| 面對國際金融危機，農村中小金融機構如何根據(jù)自己的發(fā)展現(xiàn)狀，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，求得發(fā)展，是我們當前亟待解決的問題。 我國農村金融面臨的主要問題 2009年中央1號文件鎖定“三農”問題，提出要加快發(fā)展多種形式的農村中小金融機構、增強農村金融服務能力的要求，農村中小金融機構被賦予了歷史的重任。農村金融是現(xiàn)代農村經(jīng)濟的核心。在目前的“二元”經(jīng)濟格局下，農村金融目前面臨的主要問題： 金融機構類型少，農村金融供給不足。農業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，具有周期長、風險大、成本高和收益低等特性。鑒于成本和收益的不對稱，國有商業(yè)銀行逐漸從農村撤離，最終形成了當前農村信用社（以下簡稱農信社）“‘一農’支‘三農’”的局面。截至2008年年末，全國仍有1424個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務，供給不足問題突出。在1985-2008年間，我國金融機構涉農貸款占各項貸款的比重由1985年的12.5%下降到2008年的8.3%，下降了三分之一。在1985-2008年間，涉農貸款的占比也一直落后于農業(yè)總產(chǎn)值占國內生產(chǎn)總值的比重，農村金融供給不足，金融供給抑制問題較為突出。 貸款業(yè)務成本高，拓展困難。與工商業(yè)貸款相比，涉農貸款的成本明顯表現(xiàn)為“三高”：一是單筆業(yè)務金額小，業(yè)務筆數(shù)多，管理成本高；二是農業(yè)的弱質性引致的貸款風險成本高，農業(yè)不僅面臨市場風險，還面臨著很高的自然災害風險，極易形成風險貸款；三是農村金融市場不完善引致的信息成本高，由于我國的農村金融組織體系仍較為脆弱，缺乏相應的農村金融擔保和信用評級機構，抵押品的缺乏，使信息成本進一步增加。 二元目標定位，歷史包袱重。長期以來，農信社一直處于維持自身可持續(xù)經(jīng)營和解決“三農”融資的二元目標定位中，長期承擔了絕大部分的支農業(yè)務，歷史包袱沉重。雖然在2003年開始的農信社改革中，人民銀行向全國農信社定向發(fā)行了1650億元的專項央行票據(jù)，用以置換農信社的不良貸款。但是，經(jīng)有關部門測算，目前我國農村合作金融機構還有約6000億元的歷史存量包袱，這嚴重制約了農信社支持社會主義新農村建設的能力。 創(chuàng)新能力弱，服務產(chǎn)品和方式單一。總體來看，我國農村金融產(chǎn)品仍處于低層次、低水平階段，無法滿足現(xiàn)代農村經(jīng)濟多元化的需求。在農村金融創(chuàng)新領域，農村中小金融機構普遍面臨著四個先天性不足：一是人力資源不足，缺乏創(chuàng)新人才；二是金融載體不足，缺乏創(chuàng)新平臺；三是農村中小金融機構規(guī)模小，創(chuàng)新成本高；四是機構之間合作不足，創(chuàng)新空間小。 新形勢下農村中小金融機構面臨的機遇 面對國際金融危機的沖擊，農村作為擴大內需、調整結構、化解金融危機的主陣地，引起了空前的重視，農村金融機構也面臨難得的發(fā)展機遇。 發(fā)展環(huán)境相對穩(wěn)定。我國農村經(jīng)濟具有面向國內市場、對外來資金的依附度小的特點，因而受金融危機的影響較小，農村金融風險仍然在可控的范圍內，這為農村中小金融機構提供了相對穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。 “調結構”政策為農村金融市場注入新活力。金融危機爆發(fā)后，企業(yè)出口受到了較大影響，再加上政府的產(chǎn)業(yè)結構調整，大量勞動密集型企業(yè)在城市中獲得的優(yōu)惠政策進一步減少，企業(yè)產(chǎn)生了外遷的內在需求。我國廣大農村地區(qū)的土地資源和勞動力資源較豐富、生產(chǎn)和生活成本相對較低，特別是在金融危機的影響下，大量在城市工作并擁有較為熟練技術的農民工返回農村，為農村接納城市調整的勞動密集型產(chǎn)業(yè)奠定了基礎。因此，農村迎來了承接產(chǎn)業(yè)轉移并發(fā)展農村勞動密集型產(chǎn)業(yè)的機遇，為廣大農村中小金融機構的可持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。 “擴內需”政策為農村金融機構拓展新空間。在國家宏觀政策的支持下，近些年來，我國農村經(jīng)濟的發(fā)展趨勢良好，農民收入有了較大提高。在1978-2007年間，我國農村居民家庭人均收入由133.6元上升到了2007年4140.4元，按照可比價格計算，翻了5番。但是，我國農村居民的消費水平卻一直維持在低位。在促進內需的政策引導下，農村成為潛在的巨大的消費市場。為了開發(fā)農村消費市場，中央1號文件提出要積極擴大農村消費信貸市場，并出臺了相應的刺激農村消費的配套政策。隨著國家政策的深入實施，農民的潛在需求將會被激發(fā)，農村消費市場的巨大需求將會進一步拓展農村中小金融機構的業(yè)務領域。 基建項目信貸為農村金融提供規(guī)模擴張機遇。國際金融危機發(fā)生后，我國啟動了刺激經(jīng)濟增長的4萬億投資計劃。各地方政府在緊抓重大項目的同時，將投資推向農村基礎設施建設。但由于農村基建項目投資具有周期長、收益率低等特點，城市金融機構忙于競爭政府重大項目而無暇顧及規(guī)模相對較小的農村金融項目。因此，政府投資農村基建項目為農村中小金融機構帶來了項目信貸的發(fā)展機會，有利于農村金融機構的規(guī)模擴張。 國際金融危機為農村金融機構吸納人才提供了機遇。在金融危機下，我國高等院校畢業(yè)生就業(yè)困難，只要提供一定的鼓勵政策，農村金融機構就能以較低的成本招聘到優(yōu)秀的高校畢業(yè)生，提高農村金融機構的人員素質。以廣東省為例，在2009年各聯(lián)社的招聘工作中，全省錄取人數(shù)為2223人，而報名應聘的高校畢業(yè)生超過2萬人，其中18173人獲取筆試資格。在錄取人員中，研究生學歷69人，占比3.1%，大學本科學歷1544人，占比69.46%，大專學歷608人，占比27.35%。研究生和本科生的錄取人數(shù)及錄取比例都是歷年來最高的。 我國農村中小金融機構發(fā)展對策 新的形勢給予農村金融機構新的機遇，也提出了新的要求，在科學發(fā)展觀的指引下，只有創(chuàng)新的理念才能打破發(fā)展的束縛。 積極推進現(xiàn)代農村金融體系創(chuàng)新。按照十七屆三中全會的要求，創(chuàng)新農村金融體制，放寬農村金融機構準入政策，構建各類機構并存、既有競爭又有協(xié)作的農村金融新格局。允許農村中小金融機構投資入股組建農村商業(yè)保險公司，充分利用農村中小金融機構已有的網(wǎng)點資源和業(yè)務資源，發(fā)展農村保險事業(yè)，既可以分散農村中小金融機構信貸支農業(yè)務的風險，又能為其創(chuàng)造新的收入來源，提升農村中小金融機構的競爭力，改善其運行環(huán)境。 深化農信社產(chǎn)權改革，推進體制創(chuàng)新。以股份制改造為方向，加快農信社產(chǎn)權升級的步伐，真正明晰產(chǎn)權，逐步建立適應社區(qū)性機構特點、形式靈活、結構規(guī)范、運行科學、治理有效的法人治理模式。同時，加快推進農信社的改革步伐，規(guī)范行業(yè)管理，增強服務能力，充分利用系統(tǒng)優(yōu)勢，構建全省農信社股權聯(lián)結、資源共享、協(xié)調發(fā)展的農村合作金融新格局。 以建設現(xiàn)代企業(yè)為目標，著力推進機制創(chuàng)新。一是創(chuàng)新用人機制。在建立“逢進必考、逢提必競”制度的基礎上，進一步擴大人才選拔的范圍，加大人才選拔的力度。二是創(chuàng)新考核評價機制。按照農村中小金融機構科學發(fā)展的要求，制定系統(tǒng)科學的考核評價體系，激發(fā)動力和創(chuàng)造力，增強企業(yè)凝聚力和向心力。三是創(chuàng)新內控管理機制。加強制度建設和執(zhí)行力建設，推進流程銀行改造，進一步構筑防范和化解風險的長效機制。 以市場為導向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新。構建和完善以交流機制為手段、以考核機制為依托、以激勵機制為保證的系統(tǒng)內農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制。打造以省為單位的農信社金融產(chǎn)品研發(fā)中心，做好產(chǎn)品研發(fā)和儲備。結合農村金融市場的發(fā)展，開發(fā)適銷對路、風險可控、效益較好的金融產(chǎn)品，以供給推動需求，創(chuàng)新服務模式。監(jiān)管部門應適當降低農村中小金融機構新產(chǎn)品的準入門檻，鼓勵其提升自主創(chuàng)新能力。 提升科技能力，加大科技創(chuàng)新力度。加快推進數(shù)據(jù)大集中建設，構建符合現(xiàn)代金融發(fā)展要求的信息網(wǎng)絡平臺，為金融創(chuàng)新提供強大的科技支撐。當前信息技術已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素，通過信息系統(tǒng)的建設，銀行可以為客戶提供全方位的服務，同時更好地進行客戶關系管理。農村中小金融機構需通過信息系統(tǒng)的建設，提高創(chuàng)新能力和市場競爭力。 創(chuàng)新農村金融生態(tài)環(huán)境，建立現(xiàn)代農村金融制度。良好的農村金融生態(tài)系統(tǒng)有利于化解農村金融風險，提高農村金融資源的配置效率，促進農村金融與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。一是要創(chuàng)建寬嚴相濟的政策環(huán)境，增強農村金融的商業(yè)可持續(xù)性。如對農村中小金融機構營業(yè)稅、所得稅實行減免的政策進一步制度化、長期化，加大對農村中小金融機構給予支農再貸款支持力度等。二是要完善風險補償機制，增強農村中小金融機構發(fā)展的可持續(xù)性。構建多層次擔保體系和農村保險體系，逐步建立起由政府財政和民間資本相互分工、各得其所的農村中小企業(yè)信用擔保體系，加大政府對農業(yè)保險的支持力度，完善各級政府財政、稅收、金融的政策支持體系，加快政策性保險公司的組建工作。同時，積極鼓勵組建商業(yè)性農村保險公司。三是要進一步優(yōu)化農村金融生態(tài)信用環(huán)境。加大宣傳教育力度，增強農村社區(qū)誠實守信的意識，并建立激勵相容的信用獎懲制度。加快完善農村征信體系，積極推進“三信工程”（信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)）建設，改善農村信用環(huán)境。 | 
