性分析：道德危險(xiǎn)防范核心功能是保證被保險(xiǎn)人和受害人在即使沒(méi)有保險(xiǎn)的前提下，會(huì)實(shí)施同樣的交通參與行為。以道德危險(xiǎn)防范對(duì)故意行為的排斥為縱軸，以保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)功能以及其最終指向的“無(wú)險(xiǎn)”狀態(tài)為橫軸，可以確定保險(xiǎn)司法裁判能動(dòng)性的作用范疇和方式。以案例的分析為源起，將研究視角拓寬至車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品革新維度中，可以獲取全面開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景下，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新走向。關(guān)鍵詞：司法裁判能動(dòng)性；車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新；保險(xiǎn)案例二、車(chē)險(xiǎn)糾紛中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的功能擴(kuò)容及法律路徑三、對(duì)車(chē)險(xiǎn)道德危險(xiǎn)防范法律制度布局的分析四、兩則車(chē)險(xiǎn)案例司法裁判能動(dòng)性分析五、對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)“從車(chē)主義”的思考六、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)采用“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕狈绞降暮侠硇再|(zhì)疑七、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新改革路徑機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)案件的司法裁判結(jié)果，不僅關(guān)涉訴爭(zhēng)雙方保險(xiǎn)賠付與否的利益紛爭(zhēng)，同時(shí)關(guān)涉車(chē)險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的防范——案件的裁判結(jié)果，直接決定涉案被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效防范。對(duì)此類(lèi)案件的理論梳理、分析和論證，包含3個(gè)遞進(jìn)的理論層次：首先，以案件訴爭(zhēng)的核心事實(shí)，保險(xiǎn)合同糾紛為起點(diǎn)，需要圍繞保險(xiǎn)合同條款，進(jìn)行符合保險(xiǎn)法律規(guī)定以及車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)原理的探查；然后，以案件法律適用及法律解釋的結(jié)論為起點(diǎn)，圍繞防范道德風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)向，進(jìn)行符合常理以及被保險(xiǎn)人利益的探查；最后，將案件置于類(lèi)型化的車(chē)險(xiǎn)糾紛之中，以保險(xiǎn)法律和保險(xiǎn)制度的融貫為導(dǎo)向，進(jìn)行與保險(xiǎn)制度功能發(fā)揮為終點(diǎn)的法律適用邏輯和法律解釋論支撐的探查。
圍繞車(chē)險(xiǎn)裁判中的道德風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，筆者選取兩則案例：一起是受害人故意制造事故（俗稱“碰瓷”），向保險(xiǎn)公司索要保險(xiǎn)金的案件，（2019）粵01民終5199號(hào)案件；一起是被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金的案件，（2018）粵0106民初9262號(hào)案件。以案例的分析為源起，將研究視角拓寬至車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品革新維度中，進(jìn)一步獲取在全面開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景下，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的走向。
一、案件核心事實(shí)及裁判要旨
（一）（2019）粵01民終5199號(hào)案件核心事實(shí)及裁判要旨
2017年10月30日，廣州市白云區(qū)某路段發(fā)生一起交通事故，龍某昌駕駛小型轎車(chē)行使至事發(fā)地點(diǎn)，遇行人劉某平持戶外遮陽(yáng)傘行走，龍某昌駕車(chē)駛過(guò)劉某平身邊時(shí)，其駕駛轎車(chē)左側(cè)與劉某平所持遮陽(yáng)傘發(fā)生碰撞，劉某平倒地后當(dāng)場(chǎng)死亡。公安機(jī)關(guān)無(wú)法查明事故發(fā)生前后行人劉某平持戶外遮陽(yáng)傘在事故地點(diǎn)活動(dòng)的行為動(dòng)機(jī)，交通事故成因不明。交警部門(mén)提供的案發(fā)現(xiàn)場(chǎng)視頻資料顯示：事發(fā)之前，行人劉某平從另一輛小轎車(chē)中下車(chē)，并從附近草叢中取出雨傘，載劉某平的小轎車(chē)停在事發(fā)不遠(yuǎn)處等待。肇事小轎車(chē)行駛出現(xiàn)后，劉某平打開(kāi)雨傘，與肇事小轎車(chē)發(fā)生碰撞。此后，搭載劉某平的小轎車(chē)行駛回事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)，下來(lái)一男子沖向現(xiàn)場(chǎng)，并踹了肇事司機(jī)以后離開(kāi)。綜合公安部門(mén)有關(guān)劉某平曾涉嫌參與制造交通事故進(jìn)行敲詐勒索的案件，以及法醫(yī)對(duì)劉某平的尸檢報(bào)告結(jié)論、廣東省某汽車(chē)保險(xiǎn)事故咨詢服務(wù)有限公司出具的有關(guān)肇事車(chē)輛檢驗(yàn)情況的說(shuō)明等證據(jù)材料，可以認(rèn)定受害人故意制造事故的事實(shí)。
裁判要旨：本案一審法院判決保險(xiǎn)公司支付50%的保險(xiǎn)金，二審法院認(rèn)定了受害人劉某平因故意制造事故而發(fā)生意外，導(dǎo)致自身死亡，進(jìn)而判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
（二）（2018）粵0106民初9262號(hào)案件核心事實(shí)及裁判要旨
案件核心事實(shí)：原告李某維駕駛投保車(chē)輛在廣東省珠海市國(guó)際賽車(chē)場(chǎng)內(nèi)參加試駕活動(dòng)發(fā)生碰撞護(hù)墻的單方事故導(dǎo)致該車(chē)損害。事故發(fā)生后向被告某保險(xiǎn)公司請(qǐng)求理賠，被拒。
裁判要旨：法院認(rèn)定了原被告之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，判定原告將被保險(xiǎn)車(chē)輛開(kāi)進(jìn)珠海國(guó)際賽車(chē)場(chǎng)賽道內(nèi)高速競(jìng)駛發(fā)生事故造成損失，符合保險(xiǎn)條款載明的免責(zé)情形。原告的行為不屬于常規(guī)的駕駛行為，極大的增加了被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)，此為常理，無(wú)需提示及明確說(shuō)明。進(jìn)而駁回原告李某維的訴訟請(qǐng)求，判令被告某保險(xiǎn)公司無(wú)需對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛的損失進(jìn)行賠付。
二、車(chē)險(xiǎn)糾紛中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的功能擴(kuò)容及法律路徑
（一）車(chē)險(xiǎn)糾紛中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的功能擴(kuò)容
道德危險(xiǎn)防范是貫穿于保險(xiǎn)立法中各項(xiàng)保險(xiǎn)法律制度的指針，也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中保險(xiǎn)人以營(yíng)利為導(dǎo)向應(yīng)當(dāng)采取的必要手段。車(chē)險(xiǎn)中的道德危險(xiǎn)，形成以下多維的譜系：投保車(chē)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人內(nèi)在放縱保險(xiǎn)事故發(fā)生的心理，被保險(xiǎn)人與沒(méi)有投保車(chē)險(xiǎn)相比駕駛行為謹(jǐn)慎程度降低，發(fā)生交通事故以后被保險(xiǎn)人放任損失繼續(xù)擴(kuò)大結(jié)果的發(fā)生，被保險(xiǎn)人或者受害人故意制造事故。車(chē)險(xiǎn)賠付案件中，道德風(fēng)險(xiǎn)防范的功能需要以車(chē)險(xiǎn)所處的具體場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行需求導(dǎo)向的擴(kuò)容。
首先，車(chē)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范關(guān)涉多維法律關(guān)系。
車(chē)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)目的角度，構(gòu)成了三個(gè)層次的法律關(guān)系：第一、單一的、個(gè)體的車(chē)險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人之間的法律關(guān)系；第二、車(chē)險(xiǎn)投保群體與車(chē)險(xiǎn)承保主體之間的法律關(guān)系；第三、全體道路交通參與者與道路交通風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者之間的法律關(guān)系。這三個(gè)層次的法律關(guān)系以道德風(fēng)險(xiǎn)的防范為靶心，指向車(chē)險(xiǎn)合同條款設(shè)置的合理性問(wèn)題。
其次，車(chē)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)涉保險(xiǎn)法與其他部門(mén)法的融貫。
保險(xiǎn)法對(duì)車(chē)險(xiǎn)案件的調(diào)整是以保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)展開(kāi)的，道德風(fēng)險(xiǎn)防范功能的發(fā)揮受限于保險(xiǎn)法調(diào)整的社會(huì)關(guān)系。實(shí)現(xiàn)充分防范車(chē)險(xiǎn)案件道德風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，需要與侵權(quán)法以及道路交通安全法等其他部門(mén)法并同進(jìn)行。
最后，車(chē)險(xiǎn)是以交通事故為具體場(chǎng)景的，車(chē)險(xiǎn)的道德危險(xiǎn)防范不僅指向保險(xiǎn)合同內(nèi)部關(guān)系本身，還指向以車(chē)險(xiǎn)為核心的交通事故涉及的其他主體。受害人故意導(dǎo)致交通事故發(fā)生取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的情形也應(yīng)當(dāng)納入道德危險(xiǎn)防范的范疇之內(nèi)。
（二）車(chē)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范的法律路徑
從法律制度層面，道德風(fēng)險(xiǎn)的防范是綜合的和系統(tǒng)的，以前述兩個(gè)案例為觀察基點(diǎn)，車(chē)險(xiǎn)案例中道德風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度路徑包括以下3種：1.限縮免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的適用范圍；2.運(yùn)用危險(xiǎn)增加保險(xiǎn)人免責(zé)的法律規(guī)定；3.借助侵權(quán)責(zé)任法受害人故意加害人免責(zé)的法律規(guī)定。
三、對(duì)車(chē)險(xiǎn)道德危險(xiǎn)防范法律制度布局的分析
（一）以保險(xiǎn)法律制度為基準(zhǔn)，將（2018）粵0106民初9262號(hào)案件中萃取的法律規(guī)定作為分析對(duì)象
（2018）粵0106民初9262號(hào)案件法官做出最終判決揀選的法律制度包括兩個(gè)：第一，《保險(xiǎn)法》第17條第二款，保險(xiǎn)人免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定。第二，《保險(xiǎn)法》第52條第二款，被保險(xiǎn)人不履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)保險(xiǎn)人免責(zé)的規(guī)定。
1. 免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的制度內(nèi)核
保險(xiǎn)合同具有專業(yè)性、技術(shù)性特征，又是保險(xiǎn)人提供的格式合同，投保人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的探知受限于其對(duì)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)合同條款的認(rèn)知程度。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)有對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，使得投保人可以對(duì)其購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有充分翔實(shí)的知悉。
《保險(xiǎn)法》第17條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！翱梢?jiàn)，免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的制度內(nèi)核由3個(gè)方面構(gòu)成：第一，對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款范圍的確定；第二，對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款提示的判定；第三，對(duì)保險(xiǎn)人是否履行明確說(shuō)明義務(wù)的判定。
2. 危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的制度內(nèi)核
危險(xiǎn)增加雖然屬于個(gè)案和單個(gè)險(xiǎn)種具體衡量的事項(xiàng)，在保險(xiǎn)合同層面，危險(xiǎn)和危險(xiǎn)確定的義務(wù)相互聯(lián)系。危險(xiǎn)屬性本身包含著變化，以危險(xiǎn)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)合同本身包含著危險(xiǎn)的變化特征。一般程度的危險(xiǎn)增加是保險(xiǎn)合同當(dāng)然的承保對(duì)象，只有當(dāng)危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，法律才存在調(diào)整的必要。我國(guó)《保險(xiǎn)法》以危險(xiǎn)“顯著”增加為調(diào)整對(duì)象，體現(xiàn)了對(duì)危險(xiǎn)基本屬性的順承，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)標(biāo)的的功能發(fā)揮的順位：保險(xiǎn)標(biāo)的功能的發(fā)揮順位優(yōu)先于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)法對(duì)危險(xiǎn)增加的調(diào)整是以充分發(fā)揮（不阻礙）保險(xiǎn)標(biāo)的功能為前提的。對(duì)“非顯著”的危險(xiǎn)增加法律不加以規(guī)定和干涉，僅對(duì)“顯著”的危險(xiǎn)增加進(jìn)行調(diào)整符合危險(xiǎn)的基本屬性。
《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定了危險(xiǎn)增加通知義務(wù)及其法律后果，該條第一款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后退還投保人?！霸摋l第二款規(guī)定：”被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>
（二）以侵權(quán)法律制度為基準(zhǔn)，將（2019）粵01民終5199號(hào)案件中萃取的法律適用過(guò)程作為分析對(duì)象
（2019）粵01民終5199號(hào)案件首先對(duì)案件的事實(shí)和證據(jù)進(jìn)行認(rèn)定，然后對(duì)案件適用法律進(jìn)行分析：法官將二審的爭(zhēng)議焦點(diǎn)確定為劉某平是否故意制造案涉交通事故，對(duì)案件證據(jù)和事實(shí)進(jìn)行綜合全面分析：（2019）粵01民終5199號(hào)案件判決書(shū)中，判案法官分析了以下事實(shí)：劉某平是否故意制造案涉交通事故的事實(shí)，其中包括《道路交通事故證明》對(duì)案件事實(shí)認(rèn)定的影響、案涉事故發(fā)生經(jīng)過(guò)的事實(shí)認(rèn)定、案涉事故發(fā)生前后劉某平與套牌車(chē)的關(guān)系分析。在此基礎(chǔ)上，得出結(jié)論：“劉某平故意制造案涉交通事故的高度可能性?！弊罱K選擇適用《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第27條的規(guī)定（以及《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第76條第二款）作為判決依據(jù)。依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第27條規(guī)定：“損害是因受害人故意造成的，行為人不承擔(dān)責(zé)任?！?/p>
四、兩則車(chē)險(xiǎn)案例司法裁判能動(dòng)性分析
（一）（2018）粵0106民初9262號(hào)案件裁判司法能動(dòng)性分析
（2018）粵0106民初9262號(hào)案件法官對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)定的適用未局限于該法律制度內(nèi)核，而是顯現(xiàn)出了司法裁判過(guò)程的能動(dòng)性。從制度內(nèi)核觀察，危險(xiǎn)增加的法律制度規(guī)定包括兩個(gè)層次：第一，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；第二，危險(xiǎn)增加未通知法律后果。對(duì)《保險(xiǎn)法》第52條兩款的設(shè)置進(jìn)行體系解釋可知：第一款危險(xiǎn)增加通知義務(wù)是第二款中規(guī)定的保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的前提。同時(shí)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)行使合同解除權(quán)，否則不能直接推導(dǎo)出保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的法律后果。即，依據(jù)該法條的文義解釋和體系解釋，第二款規(guī)定的保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的條件包括3個(gè)：第一、危險(xiǎn)程度顯著增加；第二，被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)；第三，保險(xiǎn)人行使解除權(quán)。法官在適用該法律規(guī)定時(shí)，并未拘泥于保險(xiǎn)人免責(zé)的表層法律解釋，而是將危險(xiǎn)程度顯著增加的判斷納入到車(chē)險(xiǎn)發(fā)生的具體場(chǎng)景中，并將判斷標(biāo)準(zhǔn)與“常情”進(jìn)行連接和比對(duì)。在此基礎(chǔ)上得出結(jié)論：“被告車(chē)輛投保的是家庭自用保險(xiǎn)，私家車(chē)在高速路上的時(shí)速不得超過(guò)120公里，原告在賽道上超過(guò)180公里，車(chē)輛的危險(xiǎn)程度顯著增加是顯而易見(jiàn)的?！?/p>
1. 案件事實(shí)判斷的能動(dòng)性分析
法官的裁決和判斷兼顧了車(chē)險(xiǎn)案件的內(nèi)部性和外部性兩個(gè)方面，從內(nèi)部性角度衡量，本案需要解決圍繞機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同展開(kāi)的合同條款效力以及承保范圍等問(wèn)題。本案所涉保險(xiǎn)合同是針對(duì)一般家用機(jī)動(dòng)車(chē)展開(kāi)的，在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定上，以家用機(jī)動(dòng)車(chē)的危險(xiǎn)為確定保險(xiǎn)費(fèi)精算的基礎(chǔ)。以保險(xiǎn)交易的等價(jià)有償標(biāo)準(zhǔn)衡量，作為投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)的是，保險(xiǎn)人承保公共道路上，以常態(tài)駕駛方式和正常速度實(shí)施的駕駛行為過(guò)程所蘊(yùn)含的危險(xiǎn)。從外部性角度衡量，本案需要考察與本案所涉的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同相對(duì)應(yīng)的其他保險(xiǎn)類(lèi)型，即與本案中被保險(xiǎn)人所實(shí)施的賽道內(nèi)高速駕駛行為相匹配的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)類(lèi)型。然后將屬于本案涉及保險(xiǎn)合同承保范圍的危險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時(shí)實(shí)施的具體行為進(jìn)行比對(duì)，從而獲得兼顧保險(xiǎn)合同內(nèi)部性事實(shí)和外部性事實(shí)的判斷。
2. 案件法律適用的能動(dòng)性分析
在適用法律的選擇上，擯棄選擇單一法律制度的做法，而是將《保險(xiǎn)法》有關(guān)免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的規(guī)定作為一個(gè)整體加以適用。從本案的核心事實(shí)出發(fā)，被保險(xiǎn)人在賽道內(nèi)高速駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)造成損失，法官適用法律的選取以下述方式展開(kāi)：第一，與被保險(xiǎn)人投保的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同條款做對(duì)應(yīng)進(jìn)行適用法律的選擇，從而選擇適用保險(xiǎn)法有關(guān)免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定；第二，與被保險(xiǎn)人高速駕駛行為做對(duì)應(yīng)，從而選擇適用危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的規(guī)定。在適用免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有局限于該規(guī)定的制度內(nèi)核，對(duì)保險(xiǎn)人是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行機(jī)械探查，而是綜合運(yùn)用對(duì)被保險(xiǎn)人行為的主觀狀態(tài)和客觀結(jié)果的分析，并同對(duì)危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的解釋，以及對(duì)保險(xiǎn)原理中有關(guān)危險(xiǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)得出保險(xiǎn)人免責(zé)的結(jié)論。法官在判決書(shū)中寫(xiě)道：“保險(xiǎn)合同屬于射幸合同，所承保的風(fēng)險(xiǎn)屬于不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，也因此在保險(xiǎn)上將故意行為排除在承保范圍之外?！薄氨ｋU(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，是法律的直接規(guī)定，無(wú)論保險(xiǎn)人是否明確說(shuō)明，均對(duì)被保險(xiǎn)人產(chǎn)生法律約束力。”
（二）（2019）粵01民終5199號(hào)案件裁判司法能動(dòng)性分析
（2019）粵01民終5199號(hào)案件雖然屬于車(chē)險(xiǎn)糾紛，但是法官在判決中并未適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，而是適用了《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定。法律適用的選擇本身就是司法能動(dòng)性的體現(xiàn)，分析如下。
從確定保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的角度出發(fā)，侵權(quán)法律關(guān)系為保險(xiǎn)法律關(guān)系的基礎(chǔ)法律關(guān)系，保險(xiǎn)法律關(guān)系是侵權(quán)法律關(guān)系的上層法律關(guān)系。保險(xiǎn)合同關(guān)系和侵權(quán)關(guān)系具有各自獨(dú)立的功能指向，探查目的和內(nèi)容也不相同，需要進(jìn)行區(qū)隔。區(qū)隔的意義在于將保險(xiǎn)案件與侵權(quán)案件加以各個(gè)層面的區(qū)分。
1. 立法層面
保險(xiǎn)法和侵權(quán)法各種的功能和基本理論：保險(xiǎn)法偏重保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置以及各方利益平衡。侵權(quán)法偏重加害方、受害方的綜合考量，懲戒與賠償綜合考量。兩種法律關(guān)系牽涉的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益體系并不相同。
2. 司法層面
保險(xiǎn)人的案件利益和作為加害人的被保險(xiǎn)人的案件利益并不相同：保險(xiǎn)人的案件利益核心在于確定侵權(quán)基礎(chǔ)法律關(guān)系中被保險(xiǎn)人需要賠付的部分，并將這部分賠付和保險(xiǎn)合同做對(duì)應(yīng)，以最終確定保險(xiǎn)人是否需要履行保險(xiǎn)金給付義務(wù)。作為加害人的被保險(xiǎn)人的案件利益核心在于確定侵權(quán)法律關(guān)系中被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。
但是，侵權(quán)案件和保險(xiǎn)案件常常存在交疊，尤其在車(chē)險(xiǎn)案件中，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍是被保險(xiǎn)人交通肇事中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，責(zé)任的確認(rèn)過(guò)程和侵權(quán)案件的處理過(guò)程重疊。從本案的事實(shí)出發(fā)，處理機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)糾紛需要順次解決兩個(gè)問(wèn)題：首先，需要判定交通事故中被保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任；其次，在被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)責(zé)任的前提下，再對(duì)被保險(xiǎn)人的責(zé)任是否屬于機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍進(jìn)行判斷，在此基礎(chǔ)上做出保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)金的最終判斷。第一個(gè)問(wèn)題需要解決的就是被保險(xiǎn)人（交通肇事者）與受害人之間的侵權(quán)法律關(guān)系，本案中，只要能夠證明受害人屬于故意，被保險(xiǎn)人則無(wú)需承擔(dān)交通事故責(zé)任，第二個(gè)層次的問(wèn)題也就無(wú)需進(jìn)行判斷。
（三）保險(xiǎn)司法裁判能動(dòng)性的范疇和方式
根據(jù)前述對(duì)兩則案件司法能動(dòng)性的分析，可以將保險(xiǎn)司法裁判能動(dòng)性以下圖揭示：
保險(xiǎn)司法裁判能動(dòng)性圖從保險(xiǎn)內(nèi)核分析：保險(xiǎn)是分散危險(xiǎn)、消化損失的制度，道德危險(xiǎn)的防范需要將被保險(xiǎn)人的故意行為排除在車(chē)險(xiǎn)合同的承保范圍以及保險(xiǎn)法律制度允許的范圍之外。從保險(xiǎn)的外部性分析：道德危險(xiǎn)防范核心功能是保證被保險(xiǎn)人和受害人在即使沒(méi)有保險(xiǎn)的前提下，會(huì)實(shí)施同樣的交通參與行為。以道德危險(xiǎn)防范對(duì)故意行為的排斥為縱軸，以保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)功能以及其最終指向的“無(wú)險(xiǎn)”狀態(tài)為橫軸，我們可以確定保險(xiǎn)司法裁判能動(dòng)性的作用范疇和方式。1. 將道德風(fēng)險(xiǎn)防范與車(chē)險(xiǎn)所處外部性進(jìn)行銜接，突破道德風(fēng)險(xiǎn)防范的保險(xiǎn)制度內(nèi)核和保險(xiǎn)法律視域，將被保險(xiǎn)人和受害人的故意行為防范均納入道德危險(xiǎn)防范的問(wèn)題視域之中。2. 將保險(xiǎn)與“無(wú)險(xiǎn)”進(jìn)行銜接，突破保險(xiǎn)的既有功能視域，將無(wú)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的終極功能導(dǎo)向，進(jìn)而將保險(xiǎn)與保險(xiǎn)所處的社會(huì)常態(tài)（常理、常識(shí)）進(jìn)行比對(duì)探查。五、對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)“從車(chē)主義”的思考前述兩則案例折射出，道路交通事故一直以來(lái)都是最嚴(yán)重、最多發(fā)的意外事故，每年在全球都有成千上萬(wàn)條鮮活的生命枯萎在冰冷的馬路上。根據(jù)世界衛(wèi)生組織發(fā)布的數(shù)據(jù)，擁有全球最復(fù)雜、里程最長(zhǎng)道路網(wǎng)絡(luò)的中國(guó)，交通事故率更是連續(xù)多年位居全球前列。在此背景下，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入新一輪的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，如何踐行車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以成為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)群雄逐鹿的翹楚，各家保險(xiǎn)公司關(guān)注頗多。雖然，我們可以找到許多引起交通事故高發(fā)的原因，而商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)制度本身設(shè)計(jì)能否起到抑制交通事故高發(fā)的作用，頗值探索。“從人”還是“從車(chē)”或兩者兼顧，這些是世界上經(jīng)營(yíng)商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)的各種不同的模式。我國(guó)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)以車(chē)為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并厘定費(fèi)率，采用的是“從車(chē)原則”。換言之，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定根據(jù)投保車(chē)輛的情況進(jìn)行，不考慮駕駛?cè)藛T的因素。例如，如果投保車(chē)輛曾經(jīng)出過(guò)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)行業(yè)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)上有出險(xiǎn)記錄，那么，第二年續(xù)保時(shí)，將根據(jù)被保險(xiǎn)車(chē)輛的出險(xiǎn)情況，保費(fèi)將提高若干百分點(diǎn)，而不考慮駕駛車(chē)輛的人員的出險(xiǎn)情況。即便駕駛?cè)藛T曾經(jīng)駕駛其他車(chē)輛出險(xiǎn)，也不用擔(dān)心自己的被保險(xiǎn)車(chē)輛費(fèi)率會(huì)提高。（一）我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)采取“從車(chē)原則”當(dāng)今世界上，在機(jī)動(dòng)車(chē)的駕駛還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化之前，還是需要靠人來(lái)駕駛的。而駕駛?cè)藛T的年齡，駕駛心態(tài)，駕駛技術(shù)和遵守交通法規(guī)的自覺(jué)性，交通安全意識(shí)都和交通事故的容易發(fā)生與不發(fā)生或少發(fā)生，有著密切的關(guān)聯(lián)性。年少氣盛，開(kāi)英雄車(chē)，開(kāi)賭氣車(chē)，開(kāi)超速車(chē)，開(kāi)搶道車(chē)，逆向行駛，隨意停放，我行我素，引領(lǐng)堵車(chē)潮流，駕車(chē)猶如在自家后花園閑庭信步等情況不勝枚舉，無(wú)一不與駕駛?cè)藛T素養(yǎng)有關(guān)。換言之，方向盤(pán)在駕駛?cè)藛T手中，絕大多數(shù)的交通事故發(fā)生，與駕駛?cè)藛T有關(guān)。當(dāng)然也有例外，由于車(chē)輛設(shè)計(jì)上存在缺陷，如剎車(chē)裝置因設(shè)計(jì)缺陷失靈等引起的事故，但這些畢竟不是交通事故頻發(fā)的主因。因此，機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí)，到底遵循以人的因素為中心（亦稱“隨人因素”），還是遵循以車(chē)為中心（亦稱“隨車(chē)因素”“從車(chē)從用原則”），到底哪一個(gè)更符合中國(guó)國(guó)情？例如對(duì)網(wǎng)約車(chē)賠付的糾紛，詳究其原因，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司面對(duì)的是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)率完全不一的人群，私家網(wǎng)約車(chē)有的將其作為職業(yè)每天十幾小時(shí)載客，有的僅月載客數(shù)次，出車(chē)的頻率因人而異，因時(shí)而異，因天氣而異，因生活節(jié)奏而異，因家庭成員的需求而異。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的差異隨著載客次數(shù)的變化而變化，面對(duì)如此風(fēng)險(xiǎn)率不一的人群，無(wú)法采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司暫時(shí)無(wú)適合險(xiǎn)種出臺(tái)。為什么風(fēng)險(xiǎn)程度不同的對(duì)象，不能加入同樣一種保險(xiǎn)呢？這要從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原理講起。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是靠大數(shù)法則而建立起來(lái)的一種事業(yè)，世界上風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生看似沒(méi)有規(guī)律的現(xiàn)象，如果增加觀察的數(shù)量，達(dá)到大數(shù)時(shí)，其規(guī)律就出現(xiàn)了。最明顯的事例就是人的性別，從小范圍看，如看一個(gè)村落，男女人數(shù)可能不會(huì)各半，但是放到大數(shù)中，世界上的男性和女性比例各占50%，這就是大數(shù)法則。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)就是建筑在這樣一個(gè)法則之上。地震，暴風(fēng)雨等自然現(xiàn)象，人的患病，車(chē)禍的發(fā)生，看似毫無(wú)規(guī)律可循，但在大數(shù)法則中，可以找到其發(fā)生的規(guī)律。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求是凡參加同一種保險(xiǎn)的人，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率等條件上必須是基本相同的，在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比率上也要求是均等的，這樣才能計(jì)算出該種被保險(xiǎn)人群的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，才能保證萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司能有足夠的經(jīng)濟(jì)支付能力為投保方（含被保險(xiǎn)人，受益人）補(bǔ)償因事故而帶來(lái)的損失。保險(xiǎn)公司補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)金，源于每位投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率大不相同者，不能使用同一個(gè)保險(xiǎn)品種，如果使用同一保險(xiǎn)品種時(shí)，則對(duì)其他參加該保險(xiǎn)的投保方不公平。微小的風(fēng)險(xiǎn)差異，可以通過(guò)提高費(fèi)率等方法來(lái)調(diào)整，但是，風(fēng)險(xiǎn)量過(guò)高的情況下，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)采取以提高費(fèi)率的方式接受繼續(xù)參保，而是采用拒保的方式來(lái)解決這種難題。（二）商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“從人”主義的優(yōu)勢(shì)境外一般采用“從人”與“從車(chē)”兼顧的方法，主要以“從人”為主，兼顧車(chē)輛用途，車(chē)況等“從車(chē)”因素來(lái)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。首先要考慮被保險(xiǎn)人的年齡。保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，駕駛員的年齡越小其駕車(chē)發(fā)生交通事故的出險(xiǎn)率就越高，如：18歲到26歲年齡段與27歲到35歲年齡段人群相比較，那么前者屬于“高風(fēng)險(xiǎn)人群”，其出險(xiǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于后者的“中風(fēng)險(xiǎn)人群”，而“中風(fēng)險(xiǎn)人群”與36歲到60歲年齡段的“低風(fēng)險(xiǎn)人群”相比，則前者的出險(xiǎn)率又較高于后者。當(dāng)然即便是同一等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)人群中，因安全法律意識(shí)，駕駛心態(tài)，駕駛經(jīng)驗(yàn)，事故經(jīng)歷的有無(wú)，其出險(xiǎn)率也會(huì)截然不同。再以駕駛其他車(chē)輛出險(xiǎn)為例，在臺(tái)灣地區(qū)第二年的保費(fèi)則會(huì)上漲，因?yàn)榕_(tái)灣地區(qū)適用全區(qū)域從人原則；而在日本其處理方法則與臺(tái)灣地區(qū)迥異，與進(jìn)行理賠時(shí)使用誰(shuí)的保險(xiǎn)直接有關(guān)。若駕駛員駕駛朋友的車(chē)出險(xiǎn)，理賠時(shí)若使用車(chē)主投保的保險(xiǎn)，那么第二年駕駛員自己的車(chē)險(xiǎn)，則不會(huì)上漲保費(fèi)。反之，若是由駕駛員自己的保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠的話，那么第二年的保費(fèi)將上漲。當(dāng)然，被保險(xiǎn)車(chē)輛用途與其可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)程度亦有很大的關(guān)系。如：一般家庭用車(chē)與用于商業(yè)運(yùn)輸?shù)能?chē)輛相比，前者的風(fēng)險(xiǎn)程度明顯低于后者。如將一般家庭用車(chē)再細(xì)分化，則，有的僅僅用于周末超市購(gòu)物，節(jié)假日郊游或近距離自駕游；有的家庭用車(chē)還包含上下班用車(chē)。那么，前者的風(fēng)險(xiǎn)程度明顯低于后者。基于上述種種因素對(duì)車(chē)險(xiǎn)事故的發(fā)生與否起著十分關(guān)鍵的作用，因此在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不應(yīng)將所有的人群都統(tǒng)一成一個(gè)費(fèi)率，而是應(yīng)當(dāng)采取差別化方法，根據(jù)投保人的需求以及實(shí)際狀態(tài)，讓投保人自由選擇保障內(nèi)容，量身定做厘定出最適合投保人的個(gè)性化費(fèi)率，不僅對(duì)消費(fèi)者是一個(gè)福音，就是保險(xiǎn)公司在控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為每一位客戶做好保險(xiǎn)服務(wù)，亦有相得益彰之效果。（三）交強(qiáng)險(xiǎn)的“從人”主義選擇我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)兩類(lèi)，強(qiáng)制性保險(xiǎn)就是人們耳熟能詳?shù)摹敖粡?qiáng)險(xiǎn)”，而商業(yè)車(chē)險(xiǎn)一般有“商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)”和“車(chē)輛保險(xiǎn)”。如前文所述，我國(guó)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)遵循的是“從車(chē)原則”，其實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)也不例外，目前我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)采用的也是“從車(chē)原則”。除了第一年按照交強(qiáng)險(xiǎn)的條例支付保費(fèi)外，其他年度的交強(qiáng)險(xiǎn)計(jì)算的結(jié)果浮動(dòng)遵循從車(chē)原則，按照機(jī)動(dòng)車(chē)上一保險(xiǎn)年度發(fā)生的有責(zé)任道路交通事故情況實(shí)行聯(lián)系浮動(dòng)。那么交強(qiáng)險(xiǎn)能否也采取“從人原則”？對(duì)此我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的意見(jiàn)眾說(shuō)紛紜，見(jiàn)仁見(jiàn)智，并不統(tǒng)一。交強(qiáng)險(xiǎn)是具有社會(huì)保障性質(zhì)的帶有法律強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，亦稱為“法定保險(xiǎn)”。通過(guò)法律規(guī)定施行強(qiáng)制性的參保，其目的是為了交通事故中第三者（被害人）的權(quán)益得到保障。即便駕駛?cè)藛T醉酒駕車(chē)肇事，本是違反《道路交通安全法》的行為，保險(xiǎn)公司理應(yīng)不予理賠，但是為了保障被害人的權(quán)益，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)受害方進(jìn)行理賠。當(dāng)然此種情況，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中則無(wú)法得到理賠。筆者認(rèn)為，交通肇事是駕駛?cè)藛T或故意或駕駛失誤為主因，是人為因素造成的，因此肇事記錄跟隨駕駛?cè)藛T，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)肇事記錄實(shí)行浮動(dòng)，亦為必然之選。但是，由于交強(qiáng)險(xiǎn)畢竟是帶有社會(huì)保障性質(zhì)的一種制度，其軸心就是最大程度保障第三者的權(quán)益，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和保障百姓的安居樂(lè)業(yè)，因此，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加限制性條款來(lái)限制被保險(xiǎn)人范圍的做法，則無(wú)法引進(jìn)到交強(qiáng)險(xiǎn)制度中。綜上所述，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)若采用本文談及的“從人原則”兼“從車(chē)原則”的模式，讓消費(fèi)者自己選擇被保險(xiǎn)人范圍，交強(qiáng)險(xiǎn)同“從人原則”掛鉤，出險(xiǎn)記錄隨人隨車(chē)同時(shí)移動(dòng)，優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)為三個(gè)方面：首先，不僅消費(fèi)者本人可以達(dá)到節(jié)省保費(fèi)之功效；其次，保險(xiǎn)公司亦因保險(xiǎn)事故減少可從中得到理賠案件下降得到利益，通過(guò)駕駛?cè)藛T的出險(xiǎn)記錄決定保費(fèi)升降，懲獎(jiǎng)相得益彰，扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的赤字無(wú)法解消的尷尬；再次，更重要的是此舉可逐漸增強(qiáng)駕駛?cè)藛T的安全意識(shí)，減少交通事故的發(fā)生，進(jìn)而確立交通安全的和諧社會(huì)。六、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)采用“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕狈绞降暮侠硇再|(zhì)疑（一）我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人范圍存在的問(wèn)題在我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)中，對(duì)承保范圍有如下規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生的意外事故”（保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款第22條）造成的責(zé)任損失予以承保。對(duì)上述規(guī)定進(jìn)行分解，可以得到以下兩個(gè)內(nèi)容：首先，該車(chē)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是造成事故發(fā)生的主體，如果由該主體造成保險(xiǎn)事故并產(chǎn)生損失，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)補(bǔ)償損失之責(zé)任。其次，得到被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T，亦可同被保險(xiǎn)人一樣享受事故發(fā)生主體的待遇，如果由該主體造成保險(xiǎn)事故并產(chǎn)生損失，保險(xiǎn)公司同樣將承擔(dān)補(bǔ)償損失之責(zé)任。筆者不對(duì)第一個(gè)內(nèi)容展開(kāi)解析，只針對(duì)第二個(gè)內(nèi)容進(jìn)行分析和思考，問(wèn)題所在：“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T”被視為被保險(xiǎn)人，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品這種設(shè)計(jì)，是否符合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理？是否能發(fā)揮車(chē)險(xiǎn)的社會(huì)保障性功能？是否能為社會(huì)安定發(fā)揮作用？筆者經(jīng)過(guò)分析研究，認(rèn)為這種將被保險(xiǎn)人或者其允許的駕駛?cè)俗鳛槌斜７秶黧w界定標(biāo)準(zhǔn)的做法有違精算原理，易于滋生道德風(fēng)險(xiǎn)，也與機(jī)動(dòng)車(chē)使用的現(xiàn)實(shí)狀況不相契合。（二）有違機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)的精算與合同條款的科學(xué)對(duì)應(yīng)關(guān)系保險(xiǎn)的精算是以數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)的公式化計(jì)算以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程，保險(xiǎn)合同條款的確定是以語(yǔ)言文字界定承保范圍以及除外責(zé)任的過(guò)程。科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)精算與保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容保持剔除數(shù)字和文字差異的同一過(guò)程，這是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)得以健康發(fā)展的重要保障。在機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)合同條款中，將保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的危險(xiǎn)界定為“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)恕彪y于體現(xiàn)為精算中的確切數(shù)據(jù)。對(duì)條款表述進(jìn)行文義解讀，可知：任何經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)笋{駛機(jī)動(dòng)車(chē)造成的責(zé)任損失均可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。將“被保險(xiǎn)人允許”做極端的推論，只要擁有駕駛執(zhí)照，均有可能獲得被保險(xiǎn)人的允許。如果對(duì)所有這些主體駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)造成的責(zé)任損失予以賠償，保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)將無(wú)限擴(kuò)大。這樣，精算師不能也不可能找到與所有經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)讼鄬?duì)應(yīng)的精算數(shù)據(jù)。（三）會(huì)消弭潛在的機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)需求當(dāng)今社會(huì)，隨著酒駕違法、醉駕入刑的法律和行政法規(guī)的相繼出臺(tái)，有償代駕已經(jīng)成為機(jī)動(dòng)車(chē)使用過(guò)程中的常態(tài)行為，如果堅(jiān)持現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋所有被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)说某斜７秶瑒t會(huì)消弭代駕時(shí)的潛在機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代駕者可以因?yàn)橐呀?jīng)獲得了被保險(xiǎn)人的允許而獲得保險(xiǎn)保障，其代駕行為發(fā)生交通事故的，可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。有償代駕的代駕人是以其駕駛資格和技術(shù)付出勞動(dòng)，賺取酬勞的主體，對(duì)代駕群體進(jìn)行專門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)計(jì)符合有償代駕的利益屬性和專業(yè)屬性，也與專業(yè)代駕承擔(dān)責(zé)任的法律制度體系保持一致。而在現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)合同條款的框架下，有償代駕依然是獲得被保險(xiǎn)人允許的人，其駕駛行為發(fā)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)完全符合承保范圍的約定，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有拒絕的理由。這樣，針對(duì)專業(yè)的有償代駕者群體的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)完全得不到培育和發(fā)展。（四）會(huì)滋生和擴(kuò)張機(jī)動(dòng)車(chē)出借人和借用人的道德風(fēng)險(xiǎn)一般而言，機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主會(huì)因?yàn)閷?duì)愛(ài)車(chē)的珍惜以及對(duì)借用人機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛技術(shù)的擔(dān)心而不愿意將自己的車(chē)出借。但是以現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)范圍觀察，所有經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人允許的人均可以成為承保對(duì)象，機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主的出借行為就常常被鼓勵(lì)，反正發(fā)生事故由保險(xiǎn)公司理賠。借用人的駕駛心理亦然，在駕駛的過(guò)程中常常會(huì)因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)保障而不謹(jǐn)慎駕駛。我國(guó)城市交通中大量存在的莽撞駕駛與駕駛?cè)说姆湃涡睦碇苯酉嚓P(guān)，而莽撞駕駛又常常是交通肇事的原因?？梢?jiàn)，機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主任意的將自己的機(jī)動(dòng)車(chē)出借、借用人不謹(jǐn)慎駕駛，與我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)所有被保險(xiǎn)人允許的人均給予保險(xiǎn)保障存在關(guān)聯(lián)甚至原因關(guān)系。美國(guó)多數(shù)州采取以個(gè)體被保險(xiǎn)人為承保對(duì)象的車(chē)險(xiǎn)投保模式，日本新一輪的機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)條款改革也推出了專門(mén)承保被保險(xiǎn)人個(gè)人的機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)定只對(duì)駕駛員駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)產(chǎn)生的責(zé)任承保。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這種“從人”為主導(dǎo)的車(chē)險(xiǎn)投保模式有利于在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程中更加有效的控制承保風(fēng)險(xiǎn)。七、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新改革路徑如果商業(yè)車(chē)險(xiǎn)能采用“從人原則”，設(shè)計(jì)出國(guó)外流行的由投保人自行選擇各種限制被保險(xiǎn)人范圍的附加車(chē)險(xiǎn)，那么，將達(dá)到投保人，保險(xiǎn)公司得益和交通事故大幅度減少的三贏局面的效果。限制被保險(xiǎn)人范圍附加保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)并不復(fù)雜，國(guó)外一般將其設(shè)計(jì)成幾款商業(yè)車(chē)險(xiǎn)附加保險(xiǎn)，由投保人自行選擇。大致可分為以下幾種：保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)稱其為“全年齡段”保障。這是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)（含商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛險(xiǎn)）主險(xiǎn)合同中的約定，如果投保人希望其被保險(xiǎn)人不受任何限制，只要投保人同意他人駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛，該他人則被列入被保險(xiǎn)的對(duì)象中，成為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人。選擇此種方式者，在加入商業(yè)車(chē)險(xiǎn)時(shí)不用選擇限制被保險(xiǎn)人的附加保險(xiǎn)。這種方法與我國(guó)目前的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)內(nèi)容基本相同。可細(xì)分為：18歲，21歲，26歲，30歲以及35歲以下不承保，各保險(xiǎn)公司的分類(lèi)方法不盡相同。若投保人選擇26歲以下不承保，則盡管投保人同意26歲以下的他人駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛，萬(wàn)一發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和車(chē)輛保險(xiǎn)將不予理賠。如果被保險(xiǎn)車(chē)輛，僅限于投保人本人駕駛，或僅限投保人夫婦駕駛，或僅限于家庭成員駕駛，上述自選限制駕車(chē)人員的附加保險(xiǎn)，如何體現(xiàn)三贏？第一，投保人可根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇最適合自己的限制性附加保險(xiǎn)，以此來(lái)減少保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。例：若選擇26歲以下不承保，其實(shí)際負(fù)擔(dān)的保費(fèi)與不限制被保險(xiǎn)人年齡（全年齡段擔(dān)保）相比，則可減少30%～40%左右的保費(fèi)。若，全擔(dān)保為2000元/年，則為1200元～1400元/年。若選擇投保人本人駕駛，則可節(jié)約一半左右的保費(fèi)。消費(fèi)者可根據(jù)自己需求減少保費(fèi)開(kāi)支，其為一贏。第二，在我國(guó)由于汽車(chē)仍為高檔消費(fèi)品，朋友間借用之風(fēng)盛行，駕駛不熟悉車(chē)輛的出險(xiǎn)率居高不下，若限制了駕駛?cè)藛T的范圍，朋友之間借用車(chē)輛的事情，會(huì)受到一定程度的制約。投保人可以駕車(chē)人被限制為由，委婉拒絕出借，不會(huì)影響朋友之間的感情。此舉可降低駕駛不熟悉車(chē)輛的出險(xiǎn)率，保險(xiǎn)公司因此可減少理賠，此為二贏。第三，由于駕駛?cè)藛T一旦出事，都會(huì)被記錄在案，第二年保費(fèi)會(huì)上漲，會(huì)增強(qiáng)駕駛?cè)藛T的安全意識(shí)；其次，如駕車(chē)年齡范圍得到限制，高風(fēng)險(xiǎn)年輕人群駕車(chē)會(huì)得到一定程度的抑制，而隨意出借車(chē)輛，發(fā)生事故反正有保險(xiǎn)公司買(mǎi)單的觀念會(huì)得到糾正，那么交通事故的發(fā)生率會(huì)得到相當(dāng)程度的控制，交通事故死亡人數(shù)也會(huì)隨之下降，此為三贏。（二）商業(yè)車(chē)險(xiǎn)“限本人駕駛”的啟示2018年11月，日本幾家大型財(cái)險(xiǎn)公司同時(shí)發(fā)布在2019年1月推出“限本人駕駛”機(jī)動(dòng)車(chē)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)布宣稱，任意加入的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)將駕駛員限定為本人（被保險(xiǎn)人）時(shí)，投保該產(chǎn)品可享受7%到8%的保費(fèi)折扣優(yōu)惠。有的公司為了加大推出上述產(chǎn)品的力度，公布了降低“限本人駕駛”以外產(chǎn)品的打折比率，此項(xiàng)措施在2019年以后的新合同和現(xiàn)存的車(chē)險(xiǎn)合同進(jìn)行更新時(shí)，被反映出來(lái)。該產(chǎn)品的推出，會(huì)導(dǎo)致各大保險(xiǎn)公司逐漸減少或停止銷(xiāo)售承?！跋藜胰笋{駛”的產(chǎn)品，取而代之的是力推“限本人駕駛”的新產(chǎn)品。（三）“限本人駕駛”順應(yīng)社會(huì)變化需求盡管這款新產(chǎn)品的推出，并不影響強(qiáng)制保險(xiǎn)“自賠責(zé)保險(xiǎn)”（類(lèi)似我國(guó)的交強(qiáng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)范圍，只限于任意加入的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，但是雖然看似變動(dòng)微小，卻足以引起社會(huì)的普遍注目，因?yàn)檫@將涉及到有車(chē)族用車(chē)?yán)砟畹母拘愿淖儭?/section>保險(xiǎn)公司從1970年代開(kāi)始銷(xiāo)售以家族為中心的保險(xiǎn)模式，至今已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，新產(chǎn)品的推出，其實(shí)是順應(yīng)日本社會(huì)的人口和家庭情況變化，也是符合當(dāng)下日本社會(huì)老齡化、少子化迅速發(fā)展，家族成員的一再變化，造成對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)的需求也發(fā)生不同的變化。在這種新形勢(shì)下，持續(xù)近50年“限家人駕駛”的折扣被廢止，其將出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)合同占9成的日本最大4家財(cái)險(xiǎn)公司都將同時(shí)廢止上述“限家人駕駛”產(chǎn)品。（四）家人可臨時(shí)投保，隨時(shí)可駕駛車(chē)輛按照“限家人駕駛”，自己家人，如孩子可以駕駛的，如果投保新產(chǎn)品之后，限定被保險(xiǎn)人本人駕駛，其余人就不能駕駛了。而，原來(lái)孩子們就已經(jīng)獨(dú)立生活，從不駕駛父母的車(chē)輛，如果連被保險(xiǎn)人的配偶都不駕駛，這樣的新產(chǎn)品正是消費(fèi)者所樂(lè)意接受的產(chǎn)品。問(wèn)題是，很多需求會(huì)不時(shí)出現(xiàn)，如，配偶、孩子或親屬臨時(shí)想駕駛該車(chē)，應(yīng)如何處理？與此配套的是，日本4大財(cái)險(xiǎn)公司于2019年1月同時(shí)推出，被保險(xiǎn)人的配偶、孩子，如果駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)，可以臨時(shí)加入以天或半天為單位計(jì)算的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。該保險(xiǎn)可以從智慧手機(jī)投保，保費(fèi)在1天400日?qǐng)A到500日?qǐng)A之間，折合人民幣24元到25元之間。如果被保險(xiǎn)人（孩子）在以往駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的經(jīng)歷中，沒(méi)有發(fā)生一定次數(shù)以上的事故（日本是采用“從人主義”的國(guó)家，與我國(guó)內(nèi)采用“隨車(chē)主義”不同，保費(fèi)取決于駕駛員是否有事故的經(jīng)歷），那么在首次簽訂汽車(chē)保險(xiǎn)合同時(shí)，最多可以得到20%的折扣?！叭绻_(kāi)車(chē)的主要是父母，孩子的利用頻率低，選擇限定本人駕駛是合理的。建議孩子乘車(chē)時(shí)，可以以1天為單位加入汽車(chē)保險(xiǎn)，這樣比較劃算”，日本消費(fèi)者如此發(fā)聲。我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)的社會(huì)實(shí)際，采取“分部”到位的做法，采取限于本人駕駛、限于夫妻或者家庭成員駕駛的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，結(jié)合我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)说哪挲g特征，增加針對(duì)高齡禁止駕駛以及18周歲以下禁止駕駛的駕駛?cè)讼拗坪徒剐詶l款。歡迎分享轉(zhuǎn)載，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處
