| 打造充滿競爭活力的現(xiàn)代銀行 | |||
| 信息來源: 江西日報 | 作者: | 本站收錄時間: 2011-6-22 | 點擊數(shù): 15036 |
| 打造充滿競爭活力的現(xiàn)代銀行 ——江西省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行、合作銀行）競爭力報告 深化農(nóng)村信用社改革試點以來，在省委、省政府的正確領導、監(jiān)管部門的指導幫助和社會各界的大力支持下，江西省聯(lián)社引領全省農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行、合作銀行）抓住歷史機遇，圍繞“打造充滿競爭活力的現(xiàn)代銀行”的目標，大力踐行“推進規(guī)范化、提升競爭力、作出新貢獻”三大使命，持之以恒地推進改革創(chuàng)新，在日益激烈的金融市場競爭中，不斷鞏固和提升農(nóng)村金融主力軍的地位，各項業(yè)務保持了又好又快的發(fā)展態(tài)勢，實現(xiàn)了經(jīng)營效益、發(fā)展質量、規(guī)范化水平、綜合競爭力、企業(yè)形象和對經(jīng)濟社會貢獻的全面提升，已成為全省機構網(wǎng)點最多、客戶資源最廣、業(yè)務規(guī)模最大的金融機構，成為服務縣域經(jīng)濟的主力銀行，成為落實國家支農(nóng)政策和省委、省政府發(fā)展戰(zhàn)略最重要的金融抓手。 差異化的市場定位：打響做實“三大銀行” ●農(nóng)民喜愛的農(nóng)村銀行：農(nóng)村信用社因農(nóng)而立、以服務三農(nóng)為己任，作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶不可取代 ●服務縣域的主力銀行：縣域經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，農(nóng)村信用社是主要的金融支持力量 ●立足社區(qū)的零售銀行：解決城市弱勢群體金融服務不足問題，農(nóng)村信用社責無旁貸 農(nóng)村信用社始終堅持“立足縣域、服務三農(nóng)”的市場定位，數(shù)十年如一日，扎根農(nóng)村，服務基層。這幾年無論怎么改革，農(nóng)村信用社為農(nóng)服務的宗旨沒有變。面對其他銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)村信用社毅然選擇堅守，對“三農(nóng)”不離不棄，實現(xiàn)金融服務全覆蓋，并適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展之需要，不斷創(chuàng)新服務，加大支農(nóng)力度，鞏固了農(nóng)村金融陣地，真正成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，與廣大農(nóng)民群眾建立了密不可分的深厚感情，是名副其實的“農(nóng)民喜愛的農(nóng)村銀行”。 縣域經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，成為江西經(jīng)濟發(fā)展新的增長極，園區(qū)經(jīng)濟、中小企業(yè)、基礎設施建設、公共服務事業(yè)等快速發(fā)展，蘊含了巨大的金融需求，呼喚著金融的支持。農(nóng)村信用社順勢而為，及時跟進地方經(jīng)濟發(fā)展總體思路，主動對接各類客戶，積極互動，全力支持，成為服務縣域的主力銀行。同時借助社團貸款機制支持縣域經(jīng)濟大項目和跨縣域項目的發(fā)展。 城市居民、下崗工人、個體工商戶等群體的經(jīng)濟活動，因其分散、規(guī)模小、效益低等特點，一直是金融支持的薄弱環(huán)節(jié)，他們合理的、有效的金融需求難以得到滿足。農(nóng)村信用社隨需而變，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為城市居民生活消費、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、求學就醫(yī)等方方面面提供全方位金融服務，是深入社區(qū)、百姓離不開的“零售銀行”。 立足社區(qū)、服務“三農(nóng)”的定位，社區(qū)性、零售型銀行的定性，既是農(nóng)村信用社服務于經(jīng)濟社會的歷史使命，也是長期經(jīng)營和發(fā)展形成的優(yōu)勢與特點，更是應對日益激烈的金融市場競爭、實現(xiàn)差異化發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇。 致勝的經(jīng)營理念：在融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟中把握機會 ●始終堅持為利益相關者謀福祉的企業(yè)宗旨 ●始終如一地奉行以客戶為中心的服務理念 ●恪守“信用為本，合作共贏”的經(jīng)營理念 ●提出并落實以價值創(chuàng)造為核心的管理理念 作為金融企業(yè)，農(nóng)村信用社通過有效經(jīng)營不斷提高自身效益；而作為經(jīng)濟社會的有機組成部分，農(nóng)村信用社更加注重為客戶、股東、員工和社區(qū)等一系列利益相關者謀求福祉，努力做到為股東創(chuàng)造利潤、為客戶創(chuàng)造價值、為社會創(chuàng)造財富、為員工創(chuàng)造未來。企業(yè)的發(fā)展，需要股東、員工的共同努力，也離不開客戶、地方政府、監(jiān)管部門和社會各界的關心支持，農(nóng)村信用社視促進發(fā)展的各種積極因素為利益共同體，追求經(jīng)營效益不是唯一目的，實現(xiàn)利益相關者綜合價值最大化并讓各方共享企業(yè)發(fā)展之成果，才是農(nóng)村信用社的終極目標。 “以客戶為中心”不是一句宣傳口號，而是服務時的行動準則。服務水平的提升，以客戶是否滿意為判斷標準，站在客戶立場想客戶所想，急客戶所急，推行知心、熱心、耐心、誠心服務。組織架構和操作流程的設計，以方便客戶為原則，推行全員客戶經(jīng)理和綜合客戶經(jīng)理制度，全方位、立體式對接客戶，業(yè)務流程再造，堅持對內(nèi)優(yōu)化、對外簡化，不斷提高客戶服務質量與效率。產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，以客戶需求為導向，推出個性化、親情化服務，最大限度地滿足不同客戶多元化金融需求。客戶管理上，維護和發(fā)展客戶利益為目標，實行全面客戶關系管理，在對客戶分層分類的基礎上，實現(xiàn)服務資源的優(yōu)化配置，讓各類客戶都能方便、快捷、舒心地得到所需的金融服務，實現(xiàn)服務效用的最大化。 恪守“信用為本，合作共贏”的經(jīng)營理念，以真誠、永恒的信用為紐帶，在與客戶合作互動中實現(xiàn)互利共贏。在自身加快發(fā)展中，始終不忘回報客戶和社會。主動融入地方經(jīng)濟社會發(fā)展之中，一貫堅持互動發(fā)展戰(zhàn)略，實施信貸政策與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策互動、農(nóng)村金融服務創(chuàng)新與農(nóng)村其他改革互動、農(nóng)村精神文明建設與農(nóng)村信用環(huán)境培育互動、信貸投向與各項支農(nóng)惠農(nóng)政策互動，善于借助外力，形成支農(nóng)合力，達到客戶得實惠、地方政府滿意、農(nóng)村信用社加快發(fā)展的多贏格局，正在探索出一條有中國特色的農(nóng)村金融發(fā)展之路。 從農(nóng)村信用社的實際和特點出發(fā)，以解決問題為導向，制定并實施一系列管理行為。任何管理行為必須服從企業(yè)發(fā)展需要，必須對企業(yè)發(fā)展有利。向管理要效益，通過科學管理，創(chuàng)造更大價值。管理也是服務，前臺為客戶服務，后臺為前臺服務，機關為基層服務。再造各項管理操作流程，打造流程銀行，使每個崗位員工都成為價值創(chuàng)造者。推進精細化管理，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高集約化經(jīng)營水平。加快管理信息系統(tǒng)建設，利用現(xiàn)代信息技術，不斷提高農(nóng)村信用社管理科學化、規(guī)范化水平。 四大優(yōu)勢：支撐起“江西金融航母” ●星羅棋布于全省城鄉(xiāng)、直接服務于千家萬戶的營業(yè)網(wǎng)點，是農(nóng)村信用社明顯渠道優(yōu)勢 ●既有小銀行靈活機動的優(yōu)勢，又有統(tǒng)一的服務平臺為對接大市場提供支撐 ●國家對三農(nóng)的高度重視和政策支持，農(nóng)村信用社成為金融政策的踐行者 ●龐大的客戶群體，是農(nóng)村信用社應對競爭、拓展市場最寶貴的資源 網(wǎng)點優(yōu)勢。全省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到2500多個，占全省金融機構的近1/2，同時，加快手段建設，通過ATM、CRS和轉賬終端等自助設備的大量布放，在全國率先消滅金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建成了“全覆蓋、布局優(yōu)、功能全、形象好”的網(wǎng)點服務體系。在優(yōu)化機構網(wǎng)點布局的基礎上，加快了城區(qū)精品網(wǎng)點建設步伐。同時，完善網(wǎng)點服務功能，提升網(wǎng)點效率，在80%左右的縣（市），農(nóng)村信用社網(wǎng)點成為形象最好、服務最優(yōu)、最受歡迎、最具競爭力的銀行網(wǎng)點。 機制優(yōu)勢。積極穩(wěn)妥推進產(chǎn)權制度改革，建立起與農(nóng)村信用社產(chǎn)權結構相適應的充滿生機和活力的經(jīng)營機制。充分尊重并維護成員行社的經(jīng)營自主權，激發(fā)其自我發(fā)展的積極性和創(chuàng)造性，使之真正成為“自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險”的充滿競爭活力的市場主體。省聯(lián)社堅持優(yōu)化管理、強化服務，集中全省農(nóng)村信用社的意志和財力，統(tǒng)一建設并不斷做強做優(yōu)規(guī)制中心、企業(yè)文化中心、教育培訓中心、產(chǎn)品研發(fā)中心、交易清算中心、資金營運管理中心、風險管制中心等十二大中心，為成員行社拓展業(yè)務、應對競爭、提升服務提供強大的支撐和保障。這種機制，既保留了中小銀行服務客戶時靈活、機動的優(yōu)勢，又具備大銀行的平臺優(yōu)勢，有效彌補單個成員行社對接大市場的“短板”，成為農(nóng)村信用社無可比擬的優(yōu)勢。 政策優(yōu)勢。中央對“三農(nóng)”工作越來越重視，制定并實施一系列支農(nóng)、惠農(nóng)戰(zhàn)略舉措，農(nóng)村地區(qū)的有效投入逐年加大。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍和農(nóng)村地區(qū)落實國家政策的主要金融抓手，成為惠農(nóng)政策的受益者和傳導者。根據(jù)規(guī)定，農(nóng)村信用社在利率浮動、準備金上繳、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放條件和手續(xù)等多方面享受政策傾斜，同時，地方各級政府及部門也出臺了資金優(yōu)先存放、稅費減免等一系列配套優(yōu)惠政策，對農(nóng)村信用社高看一眼、厚愛三分。農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中主動降低服務成本，讓利于客戶，使廣大客戶特別是“三農(nóng)”成為國家政策的受益者，變政策優(yōu)勢為競爭優(yōu)勢。 客戶優(yōu)勢。農(nóng)村信用社現(xiàn)有存款客戶2235萬戶，其中儲蓄存款客戶2222萬人，占全省成年人口總數(shù)的近3/4；貸款客戶285萬戶，其中87%是自然人客戶，占全省總戶數(shù)的1/4。具有客戶數(shù)量多、扎根社區(qū)、貼近農(nóng)民的“本土優(yōu)勢”。通過提供個性化、規(guī)范化的金融服務，建立完善的具有自身特點的客戶服務體系，不斷增強客戶依存度、信譽度和美譽度，客戶優(yōu)勢得到進一步強化。農(nóng)村信用社的存款全部來自于當?shù)兀J款全部用于當?shù)?，客戶和股東（社員）絕大多數(shù)是當?shù)鼐用窈推髽I(yè)，是真正的“江西人民自己的銀行”。 提升競爭力的法寶：隨需而變，系統(tǒng)創(chuàng)新 ●堅持隨需而變，不斷推進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新 ●利用后發(fā)優(yōu)勢，加速服務和管理手段的提升 ●實行雙層經(jīng)營，建立農(nóng)村信用社特色的經(jīng)營模式 ●推行全面績效管理，激發(fā)促進發(fā)展的內(nèi)在動力 ●堅持以人為本，打造適應競爭需要的員工隊伍 ●弘揚先進企業(yè)文化，形成推動發(fā)展的強大精神動力 全省農(nóng)村信用社堅持以客戶為中心、以市場為導向，隨需而變，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段。在鞏固傳統(tǒng)信貸業(yè)務的基礎上，加強市場調研分析，開發(fā)了各種適應客戶需求的業(yè)務產(chǎn)品，打造提升了農(nóng)戶小額信用貸款品牌，并通過國際質量體系（ISO9001:2000）認證，針對不同客戶群體創(chuàng)新推出了百福惠民卡貸款、下崗再就業(yè)小額擔保貸款、“文明信用農(nóng)戶”貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、信用共同體貸款、林權抵押貸款、“安家樂”農(nóng)民住房貸款、“致富橋”農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等特色信貸產(chǎn)品，初步形成有競爭力、有特色的信貸業(yè)務品牌體系。同時，積極拓展新的業(yè)務品種，加大中間業(yè)務比重，開辦各類代發(fā)、代收業(yè)務，大力拓展保險代理業(yè)務，建設開通銀保通系統(tǒng)，有效增強了農(nóng)村信用社客戶服務和市場競爭能力。 全省農(nóng)村信用社利用后發(fā)優(yōu)勢，加速服務和管理手段的提升，加快信息化成果運用，全面拓展電子銀行等現(xiàn)代金融服務，以信息化助推城鄉(xiāng)金融一體化，讓廣大農(nóng)民享受到與城市居民同等便利的銀行服務。2005年，全面建立了“匯通天下、即時到賬”的清算體系，資金匯劃更加方便實惠，收費遠低于其他銀行的各類跨行清算服務。2006年3月，全省農(nóng)村信用社在信息化建設幾乎空白的情況下，于全國同業(yè)率先建成了覆蓋全省所有網(wǎng)點的核心業(yè)務系統(tǒng)，只用一年多的時間就走了商業(yè)銀行十多年的信息化路程。電子銀行服務從無到有，從有到優(yōu)，從優(yōu)到新。至4月末，全省農(nóng)信社共發(fā)行百福借記卡695萬張，居全省首位；共布設ATM機772臺，CRS機253臺，推廣轉賬終端25351臺，自助服務設備迅速向農(nóng)村延伸；累計受理農(nóng)民工銀行卡特色服務達到203萬筆，居全國前列。在實現(xiàn)“匯通天下”、推廣百?；菝窨ê碗娫掋y行的基礎上，2010年全面開通了“百福網(wǎng)上銀行”，廣大農(nóng)民從此可以享受到跨越時空限制的全方位、多功能自助金融服務。 針對農(nóng)村信用社客戶和業(yè)務特點，建立了雙層經(jīng)營模式。在對客戶分層分類基礎上，強化縣本級和基層信用社兩個層級差異化經(jīng)營和服務能力，基層信用社除滿足社區(qū)內(nèi)基本金融服務外，主要服務于小額貸款客戶，以滿足大量小額、分散的農(nóng)村金融需求，保持基層金融服務的靈活性；法人機構本部要形成和增強直接服務較大規(guī)模項目和公司客戶的能力，形成大額貸款的風險控制水平，從而有效對接縣域經(jīng)濟多元化、多層次的金融需求。 省聯(lián)社成立后，圍繞企業(yè)經(jīng)營管理目標，在績效考評、薪酬設計、干部管理、員工管理、有效激勵、充分約束等方面探索建立起一系列有效的管理機制。借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行績效考核經(jīng)驗，引進“平衡計分卡”考評辦法，從財務目標、客戶與市場、管理與流程、組織與創(chuàng)新四個方面，不斷規(guī)范法人單位的績效考評。按照“當期績效決定薪酬、長期績效決定升遷”的原則，全面推行績效管理，實施科學有效的員工報酬與業(yè)績掛鉤辦法，真正建立了“貢獻大、拿錢多”的薪酬分配機制。進一步強化權力與責任對等、貢獻與分配對應的原則，徹底打破分配上的平均主義和“大鍋飯”。積極探索建立股權、企業(yè)年金等工資以外的多種激勵手段，注重培養(yǎng)員工忠誠度，鼓勵員工作出長期業(yè)績。建立科學的干部選拔機制，引入更加公平的競爭淘汰機制，全面增強隊伍的創(chuàng)造力、戰(zhàn)斗力，使之轉化為推進企業(yè)加快發(fā)展的強大動力。 農(nóng)村信用社始終堅持以人為本，把員工當作最寶貴的資源來經(jīng)營，以企業(yè)文化感召人、以團隊精神凝聚人、以人文環(huán)境關心人、以激勵機制激發(fā)人、以法規(guī)制度約束人、以工作機會留住人、以教育培訓提升人，激發(fā)每個員工的潛能，促進員工全面發(fā)展，全心全意依靠員工，使企業(yè)的持續(xù)成長和不斷創(chuàng)新建立在員工積極性和創(chuàng)造性充分發(fā)揮的基礎之上，以實現(xiàn)企業(yè)和個人價值為目的，實施員工職業(yè)生涯規(guī)劃，建立能夠讓員工實現(xiàn)價值的通道，幫助員工在奉獻農(nóng)村信用社事業(yè)中實現(xiàn)個人價值，實現(xiàn)員工與企業(yè)的互動成長。通過建立省聯(lián)社商學院、合作辦學、崗位資質認證、全員培訓等方式，著力提升員工整體素質，大專以上學歷員工占比從改革前的23.88%迅速提高到66.05%，初步培養(yǎng)造就出一支適應競爭需求的員工隊伍，形成了農(nóng)村信用社綜合競爭力的根本。 農(nóng)村信用社企業(yè)文化，來源于數(shù)十年來農(nóng)村信用社優(yōu)秀文化的積累和傳承，同時又吸收一切現(xiàn)代金融企業(yè)先進文化的素養(yǎng)。省聯(lián)社成立以來，十分注重企業(yè)文化建設，形成了以“敬業(yè)”為核心的價值觀和 “勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”為四個維度的企業(yè)精神，包括“戰(zhàn)略文化、精神文化、規(guī)制文化、行為文化、形象文化”五個層面的具有江西農(nóng)信社特色的企業(yè)文化體系。經(jīng)過一系列豐富多彩的企業(yè)文化活動和持之以恒的潛移默化，農(nóng)村信用社的企業(yè)文化已經(jīng)深入員工心靈，融入血液，并逐步轉變?yōu)槿粘９ぷ髦械淖杂X行動，正在成為農(nóng)村信用社加快發(fā)展的寶貴財富和強大動力。同時，十分重視黨建工作。創(chuàng)新了把黨的建設融入企業(yè)法人治理之中的特色黨建理念，把黨的核心作用具體化為：充分發(fā)揮黨組織在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和管理方略上的決策作用，在弘揚企業(yè)文化中的主導作用，在有效配置人力資源中的機制作用，在防范風險特別是各級干部道德風險上的監(jiān)督作用；使黨的組織建設與優(yōu)化人力資源配置相結合，黨的思想建設與推進企業(yè)文化建設相結合，黨的作風建設與防范企業(yè)員工道德風險相結合，黨的能力建設與提高企業(yè)經(jīng)營管理水平和執(zhí)行力相結合，使黨和群團組織成為企業(yè)加強管理、加快發(fā)展最重要的組織資源。 競爭中實現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展 ●發(fā)展速度連續(xù)保持“兩個明顯高于”，存貸款規(guī)模躍居全省金融機構首位 ●是全省業(yè)務規(guī)模最大、資產(chǎn)規(guī)模最大、網(wǎng)點最多、客戶資源最廣的金融機構 ●一舉甩掉長期虧損帽子，消滅幾十年虧損掛賬，盈利面、盈利額創(chuàng)歷史之最 ●監(jiān)管指標從面臨退市到逐步達標，農(nóng)村信用社初具正規(guī)化、現(xiàn)代化銀行雛形 ●已成為全省納稅額最多的金融機構 省聯(lián)社成立后，全省農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展進入歷史最快、最好時期。主要業(yè)務連續(xù)七年保持年均20%左右的高速發(fā)展，增幅明顯高于同期全省金融機構和全國農(nóng)村信用社的平均水平。到2011年5月底，各項存款余額2191億元，為全省唯一一個存款突破2000億元的銀行機構；各項貸款余額1432.41億元，存貸款余額分別比改革前增長4.4倍和3.7倍，業(yè)務規(guī)模從全省第四躍居第一，存貸款市場份額分別占全省金融機構的16.57%和17.01%，在日益激烈的市場競爭中現(xiàn)實了市場份額的穩(wěn)步上升。 經(jīng)營效益逐年大幅提高，不僅快速擺脫虧損的困境，還一舉消滅了困擾農(nóng)村信用社幾十年的25億元歷史虧損掛賬。2010年，全省農(nóng)村信用社實現(xiàn)各項收入92.8億元，同比增長26.82%，收入結構產(chǎn)生可喜變化，中間業(yè)務收入迅猛增長。規(guī)范化管理的效益日漸顯現(xiàn)，經(jīng)營成本得到有效控制，綜合費用率同比下降2.39個百分點；全年實現(xiàn)賬面利潤7.84億元，同比增長92.01%，實際經(jīng)營利潤28.55億元，同比增長47.93%，全省92個法人單位全部實現(xiàn)盈余。今年全省農(nóng)信社已成為我省納稅額最多的金融機構。 發(fā)展質量邁上新臺階，為未來可持續(xù)發(fā)展奠定扎實基礎。全省農(nóng)村信用社的資本充足率從改革前的-2.13%上升到8.07%，不良貸款率從按四級分類的60％多下降到按五級分類的8.5％，到期貸款收回率和正常貸款利息收回率從以前的70%以下上升到95%以上，撥備覆蓋率從改革前的零撥備上升到58.44%，資產(chǎn)利潤率由0.7‰上升6.6‰，主要監(jiān)管指標基本達到現(xiàn)代銀行標準。短短七年時間，瀕臨崩潰邊緣的農(nóng)村信用社在浴火中重生，正以一種充滿競爭活力的現(xiàn)代銀行形象展示在江西人民面前。 | |||
