提到理財，小豹相信每個人都會滔滔不絕地發(fā)表自己觀點，比如：
想學理財，可是我沒有錢??；
雖然我有錢，但是我不敢買股票、基金、P2P；
我不僅不懂理財，而且不想縮衣節(jié)食地生活等等；
總結(jié)來看，這些想法無非對理財有如下四種誤解：
沒什么錢，怎么理財？（門檻）
理財是有錢人的事，關我什么事情？（門檻）
理財就是買股票、買基金，買理財產(chǎn)品？（含義）
理財就是勒緊褲腰帶生活，我才不干（含義）
那么，理財究竟是什么呢？
在小豹看來，理財?shù)谋举|(zhì)實際上一種規(guī)劃，對你現(xiàn)金流的規(guī)劃，是對你手頭可利用金錢以及資源的一種規(guī)劃。
理財就像帶兵打仗，我們手中的資產(chǎn)就是自己的士兵。我們不打無準備之仗。使用怎樣的長期戰(zhàn)略與短期戰(zhàn)術，陸?？毡N搭配都會影響最終的戰(zhàn)局。
戰(zhàn)場第一要務：不要犧牲
網(wǎng)上有很火的話題：如何看待月入5萬的人，活得像月薪五千？
有北京白領深有體會：
月薪5萬，北京一套房子，商業(yè)貸款190萬，每月還貸1萬元，還30年；
老家的房子，貸款40萬，每月需還3500元，還20年；
寶馬一輛，19萬，每月還5000元。
表面上她是風光無限的中產(chǎn)，北京有房，開寶馬上班，可背后卻苦逼得連自己都快撐不下去了。
在麥當勞排一小時的隊，只為了買一個漢堡；
在路邊和收費員罵半天，只為了少交兩塊錢的停車費；
熬到十點再去買菜，只為買斤7.8折的排骨。
“你能體會我每一天睜開眼，就想到身上還背著幾百萬貸款，每個月不賺到5萬元都覺得過不踏實的生活嗎？”
所以需要注重現(xiàn)金流。過高的債務與杠桿容易讓我們過于脆弱。
理財?shù)牡谝徊?，管理你的消費欲望。不能稍有危機，就讓家庭抬不起頭。
判斷自己的生活是否緊繃，一個最好的標準：
半年不工作，你的生活是否還能正常運轉(zhuǎn)，包括你的房貸、車貸、信用卡，都能正常還款。
如果答案是肯定的，那你的生活留有余裕，足夠應對突然的震蕩；
可如果答案是否定的，那你的生活其實很緊繃，在高負荷的狀態(tài)下，有可能不堪一擊。
所以盡量保持儲蓄的習慣，在每個月有正向現(xiàn)金流的情況下，再考慮支出。
戰(zhàn)場第二要務：有清晰的策略
記得有位投資大神曾經(jīng)說：投資是一個整體性謀劃的事情，特別是當你站在一個比較長的周期角度去看的時候，不同人生階段規(guī)劃與投資會有所側(cè)重。
比如網(wǎng)友整理的不同年齡階段資產(chǎn)配置的差異：
投身理財“戰(zhàn)場”，需看清自己身處的人生階段，選擇恰當策略：
單身期：參加工作到結(jié)婚前
理財建議：60%強制儲蓄，10%購買保險，10%活期儲蓄，20%投資自己。努力提升收入的同時，不斷學習、積累投資理財經(jīng)驗。
家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前
理財建議：家庭收入不斷增加，消費也來到高峰期。開源節(jié)流，提升錢生錢的效率，合理安排家庭費用支出，為孩子出生后更高的消費儲蓄一定資金。
家庭成長期：孩子出生到上大學前
理財建議：家庭的最大開支是子女教育與生活費用，另外旅游休閑支出加大。雖然是人生中風險承受能力最高的時候，讓多數(shù)閑置資金能有穩(wěn)定的投資回報仍是優(yōu)先要務。
子女大學教育期：孩子上大學后
理財建議：優(yōu)先確保子女順利完成學業(yè)。此時家庭的主要收入結(jié)構不應主要為工資，除理財收入外，如有房租收益或其他投資回報，家庭財務狀況更佳。
家庭成熟期：子女工作到自己退休前
理財重點：收入增加的同時，支出慢慢減少，身體狀況也開始下滑。財富已積累到一定階段，不宜選擇有過高風險的投資方式。在保險需求上，應逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。
退休以后
理財重點：風險承受能力顯著下降，對安全性的要求增加。身體和精神健康最重要，資金靈活性的考慮應逐漸加大。
戰(zhàn)場第三要務：明確短期理財目標
沒有目標就沒有動力。一個清晰可量化的理財目標，需具備兩大屬性：
以結(jié)果為導向——可以用貨幣精確計算。
時間限制——制定實現(xiàn)目標的期限。
例如，在2022年為小孩準備80萬留學資金，每年需攢下16萬，每個月1.3萬元。根據(jù)自己的收入和存款，制定合理的理財計劃。
短期的理財計劃大致分為以下幾類：
結(jié)婚計劃：從籌劃到結(jié)婚，步入婚姻的殿堂，對于雙方家庭都是不小的開支。如果雙方能共同制定理財計劃，不但可以緩解結(jié)婚的經(jīng)濟壓力，還能減少因財務問題帶來的煩惱。
消費計劃：從每月的生活基本消費，到奢侈消費，都是需要有開支計劃。保障基本的消費需求，達到收支平衡或盈余。
教育計劃：孩子教育基金應該選擇穩(wěn)健的理財工具，盡量提前著手準備。
買房計劃：如以投資為目的，需考慮房產(chǎn)未來升值空間和房屋出租價格以計算投資回報率，避免空置。如自住則需保證不為自己帶來過高負擔。
來源：互聯(lián)網(wǎng)
