農(nóng)村金融改革與發(fā)展：中國經(jīng)驗
焦瑾璞
2008年5月非洲開發(fā)銀行年會，莫桑比克馬普托
一、前言
中國是世界上最大的發(fā)展中國家，有13億人口，其中8億左右生活在農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展問題是中國政府最關(guān)心的問題。建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保持農(nóng)村長期穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構(gòu)建和諧社會具有重大意義。
經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，中國已形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，金融服務(wù)已覆蓋了大部分農(nóng)村地區(qū)。尤其是近幾年來，中國政府高度重視農(nóng)村金融改革，出臺了一系列措施，改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。中國在農(nóng)村金融機構(gòu)改革、農(nóng)村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都取得了較好成績和寶貴經(jīng)驗。我們的基本經(jīng)驗是：堅定不移地推進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化改革，同時輔之以必要的政府政策支持，以促進(jìn)中國農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)和穩(wěn)定健康發(fā)展。
中國與非洲國家在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟方面面臨著相似的挑戰(zhàn)，非洲地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)也面臨與中國相似的問題。這些共同特點，為中國和非洲在農(nóng)村金融領(lǐng)域的交流與合作提供了基礎(chǔ)。
為交流中非雙方在農(nóng)村金融領(lǐng)域的經(jīng)驗，借非洲開發(fā)銀行馬普托年會之機，中國人民銀行與非洲開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦以“中國和非洲在發(fā)展農(nóng)村金融領(lǐng)域的經(jīng)驗”為主題的研討會，希望與非洲各國共同探討推動農(nóng)村金融發(fā)展、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的有效措施。
我主要介紹中國農(nóng)村金融體系的概況，總結(jié)中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的基本經(jīng)驗，闡述繼續(xù)推進(jìn)中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的基本原則。希望我的發(fā)言能夠幫助非洲朋友全面系統(tǒng)地了解中國農(nóng)村金融發(fā)展情況，為雙方今后在此領(lǐng)域開展合作提供知識準(zhǔn)備。
二、中國農(nóng)村金融概覽
中國已建立基本適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點的、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村金融機構(gòu)種類齊全，提供的金融服務(wù)覆蓋了大部分農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)戶信用貸款發(fā)展迅速，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)超過7819萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的33％；獲得金融服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)企業(yè)超過240萬家，占農(nóng)村地區(qū)企業(yè)總數(shù)的51%。
(一)涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款比例較高
2007年末，中國全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為60938．85億元，占全部金融機構(gòu)貸款總額的21．92％。其中，農(nóng)村貸款余額50736．86億元，占金融機構(gòu)全部涉農(nóng)貸款余額的83．26％。農(nóng)村貸款中的農(nóng)戶貸款余額為13297．
2007年末,中國有農(nóng)戶約2．3億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有1．2億戶，其中，獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)超過7819萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的33％，占有貸款需求農(nóng)戶的63．6％。
(二)農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強
近幾年，農(nóng)村金融機構(gòu)利潤逐年增加，2005和2006年分別比上年增長94．1％和101．7％。2007年末，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行三類主要農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例為9．3％，資本充足率11．2％，盈利440億元。同時，農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)利潤率(ROA)和貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)率逐步提高，表現(xiàn)出較強的增長性。
(三)農(nóng)村金融組織體系種類齊全
中國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作性金融機構(gòu)和其他金融組織共同組成。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行，以及商業(yè)性保險公司、證券公司、期貨公司、擔(dān)保典當(dāng)公司等。農(nóng)村合作性金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助組織等。其他金融機構(gòu)主要包括小額貸款公司、小額信貸組織、民間金融等形式。
三、中國的基本經(jīng)驗：推進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化改革，輔之以政策支持
中國是一個具有轉(zhuǎn)型經(jīng)濟特征的發(fā)展中國家。一方面，中國政府高度關(guān)注農(nóng)村金融機構(gòu)的財務(wù)表現(xiàn)，充分重視農(nóng)村金融市場的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題，堅定不移地推進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化改革。另一方面，中國政府通過建立和完善適合中國國情的農(nóng)村金融監(jiān)管制度，充分利用稅收政策和貨幣政策來支持農(nóng)村經(jīng)濟和金融的發(fā)展。概括來講，我們的基本經(jīng)驗是：堅持農(nóng)村金融市場的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力建設(shè)，同時輔之以必要的政策支持，以促進(jìn)中國農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù)和穩(wěn)定健康發(fā)展。
(一)推進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的市場化改革
中國的農(nóng)村金融改革以深化農(nóng)村信用社市場化改革為重點，同時積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)利率市場化，加強農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性能力建設(shè)。
1．對農(nóng)村信用社進(jìn)行市場化改革
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系最為重要的組成部分。中國有3萬多家農(nóng)村信用社，分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)，直接服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟。中國政府從2003年開始對農(nóng)村信用社進(jìn)行市場化改革，主要內(nèi)容包括兩個方面：一是以法人社為單位改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制；二是改革農(nóng)村信用社的管理體制，將農(nóng)村信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，明確金融監(jiān)管職能。為了幫助消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，對試點地區(qū)農(nóng)村信用社，國家給予資金、稅收、利率等方面的政策扶持。資金支持政策注重體現(xiàn)建立連續(xù)的正向激勵機制、防止走下坡路和防范道德風(fēng)險的原則，正視并解除農(nóng)村信用社的歷史包袱。農(nóng)村信用社改革取得重要進(jìn)展，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利能力明顯提升，支農(nóng)資金實力明顯增強，可持續(xù)性經(jīng)營能力明顯提高。2007年末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的各項存款4．6萬億元，各項貸款3．1萬億元，貸款所占金融機構(gòu)貸款總額的比例由2002年末的10．6％提高到12％，提高了1．4個百分點。
2．穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的基礎(chǔ)性工作
中國農(nóng)業(yè)銀行是中國的主要商業(yè)銀行之一，其機構(gòu)網(wǎng)點主要分布于中小城市和廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，直接服務(wù)于農(nóng)村企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶。中國政府為繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用，同時實現(xiàn)其自身可持續(xù)發(fā)展，正在進(jìn)行股份制改革。中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革總的原則是：面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市。目前，農(nóng)業(yè)銀行的各項改革工作正在穩(wěn)步推進(jìn)。
3．積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新和組建
2005年以來，中國農(nóng)村地區(qū)新型金融機構(gòu)創(chuàng)新取得重要進(jìn)展。目前，包括農(nóng)村小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在內(nèi)的新型機構(gòu)試點工作穩(wěn)妥推進(jìn)。這些機構(gòu)通過建立新的運作理念、經(jīng)營機制和風(fēng)險防范機制，基本適應(yīng)了農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、資金需求小等特點。
(1)小額貸款公司
小額貸款公司是依托民間資金，以服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為重點，為農(nóng)戶提供小額貸款的機構(gòu)。資金來源為自有資金、捐贈資金或批發(fā)資金，不吸收存款，不跨區(qū)經(jīng)營，貸款利率可由借貸雙方自由協(xié)商。2005年下半年，“商業(yè)性小額貸款公司”試點工作在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙5個試點省(自治區(qū))開始啟動。截至2007年年底，7家主要由民營資本投資設(shè)立的商業(yè)性小額貸款公司已經(jīng)設(shè)立。
(2)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社
2006年12月，中國政府按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，并首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等6省(自治區(qū))開展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社的試點工作。
村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻較低。2007年底，已有19家村鎮(zhèn)銀行獲準(zhǔn)成立。
資金互助社是指由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年底，已獲準(zhǔn)成立的資金互助社共有8家。
貸款公司是指由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年底，銀行全資持有的貸款公司共有4家。
4．發(fā)揮郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中的作用
2007年3月，中國郵政儲蓄銀行正式成立。郵政儲蓄銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點3．6萬多個，其中2／3以上網(wǎng)點分布在縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)。目前，郵政儲蓄銀行進(jìn)行了存單小額質(zhì)押貸款的試點工作。下一步將繼續(xù)利用其資金、網(wǎng)絡(luò)、信息、匯兌優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)逐步擴大小額貸款的業(yè)務(wù)范圍，為廣大農(nóng)戶提高符合其需要的金融服務(wù)。
5．強調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展方面唯一的一家政策性銀行。從2004年起，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根據(jù)中國市場化改革進(jìn)程，審慎調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，并強調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)在明確政府補貼后必須可持續(xù)發(fā)展。一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍已逐步擴大到農(nóng)、林、牧、副、漁范圍，從事生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。另一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始市場化發(fā)債籌資，通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲蓄辦理協(xié)議存款等方式開展市場化融資，以降低資金成本，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)。通過一系列業(yè)務(wù)拓展改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身可持續(xù)發(fā)展能力增強。
6、推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的利率市場化
(二)積極探索創(chuàng)新適合農(nóng)村需求特點的金融產(chǎn)品
針對農(nóng)村金融需求，近年來，中國在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了一些有益探索，取得較好的成果。
1．推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展
從1999年起，在農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款，緩解農(nóng)民貸款難問題，取得良好的經(jīng)濟效果和社會反響。2007年末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額達(dá)到1．16萬億元。實踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村金融機構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效方式。目前，除農(nóng)村信用社以外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機構(gòu)陸續(xù)在探索開辦各種形式的小額貸款業(yè)務(wù)。
2．創(chuàng)新多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品
針對不同的農(nóng)村金融需求，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)不同的信貸需求，提高貸款覆蓋面。
“合作組織+農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度極低，小生產(chǎn)與大市場矛盾突出的問題，部分地區(qū)試點了“合作組織+農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式，即組織農(nóng)戶建立農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，形成一定規(guī)模的合作經(jīng)濟，以合作組織為載體統(tǒng)一貸款。
“五位一體”的綜合服務(wù)方式。為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，有的地區(qū)推出了農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務(wù)方式。由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂購銷合同，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)提供貸款，保險公司承保，保險費由當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶雙方按一定比例支付。
訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款。訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款是農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的以訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的收款權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保的貸款。貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限與訂單農(nóng)業(yè)合同期限匹配，一般為三個月、六個月、一年等短期流動資金貸款；貸款額度每筆原則上不超過按訂單農(nóng)業(yè)合同金額的70％，每個農(nóng)戶貸款額度為1萬元至10萬元；貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對特級和一級信用農(nóng)戶實行優(yōu)惠利率。
林權(quán)抵押貸款。繼2003年國家林業(yè)局在福建推進(jìn)林權(quán)制度改革后，福建金融機構(gòu)探索形成“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險”有機結(jié)合的模式，積極為持有《林權(quán)證》并從事林業(yè)種植、加工和經(jīng)營的企業(yè)和個人提供信貸支持。近年來，國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和中信銀行等均已介入了林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。
3．創(chuàng)新農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)
農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是指農(nóng)民工在打工地利用銀聯(lián)借記卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社網(wǎng)點柜臺提取現(xiàn)金，從而方便農(nóng)民工異地存取款，并避免農(nóng)民工攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)的各種風(fēng)險。
2005年開始試點的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題，也使得農(nóng)民工在打工地獲得的收入大量回流農(nóng)村。同時，廣大農(nóng)民工也享受到了方便、快捷、安全的銀行卡服務(wù)，農(nóng)民工銀行卡具有良好的社會和經(jīng)濟效果。目前，貴州、重慶、安徽等15個省市已經(jīng)陸續(xù)開通該業(yè)務(wù)。截止2007年底，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易筆數(shù)達(dá)415．87萬筆，其中取款量255．33萬筆，取款金額22．18億元。
4．積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險試點
近幾年，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。2004年，中國政府先后在上海、黑龍江、吉林等9個省(市、自治區(qū))啟動了農(nóng)業(yè)保險試點工作，出臺了推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)政策。2007年，國家財政首次對農(nóng)業(yè)保險給予補貼，對吉林、內(nèi)蒙古等6省(自治區(qū))的5種主要農(nóng)產(chǎn)品開展了試點，覆蓋面積1．4億畝，占試點地區(qū)播種面積的70％。目前，已設(shè)立4家農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險試點區(qū)域和險種范圍不斷擴大，開辦了玉米、水稻、煙葉等種植業(yè)保險和肉雞、生豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險。
(三)對農(nóng)村金融機構(gòu)實行“低準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”制度
中國政府建立了一套與中國農(nóng)村經(jīng)濟相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架，其基本特征是較低的準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。中國農(nóng)村金融機構(gòu)在最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時，對農(nóng)村金融機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍等方面進(jìn)行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定，并且加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，切實防范農(nóng)村金融機構(gòu)的金融風(fēng)險。
(四)對農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行必要的政策扶持
對農(nóng)村金融給予政策扶持是各國通例。中國政府也歷來重視對農(nóng)村金融的政策扶持問題。近年來，中國政府為支持農(nóng)村金融改革發(fā)展出臺了一系列政策措施，主要有：
1．稅收政策
為支持農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營，中國政府規(guī)定：“農(nóng)村信用社的營業(yè)稅減半征收，征收3％；所得稅(33％)中西部地區(qū)全免，東部地區(qū)減半”。
2．貨幣政策
對農(nóng)村信用社實施差別準(zhǔn)備金率，目前農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率一般比商業(yè)銀行低2．5個百分點，其中資產(chǎn)規(guī)模小、農(nóng)戶貸款比例高的農(nóng)村信用社執(zhí)行比商業(yè)銀行低4個百分點的存款準(zhǔn)備金率。
3．信用體系
中國政府組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案，信息、服務(wù)覆蓋全國銀行類金融機構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點。為配合、推動農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展，組織進(jìn)行了信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建與評定工作。截至2007年底，全國已建立農(nóng)戶信用檔案7400多萬戶，評定信用農(nóng)戶5000多萬戶，金融機構(gòu)對已建立信用檔案的3900多萬農(nóng)戶累計發(fā)放貸款9700多億元，貸款余額4800多億元。
四、繼續(xù)推進(jìn)中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的基本原則
中國仍將繼續(xù)推進(jìn)以市場化為主導(dǎo)的農(nóng)村金融改革，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。在推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的過程中，主要遵循以下原則：
(一)服務(wù)“三農(nóng)”原則
堅持為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村金融改革的出發(fā)點和落腳點，提供滿足農(nóng)村基本需求的存款、貸款、匯兌等金融服務(wù)。
(二)商業(yè)可持續(xù)原則
農(nóng)村各類金融機構(gòu)必須堅持可持續(xù)發(fā)展理念，走可持續(xù)發(fā)展之路。在推進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)利率市場化改革的同時，必須逐步培育金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價能力，以不斷提高其盈利水平。
(三)適度競爭原則
根據(jù)中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低和地區(qū)差異性較大等特點，適度放寬市場準(zhǔn)入門檻，鼓勵各種金融機構(gòu)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，形成適度競爭的農(nóng)村金融市場。
(四)包容性原則
通過政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系，盡可能地擴大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，使更多的家庭和企業(yè)可以用合理的價格獲得各種金融服務(wù)，逐步縮小城鄉(xiāng)問的金融服務(wù)差異。
(五)政策扶持原則
通過財政、稅收、貨幣和監(jiān)管等方面的優(yōu)惠政策，完善正向激勵的監(jiān)管制度，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入。
