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張明久：完善農(nóng)村金融服務(wù)需加強(qiáng)政策引導(dǎo)

作者：張明久（… 文章來源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù)： 1394 更新時(shí)間：2007-11-12

　　支持和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本市場(chǎng)定位和根本任務(wù)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)、農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，農(nóng)村金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大和多元化的趨勢(shì)。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多瓶頸、困難和不足，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)。如何有效解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題，提高服務(wù)效能，滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，積極支持新農(nóng)村建設(shè)，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須直面的重要問題。
農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀
　　傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的需求。當(dāng)前，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀己無法滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活對(duì)金融服務(wù)的需求。一是農(nóng)民對(duì)貸款資金的需求沒有得到滿足，“貸款難”問題并未得到根本解決。二是農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重滯后。據(jù)調(diào)查，湖南某市2005年末縣鄉(xiāng)級(jí)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅467家，比2000年減少了146個(gè)，平均每年減少29家。農(nóng)村金融體系不健全，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，服務(wù)功能不完善，農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與外出務(wù)工農(nóng)民的金融需求也很不適應(yīng)。同時(shí)，保險(xiǎn)、債券、股票、基金、信托、外匯等新興金融服務(wù)項(xiàng)目在農(nóng)村基本處于空白狀態(tài)，農(nóng)民基本金融知識(shí)貧乏。據(jù)對(duì)100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，46％的人不了解金融法律知識(shí)，54％的人不懂得如何到銀行辦理業(yè)務(wù)，65％的人不知道如何識(shí)別真假人民幣，73％的人不知道辦理股票、基金等銀行新業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后矛盾突出。目前農(nóng)村金融服務(wù)基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚很少涉及。大部分地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)狀基本上還是靠天吃飯，頻繁發(fā)生的自然、人為災(zāi)害使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大。
　農(nóng)村需求變化凸顯農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性缺位。農(nóng)村金融服務(wù)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化。一是出現(xiàn)“結(jié)構(gòu)性貸款難”。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，涉農(nóng)企業(yè)迅速發(fā)展，從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的龍頭企業(yè)或大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)需要大量的啟動(dòng)資金和后續(xù)投放。農(nóng)信社通過農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)，僅僅能夠滿足農(nóng)戶小額度、期限短且較分散的日常生產(chǎn)所需周轉(zhuǎn)性資金需求。對(duì)于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)所急需的額度較大、期限較長(zhǎng)的貸款需求，由于缺乏有效的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、農(nóng)業(yè)比較效益較低及風(fēng)險(xiǎn)難于把握等因素制約，農(nóng)信社想支持卻“有心無力”。農(nóng)村地區(qū)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、多元化和改造提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)存在很大困難。二是服務(wù)深化與創(chuàng)新緩慢難以適應(yīng)需求多元化。隨著農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，要求農(nóng)村金融服務(wù)除了提供信貸資金外，還要在農(nóng)村地區(qū)加快速度開辦新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務(wù)品種，以滿足農(nóng)村資金結(jié)算、電子匯兌和委托收付款等中間業(yè)務(wù)需求。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，需要不斷建立完善金融服務(wù)體系和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息咨詢系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)科技推廣系統(tǒng)等配套措施，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需求。
　　農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展亟需農(nóng)村金融改革提速。從當(dāng)前的實(shí)際情況看，農(nóng)村金融改革與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展還不相適應(yīng)，相對(duì)來說比較滯后。由于銀行改革與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平不相適應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足和“貸款難”現(xiàn)象。而解決“三農(nóng)”“貸款難”等深層次金融服務(wù)不足問題，就必須加快農(nóng)村金融改革。我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革要針對(duì)存在的問題和農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。只有這樣，才能真正解決農(nóng)民“貸款難”問題，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
農(nóng)村金融服務(wù)面臨的矛盾和瓶頸
　　“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的脆弱性與政策扶持不到位的矛盾。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，農(nóng)戶數(shù)量龐大，居住分散，農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別和地區(qū)差別大，城鄉(xiāng)差距突出。農(nóng)戶收入水平低下，單筆存貸款規(guī)模小，而且農(nóng)戶貸款缺乏必要的擔(dān)保與抵押品，生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)的脆弱性顯而易見。同時(shí)，農(nóng)村道路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和貧困群體的幫扶相對(duì)滯后，更加制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前由于地方財(cái)政困難，當(dāng)?shù)卣畬?duì)“三農(nóng)”的投入嚴(yán)重不足。農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)任務(wù)艱巨，資金需求大且存在巨額缺口。而吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制難以真正建立。
　　商業(yè)性金融與政策性扶持引導(dǎo)不到位的矛盾。目前，我國(guó)商業(yè)性金融普遍把資金投向了效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的行業(yè)，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、管理成本高、見效慢、比較效益低、抗自然災(zāi)害能力差、風(fēng)險(xiǎn)大形成反向。同時(shí)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的服務(wù)分散化與金融服務(wù)集約化的目標(biāo)也產(chǎn)生了沖突。更為重要的是農(nóng)村商業(yè)性金融普遍歷史包袱沉重，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營(yíng)困難，國(guó)家對(duì)商業(yè)性金融支農(nóng)缺乏必要的優(yōu)惠政策扶持。
　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身的困難和缺陷與農(nóng)村金融服務(wù)高要求的矛盾。一方面，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)為其提供發(fā)展支撐；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身仍然存在歷史包袱重、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱、發(fā)展后勁不足等缺陷與困難。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融有主力軍，面對(duì)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和潛在高風(fēng)險(xiǎn)性，承擔(dān)了很多的政策性支農(nóng)任務(wù)。但是諸多現(xiàn)實(shí)原因?qū)е罗r(nóng)信社面對(duì)“三農(nóng)”全方位、多元化、高層次的金融服務(wù)需求，只能“心有余而力不足”。
　　農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與金融本身安全性要求的矛盾。當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)本身安全性要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)為：一些地方和企業(yè)惡意懸空、逃廢貸款債權(quán)，破壞和惡化了農(nóng)村信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境；失信者未能得到嚴(yán)厲制裁；少數(shù)地方政府對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)缺乏認(rèn)識(shí)；金融執(zhí)法環(huán)境較差，依法維權(quán)難度大；社會(huì)信用體系不健全，貸款投放及風(fēng)險(xiǎn)控制難。
　　政策建議
　　加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)的投入。政策性金融應(yīng)充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體和骨干作用，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)做好政策性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將現(xiàn)有的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款范圍擴(kuò)大到農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。提供包括流動(dòng)資金以及技術(shù)改造、倉(cāng)儲(chǔ)等農(nóng)用設(shè)施建設(shè)和生產(chǎn)、加工基地建設(shè)所需的中長(zhǎng)期信貸資金，以及為國(guó)家優(yōu)先領(lǐng)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目提供短期流動(dòng)資金和中長(zhǎng)期資金。農(nóng)村道路、橋梁、水利、通訊、電力等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)建設(shè)和土壤改良、育種技術(shù)進(jìn)步等開發(fā)性項(xiàng)目的資金支持應(yīng)由政策性金融承擔(dān)。同時(shí)，農(nóng)村政策性金融理應(yīng)成為農(nóng)業(yè)科技企業(yè)有力的信貸支持者，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ奶岣摺?br>　　國(guó)家應(yīng)出臺(tái)扶持政策引導(dǎo)和支持商業(yè)性金融做好支農(nóng)服務(wù)。
　　一是給予稅收減免和優(yōu)惠。二是建立政策、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。健全政策性金融支持體系，建立財(cái)政資金配套機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，制定農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。三是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保公司。為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保，并鼓勵(lì)從事低風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)保值增值，提高其擔(dān)保能力，切實(shí)解決農(nóng)戶及農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保難的“瓶頸”問題。同時(shí)，建立完善農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村擔(dān)保抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。四是給予必要的金融政策扶持。對(duì)“三農(nóng)”信貸投入大的農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金和差別利率政策，加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，促進(jìn)和引導(dǎo)商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。
　　加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一方面各級(jí)政府部門應(yīng)提高對(duì)加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的認(rèn)識(shí)，制定農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃和科學(xué)的產(chǎn)業(yè)政策，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。引導(dǎo)和支持農(nóng)民以發(fā)展資源節(jié)約型農(nóng)業(yè)、環(huán)境友好型農(nóng)業(yè)為著力點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。另一方面應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是把改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境工作納入政府的重要議事日程。二是要逐步建立高效、有序的農(nóng)村金融法治環(huán)境。三是加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。四是建立包括定性和定量指標(biāo)的農(nóng)村金融生態(tài)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，科學(xué)評(píng)價(jià)，推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。
　著力解決歷史包袱，讓農(nóng)信社更好發(fā)揮支農(nóng)作用。一是國(guó)家要繼續(xù)在財(cái)政貼補(bǔ)、資金注入、央行票據(jù)兌付、稅收減免等方面出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠扶持政策，幫助農(nóng)信社盡快消化歷史包袱，進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)展后勁。二是出臺(tái)扶持政策幫助農(nóng)信社核銷或剝離歷史上因政策性因素和行政干預(yù)形成的不良資產(chǎn)。在目前財(cái)政承受能力有限的情況下，可以由人民銀行提供長(zhǎng)期無息再貸款，增加農(nóng)村信用社的營(yíng)運(yùn)資金，靠新增利潤(rùn)來逐年消化歷史包袱。三是在金融貨幣政策上給予大力支持。制定存款準(zhǔn)備金和差別利率優(yōu)惠政策，適當(dāng)降低農(nóng)信社存款準(zhǔn)備金率，加快推進(jìn)農(nóng)村貸款利率市場(chǎng)化改革，加大央行再貸款支持力度。四是各級(jí)地方政府制定相關(guān)配套扶持政策，幫助農(nóng)信社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為。同時(shí)允許各類涉農(nóng)資金、社保資金、教育資金、財(cái)政預(yù)算外資金等存入農(nóng)信社。鼓勵(lì)和引導(dǎo)有關(guān)部門將代收、代付業(yè)務(wù)委托農(nóng)信社辦理，并引導(dǎo)投資收益穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)小、效益好的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目?jī)?yōu)先在農(nóng)信社貸款。五是農(nóng)信社切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善法人治理，嚴(yán)格內(nèi)部管理，不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，消化歷史包袱，增強(qiáng)自身發(fā)展后勁和支農(nóng)服務(wù)功能，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

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