在黨的十七屆三中全會(huì)上,中共中央作出推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定,對(duì)于50多年來扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社，如何認(rèn)清和把握新一輪農(nóng)村改革發(fā)展形勢(shì)，切實(shí)做到出手要快、出拳要重、措施要準(zhǔn)，工作要實(shí)，充分發(fā)揮好農(nóng)村信用社在推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中的金融主力軍作用，不斷加快自身改革發(fā)展，具有十分重要的意義。
一、深刻領(lǐng)會(huì)十七屆三中全會(huì)精神實(shí)質(zhì)
農(nóng)村信用社學(xué)習(xí)貫徹黨的是十七屆三中全會(huì)精神，必須聯(lián)系我省實(shí)際，牢牢把握好全會(huì)的主題和靈魂，以新的理念和思路破解農(nóng)村改革發(fā)展難題，重點(diǎn)把握以下幾點(diǎn)。
（一）把握一個(gè)“核心”，就是農(nóng)村土地制度改革。十七屆三中全會(huì)在土地制度方面實(shí)現(xiàn)了兩大突破，一是延長(zhǎng)了土地承包期。賦予了農(nóng)民更加充分而有保障的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地承包關(guān)系長(zhǎng)久不變。二是放寬了集體用地流轉(zhuǎn)的限制。允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮金融促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)合理流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的先導(dǎo)作用，重點(diǎn)研究新的土地流轉(zhuǎn)制度形成后引發(fā)的金融需求變化，積極支持農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，有力促進(jìn)農(nóng)民致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）找準(zhǔn)一個(gè)“焦點(diǎn)”，就是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。著力破除“城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)”，加快推進(jìn)“城鄉(xiāng)一體化”進(jìn)程，是十七屆三中全會(huì)提出的新階段中國(guó)農(nóng)村改革的總體方向和目標(biāo)。農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合縣域統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)信貸投入，堅(jiān)定不移地支持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，為助推社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)目標(biāo)做出新貢獻(xiàn)。
（三）要抓住一個(gè)“關(guān)鍵”，就是農(nóng)村金融改革。在新的農(nóng)村金融制度下，農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針，加快改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、切實(shí)認(rèn)清十七屆三中全會(huì)帶來的新形勢(shì)
（一）抓住新的機(jī)遇。以“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)”為核心的新一輪農(nóng)村改革，開啟了建設(shè)中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，同時(shí)給農(nóng)村信用社帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。一是農(nóng)村市場(chǎng)主體增多。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的全面推進(jìn)，更多的資本將流向農(nóng)村“洼地”，各種專業(yè)合作組織、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶及其他新興市場(chǎng)主體將迅速發(fā)展，構(gòu)成農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，有利于農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的提升和擴(kuò)展。二是發(fā)展空間擴(kuò)大。十七屆三中全會(huì)是推進(jìn)農(nóng)村改革的行動(dòng)綱領(lǐng)，隨著相關(guān)扶持政策的進(jìn)一步出臺(tái)，將給農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)提供歷史性的發(fā)展機(jī)遇，必然催生農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)育，拉動(dòng)農(nóng)村多元化、多層面的金融需求，從而為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展提供了更廣闊的空間。三是有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融需求多元化，將有力促進(jìn)農(nóng)村信用社加快金融工具、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，不斷適應(yīng)和滿足不同層次的客戶對(duì)金融服務(wù)的動(dòng)態(tài)化、多元化、個(gè)性化需求。
（二）迎接新的挑戰(zhàn)。一是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。十七屆三中全會(huì)進(jìn)一步明確了農(nóng)村金融改革的方向，以構(gòu)建多元競(jìng)爭(zhēng)格局為目標(biāo)取向的新一輪農(nóng)村金融改革已全面展開，逐鹿農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)步步逼近。“狼來了”已不再是句空洞的口號(hào)，農(nóng)村金融市場(chǎng)除農(nóng)村信用社外，有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額信貸組織和農(nóng)村資金互助社，實(shí)際上就是“七匹狼”，農(nóng)村信用社“一統(tǒng)天下”的格局即將打破，農(nóng)村金融主力軍地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。二是市場(chǎng)份額將會(huì)逐漸減少。農(nóng)業(yè)銀行借助其貸款利率低、額度大、期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，將長(zhǎng)期在農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)村信用社展開優(yōu)質(zhì)客戶的“直面競(jìng)爭(zhēng)”。郵儲(chǔ)銀行憑借其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)村信用社“短兵相接”，服務(wù)范圍擴(kuò)大后，將會(huì)擠占農(nóng)村信用社現(xiàn)有市場(chǎng)業(yè)務(wù)。新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象與農(nóng)村信用社趨同，加之其輕裝上陣、運(yùn)行機(jī)制靈活、服務(wù)手段多樣，農(nóng)村信用社的部分功能將被替代。三是網(wǎng)點(diǎn)覆蓋優(yōu)勢(shì)將被削弱。在農(nóng)村金融多元化競(jìng)爭(zhēng)格局下，其他金融機(jī)構(gòu)將陸續(xù)在農(nóng)村增設(shè)更多的機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社點(diǎn)多、面廣、機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步弱化。
面對(duì)新的形勢(shì)，我省農(nóng)村信用社既要正確估計(jì)金融競(jìng)爭(zhēng)所帶來的沖擊，更要站在政治的高度，牢固樹立大局意識(shí)、機(jī)遇意識(shí)和發(fā)展意識(shí)，始終堅(jiān)持“立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，立足城鄉(xiāng)，服務(wù)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，全面推進(jìn)“農(nóng)民銀行、社區(qū)銀行、零售銀行”戰(zhàn)略目標(biāo)的落實(shí)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，錯(cuò)位發(fā)展，在穩(wěn)固根據(jù)地——全面支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)上，緊跟城市化進(jìn)程，最終實(shí)現(xiàn)“從農(nóng)村包圍城市”。
三、不斷加快農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新
（一）創(chuàng)新發(fā)展模式。積極引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念，強(qiáng)化資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和效益的約束，做到發(fā)展規(guī)模與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的有機(jī)統(tǒng)一，走集約經(jīng)營(yíng)、內(nèi)涵發(fā)展和科學(xué)發(fā)展之路。在確保農(nóng)村傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常合理增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略逐步實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)移”，即由農(nóng)民貸款向城鄉(xiāng)居民貸款轉(zhuǎn)移；由分散農(nóng)戶向合作化、規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化的專業(yè)合作組織轉(zhuǎn)移；由生產(chǎn)生活領(lǐng)域向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村公共服務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。
（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。緊扣農(nóng)村改革發(fā)展目標(biāo)，抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化向城市延伸、城市產(chǎn)業(yè)化鏈條向農(nóng)村延伸這兩個(gè)關(guān)鍵關(guān)節(jié)，適時(shí)推出適宜縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新產(chǎn)品。一是創(chuàng)新貸款品種。圍繞為客戶創(chuàng)造價(jià)值，加快貸款品種的創(chuàng)新與整合。結(jié)合城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和土地流轉(zhuǎn)，創(chuàng)新轉(zhuǎn)移農(nóng)民住房按揭貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、興業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，搞好轉(zhuǎn)移農(nóng)民跟蹤服務(wù)，積極支持農(nóng)民市民化。抓住傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的契機(jī)，探索農(nóng)村土地承包權(quán)抵押、經(jīng)濟(jì)林權(quán)抵押、大宗農(nóng)產(chǎn)品抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押等業(yè)務(wù)，大力支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，著力解決農(nóng)民規(guī)模經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大后資金需求升級(jí)問題，推動(dòng)以家庭為單位的分散經(jīng)營(yíng)向農(nóng)戶聯(lián)合、產(chǎn)品聯(lián)合的規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。二是創(chuàng)新非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。依托貨幣市場(chǎng)工具和貨幣市場(chǎng)席位，以抓好同業(yè)資金拆借業(yè)務(wù)為突破口，積極參與購買國(guó)債及金融債券業(yè)務(wù)，切實(shí)緩解資金臨時(shí)流動(dòng)過剩壓力。三是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，積極廣泛開展各類代理業(yè)務(wù)。優(yōu)先發(fā)展投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的中間業(yè)務(wù)，逐步設(shè)計(jì)和開發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等金融新產(chǎn)品，走出一條集信貸、理財(cái)、投資、貨幣市場(chǎng)等業(yè)務(wù)相結(jié)合的效益富社之路。
（三）創(chuàng)新營(yíng)銷機(jī)制。一是細(xì)分客戶市場(chǎng)，實(shí)施分層信貸營(yíng)銷。隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入，“營(yíng)銷短板”已日益成為制約農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的瓶頸因素。必須建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的營(yíng)銷新機(jī)制，在細(xì)分市場(chǎng)基礎(chǔ)上，鎖定客戶對(duì)象，建立信息檔案，劃定堅(jiān)守紅線，實(shí)施分層營(yíng)銷策略，以優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提升贏利水平。二是加快客戶經(jīng)理制的推廣。通過培訓(xùn)、考核、達(dá)標(biāo)上崗等多種方式，加快組建客戶經(jīng)理隊(duì)伍，科學(xué)設(shè)置貸款操作流程，提高貸款效率，提供全方位、一體化、一站式服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶的忠誠(chéng)度。三是做好產(chǎn)品的推廣和維護(hù)。建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶調(diào)查機(jī)制，及時(shí)掌握客戶對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)和需求變化，根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶需求及時(shí)完善金融產(chǎn)品，強(qiáng)化產(chǎn)品售后服務(wù)和全過程服務(wù)，不斷增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。
（四）創(chuàng)新服務(wù)方式。一是加快電子化建設(shè)步伐。不斷完善SC6000綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，為金融創(chuàng)新形成強(qiáng)大的科技支撐，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，樹立良好的社會(huì)形象。二是加強(qiáng)同業(yè)合作，促進(jìn)共同發(fā)展。一方面，加強(qiáng)與商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、金融創(chuàng)新等方面的技術(shù)合作，研發(fā)并推廣具有農(nóng)村信用社特色的適應(yīng)農(nóng)村需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，不斷提升服務(wù)水平；另一方面，充分利用富余資金，加強(qiáng)與新興金融機(jī)構(gòu)合作，不斷深化服務(wù)內(nèi)涵，延伸服務(wù)領(lǐng)域，加長(zhǎng)服務(wù)鏈條，把農(nóng)村信用社打造成為基于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合服務(wù)提供商。
四、全面深化農(nóng)村信用社改革
（一）加快推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。穩(wěn)定縣級(jí)聯(lián)社法人體制，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。一方面加快兩級(jí)法人向以縣為單位統(tǒng)一法人改革。加強(qiáng)不符合統(tǒng)一法人組建縣級(jí)聯(lián)社的政策指導(dǎo)，協(xié)調(diào)地方政府加大扶持力度，鼓勵(lì)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，盡快達(dá)標(biāo)改制；另一方面加快推進(jìn)縣級(jí)農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的組建。統(tǒng)一法人社應(yīng)認(rèn)真制定發(fā)展規(guī)劃，盡快達(dá)到商業(yè)銀行組建條件，力爭(zhēng)一步到位組建商業(yè)銀行。
（二）完善法人治理結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步健立完善“三會(huì)一層”組織體系，規(guī)范運(yùn)作機(jī)制，合理、清晰界定“三會(huì)一層”和內(nèi)設(shè)組織機(jī)構(gòu)的權(quán)利和職責(zé)，健全各項(xiàng)規(guī)章制度和決策程序，逐步形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡和激勵(lì)與約束相結(jié)合的法人治理結(jié)構(gòu)。
（三）調(diào)整優(yōu)化組織架構(gòu)。縣級(jí)聯(lián)社要按照“管理權(quán)向上集中，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷向下延伸”的原則，全面實(shí)施人力資源、資金、財(cái)產(chǎn)和財(cái)務(wù)“四個(gè)統(tǒng)一管理”，同時(shí)按照流程銀行要求，構(gòu)建以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷體系，逐步推行扁平化管理。明確界定各部門和崗位職責(zé)，減少交叉職能，使前、中、后臺(tái)組織架構(gòu)模式更趨合理，部門職責(zé)更加清晰，逐步形成前臺(tái)經(jīng)營(yíng)竭盡全力快發(fā)展，中臺(tái)管理形成合力促發(fā)展，后臺(tái)保障加強(qiáng)服務(wù)保發(fā)展的新機(jī)制。
（四）建立健全激勵(lì)約束機(jī)制。通過雙向選擇進(jìn)行定員，及時(shí)完成定編、定員、定崗工作，不斷拓寬人員上下進(jìn)出渠道，大力推行干部競(jìng)聘上崗，有效整合人力資源；制定經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)責(zé)任制考核辦法，把經(jīng)營(yíng)效益和前后臺(tái)員工工作質(zhì)量、效率、成果及薪酬分配緊密聯(lián)系，最大限度地發(fā)揮績(jī)效考核在經(jīng)營(yíng)管理中的重要作用。
（五）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一是縣級(jí)統(tǒng)一法人要構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為核心、風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織協(xié)調(diào)、各業(yè)務(wù)部門貫徹實(shí)施的“三位一體”風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。二是根據(jù)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)、技術(shù)變化的特點(diǎn)和農(nóng)村信用社現(xiàn)實(shí)情況，以及客戶對(duì)產(chǎn)品服務(wù)需求的變化，對(duì)客戶管理流程、產(chǎn)品管理流程、操作運(yùn)營(yíng)流程、財(cái)務(wù)管理流程、資金管理流程等進(jìn)行全面梳理、調(diào)整和優(yōu)化重組，把風(fēng)險(xiǎn)管理流程同步設(shè)計(jì)到業(yè)務(wù)流程中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與流程再造的全面融合與匹配，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。三是遵循新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，逐步推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制，形成和新會(huì)計(jì)制度準(zhǔn)則協(xié)調(diào)發(fā)展、良性互動(dòng)的機(jī)制，切實(shí)提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
