農(nóng)村金融服務(wù)不足和嚴(yán)重落后有整個(gè)社會(huì)原因和金融機(jī)構(gòu)自身原因。經(jīng)濟(jì)決定金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本規(guī)律就是，生產(chǎn)要素向效益好、回報(bào)高的行業(yè)和地區(qū)流動(dòng)。多少年來(lái)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的落后狀況，必然導(dǎo)致信貸資金流失，金融機(jī)構(gòu)撤離。這是大氣候和宏觀層面的原因。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧在“今日中國(guó)論壇——中國(guó)農(nóng)村金融論壇”上表示，城市金融改革發(fā)展較快，農(nóng)村金融改革發(fā)展相對(duì)滯后，城鄉(xiāng)金融存在八大不平衡，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融基本上落后10年左右，有的地區(qū)甚至更長(zhǎng)。
此前，筆者曾撰文談過(guò)農(nóng)村金融服務(wù)不足和落后的情況。而從官方正式詳細(xì)提出農(nóng)村金融落后城市金融的情況，筆者還是第一次看到。這足以看出，農(nóng)村金融落后已經(jīng)在各個(gè)層面上達(dá)成共識(shí)。
城市人均貸款是農(nóng)村的十倍，貸款都投向城市，農(nóng)村貸款年均增長(zhǎng)速度低于全國(guó)平均速度的5.94個(gè)百分點(diǎn)；全國(guó)平均每萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)數(shù)是農(nóng)村的3.7倍，同質(zhì)性很強(qiáng)的工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)都撤離農(nóng)村設(shè)到了城市，城市網(wǎng)點(diǎn)被說(shuō)成是比廁所還多；城市理財(cái)金融產(chǎn)品一個(gè)接一個(gè)推出，而縣以下農(nóng)村不能保證商品生產(chǎn)基本的跨省以及全國(guó)性匯兌結(jié)算需求，更談不上其它金融服務(wù)產(chǎn)品；高素質(zhì)人才都進(jìn)入了城市金融機(jī)構(gòu)，甚至在城市出現(xiàn)人才高消費(fèi)和浪費(fèi)等，從事農(nóng)村金融服務(wù)人員的學(xué)歷低，年齡普遍偏大，農(nóng)村金融的管理水平普遍偏低。
多少年來(lái)，在金融改革上，把注意力和重點(diǎn)都放在城市金融的改革上，農(nóng)村金融改革除了十年前成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離出來(lái)后，這十年來(lái)要說(shuō)有改革的話就是把農(nóng)村信用社的管理體制歸省級(jí)政府，其他幾乎沒(méi)有任何改革。而像成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和對(duì)農(nóng)村信用社所謂的一些改革，從管理體制也就是說(shuō)歸誰(shuí)管上改來(lái)改去，而真正從提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融嚴(yán)重缺失，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”上考慮的很少。
農(nóng)村金融服務(wù)不足和嚴(yán)重落后有整個(gè)社會(huì)原因和金融機(jī)構(gòu)自身原因。經(jīng)濟(jì)決定金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本規(guī)律就是，生產(chǎn)要素向效益好、回報(bào)高的行業(yè)和地區(qū)流動(dòng)。多少年來(lái)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的落后狀況，必然導(dǎo)致信貸資金流失，金融機(jī)構(gòu)撤離。這是大氣候和宏觀層面的原因。其次，在金融改革導(dǎo)向上存在一些偏差，上個(gè)世紀(jì)90年代后期，國(guó)家決定工農(nóng)中建四大國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，當(dāng)時(shí)，沒(méi)有考慮到農(nóng)村金融建設(shè)的重要性和艱巨性，結(jié)果使四大銀行成了同質(zhì)性的商業(yè)銀行，名稱(chēng)只是一個(gè)稱(chēng)謂而已。這就導(dǎo)致過(guò)分強(qiáng)調(diào)自身效益，忽視社會(huì)效益，在有利時(shí)，紛紛跑向農(nóng)村，在無(wú)利或者微利時(shí)，又立馬逃離農(nóng)村，全然不顧支持“三農(nóng)”的重任，不顧為國(guó)家分憂和百姓解難。
今天，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)已經(jīng)拉開(kāi)帷幕，徹底解決“三農(nóng)”問(wèn)題已經(jīng)十分迫切。農(nóng)村金融嚴(yán)重落后，服務(wù)不足，已經(jīng)在制約新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn)。新農(nóng)村建設(shè)，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和增加農(nóng)民收入，這就需要大量的資金投入，而只靠財(cái)政資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，歸根結(jié)底需要金融資金的投入和支持。必須迅速解決農(nóng)村金融存在的問(wèn)題。
關(guān)鍵要靠改革，要加大對(duì)農(nóng)村金融的重視程度和改革力度。把農(nóng)村金融改革迅速提到議事日程。構(gòu)建體制完善，服務(wù)覆蓋面廣，現(xiàn)代化手段高，信貸資金充足，管理水平高的農(nóng)村金融體系。根據(jù)現(xiàn)有農(nóng)村金融實(shí)際，筆者認(rèn)為，要形成國(guó)有或者國(guó)有控股的大型銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村政策性銀行以及民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多種形式并存的農(nóng)村金融體制。農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮農(nóng)村國(guó)有或者國(guó)有控股大型銀行的作用，成為國(guó)家掌控農(nóng)村金融的主力金融機(jī)構(gòu)，在講究效益的前提下，支持農(nóng)村工業(yè)發(fā)展和城市化、城鎮(zhèn)化發(fā)展，支持農(nóng)村縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們注意到，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)把縣域經(jīng)濟(jì)作為自己信貸支持重點(diǎn)，明確提出農(nóng)行改革不能丟掉“農(nóng)”字。筆者同意金融專(zhuān)家陸磊先生的觀點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)立即停止撤點(diǎn)、減員，充實(shí)農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員。在目前情況下，要保持一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)撤消的，該恢復(fù)的要立即恢復(fù)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融不可或缺的合作金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)揮支持一家一戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和大型農(nóng)機(jī)具的資金需求，成為農(nóng)民自己的銀行。
社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)已經(jīng)成為國(guó)家的一件大事，國(guó)家財(cái)政等各個(gè)方面的資金正在加大投入力度，必然出現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，農(nóng)業(yè)的全面復(fù)蘇，農(nóng)民收入的大幅度增加，金融機(jī)構(gòu)必須看到農(nóng)村發(fā)展的潛力所在，一些外資已經(jīng)在覬覦農(nóng)村金融市場(chǎng)，中資金融機(jī)構(gòu)也必須有這個(gè)眼光，自覺(jué)占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。
總之，如果不盡快解決農(nóng)村金融嚴(yán)重落后狀況，勢(shì)必影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。而解決這一些問(wèn)題的關(guān)鍵在于加快和深化農(nóng)村金融的改革步伐。
