近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，各家金融機構的競爭越來越激烈，組織存款的難度也越來越大，農村信用社要想在激烈的市場競爭中處于不敗之地，首先管理好信貸資產，信貸資產質量的高低，直接影響著農村信用社生存和發(fā)展。我認為信用社應該面向農村發(fā)放“小額”、“流動”、“分散”貸款，是農村信用社信貸運作的最佳選擇。 一、貸款資產質量低，不僅是制約信用社業(yè)務經營和效益提高的一大障礙，同時也是信用社經營管理中的難點和重點。過去，由于多方面原因，使信用社的信貸管理存在重大輕小，重企輕農，重放輕管等不良風氣。信貸人員片面的認為，發(fā)放小額農戶貸款費時費力，每筆貸款創(chuàng)利甚微，不合算，一味地貪大求洋，追求所謂的規(guī)模效益，結果是損失慘重。這些貸款大部分已不能歸貸款本息，導致信用社經營嚴重虧損。 二、農村信用社是由社員入股，社員民主管理，主要為社員服務的合作金融組織。因此，為農民、農業(yè)、農村提供有效、及時、方便、優(yōu)惠的金融服務，促進農村經濟發(fā)展，改善農民生活，應該是農村信用社一切經營活動的出發(fā)點和落腳點。但是，農村信用社要想有效防范和化解信貸資產風險，實現(xiàn)資金的安全營運，必須堅持農戶“小額”、“流動”的信貸運作原則，才能生存和發(fā)展。小額農業(yè)貸款的期限一般是根據(jù)農業(yè)生產的季節(jié)性確定的，到期時貸戶手中有農副產品出售，而且本息金額相對比較小，在農民的經濟承受能力之內，因而到期基本都能夠及時歸還本息。 三、小額農貸以“小、快、靈”的特點，能夠取得良好社會效益和自身效益。 1、“小額”、“分散”的信貸運作原則是農村信用社防范和降低金融風險的客觀要求。在信貸工作中，農村信用社如果按照“小額、流動、分散”的原則運作，對借款戶投入小額適量的流動資金，萬一客戶出現(xiàn)意外事故，信用社完全可以采取種種經濟、行政、法律的手段進行清收，工作就比較主動。相反，如給某個客戶投入過度的大量貸款，萬一客戶資不抵債或關停，信用社則顯得十分被動，弄不好還得以保貸款本金繼續(xù)向其注入貸款，使信用社陷于更為被動境地。農村信用社貸款投量的小額化，資金的流動化，投向的分散化，既有利于堅持為廣大社員服務的宗旨，又可以使各種貸款的收益和損失相互抵銷，從而保證信用社的貸款資產能夠穩(wěn)妥地獲取一定數(shù)額的效益，不致造成巨大損失，以切實有效地降低貸款風險。 2、“小額、流動、分散”的信貸運作原則是農村信用社經營策略的實現(xiàn)選擇。前幾年，農村信用社參照專業(yè)銀行的經營策略，在信貸上搞“集中經營”，把資金投入幾個規(guī)模大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其結果是使信用合作社的生命直接維系于幾個大企業(yè)，即這些企業(yè)的經營直接影響著信用社的生存和發(fā)展。一旦企業(yè)停產、倒閉，信用社則難免于受其難，諸如此類的教訓是十分深刻的。因此，農村信用社必須調整信貸經營策略，避免把貸款資金過度地集中于幾家客戶，否則后果是不堪設想的。 3、加大支農力度，體現(xiàn)信用社以農為本，為農服務的宗旨。人總行要求農村信用社新增農業(yè)貸款占新增貸款的比重不少于40%。貸款投向要實行農戶貸款優(yōu)先，社員貸款優(yōu)先，并把新增加對農貸作為一項硬任務，采取措施，加強考核。因此，推行“小額、流動、分散”貸款辦法，既能增加對農業(yè)的投入，又符合總行的要求，對于鞏固和發(fā)展信用社在農村金融中的基礎地位具有重要使用。 4、增進信用社與入股農戶社員的感情，鞏固信用社在農民群眾心目中的地位。推行入股社員小額農貸，是規(guī)范后信用社對入股社員實行貸款優(yōu)先及社員與非社員區(qū)別的重要體現(xiàn)。通過這一辦法實施，能進一步密切社群關系，體現(xiàn)入股社員的主人翁地位。 事實證明，農村經濟的發(fā)展，農民收入和積累的不斷增加，為農村信用社提供了豐富的存款來源和廣闊的信貸投入空間，為農村信用社的發(fā)展注入了新的活力。在農村信用社實施“小、流動、分散”貸款，促進信用社各項工作的全面發(fā)展是切實可行的，是與農村信用社服務“三農”的宗旨相一致，它既恢復了信用社合作辦社的宗旨，又為地方經濟發(fā)展起到了巨大的推動作用，也為信用社走出困境找到了一條有效途徑。 （庾玉鈞 徐海云） | 
