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機動車輛使用過程中的各種風(fēng)險及風(fēng)險損失是難以通過對風(fēng)險的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險自留就能解決得了，必須或最好通過保險轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險及風(fēng)險損失得以在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險。汽車用戶以繳納保險費為條件，將自己可能遭受的風(fēng)險成本全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險人。機動車輛保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險單位集合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險人可能遭受的損失后果轉(zhuǎn)嫁到全體被保險人身上，而保險人作為被保險人之間的中介對其實行經(jīng)濟補償。通過機動車輛保險，將擁有機動車輛的企業(yè)、家庭和個人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果得以在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。機動車輛保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟補償制度。編輯本段汽車保險的作用我國自1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進步，尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活，汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。1.　促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了對汽車的需求從目前經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險的擔(dān)心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。2.　穩(wěn)定了社會公共秩序隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。3.　促進了汽車安全性能的提高在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計分析，研究汽車安全設(shè)計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。4.　汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費收入，占財產(chǎn)保險總保費的45%左右，占全部保費的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58%左右。從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟效益。可以說，汽車保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。編輯本段汽車保險的要素保險的要素亦稱“保險的要件”，指保險得以成立的基本條件。在這一問題上，國內(nèi)外均有不同的見解。我們認(rèn)為，保險的要素有三，即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。(一)危險存在是保險成立的前提保險與危險同在，無危險則無保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首一要素。?人類社會可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險。所謂危險事故，是指上述人類三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時存在，缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會有人愿意花錢去買這種毫無意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償，無法集合危險，分散損失，也不會有哪家保險公司愿意承擔(dān)這種無法承擔(dān)的責(zé)任。第二，事件何時發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時發(fā)生，很難預(yù)料。例如，人的生老病死，這是自然規(guī)律，但人何時生病、何時死亡，誰都無法預(yù)知。所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時間不可預(yù)知的事件，當(dāng)然是將來有可能發(fā)生的事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意行為及保險標(biāo)的的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標(biāo)的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來的事件”，因而，僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能，但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時將造成多大的損失，災(zāi)前是任何人都無法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。(二)眾人協(xié)力是保險成立的基礎(chǔ)前已述及，保險是建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個人、幾個單位。也不只是社會中的少部分人和少部分單位，而是要動員全社會力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會成員參加保險，其所繳納的保險費，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟關(guān)系，就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員，即是被保險者。保險的眾人協(xié)力，其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人，但為了達到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。無論是相互保險還是保險公司經(jīng)營的保險都是如此。因為參加保險的人數(shù)越多，則損失分得越散，每個成員負(fù)擔(dān)也就越輕；投保者越多，交的保險費就越多，所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大，因而對被保險者就越有保障。保險需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結(jié)成互助共濟關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同，損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險費就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔(dān)無異，必然會引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數(shù)投保者也因無法負(fù)擔(dān)巨額的保險費而支持不下去，原來所形成的互助共濟關(guān)系就會受到破壞。此外，作為“出賣"保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負(fù)擔(dān)保險費的能力并樂于繳付保險費，以維持必要的互助關(guān)系；二要保證保險人的保險費收入與損失賠付總額大體相當(dāng)，以保證保險人的賠付能力。這一目的的實現(xiàn)，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計算出各種保險的保險費率。合理的保險費率，使每個參加投保者的負(fù)擔(dān)相對公平合理。合理的保險費率是維系保險的眾人協(xié)力得以長久的關(guān)鍵。(三)損失賠付是保險成立的功能?保險的功能并非消滅危險。危險是客觀存在的。從嚴(yán)格意義上說，保險本身也不可能消滅危險。雖然，在實際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為“買保險”，將投保人繳納保險費，與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為“付出一筆代價買進一個安全”，但誰都明白，投保人向保險公司繳了保險費，并非真正買到了一個安全；簽訂了保險合同，也不意味著此生保險公司就能保證被保險人不出事故?！百I保險”、“花錢買安全”一類說法，其確切含義應(yīng)該是：第一，投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實有效的安全措施，加強了防災(zāi)能力，因而被保險人的安全會更有保障；第二，投了保，繳納了保險費，在保險有效期間內(nèi)，即使發(fā)生了意外事故，按照約定也會得到相應(yīng)的損失補償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟狀況。事實上，投?！∪酥Ц兑还P代價(保險費)后，他所買到的只是一個機會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補償?shù)臋C會，而不是真正意義上的安全。由此可見，保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經(jīng)濟損失，如果投保人在投保后僅僅買到一個觀念上的安全，危險事故發(fā)生時得不到相應(yīng)的補償，是不會有人愿意花錢去買一個毫無實際意義的觀念上的安全的。當(dāng)然，人們花錢買保險，并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個投保人來說，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長時間內(nèi)遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數(shù)額”的損失，亦即投保人在保險期間安然無恙，他所繳納的保險費無疑是一種代價。從這一意義也可以說，投保人這一期間的安全是花錢“買”來的。應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因就在于：財產(chǎn)保險與人身保險的保險標(biāo)的不同。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其價值的；當(dāng)危險事故發(fā)生時，當(dāng)然也能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其損失額。保險的直接功能是經(jīng)濟補償。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補償原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償恰好填補被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟損失。賠償金額不應(yīng)少于或多于實際損失。少于實際損失，說明被保險人的損失沒有得到完全的填補；多于實際損失，則會造成被保險人的不當(dāng)?shù)美?，這是有悖于保險制度本身的。人身保險的標(biāo)的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的。當(dāng)發(fā)生保險事故時，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來準(zhǔn)確衡量。因此，人身保險一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補償原則。人身保險不適用補償原則，并不意味著其給付不具有補償性。人的死亡和傷殘固然無法用金錢補回來，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個生命的結(jié)束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來直接的經(jīng)濟損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身損害和經(jīng)濟損害。人身保險的給付雖然不能填補前者卻可以填補后者。因此，人身保險仍然具有補償?shù)男再|(zhì)。否認(rèn)這種補償性進而否認(rèn)人身保險的經(jīng)濟功能是不對的。編輯本段汽車保險的特征 汽車保險汽車保險的基本特征，可以概括為以下幾點：1.　保險標(biāo)的出險率較高汽車是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。由于車輛數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設(shè)施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬?、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高。2.　業(yè)務(wù)量大，投保率高由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。各國政府在不斷改善交通設(shè)施，嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時，為了保障受害人的利益，對第三者責(zé)任保險實施強制保險。保險人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產(chǎn)保險中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個險種。3.　擴大保險利益汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時，也視為其對保險標(biāo)的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負(fù)賠償責(zé)任。此規(guī)定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。但如果在保險合同有效期內(nèi)，被保險人將保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，被保險人應(yīng)當(dāng)書面通知保險人并申請辦理批改。否則，保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。4.　被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待為了促使被保險人注意維護、養(yǎng)護車輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛?cè)俗⒁獍踩熊?，以減少交通事故，保險合同上一般規(guī)定：駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率；保險車輛在保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項規(guī)定，雖然分別是對被保險人的懲罰和優(yōu)待，但要達到的目的是一致的。汽車保險具有廣泛性、差異性、保險標(biāo)的可流動性、出險頻率高等特點。編輯本段汽車保險的原則汽車保險過程中，要遵循的基本原則就是保險法的基本原則，即集中體現(xiàn)保險法本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則，它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準(zhǔn)則。保險法的基本原則是通過保險法的具體規(guī)定來實現(xiàn)的，而保險法的具體規(guī)定，必須符合基本原則的要求。一、保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。 汽車保險(一)保險與防災(zāi)相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險方應(yīng)對承保的危險責(zé)任進行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險標(biāo)的的危險情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；對不同的投保方采取差別費率制，以促使其加強對危險事故的管理，即對事故少、信譽好的投保方給予降低保費的優(yōu)惠；相反，則提高保費等。遵循這一原則，投保方應(yīng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，主動維護保險標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù)；同時，按照保險合同的規(guī)定，履行危險增加通知義務(wù)。(二)保險與減損相結(jié)合的原則這一原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴大，并保護出險現(xiàn)場，及時向保險人報案。而保險方則通過承擔(dān)施救及其他合理費用來履行義務(wù)。二、最大誠信原則由于保險關(guān)系的特殊性，人們在保險實務(wù)中越來越感到誠信原則的重要性，要求合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠信原則。具體講即要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實，不相互欺詐，以最大誠信全面履行各自的義務(wù)，以保證對方權(quán)利的實現(xiàn)。最大誠信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則，其表現(xiàn)為以下幾個方面：(一)履行如實告知義務(wù)它是最大誠信原則對投保人的要求。由于保險人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實告知。保險實務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內(nèi)容投保人必須如實填寫，除此之外，投保人不承擔(dān)任何告訴、告知義務(wù)。投保人因故意或過失沒有履行如實告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，包括保險人可以據(jù)此解除保險合同；如果發(fā)生保險事故，保險人有權(quán)拒絕賠付等。(二)履行說明義務(wù)這是最大誠信原則對保險人的要求。由于保險合同由保險人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險知識和經(jīng)驗，因此，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款內(nèi)容。對于保險合同的一般條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)。對于保險合同的責(zé)任免除條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行明確說明義務(wù)，未明確說明的，責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。(三)履行保證義務(wù)這里的保證，是指投保人向保險人作出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項的真實性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求。保險上的保證有兩種，一種是明示保證，即以保險合同條款的形式出現(xiàn)，是保險合同的內(nèi)容之一，故為明示。如機動車輛保險中有遵守交通規(guī)則、安全駕駛、做好車輛維修和保養(yǎng)工作等條款，一旦合同生效，即構(gòu)成投保人對保險人的保證，對投保人具有作為或不作為的約束力。另一種是默示保證，即這種保證在保險合同條款中并不出現(xiàn)，往往以社會上普遍存在或認(rèn)可的某些行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。如財產(chǎn)保險附加盜竊險合同中，雖然沒有明文規(guī)定被保險人外出時應(yīng)該關(guān)閉門窗，但這是一般常識下應(yīng)該做的行為，這種社會公認(rèn)的常識，即構(gòu)成默示保證，也成為保險人之所以承保的基礎(chǔ)，所以，因被保險人沒有關(guān)閉門窗而招致的失竊，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。(四)棄權(quán)和禁止抗辯這是最大誠信原則對保險人的要求。所謂棄權(quán)，是指保險人放棄法律或保險合同中規(guī)定的某項權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險合同的權(quán)利等。所謂禁止抗辯，與棄權(quán)有緊密聯(lián)系，是指保險人既然放棄了該項權(quán)利，就不得向被保險人或受益人再主張這種權(quán)利。三、保險利益原則我國《保險法》第11條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！备鶕?jù)這條規(guī)定，保險利益原則主要有兩層含義：其一，投保人在投保時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則，保險就可能成為一種賭博，喪失其補償經(jīng)濟損失、給予經(jīng)濟幫助的功能。其二，有否保險利益，是判斷保險合同有效或無效的根本依據(jù)，缺乏保險利益要件的保險合同，自然不發(fā)生法律效力。(一)財產(chǎn)保險利益財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。財產(chǎn)保險的保險利益應(yīng)當(dāng)具備3個要素：(1)必須是法律認(rèn)可并予以保護的合法利益。(2)必須是經(jīng)濟上的利益。(3)必須是確定的經(jīng)濟利益。(二)人身保險利益人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人壽命和身體所具有的經(jīng)濟利害關(guān)系。以《保險法》第52條規(guī)定可以得出，人身保險的保險利益具有以下特點：(1)是法律認(rèn)可并予以保護的人身關(guān)系。(2)人身關(guān)系中具有財產(chǎn)內(nèi)容。(3)構(gòu)成保險利益的是經(jīng)濟利害關(guān)系。經(jīng)濟利害關(guān)系雖然無法用金錢估算，但投保人與保險人在訂立保險合同時，可以通過約定保額來確定。?保險利益原則在保險合同的訂立、履行過程中，有不同的適用要求。就財產(chǎn)保險而言，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益；合同成立后，被保險人可能因保險標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈與、繼承等情況而變更，因此，發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人是否具有保險利益已無關(guān)緊要。就人身保險而言，投保時，投保人必須對被保險人具有保險利益，至于發(fā)生保險事故時，投保人是否仍具有保險利益，則無關(guān)緊要。四、損失賠償原則這是財產(chǎn)保險特有的原則，是指保險事故發(fā)生后，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人遭受的實際損失進行賠償?shù)脑瓌t。其內(nèi)涵主要有以下幾點：(1)賠償必須在保險人的責(zé)任范圍內(nèi)進行，即保險人只有在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致?lián)p失進行賠償。保險期限、保險金額和保險責(zé)任是構(gòu)成保險人賠償?shù)牟豢苫蛉钡囊?div 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