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堅定支農(nóng)方向改善金融服務

作者：王晨曦(江… 文章來源：本站原創(chuàng) 點擊數(shù)： 1090 更新時間：2007-12-25

　　改善農(nóng)村金融服務，是黨中央、國務院啟動農(nóng)信社改革的出發(fā)點和落腳點。近年來，江蘇省聯(lián)社抓住機遇，圍繞服務“三農(nóng)”工作重心，著力提高金融服務水平，全面支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，走出了一條與農(nóng)村經(jīng)濟互促共進、互動共贏的“富民強社”之路。
　　 “六增一降”成效顯著
　　存、貸款規(guī)?？焖僭黾?。截至2007年9月末，全省農(nóng)村信用社各項存、貸款余額分別為3871億元和2862億元，存、貸款增量分別是改革試點前半個世紀歷史總量的3.3倍和3.8倍，存、貸款規(guī)模位居全國農(nóng)村信用社和全省金融機構前列。
　　農(nóng)戶貸款覆蓋面持續(xù)增加。截至9月末，全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額達897億元，農(nóng)業(yè)貸款占全省金融機構的比重由72%上升到97%，農(nóng)戶貸款覆蓋面由18%增加到50%，持貸農(nóng)戶戶均貸款由3000元增加到18000元。
　　支農(nóng)服務項目不斷增加。從傳統(tǒng)的單純種養(yǎng)業(yè)貸款拓展到了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和企業(yè)貸款，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)信社的支農(nóng)服務項目從國內(nèi)業(yè)務拓展到了國際業(yè)務領域。
　　整體營利能力明顯增強。農(nóng)信社在支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，也得到了地方經(jīng)濟的反哺，江蘇省農(nóng)信社盈利能力不斷增強，經(jīng)營效益逐年提高，2002年扭轉(zhuǎn)了連續(xù)10年虧損的被動局面，當年實現(xiàn)盈利2.2億元，2003-2006年累計實現(xiàn)盈利100億元，年均創(chuàng)利25億元。
　　資本金總量顯著增加。江蘇省農(nóng)信社的股本金由“十五”期末的6億元增加到今年9月末的122億元，增加了21倍，資本充足率達11.2%。
　　社會關注度明顯增加。各級黨政部門、企事業(yè)單位、廣大農(nóng)民對農(nóng)信社十分關注和支持，農(nóng)信社在業(yè)務發(fā)展、市場開拓、人才聚集和輿論宣傳等方面的外部環(huán)境日益改善。
　　不良貸款余額和比例大幅下降。截至9月末，全省農(nóng)信社不良貸款比例為3.7%，比“十五”期末下降31個百分點。
　　 “四大”矛盾困擾支農(nóng)
　　目前，農(nóng)信社在支農(nóng)服務中仍然存在一些不可忽視的內(nèi)外部問題，主要表現(xiàn)在：
　　“三農(nóng)”弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾。農(nóng)村是弱勢區(qū)域、農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢群體。我國農(nóng)村金融市場是由多層次的客戶需求構成的，分散的小規(guī)模的農(nóng)戶恰恰是融資難度最大的群體，盡管他們對資金的需求最迫切，對金融服務的要求最強烈，但在金融資源市場配置趨利導向下，對周期長、風險高、回報低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目，金融機構卻從規(guī)避市場風險和追求自身效益出發(fā)不愿涉足，把組織的大量農(nóng)村資金投向回報高、見效快的城市優(yōu)質(zhì)項目，從而使面廣量大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目資金短缺加劇，使原本“貧血”的“三農(nóng)”大量“失血”。
　　“三農(nóng)”服務需求多樣性與金融服務功能單一性的矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進，“三農(nóng)”對金融服務的需求呈現(xiàn)多樣性和多層次性，但相對于城市金融，農(nóng)村合作金融服務仍然相對落后，中間業(yè)務發(fā)展緩慢、結算工具單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融服務明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中多種類型經(jīng)濟主體個性化的金融服務需要。面對農(nóng)村市場大、資金矛盾大、貸款需求大的實際，農(nóng)信社“一社”支持“三農(nóng)”顯得力不從心。
“三農(nóng)”資金需求量大與信貸資金供給不足的矛盾。在農(nóng)村，一方面是資金需求的快速擴張。即在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變過程中，伴隨著產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，各種生產(chǎn)要素的流動和重新組合，在廣大農(nóng)戶強烈的發(fā)展沖動和投資需求驅(qū)動下，農(nóng)村資金需求日益增長。而另一方面，資金供給嚴重短缺。國有商業(yè)銀行因自身戰(zhàn)略目標的調(diào)整，進軍大城市、拓展大項目，致使農(nóng)村信貸資金供給嚴重不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法獲得有效支持和滿足。據(jù)統(tǒng)計，金融機構對農(nóng)村投入的資金比例呈逐年下降之勢，越是經(jīng)濟落后地區(qū)這種情況越嚴重，信貸投入不足已成為制約第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。
　　農(nóng)信社縣級法人分散化與農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)?；拿?。其一，受分散法人體制限制，在共性資源綜合利用、城鄉(xiāng)聯(lián)合發(fā)展上難以形成整體優(yōu)勢和聯(lián)動效應，不僅加大了發(fā)展成本，而且不利于支農(nóng)服務水平和效率的提高。其二，受資本金規(guī)模限制，農(nóng)信社難以滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展需求，因而只能更多地停留在對企業(yè)的培養(yǎng)上，留不住一些規(guī)模大、經(jīng)營好、效益高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。很多農(nóng)信社多年來一手培養(yǎng)扶持起來的優(yōu)質(zhì)客戶，在規(guī)模做大做強后，因得不到資金的滿足而轉(zhuǎn)向他行。
　　 “四型”構建服務載體
　　社會主義新農(nóng)村建設，要求提供品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷的金融服務。為此，農(nóng)信社必須充分發(fā)揮社區(qū)性銀行的作用，履行好面向“三農(nóng)”的歷史使命，大力開發(fā)覆蓋范圍廣、功能層次多的金融服務產(chǎn)品，努力在改革和創(chuàng)新中積極探索面向“三農(nóng)”與商業(yè)運作有機結合的可持續(xù)支農(nóng)途徑，在不斷改善支農(nóng)服務中形成符合自身特點的競爭優(yōu)勢，有效增強盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力。
　　開展普惠型支農(nóng)服務。農(nóng)信社作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，應充分發(fā)揮其管理半徑小、辦事環(huán)節(jié)少、工作效率高、應變能力強、適應市場快和經(jīng)營機制活的優(yōu)勢。堅持以發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為中心，以促進農(nóng)民增收為核心，有效增強農(nóng)業(yè)的綜合效益，圍繞促進農(nóng)民增收開展金融服務，切實把支農(nóng)貸款優(yōu)先增長的要求落到實處。繼續(xù)做好農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、扶貧小額貸款、生源地助學貸款以及各項涉農(nóng)財政補貼代理發(fā)放等普惠型支農(nóng)服務工作，實現(xiàn)支農(nóng)貸款投放總量、覆蓋面、受惠面的新突破，讓廣大農(nóng)民充分享受金融服務的權利，努力提高農(nóng)民持續(xù)增收的能力，促進農(nóng)民生活富裕安康，使農(nóng)信社真正成為農(nóng)民自己的銀行、農(nóng)民首選的銀行。
　　開展好結構型支農(nóng)服務。農(nóng)信社要適應宏觀環(huán)境的新變化，經(jīng)濟發(fā)展的新要求，必須辯證地判斷經(jīng)濟形勢，既要發(fā)現(xiàn)新機遇、抓住新機遇、用好新機遇；也要分析新矛盾、規(guī)避新風險、解決新難題，增強工作的預見性，掌握工作的主動權。應當根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策導向，結合地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮信貸資金的導向作用和杠桿調(diào)節(jié)作用，主動采取“有保有壓、有進有退”的信貸政策。有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，主動加大對優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)的支持力度。培植扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過“公司+基地+農(nóng)戶”模式，積極引導農(nóng)戶由分散經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營、由兼業(yè)經(jīng)營向?qū)I(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)軌，不斷提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益。積極支持工業(yè)結構調(diào)整，有效控制熱點行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，優(yōu)化增量貸款投向結構，不斷提高信貸資金的使用效益。在堅持貸款“三性”原則的基礎上，積極實施高效靈活的信貸政策，實現(xiàn)貸款期限由短期向中長期發(fā)展，貸款品種由單一向多元發(fā)展，貸款利率由高浮動向低浮動發(fā)展。
　　開展好創(chuàng)新型支農(nóng)服務。創(chuàng)新是活力之源、經(jīng)營發(fā)展之靈魂，是推動銀行業(yè)提高經(jīng)營效率、保持永久活力的重要手段和有效途徑，是銀行核心競爭力之所在。省級聯(lián)社在發(fā)揮政策傳導、業(yè)務指導、產(chǎn)品研發(fā)、資金調(diào)劑、風險控制、隊伍建設等作用的同時，應結合省情、社情、農(nóng)情實際，與時俱進地開展好金融創(chuàng)新工作，積極引導縣級法人單位在金融服務方式、手段、產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，適時推出符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的特色業(yè)務，通過差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務、多元化的渠道以及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價值的服務。針對當前農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營中土地使用權流轉(zhuǎn)加快的趨勢，為有效利用好農(nóng)村最具價值的土地資源，通過走“政府搭臺、銀企唱戲、三方聯(lián)動”之路，利用政府的政策支撐平臺，積極探索開辦農(nóng)戶土地使用權、經(jīng)營權承包質(zhì)押貸款。針對中小企業(yè)貸款有效抵押、擔保難問題，積極穩(wěn)妥地開辦倉單、原材料、應收款等抵質(zhì)押貸款業(yè)務，積極開辦微小企業(yè)信用貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款。拓展農(nóng)村住房貸款、生活消費貸款、教育消費貸款等農(nóng)村消費信貸業(yè)務。因地制宜地開展“汽車銀行”、“電話銀行”、“農(nóng)貸集市”等服務項目，為“三農(nóng)”提供個性化服務。
　　開展好配套型支農(nóng)服務。農(nóng)信社應發(fā)揮好配置資源、調(diào)節(jié)經(jīng)濟、服務發(fā)展的功能，根據(jù)新農(nóng)村建設中的金融服務需求，切實增強金融服務工作的針對性和有效性，找準面向“三農(nóng)”與商業(yè)運作的最佳切入點和著力點。利用江蘇省計算機數(shù)據(jù)集中平臺，努力為進城務工經(jīng)商農(nóng)民提供開戶、結算、匯兌等配套型金融服務，使“農(nóng)民走到哪里，農(nóng)信社服務到哪里”的工作目標成為現(xiàn)實。利用省聯(lián)社資金調(diào)劑中心平臺，及時為基層法人單位調(diào)節(jié)資金余缺，解決臨時性、季節(jié)性資金困難，保障支農(nóng)服務資金的及時到位，不誤農(nóng)時地支持“三農(nóng)”發(fā)展。通過省聯(lián)社與金融同業(yè)的戰(zhàn)略合作，利用社會資源補充服務功能，為將城市金融資源引入縣域經(jīng)濟、服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)搭建一個快捷的平臺。通過增設柜面窗口和增加銀行自助設備等舉措，切實做好各項財政涉農(nóng)補貼的代理發(fā)放工作。在外向型經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，通過開辦外匯業(yè)務，為企業(yè)出口創(chuàng)匯提供信貸、結算服務，為構建和諧社會，促進農(nóng)民增收作出積極貢獻。

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