農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。實(shí)踐證明,農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求,促進(jìn)農(nóng)村
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效方式。根據(jù)中央農(nóng)村工作會(huì)議和全國金融工作會(huì)議有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)精神,為更好地發(fā)揮農(nóng)村小額貸款在支持新農(nóng)村建設(shè)中的作用,農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢,大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。
一、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義
近年來,農(nóng)村信用社圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,在緩解“三農(nóng)”貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是,應(yīng)該看到,目前農(nóng)村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足,制約了其持續(xù)健康發(fā)展。一是思想認(rèn)識(shí)不到位,部分機(jī)構(gòu)作風(fēng)不夠扎實(shí),工作不深入,等客上門思想仍比較嚴(yán)重;二是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,部分機(jī)構(gòu)信貸管理能力較低,信貸電子化建設(shè)滯后,貸款手續(xù)繁瑣,貸款操作不夠規(guī)范,辦理效率低,業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢;三是對(duì)政策的領(lǐng)會(huì)不到位、執(zhí)行比較僵化,一些機(jī)構(gòu)還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現(xiàn)象;四是農(nóng)村信用建設(shè)滯后,征信體系尚未建立,擔(dān)保機(jī)制不健全,農(nóng)村金融
消費(fèi)者金融意識(shí)薄弱,部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差;五是原有農(nóng)村小額貸款制度滯后,利率定價(jià)機(jī)制不靈活,風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏持續(xù)性,貸款用途、額度、期限等與農(nóng)村需求不適應(yīng)。
隨著新農(nóng)村建設(shè)的大力推進(jìn),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)
社會(huì)發(fā)生了深刻變化,農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變,由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變,由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變,呈現(xiàn)出多元化、多層次特征,原有的農(nóng)戶小額信用貸款已經(jīng)無法滿足日益增長的融資需求。可見,主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村小額融資需求變化,大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款,是有效解決農(nóng)民貸款難,支持廣大農(nóng)民致富奔
小康,促進(jìn)農(nóng)村市場繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的迫切需要;是農(nóng)村信用社履行社會(huì)責(zé)任,培育新的利潤增長點(diǎn),提高
競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的有效選擇;是加強(qiáng)農(nóng)村誠信建設(shè),優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境,抑制非法金融活動(dòng),建立良好金融秩序的重要依托。
當(dāng)前,農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步統(tǒng)一思想,全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,提高對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款重要性和迫切性的認(rèn)識(shí),增強(qiáng)做好農(nóng)村小額貸款工作的責(zé)任感和緊迫感。要進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念,改進(jìn)工作作風(fēng),結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際,切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的營銷和管理,為“三農(nóng)”發(fā)展提供強(qiáng)有力的信貸資金支持。
二、調(diào)整完善農(nóng)村小額貸款的相關(guān)政策
發(fā)展農(nóng)村小額貸款,關(guān)鍵靠創(chuàng)新。農(nóng)村信用社要在認(rèn)真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作,借鑒
成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,堅(jiān)持因地制宜、因時(shí)而變,大力推進(jìn)農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新,以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)提出的新要求。
1.放寬小額貸款對(duì)象。進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度,在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上,將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè),具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營戶。
2.拓展小額貸款用途。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況,拓寬農(nóng)村小額貸款用途,既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè);既要支持單一農(nóng)業(yè),也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè);既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用融資需求,也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、流通等各個(gè)環(huán)節(jié)融資需求;既要滿足農(nóng)民簡單日常消費(fèi)需求,也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費(fèi)品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等各種合理消費(fèi)需求;既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求,也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主
創(chuàng)業(yè)、
職業(yè)技術(shù)
培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。
3.提高小額貸款額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況,因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。比如說,對(duì)農(nóng)村小額信用貸款額度,發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬-30萬元,欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬-5萬元,其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定;農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度視借款人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況,可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高。對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),在報(bào)經(jīng)上級(jí)管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度。 4.合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等,靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限,堅(jiān)決打破“春放秋收冬不貸”和不科學(xué)的“貸款不跨年”的傳統(tǒng)做法。應(yīng)允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨年度使用,要充分考慮借款人的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響,個(gè)別貸款期限可視情況延長。對(duì)用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)(畜)養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長或?yàn)?zāi)害修復(fù)期較長的貸款,期限可延長至3年。消費(fèi)貸款的期限可根據(jù)消費(fèi)種類、借款人綜合還款能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素由借貸雙方協(xié)商確定。對(duì)確因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可予以合理展期。[1]
5.科學(xué)確定小額貸款利率。實(shí)行貸款利率定價(jià)分級(jí)授權(quán)制度,法人機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限和利率浮動(dòng)范圍一并授權(quán)。分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi),根據(jù)貸款利率授權(quán),綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險(xiǎn)水平、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。
6.簡化小額貸款手續(xù)。在確保
法律要素齊全的前提下,堅(jiān)持“便民、利民”原則,盡量簡化貸款手續(xù),縮短貸款審查時(shí)間。全面推廣使用《貸款證》,對(duì)已獲得《貸款證》的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),憑《貸款證》和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道,在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜,開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道,方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng)貸款。協(xié)調(diào)有關(guān)部門,把農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來,根據(jù)條件逐步把借記卡升級(jí)為貸記卡,在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式,進(jìn)一步提高貸款便利程度。
7.強(qiáng)化動(dòng)態(tài)授信管理。根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn),按照“先評(píng)級(jí)—后授信—再用信”的程序,建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素,及時(shí)評(píng)定申請(qǐng)人的信用等級(jí),核發(fā)《貸款證》,實(shí)行公開授信。對(duì)農(nóng)村小企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等,以法人機(jī)構(gòu)或授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)為單位,推行內(nèi)部統(tǒng)一授信,同時(shí)注重信息工作,注意發(fā)揮外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用,防范客戶交叉違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)小額貸款客戶資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理,適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級(jí)和授信額度,徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級(jí)管理滯后的問題。[2]
8.改進(jìn)小額貸款服務(wù)方式。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),加強(qiáng)貸款營銷,及時(shí)了解和滿足農(nóng)民資金需求,堅(jiān)決改變等客上門的做法。要細(xì)分客戶群體,對(duì)重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶,推行“一站式”服務(wù),并在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優(yōu)惠。盡量縮短貸款辦理時(shí)間,原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié),新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié),農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié),個(gè)別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。靈活還款方式,根據(jù)客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對(duì)個(gè)別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn),可通過流動(dòng)服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。提高農(nóng)村小額貸款透明度,公開授信標(biāo)準(zhǔn)、貸款條件和貸款發(fā)放程序,定期公布農(nóng)村小額貸款授信和履約還款等情況。
9.完善小額貸款激勵(lì)約束機(jī)制。按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則,建立和完善農(nóng)村小額貸款績效評(píng)估機(jī)制,逐步建立起“定期檢查,按季通報(bào),年終總評(píng),獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的考核體系。實(shí)行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度,即包發(fā)放、包管理、包收回,績效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度,進(jìn)一步明確客戶經(jīng)理和有關(guān)人員的責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評(píng)價(jià),對(duì)違反規(guī)定辦理貸款的,嚴(yán)格追究責(zé)任;對(duì)盡職無錯(cuò)或非人為過錯(cuò)的,應(yīng)減輕或免除相關(guān)責(zé)任;對(duì)所貸款項(xiàng)經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的,要適時(shí)調(diào)整工作人員崗位,或視情況加強(qiáng)有針對(duì)性培訓(xùn)。
10.培育農(nóng)村信用文化。加快農(nóng)村征信體系建設(shè),依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)
數(shù)據(jù)庫,盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。要積極主動(dòng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。進(jìn)一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))制度,發(fā)揮好農(nóng)村信用社的主導(dǎo)作用,通過建立“農(nóng)戶自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、農(nóng)村信用社提供貸款支持”的信貸管理模式,激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性,把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)引向深入。要堅(jiān)持實(shí)事
求是、循序漸進(jìn)的原則,做到成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè),避免流于形式。對(duì)信用戶的貸款需求,應(yīng)在同等條件下實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化”的正向激勵(lì)機(jī)制。結(jié)合信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作,加大宣傳力度,為農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)
在推進(jìn)農(nóng)村小額貸款工作的過程中,各級(jí)農(nóng)村信用社要精心組織,分工負(fù)責(zé),各司其職,協(xié)調(diào)配合,形成合力。
1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)村信用社要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長期重要工作,成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)具體推動(dòng)農(nóng)村小額貸款工作。要根據(jù)自身特點(diǎn)和管理要求,制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)制定具體工作方案,明確階段性任務(wù)目標(biāo)。應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量和質(zhì)量作為年度經(jīng)營目標(biāo)考核的重要內(nèi)容,加強(qiáng)績效考核。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理的針對(duì)性培訓(xùn),提高其開拓市場和發(fā)展業(yè)務(wù)的能力。要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),強(qiáng)化督促檢查,認(rèn)真總結(jié)推廣好的做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),及時(shí)解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。在業(yè)務(wù)開展過程中,要注重爭取地方
黨政部門的支持,特別要充分發(fā)揮村委會(huì)和支委會(huì)的作用,對(duì)參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會(huì)和支委會(huì)干部,可根據(jù)放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等,結(jié)合自身經(jīng)營實(shí)際情況,采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施。[3]
2.加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。要繼續(xù)完善農(nóng)村小額貸款制度和流程,保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理制,根據(jù)客戶經(jīng)理的營銷能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、前期業(yè)績和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等,強(qiáng)化對(duì)一線人員的專業(yè)化培訓(xùn),建立充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制,合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和自身管理能力,科學(xué)確定客戶的小額貸款授信額度,對(duì)超過小額授信額度的大額貸款需求,必須按照有關(guān)規(guī)定采取保證、抵(質(zhì))押等貸款方式發(fā)放。切實(shí)加強(qiáng)貸款“三查”,貸前要認(rèn)真考察借款人還款能力,深入分析評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn);貸中要嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制,全面實(shí)行貸款上柜臺(tái),實(shí)現(xiàn)貸款管理與款項(xiàng)發(fā)放的分離;貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn),及時(shí)了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況,嚴(yán)格監(jiān)督貸款實(shí)際用途。要積極
探索建立農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,把發(fā)展農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來,與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保體系建設(shè)情況結(jié)合起來。要把農(nóng)村小額貸款主體真實(shí)性作為內(nèi)部審計(jì)的重要內(nèi)容,對(duì)挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的,要及時(shí)采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施,并嚴(yán)肅追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任?！?
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